短短兩年內(nèi)，現(xiàn)金貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)，由藍(lán)海變?yōu)榧t海。
據(jù)《無(wú)冕財(cái)經(jīng)》（ID：wumiancaijing）梳理，目前線上現(xiàn)金貸平臺(tái)多達(dá)數(shù)百家，其中龍蛇混雜，既有依靠風(fēng)控技術(shù)嚴(yán)格篩選用戶(hù)的平臺(tái)，也有僅靠暴力催收來(lái)獲取暴利的“零風(fēng)控”平臺(tái)。
站上風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸為何被“污名化”？是否真的能輕易獲取暴利？背后又有哪些行業(yè)難題？
紅海風(fēng)控難，靠差異化定價(jià)解決
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、小額分散、面向中低收入者等特性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，現(xiàn)金貸APP上“手機(jī)一點(diǎn)就能借貸”、“幾分鐘內(nèi)到賬”等優(yōu)點(diǎn)更受用戶(hù)青睞。
據(jù)《2016年上半年全國(guó)信用卡報(bào)告》，截至2016年第二季度，我國(guó)信用卡累積發(fā)卡量超過(guò)5.92億張，而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)字，2015年我國(guó)適齡勞動(dòng)人口約8億人。
因此，至少有2億人無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)，隨著“提前消費(fèi)”觀念的普及，這個(gè)龐大的用戶(hù)群體正為現(xiàn)金貸發(fā)展提供豐厚的土壤。
目前，現(xiàn)金貸領(lǐng)域容納了包括上市公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、網(wǎng)貸平臺(tái)、垂直創(chuàng)業(yè)公司等各路力量競(jìng)逐，魚(yú)龍混雜之下，也被爆出了諸多負(fù)面消息：高利貸、多頭借貸、暴力催收、騙貸等問(wèn)題。尤以“高利貸”引人關(guān)注。
▲ 現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂(yōu)。
事實(shí)上，現(xiàn)金貸被誤認(rèn)為高利貸跟行業(yè)現(xiàn)狀有關(guān)。
“在中國(guó)現(xiàn)在的征信環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺(tái)的資金成本還是比較高的，另外像運(yùn)營(yíng)成本，獲客成本，違約成本都比較高，所以只有現(xiàn)在的服務(wù)費(fèi)水平，才能做網(wǎng)貸服務(wù)?！睂?duì)于外界關(guān)于高昂服務(wù)費(fèi)的質(zhì)疑，宜人貸方面如是說(shuō)。
面對(duì)行業(yè)難題，玖富則采取了差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。在玖富消費(fèi)金融副總裁金增笑看來(lái)，“針對(duì)不同資質(zhì)的客戶(hù)實(shí)行不同的服務(wù)定價(jià)，可以對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?！?/span>
然而，不少平臺(tái)卻選擇了逆向而行，風(fēng)控極為薄弱。
據(jù)《一本財(cái)經(jīng)》報(bào)道，部分平臺(tái)只需要一些簡(jiǎn)單的規(guī)則，就可以放款，如提供支付寶、芝麻分、京東等截圖；有些甚至只需讀取通訊錄——如果對(duì)方欠款，就“轟炸”通訊錄，給他的親朋好友打電話(huà)、發(fā)短信，以此達(dá)到恐嚇對(duì)方進(jìn)行還款的目的。
由于風(fēng)控薄弱，有團(tuán)伙利用各種欺詐手段來(lái)騙取貸款，導(dǎo)致現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率十分高，多數(shù)平臺(tái)采用高利息來(lái)覆蓋高壞賬率帶來(lái)的成本。
熊貓資本創(chuàng)始合伙人李論稱(chēng)，資本看好這一細(xì)分領(lǐng)域的主要原因是，現(xiàn)金貸短期發(fā)展速度足夠快，可以掩蓋包括壞賬在內(nèi)的很多問(wèn)題，“高破天際的年化利率足以掩蓋風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>
《一本財(cái)經(jīng)》梳理出目前市面上78家現(xiàn)金貸利率榜，指出最高的發(fā)薪貸年化利率達(dá)598%，最低的年化利率僅為10%，行業(yè)兩極分化十分嚴(yán)重。其中既有屬于1個(gè)月內(nèi)的發(fā)薪日貸款，也有正常的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、通道業(yè)務(wù)，類(lèi)型完全不同。
“放出去的錢(qián)，首先要能收回來(lái)，才能活下去?！本〇|金融CEO陳生強(qiáng)表示，消費(fèi)金融這個(gè)業(yè)務(wù)的核心，要靠強(qiáng)大的風(fēng)控能力做支撐。
行業(yè)剛需難滿(mǎn)足，亟待監(jiān)管規(guī)范
據(jù)一級(jí)市場(chǎng)融資數(shù)據(jù)，目前較為活躍的數(shù)十家線上現(xiàn)金貸平臺(tái)，大型平臺(tái)擁有過(guò)百萬(wàn)的用戶(hù)，中小型也有數(shù)萬(wàn)到數(shù)十萬(wàn)的用戶(hù)基數(shù)。據(jù)此推算，目前現(xiàn)金貸的用戶(hù)總數(shù)逾千萬(wàn)。
