簡七理財(cái)
理財(cái)科普小能手
越加越晚的班，越來越擠的地鐵，越來越混亂的生物鐘……更心累的是，奔波勞碌之后，回頭發(fā)現(xiàn)我們的財(cái)務(wù)也變成了一筆糊涂賬。
工作節(jié)奏一路加速度，我們真的沒有過多精力成為財(cái)務(wù)專家，但至少我們想讓財(cái)富撐得住夢想……
喵喵，工作上人見人愛，自信滿滿，對自己的未來也充滿信心；可低頭一看錢包，卻又迷茫又泄氣。
“每次看到要買的東西一摸出扁扁錢包就動(dòng)搖了，可是想一想，我的消費(fèi)并沒有什么不合理的地方??！”
“一快到月底什么都亂了，報(bào)銷賬目搞不清，工資也不知道怎么就用光了，可我工作忙又不想打理，好煩??！”
“收入也算同事、朋友中不錯(cuò)的了，為什么我還是很焦慮？”喵喵帶著滿腹的疑問，終于決定和我們一起來了一場財(cái)務(wù)大梳理。
1、大學(xué)畢業(yè)工作3年多，2016年6月開始進(jìn)入第4年。坐標(biāo)魔都上海，從事營銷行業(yè)，月工資9000元，每年大概還有3萬左右獎(jiǎng)金提成。
2、每月支出6270元，其中房租2000元，食材等生活費(fèi)用500元，大部分時(shí)間在外就餐，每月花銷大概1000元，娛樂費(fèi)用300元，每月去找異地戀的男友一次往返路費(fèi)加娛樂費(fèi)約470元，因?yàn)橐娍蛻舻裙ぷ餍枰瑫ㄆ谫I衣服，開銷一般會在2000甚至更高，所以雖然資金流入快，但流出也快。無信用卡在使用，現(xiàn)有活期存款2萬元。
先前主要還是放在貨幣基金。最近聽朋友介紹，買了2萬P2P，去年買了3萬股票基金被套牢。
1、由于工作忙碌，經(jīng)常把外出打車、報(bào)銷搞混亂；
2、因?yàn)橐娍蛻舻裙ぷ餍枰?，衣服、?yīng)酬等支出較大，經(jīng)常搞不清楚自己每個(gè)月錢怎么沒有的，結(jié)余也是時(shí)有時(shí)無；
3、理財(cái)比較盲目，上述的投資均是聽從朋友的意見，目前并不更帶給喵喵預(yù)期的高收益，甚至沒有收益。
經(jīng)過我們的測試，喵喵的風(fēng)險(xiǎn)承受能力總體為中級，建議追求7%的年化收益率，下面看看我們?yōu)檫鬟髯龅?/span>360全方位財(cái)務(wù)體檢吧。
1、應(yīng)急能力
喵喵目前有活期儲蓄2萬元左右，大概能滿足4~5個(gè)月的生活支出，足夠應(yīng)急使用又不至于過多。
2、償債能力
喵喵不喜歡用信用卡，無信用卡賬單的債務(wù)，也不喜歡借款，所以基本不存在償債的問題。但是涉及到以后買房的問題，這個(gè)觀念還是要轉(zhuǎn)變一下的好。
1、財(cái)富增值
喵喵的財(cái)富增值途徑主要依靠存款利息，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)偏低，所以收益也是很低。而盲目投資的高風(fēng)險(xiǎn)的P2P和股票目前看來并不能按預(yù)期給她帶來高收益，所以目前的年化收益率離8%還有距離。
2、保障能力
目前喵喵沒有人身意外險(xiǎn)，因?yàn)楣ぷ髅β?，處于亞健康狀態(tài)的幾率很大，喵喵應(yīng)該買一份人身意外險(xiǎn)，這對她的家庭來說非常必要。
1、計(jì)劃1年后攢夠6萬就實(shí)現(xiàn)跳槽 。
2、因奔波勞累，考慮2年后買個(gè)價(jià)值10萬左右的代步車。
3、希望每年有1.5萬的培訓(xùn)學(xué)習(xí)基金。
喵喵打算在今年6月從零開始重新理財(cái)，在我們的建議下，做出了以下調(diào)整：
1、日常財(cái)務(wù)習(xí)慣——開始定期梳理自己的財(cái)務(wù)狀況，嘗試每月做預(yù)算，并按照預(yù)算嚴(yán)格規(guī)范自己的開銷。
2、增加一個(gè)防守賬戶，盡快配置意外險(xiǎn)（50萬）+壽險(xiǎn)（50萬）+重疾險(xiǎn)（30萬）的保險(xiǎn)標(biāo)配，計(jì)劃每年支出5000元左右。
3、投資量力而行—— 增加一個(gè)增值賬戶，將月結(jié)余（2730元）投入用于財(cái)富的積累，作為自己的買車基金，60%用于購買大平臺中低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，40%用于指數(shù)基金定投。
我們假設(shè)喵喵的工資年增長率是5%，一年后跳槽后工資比前一年增長7%，但工資年增長率與年終獎(jiǎng)金不變，每年通脹率為3%，人身意外險(xiǎn)每年保費(fèi)5000元，她通過理財(cái)規(guī)劃可達(dá)到7%的年化收益率，這種情況下，喵喵5年內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況如下：
我們來看看喵喵的目標(biāo)是否都能實(shí)現(xiàn)呢？
1、計(jì)劃1年后攢夠6萬就實(shí)現(xiàn)跳槽 √ —1年后可供投資總資產(chǎn)將近6萬
2、考慮2年后買個(gè)價(jià)值10萬左右的代步車 √ —兩年后資產(chǎn)達(dá)到12萬＋，絕對足夠買車?yán)病?/span>
3、希望每年有1.5萬的培訓(xùn)學(xué)習(xí)基金 √ —按計(jì)劃實(shí)施理財(cái)后資產(chǎn)呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢，每年1.5萬的學(xué)習(xí)基金都是小case啦~
別忘了喵喵本來還有自己的2萬元存款呢~
說明我們的財(cái)務(wù)規(guī)劃還是很合理的嘛。
1、養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣很重要
喵喵之前每月結(jié)余時(shí)有時(shí)無，很大程度上是因?yàn)闆]有良好的儲蓄習(xí)慣，每月2730的投資其實(shí)就是喵喵的強(qiáng)制儲蓄了，儲蓄習(xí)慣是個(gè)人理財(cái)很關(guān)鍵的一步，也是奠定你良好收支狀態(tài)的基礎(chǔ)哦。
2、財(cái)務(wù)梳理要做，但更要用適合自己的方法進(jìn)行
喵喵生活消費(fèi)混亂，可以嘗試用各種可能的方式來進(jìn)行財(cái)務(wù)梳理，這里先建議用記賬和做預(yù)算做嘗試，后期喵喵還是應(yīng)該在實(shí)踐中獲得自己適合的方式。
3、我們的財(cái)務(wù)焦慮，很多時(shí)候不來自于數(shù)字本身，而來自于缺乏生活的掌控力
喵喵產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的情緒是因?yàn)榭偸亲ゲ蛔∽约旱南M(fèi)節(jié)奏，導(dǎo)致資金進(jìn)出不清晰，其實(shí)歸根結(jié)底，還是因?yàn)檫鬟魅狈ι畹恼瓶亓妥灾屏?，難以規(guī)范自身的消費(fèi)行為。所以她掌握理財(cái)方法的根本也是慢慢培養(yǎng)對自我和生活的自制和把握。生活的自律最終才能帶來財(cái)務(wù)的自由，這是喵喵在規(guī)劃之后最想跟大家分享的啟示。
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