鄧麗梅是一名縣鎮(zhèn)中學(xué)老師，去年8月確診為乳腺癌。今年2月份，她從e互助募集近25萬(wàn)互助金?，F(xiàn)在，治療好轉(zhuǎn)的鄧麗梅已成為平臺(tái)志愿者?！拔乙恢惫膭?lì)身邊的人參加e互助，因?yàn)樵谶@個(gè)平臺(tái)上，幫助到他人是一種福分，萬(wàn)一遭遇不幸，也能得到來(lái)自他人的幫助?！?br>
迄今為止，新型網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)e互助成立剛好兩年。這個(gè)帶有公益性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)，通過(guò)“抗癌互助”和“意外互助”兩個(gè)計(jì)劃，匯集了53萬(wàn)會(huì)員，籌款約2160萬(wàn)元。其中，有104個(gè)家庭通過(guò)“抗癌互助”計(jì)劃得到資助，平均單筆籌資約20萬(wàn)元，每人最高攤派83.6元。“這是一種好人有好報(bào)的模式”。根據(jù)CEO雨喬的說(shuō)法，每一個(gè)受助會(huì)員都是因?yàn)閹椭藙e人，才有受助的權(quán)利。e互助的“好人好報(bào)”模式，其實(shí)就是時(shí)下興起的一種“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)。平臺(tái)會(huì)員不需要繳費(fèi)或繳費(fèi)很低（一般為9元凍結(jié)資金），經(jīng)過(guò)一段時(shí)間觀察期（參照商業(yè)保險(xiǎn)的180天），可獲得大病籌款的權(quán)利?；I款由平臺(tái)審核并發(fā)起，金額根據(jù)申請(qǐng)人情況，由平臺(tái)會(huì)員均攤，一般每人每次不超過(guò)3元。
▲ “類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)的運(yùn)作方式。
雨喬認(rèn)為，e互助平臺(tái)會(huì)員之間實(shí)際是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的關(guān)系，是共享經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)方式?！敖裉焓鞘裁磿r(shí)代？是老奶奶躺在地上沒人扶的時(shí)代。‘e互助’平臺(tái)上都是陌生人，但是我們能在陌生人之間發(fā)起籌款，在人與人之間建立互信?！?/section>我國(guó)社保普及率高但是額度不夠；商業(yè)保險(xiǎn)保額高，但普及率只有百分之幾。陳月云是平臺(tái)第117位互助會(huì)員，“加入e互助的時(shí)候，一心只是想著幫助別人，因?yàn)槊看纬鋈齼蓧K錢，對(duì)自己來(lái)說(shuō)只是小事。沒想到自己也得了這個(gè)?。ò┌Y），真的很意外。”“90%家庭在重災(zāi)重疾下處在裸奔的狀態(tài)。” 對(duì)此，雨喬表示，“和慈善、公益所不同，e互助不希望人們?cè)诨疾≈?，犧牲自己的尊?yán)，去乞求幫助?！?/section>在被問(wèn)及e互助和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別時(shí)，雨喬認(rèn)為互助平臺(tái)的原理是分散風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移、對(duì)賭風(fēng)險(xiǎn)，二者有著本質(zhì)區(qū)別。“第一，我們不做精算，只做統(tǒng)計(jì)，再差的統(tǒng)計(jì)也比精算更接近事實(shí)；第二，我們是后付費(fèi)，出現(xiàn)事件后，我們才收錢。我們也不會(huì)拿錢去投資?！?/section>根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，“互助計(jì)劃”與互助式保險(xiǎn)的重要區(qū)別在于是否通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而保障財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。放棄保險(xiǎn)牌照，e互助為何“不務(wù)正業(yè)”？和其他同類型的互助平臺(tái)比，不論從會(huì)員數(shù)還是籌款數(shù)，e互助都不能算行業(yè)第一。然而，與其他幾個(gè)獨(dú)立融資的互助平臺(tái)不同，e互助的注冊(cè)公司深圳點(diǎn)煷科技有限公司，是納斯達(dá)克上市公司泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱泛華集團(tuán)）的子公司。事實(shí)上，我國(guó)第一批相互保險(xiǎn)的牌照已于六月份下發(fā)，共有三家公司獲批。但記者得知，e互助目前并沒有申請(qǐng)牌照的打算。在與《無(wú)冕財(cái)經(jīng)》交流時(shí)，雨喬強(qiáng)調(diào)公司是一個(gè)“非盈利組織”，直接否認(rèn)了其承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性。
▲ “類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)和互助式保險(xiǎn)的區(qū)別。早在兩年前，就有業(yè)內(nèi)人士指出“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大優(yōu)勢(shì)：去掉精算業(yè)務(wù)，降低技術(shù)門檻；打開投保者與受保者之間的黑匣，提升避險(xiǎn)體驗(yàn)；減少受理中間環(huán)節(jié)，降低運(yùn)營(yíng)成本。但該優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在對(duì)用戶的吸引力上，平臺(tái)本身的商業(yè)模式并不清晰。受到保險(xiǎn)執(zhí)照的限制，“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)不能像保險(xiǎn)公司那樣成立基金，而是通過(guò)資金托管的方式，來(lái)保證資金安全和過(guò)程透明。
