致敬 梵高《挖掘者》簡(jiǎn)七·豆
晚上好，最近收到了一封讀者LEO的求助來信。
郵件標(biāo)題是，《心中無夢(mèng)，眼里無光》。
仔細(xì)看了一下他的問題，原來是深陷網(wǎng)貸，需還債22.5萬，還要承擔(dān)起一家四口的開銷。
家庭負(fù)債的確很沉重，但也并非無解。
今天就來聊一聊，如何處理好這個(gè)棘手的財(cái)務(wù)問題。
01
當(dāng)家庭有了負(fù)債，我們首先明白的一個(gè)前提是：盡快還清所有債務(wù)，生活才能步入正軌。
可以通過三個(gè)理性的步驟來慢慢實(shí)現(xiàn)：
第一步，拆分目標(biāo)。
我們來看看LEO的情況：
總負(fù)債：225,000元
月收入：14,000元
月支出：13,900-16,200元
不僅已有負(fù)債20萬+，目前還在產(chǎn)生更多的負(fù)債，每個(gè)月的開銷是時(shí)不時(shí)地超過收入。
問題在于，沒有明確的還款計(jì)劃，只知道自己有欠債，陷入苦惱，難以自拔。
這樣的負(fù)面情緒持續(xù)下去，不會(huì)帶來任何改變。
乍一看22.5萬，是一個(gè)巨大而且遙遙無期的數(shù)字，或許剛還上幾萬，就已經(jīng)疲憊不堪了。
試著把它拆分成小目標(biāo)。
比如，先大致計(jì)算下，如果每月還5000元，全部還清需要大約4年。
聽著時(shí)間很久，但如果每次把眼光落在“還清5000元”的目標(biāo)上全力沖刺，還完第一個(gè)，再接著向下一個(gè)5000元以同樣的速度還上——
那么這個(gè)幾十萬的“賽程”，將會(huì)落到眼前，變成“還清5000元！”。
是不是輕松一點(diǎn)？
第二步，復(fù)盤賬單。
這里我們可以用倒推法，根據(jù)實(shí)際情況，算出每月的必需支出，剩下的用來還債。
好在LEO有堅(jiān)持記賬的習(xí)慣，但并沒有真正分析理清過自己的賬務(wù)。
其實(shí)，記賬不僅僅在于「記」，更重要的是復(fù)盤后的「賬」。
比如——
「家庭日常支出」中，有多少是可以節(jié)流的呢？
「其他支出」中，有哪些是不必要的花銷？
拿出已有的賬單，簡(jiǎn)單復(fù)盤，「非必需支出」有多少項(xiàng)，就能夠一目了然了。
如果對(duì)自己狠一點(diǎn)省下更多的錢，每個(gè)月多還1000塊或是更多，那么還清債務(wù)的時(shí)間也會(huì)大大縮短。
02
第三步，堅(jiān)持執(zhí)行。
之前寫過小田同學(xué)的打游戲氪金，負(fù)債8W的故事，現(xiàn)在來和大家說說后續(xù)。
最近我問了他，發(fā)現(xiàn)不到半年時(shí)間里，不僅還清了負(fù)債，還存下2萬塊。
當(dāng)時(shí)我也給他做了詳細(xì)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議他嚴(yán)格控制自己的消費(fèi)，把必要開銷控制到最低。
比如，還債期間，他規(guī)定每日開銷不能超過50元：
戒掉了每天一杯的咖啡，戒掉了打車，不點(diǎn)外賣，不逛淘寶，不參加聚會(huì)，最重要的是不再賬單分期了……
小田還分享了一個(gè)秘訣，為了讓自己堅(jiān)持，會(huì)讓朋友敲打自己。到了月底，就告訴親近的朋友，自己還了多少，還剩下多少。
「短期苦一點(diǎn)沒什么大不了，就當(dāng)是歷煉，如果放任不管，知道有問題而不行動(dòng)，只會(huì)更苦。現(xiàn)在對(duì)自己狠一點(diǎn)，就是對(duì)未來的自己負(fù)責(zé)?！?/span>
伴著這樣堅(jiān)定的信念，現(xiàn)在小田還清了債務(wù)，開啟了“2年存5萬”的計(jì)劃。
為了不讓自己再次陷入泥潭，已經(jīng)關(guān)掉了所有信用卡、花唄等借錢消費(fèi)的渠道。
03
最后，有3個(gè)處理「?jìng)鶆?wù)」的原則和你分享：
1）盡快制定還款計(jì)劃
“債多不愁”的心態(tài)，會(huì)導(dǎo)致債務(wù)惡性循環(huán)。
務(wù)必堅(jiān)定早日還清債務(wù)的信念，并有計(jì)劃地執(zhí)行，否則現(xiàn)金流永遠(yuǎn)不會(huì)為正。
2）學(xué)會(huì)拆解債務(wù)，以大化小
再多的債務(wù)，都可以通過細(xì)分拆解，把還錢落實(shí)到每天、每月的任務(wù)上去。
養(yǎng)成節(jié)制的消費(fèi)觀，厘清家庭的必要開支，減少不必要的開支。
3）先投資還是先還債？
在還沒有還清債務(wù)前，一定不要幻想用一夜暴富來解決問題。
可以把短期要用的錢買一些銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健產(chǎn)品，但請(qǐng)繞開高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
把還債的錢“專款專用”，等現(xiàn)金流健康了，再進(jìn)一步考慮“錢生錢”。
最后想說，如果你也像LEO一樣有這樣的財(cái)務(wù)問題，正在辛苦還債中的話，請(qǐng)?jiān)囍图胰硕喽鄿贤?，共渡難關(guān)，風(fēng)雨同舟，也是一段寶貴經(jīng)歷。
韓劇《請(qǐng)回答1988》里，成德善爸爸遇到了嚴(yán)重的債務(wù)問題，一家人被迫住在半地下室，過著拮據(jù)的生活。
即便是這樣，三個(gè)小孩還是得到了無盡的愛，互相理解，彼此扶持。一家人齊心協(xié)力還債，最后迎來溫暖的大結(jié)局。
想和LEO說，你愿意寫信來求助，就已經(jīng)邁出了重要一步，說明你愿意正視并攻克生活中的難題。
希望你在還債的時(shí)候，也能善待自己和家人，安排一些不需要什么花銷，卻能促進(jìn)彼此成長(zhǎng)和感情的家庭活動(dòng)，比如，一起閱讀，聊天，運(yùn)動(dòng)...
祝早日重新找回那個(gè)心中有夢(mèng)，眼里有光的自己。
最近不少年輕人關(guān)心養(yǎng)老的問題，明天想和大家聊一些實(shí)操的辦法，想看的點(diǎn)「在看」。
晚安~
拓展閱讀
小田的「財(cái)務(wù)自救」計(jì)劃
聯(lián)系客服
