前段時間，一位讀者朋友給我留言求助：
我每個月的工資，除去生活開銷也就剩300多塊，幾乎全交給了保險(xiǎn)公司，一年3萬多的保費(fèi)壓力，實(shí)在太大了，感覺快撐不下去了。
于是，我約他時間先做了一個現(xiàn)有的保障梳理。有幾個細(xì)節(jié)的坑，不少人都容易踩。
先說說這位朋友的基本情況。
大明，30多歲，自己和太太都在國企工作，去年剛要了二胎，年收入在當(dāng)?shù)剡€算中等偏上，一年能有個十來萬。
從2年前開始，他開始有了保險(xiǎn)意識，希望能給家人更多的保障。于是給家里四口人陸陸續(xù)續(xù)買了保險(xiǎn)，大部分的產(chǎn)品，是通過電話銷售買的。
剛開始交保費(fèi)時感覺還好，但隨著孩子長大，家里的開銷也越來越大，甚至到了動用家庭儲蓄款的程度，所以每次付保費(fèi)都很肉疼。
按我的經(jīng)驗(yàn)說，家庭的保險(xiǎn)支出在收入的5%-10%是比較合理的。也就是說，四口之家十來萬的年收入，保費(fèi)可以控制在1萬出頭。
而大明現(xiàn)在每年要交3萬塊的保費(fèi)，幾乎占到了家庭年收入的20%多，這個占比太高了。
做完保障梳理，我發(fā)現(xiàn)大明眼下的家庭保障方案，主要有這么幾個問題。
第一、混淆產(chǎn)品
這一家四口，都配了防癌險(xiǎn)，而不是保障范圍更廣的重疾險(xiǎn)。
這是個比較大的問題。
癌癥只是重疾里的一種，只買防癌，相當(dāng)于放棄了其他幾十種的重疾保障，尤其是一些心、腦相關(guān)的高發(fā)重疾。
而且孩子現(xiàn)在還小，有很多高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)可以選，現(xiàn)在就買終身防癌險(xiǎn)，在實(shí)用性上看比較雞肋。
聽我分析完，大明半天才弱弱說了句：我以為這倆是一回事兒……
敲黑板：
朋友們千萬要搞清楚，重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)完全不是一回事兒。
一般來說，大病保障，首選重疾險(xiǎn)。
防癌險(xiǎn)是因?yàn)樯眢w問題沒辦法投重疾、或者年紀(jì)太大投重疾保費(fèi)很貴的時候，我們才會選擇的“備胎”。
第二、繳錯期限
所有的長期防癌險(xiǎn)，繳費(fèi)期限都是5年期、月繳的方式。
這是造成大明保費(fèi)壓力最大的原因。
大明說，當(dāng)時電話銷售告訴他，每個月交幾百塊，壓力不大，就當(dāng)存錢了，還能多份保障，他覺得特別有道理。
至于繳費(fèi)年限，別人根本沒告訴他可以選擇更長的期限。
而聽起來壓力不大的月繳保費(fèi)，幾份保單加在一起，每個月就要兩千多了，連續(xù)交幾個月就要動用私房錢了。
敲黑板：
交保費(fèi)和還房貸有點(diǎn)類似，繳費(fèi)期越長，年保費(fèi)越低。
像長期的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，30多歲的年紀(jì)，最高可以選30年的繳費(fèi)期。
有些朋友會覺得拉長繳費(fèi)期，像「欠著」保險(xiǎn)公司，越早交完越省心。
其實(shí)，繳費(fèi)期越長，我們保障的杠桿就越大；比如說重疾險(xiǎn)，如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，絕大多數(shù)產(chǎn)品都可以豁免剩余保費(fèi)。
第三、重復(fù)保障
大明和太太，兩個人分別配了2份住院醫(yī)療險(xiǎn)。
按大明的說法就是：一開始買了50萬，后來覺得不夠，有各自加了100萬。
但是！
醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)多少，出險(xiǎn)后能拿到多少錢跟保額沒太大關(guān)系。
如果醫(yī)療費(fèi)沒超過50萬，那第二份保障根本用不到。
不如直接買一份，保額稍微高一點(diǎn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)。
敲黑板：
重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)可以重復(fù)賠。
醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)是保障型的保障，同一筆費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷。
從我日常接觸的經(jīng)驗(yàn)看，很多朋友在買保險(xiǎn)這件事兒上「踩坑」，歸根結(jié)底是因?yàn)椤?strong>不了解。
具體到買保險(xiǎn)的過程中，往往有很多細(xì)節(jié)問題：
家庭保費(fèi)預(yù)算，準(zhǔn)備多少合適？
體檢查出小問題，哪些保險(xiǎn)能買？
相似的產(chǎn)品，怎么看哪一款性價(jià)比更高？
……
如果你現(xiàn)在有配置保障的需求，不管是打算自己配、還是尋求專業(yè)人士的幫助，搞懂保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識，都很有必要。
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