▲ e互助公示的2016第一季度的基金銀行托管報(bào)告。身為保險(xiǎn)公司旗下業(yè)務(wù)，e互助放棄申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，會(huì)不會(huì)有點(diǎn)“不務(wù)正業(yè)”？不靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利，e互助未來(lái)又將走向何方？對(duì)此，同為“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)的抗癌公社給出了一些可能：抗癌公社在自己的微信服務(wù)號(hào)中接入微店，上架社員家鄉(xiāng)的土特產(chǎn)品。而據(jù)相關(guān)報(bào)道，抗癌公社去年就已經(jīng)與愛康國(guó)賓、易加醫(yī)等第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，提供體檢、專家咨詢及掛號(hào)、癌癥確診等服務(wù)。此外，未來(lái)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作也可成為互助平臺(tái)的變現(xiàn)途徑。抗癌公社目前正在聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司，為社員們提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)，目前已有5—6家保險(xiǎn)公司在談合作。至此，泛華集團(tuán)做“非盈利組織”的目的逐漸清晰：泛華集團(tuán)早已不甘心僅僅做一家保險(xiǎn)產(chǎn)品的上游供應(yīng)商，趁著互助行業(yè)混戰(zhàn)才剛開始，與其考慮把哪個(gè)創(chuàng)業(yè)公司收入麾下，不如親自搭建平臺(tái)，積累早期數(shù)據(jù)，做自己的流量入口。“看不見”的界限和“看得見”的風(fēng)險(xiǎn)然而，“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)的生意，遠(yuǎn)沒有看起來(lái)那么簡(jiǎn)單。今年5月份，公眾號(hào)“保保集微服務(wù)號(hào)”發(fā)布的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，被保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名，稱其承保、理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，屬于涉嫌非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！邦惐ｋU(xiǎn)”業(yè)務(wù)與商業(yè)保險(xiǎn)的界限變得模糊。對(duì)此，結(jié)合保監(jiān)會(huì)此前的表態(tài)，雨喬稱，被點(diǎn)名的互助項(xiàng)目，如“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助”，可能會(huì)破壞現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)秩序，和e互助推出的有限類的重疾互助計(jì)劃，有著不同的出發(fā)點(diǎn)。前者自然會(huì)面臨監(jiān)管問(wèn)題，而后者則與國(guó)家號(hào)召的社會(huì)力量參與社會(huì)保障體系的政策相一致。“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)沒有合法保險(xiǎn)組織的資質(zhì)，不受《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。經(jīng)過(guò)e互助在對(duì)外宣傳時(shí)也聲明了二者的不同；但平臺(tái)會(huì)員是否能真正理解“互助計(jì)劃”與保險(xiǎn)的真正不同之處？無(wú)冕財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在“抗癌無(wú)憂計(jì)劃”互助規(guī)則里面，e互助平臺(tái)有權(quán)根據(jù)實(shí)際情況修訂計(jì)劃規(guī)則。新規(guī)則一經(jīng)公示，即發(fā)生法律效力，不同意規(guī)則的會(huì)員續(xù)退出“互助計(jì)劃”，賬戶余額返還。對(duì)此，針對(duì)抗癌無(wú)憂計(jì)劃是否應(yīng)低于50歲的問(wèn)題，就有會(huì)員曾提出異議。某種程度上暴露了該類平臺(tái)存在的不穩(wěn)定性因素。
▲ e互助平臺(tái)有權(quán)根據(jù)實(shí)際情況修訂計(jì)劃規(guī)則。目前，市場(chǎng)有幾家類似平臺(tái)，已做了幾十種、乃至上百種重疾互助，以及意外傷殘互助，用戶參與互助計(jì)劃的花費(fèi)在升高。隨著會(huì)員增加和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理缺失的情況下，平臺(tái)會(huì)成為道德逆選擇的重災(zāi)區(qū)。此時(shí)，“類保險(xiǎn)”互助平臺(tái)面臨著和P2P同樣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這反而給e互助帶來(lái)了更多的底氣：模式可以效仿，但風(fēng)險(xiǎn)管理是有門檻的。“我不認(rèn)為一個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)公司能夠有效管理幾百個(gè)互助項(xiàng)目。用戶付出大量金錢，但是平臺(tái)無(wú)法維系，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，用戶就沒辦法得到應(yīng)得的回報(bào)。”雨喬說(shuō)。這大概也是泛華集團(tuán)做e互助的信心所在。| 藍(lán)莓會(huì) | 阿貍“媽媽”上市 | 有讀故事 |
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