最近在知乎上收到不少提問，格式很類似：XX歲男生/女生，欠債XX萬，不知該怎么辦？看了看欠款金額，從7萬到30多萬元不等，有些負(fù)債人甚至沒有穩(wěn)定工作，難怪心慌慌。這讓我想起之前，微博上有個(gè)“聳人聽聞”的熱搜——90后人均負(fù)債超12萬。要說當(dāng)時(shí)，我是有些將信將疑的，但眼看著提問的朋友越來越多，恐怕真相不容樂觀。如果你也在用花唄、白條、信用卡，不妨先問自己以下2個(gè)問題，自查一下：1）每月的還款金額，是否超過收入的1/3，甚至是1/2？
只要有一個(gè)答案為“是”，那就有必要接著看下去了。在解決還款問題前，先得弄明白——我們的欠款都是從哪兒來的？我在眾多提問中，找了個(gè)相對(duì)典型的例子，相信不少人都有相似遭遇。為了保護(hù)個(gè)人隱私，且叫她樟樟吧。樟樟給我們留言時(shí)，說自己欠下了15萬元巨款。因還不起錢，她抑郁了很久，頭發(fā)大把大把地掉，晚上也睡不著覺。事情的起因，還要從1年多前說起。當(dāng)時(shí)，因行業(yè)不景氣，她被公司裁員了。一開始想著，大不了換份工作，但在外求職3個(gè)月無果后，樟樟有些慌了。畢業(yè)2年多，手頭零存款。但在失業(yè)的日子里，房租、吃住、水電煤，一樣都少不了。不好意思告訴家人自己失業(yè)了的她，選擇向朋友求助，卻被建議試試看用借唄。于是，抱著臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下的心態(tài)，樟樟第一次借了5000塊救急。而日常吃飯、交通，都靠信用卡支持。后來，樟樟好不容易找了份月薪5000的新工作，但工資日還沒到，賬單日卻先來了……沒辦法，她只好給信用卡做了個(gè)賬單分期，又從借唄里再借了點(diǎn)錢來，先把第一期的賬單給頂上。原本她痛下決心，一定要存錢還款。但事實(shí)是，每月不到工資日，錢就莫名其妙地花完了。這不年中的時(shí)候，樟樟還給自己買了部新手機(jī)。原本定下2000元預(yù)算，碰巧商家搞活動(dòng)，原價(jià)4999的新款，可以辦理24期免息分期。樟樟一算，一個(gè)月才還208元，簡直跟“白撿”的一樣，忍不住又入了坑。就這樣，這1年多時(shí)間里，她陷入了「借錢-消費(fèi)-分期」的惡性循環(huán)，最初5000元債務(wù)，在利滾利作用下，積累成了15萬巨款。每天活在拆東墻補(bǔ)西墻的絕望中，感覺自己再也支撐不住的樟樟，這才想起來求助。于是，我們要求她，把全網(wǎng)所有負(fù)債明細(xì)整理出來，才發(fā)現(xiàn)她的欠款分布在信用卡、借唄等大大小小十幾個(gè)渠道里。最大一筆是信用卡，本金一共欠了32000元；其次是網(wǎng)商貸，前后共欠了28000元左右。余下都在幾千到1萬多元不等，看似每個(gè)渠道，每期不過幾百上千的還款額，加總起來就大事不妙了。如果你跟她一樣，深陷負(fù)債漩渦，教各位一個(gè)方法，只需3步，就能定制好自己的「個(gè)人還款計(jì)劃」。請(qǐng)拿出紙筆，把你所有借款的渠道、金額、每期還款日，誠實(shí)記錄羅列出來。一般來說，在借款平臺(tái)上，都能查到完整賬單。如果實(shí)在不行，也能咨詢平臺(tái)客服。第二步：盤點(diǎn)資產(chǎn)項(xiàng)搞清欠款總額后，就該想想自己能拿出多少錢，用來還款?？梢詮?個(gè)方向思考：-存量：全部現(xiàn)有資產(chǎn)，包括已有存款、投資等；
最后，結(jié)合資產(chǎn)和負(fù)債表，再來建立自己的還款計(jì)劃。1）將負(fù)債項(xiàng)按還款日先后排序，優(yōu)先按到期日還款；2）離還款日較遠(yuǎn)的，可以把待還的錢，投資適合的短期理財(cái)，投資還款兩不誤。當(dāng)然，萬一你跟樟樟一樣，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)和債務(wù)差距過大，那我建議你，別顧及面子了，盡早跟父母和身邊朋友求助。因?yàn)橥ㄟ^親友借來的錢，利息一定比銀行、借貸公司低得多。另外，不妨換個(gè)思路，如果當(dāng)初樟樟在只欠5000元時(shí)，就及時(shí)求助于父母，債務(wù)也不至于發(fā)展到15萬這么不可收拾。所以，盡早向?qū)Φ娜饲笾?，比自己硬抗更能?jié)約成本。但記得，一定要打欠條，因?yàn)樾抛u(yù)比起錢來，更寶貴。看過樟樟的故事，我不禁感慨：欠債的故事各不相同，但欠債的原因大都類似。買自己收入范圍內(nèi)的東西，過自己承擔(dān)得起的生活，才是明智之舉。但怎么判斷一件物品，在自己能力范圍內(nèi)呢？有個(gè)簡單的方法：但凡是你不能一筆付清的，都不該買。曾看過一句話，很贊成：借錢是對(duì)未來的信心，存錢是對(duì)未來的投資。除非你確信，將來的自己，收入一定能翻番，不然就別輕易欠錢。畢竟，借來的錢，永遠(yuǎn)不是自己的；分期得到的東西，都透支著你的未來。在這個(gè)習(xí)慣了電子支付、借錢消費(fèi)的時(shí)代里，反倒是那些能逆欲望而行，養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人，能更早積累起財(cái)富。不是因?yàn)樗麄冇卸嗌瞄L投資理財(cái)，而是同一時(shí)代背景下，存錢已不再是一個(gè)普世的目標(biāo)了。看過今天的內(nèi)容，如果對(duì)你的債務(wù)問題有幫助，請(qǐng)右下角點(diǎn)個(gè)【在看】～?
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