▲ 現(xiàn)金貸種類(lèi)繁多。
業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，上線最長(zhǎng)的不過(guò)兩三年時(shí)間，但月交易規(guī)模已經(jīng)能夠達(dá)到三億到五億左右，而且在資本市場(chǎng)上受到了極大關(guān)注。
從出現(xiàn)到蓬勃發(fā)展的短短兩年內(nèi)，現(xiàn)金貸仍處于監(jiān)管的空白地帶，加上數(shù)百家平臺(tái)激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本的瘋狂涌入，必然導(dǎo)致亂象頻發(fā)。
現(xiàn)金貸卻幾乎沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)并非是持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。除此之外的數(shù)百家消費(fèi)分期及現(xiàn)金貸平臺(tái)，雖經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，卻也處于“無(wú)牌經(jīng)營(yíng)”狀態(tài)。
“個(gè)別機(jī)構(gòu)打著消費(fèi)金融產(chǎn)品的幌子，產(chǎn)品利率高、經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)不過(guò)關(guān)、辦理陷阱多、數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用不可控等，以消費(fèi)金融、普惠金融、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新之名，行違規(guī)經(jīng)營(yíng)之實(shí)的嫌疑?！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍稱(chēng)。
2017年3月17日，一位玖富叮當(dāng)貸的用戶(hù)告訴《無(wú)冕財(cái)經(jīng)》，此前他借的錢(qián)已全部一次性提前還清，并且利息在可接受范圍內(nèi)。
由于服務(wù)費(fèi)問(wèn)題，玖富叮當(dāng)貸也一度被當(dāng)做“高利貸”，如今在借貸雙方的協(xié)商之下，玖富方推出了提前還款的解決措施，多數(shù)用戶(hù)表示可以接受。
對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，有律師曾公開(kāi)表示：服務(wù)費(fèi)不同于利息，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是撮合機(jī)構(gòu)，不是放貸機(jī)構(gòu)，在法律上很難把此類(lèi)機(jī)構(gòu)定位為“高利貸”機(jī)構(gòu)。據(jù)多家機(jī)構(gòu)反饋，法院判決也支持服務(wù)費(fèi)不同于利息的觀點(diǎn)，借款人違約往往要全額償還。
事實(shí)上，不管是因?yàn)榉?wù)費(fèi)過(guò)高引發(fā)的“高利貸”爭(zhēng)議，還是由市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的風(fēng)控薄弱甚至共債、騙貸亂象，均在呼喚監(jiān)管規(guī)則的盡快就位。
▲ 現(xiàn)金貸市場(chǎng)監(jiān)管勢(shì)在必行。
小微借款難，融資成本高，無(wú)論在美國(guó)還是在中國(guó)一直是個(gè)長(zhǎng)期現(xiàn)象。個(gè)人在線借貸本身需要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和較高的管理技術(shù)。
金增笑認(rèn)為，“目前在缺乏征信數(shù)據(jù)的情況下，行業(yè)內(nèi)的借款金額小、期限短。不過(guò)平臺(tái)通過(guò)完善信用記錄積累和強(qiáng)化風(fēng)控能力，借款人強(qiáng)化信用意識(shí)，現(xiàn)金貸借款的成本也會(huì)逐漸降下來(lái)回歸常態(tài)?！?/span>
訊鳥(niǎo)數(shù)據(jù)CEO楊立恒則認(rèn)為，需要提高借款人的認(rèn)知度，借款用戶(hù)也需要接受教育，意識(shí)到目前現(xiàn)金貸的高額利息，以及逾期時(shí)帶來(lái)的后果。
值得關(guān)注的是，在現(xiàn)金貸被看做高利貸的同時(shí)，小微和個(gè)人融資成本一直居高不下，但是為何借款成本如此高，現(xiàn)金貸產(chǎn)品仍有數(shù)百萬(wàn)用戶(hù)使用？
究其原因，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)偏好大企業(yè)貸款，對(duì)小微和個(gè)人的貸款無(wú)論主觀意愿還是客觀技術(shù)，都無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，客觀上促使高成本的現(xiàn)金貸火熱發(fā)展。
當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在降低，而小額現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)卻在上升。2016年6月，曾飽受小額現(xiàn)金貸困擾的美國(guó)出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)或許能提供一些借鑒：出借人需確保借貸人有償還能力，出借年化利率不超過(guò)36%，業(yè)務(wù)違約率不超過(guò)5%，對(duì)過(guò)高的逾期罰金進(jìn)行監(jiān)管等。
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