近段時間，媒體報道了普通轎車撞到豪車而引發(fā)高額賠償?shù)氖录層熊囎逑氲饺绾钨I車險能更好規(guī)避風(fēng)險的問題。車險是由若干小險種組成的，如何組合有講究。筆者對今年的車險重新設(shè)計了一下，不再盲從4S店工作人員的推薦，像座位險、玻璃險、盜搶險、劃痕險等能免則免，而第三者責(zé)任險保額大幅增加。

　　轉(zhuǎn)移不確定風(fēng)險

　　車險要以花小錢規(guī)避大風(fēng)險為原則。保險的本意就是要以較小的代價轉(zhuǎn)移掉可能的不確定大風(fēng)險。花錢去保那些過小的、自己完全能承受的風(fēng)險，是沒有多大風(fēng)險轉(zhuǎn)移意義的。例如，買了不計免賠險，在出險保額內(nèi)可以得到全額的賠償。但是，這種不計免賠賠償款也就是幾百元的事，一些小擦小碰如果要去理賠，有時還嫌麻煩，而且理賠次數(shù)一多，下年保險公司就會提高保費，算下來得不償失。又如座位險(車上人員責(zé)任險)，一般一份保險每個座位出險時最多賠償1萬元，如你完全承擔(dān)得起，保不保就可以斟酌著辦了。

　　根據(jù)需求定組合

　　按自身實際情況，發(fā)生概率小的險種，可不保。如你的車只是上下班代步用，活動范圍就是兩點一線，而且單位和住宅小區(qū)都有監(jiān)控，這樣發(fā)生的車輛盜搶和玻璃被砸的可能性就較小，可以不買盜搶險、玻璃單獨破碎險、劃痕險。反之，如果你的小區(qū)物業(yè)管理不善，經(jīng)常發(fā)生車輛盜搶損傷的，或者車經(jīng)常停在馬路邊，這種險就一定要買。又如，你的車是新買的，那么頭幾年自燃損失險可以不保。汽車自燃這種事，大多是由于舊車線路老化等原因引起，新車基本沒這種問題。平時只要留意一下近幾年自己的出險理賠情況，就會發(fā)現(xiàn)實際上有些險種我們根本從未用到過，這是跟自己的用車實際情況密切相關(guān)的。

　　三責(zé)險足額投保

　　第三者責(zé)任險保額要大。雖然大事故發(fā)生概率不大，但萬一不巧撞到人或豪車，賠起來會很厲害。如果保額不夠，自己還要另外掏錢賠付。按以小錢規(guī)避大風(fēng)險的原則，這種險就是要重點投保的。最近的案例就是網(wǎng)上熱議的勞斯萊斯被撞賠償事件。如果自己平時行車的區(qū)域豪車比較多，就更加要加大第三者責(zé)任險保額。當(dāng)然對于這方面的風(fēng)險，我們除了增大第三者責(zé)任險保額的方法以外，開車時要遵守交通規(guī)則、謹慎駕駛，以盡可能減少出險概率，規(guī)避風(fēng)險。

　　車損險可按新車購置價或?qū)嶋H價值(折舊后)確定保險金額?？梢赃@么理解，投保時付出保費少的，出險時理賠也會少些或按比例計算賠償。保險公司銷售人員一般直接給用戶辦的是按新車購置價投保。

　　個人覺得，買車險最忌諱的是那種大而全的保險組合。表面看起來各種險種全都包括了，所有風(fēng)險一網(wǎng)打盡，實則多花冤枉錢，沒有使保費資金實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險的最佳配置。