作者丨趙霏
趙霏
上海浩信律師事務(wù)所高級(jí)顧問
律新社特約撰稿人
中國(guó)有句古話叫作“富不過三代”，我們馬上會(huì)聯(lián)想到“坑爹”“敗家”“驕奢淫逸”這些字眼，似乎家族的沒落都是源于人為、主觀、惡意的因素。
其實(shí)不然，有些家族的衰敗可能是因?yàn)閾]霍無度，而更多家族的日薄西山則可能是因?yàn)椤疤蓸尅薄?span style="margin: 0px;padding: 0px;border: 0px;font-weight: 700;" class="cye-lm-tag">不信，我給你講三個(gè)真實(shí)的故事。
01第一個(gè)故事
父母的房產(chǎn)，怎么被堂弟分走了？
一位年輕客戶在房地產(chǎn)交易中心辦理父母遺產(chǎn)的繼承過戶時(shí)屢屢碰壁，工作人員要求其戶口簿上的親戚都到場(chǎng)，否則就不給辦過戶。
客戶很奇怪：我是獨(dú)生子，父母的房產(chǎn)由我繼承天經(jīng)地義，和這些親戚有什么關(guān)系？
他找到我，我?guī)退砹艘幌录彝リP(guān)系：其父親2006年去世，母親2008年去世，爺爺奶奶、外公外婆都不在了。按理來說，父母名下的房子由他一人來繼承沒有問題；但很巧的是，奶奶卡在了父母去世之間去世，這樣一來，這個(gè)繼承就有點(diǎn)復(fù)雜了。
房屋是父母的共同財(cái)產(chǎn)，父親去世后，其在房子中享有的1/2份額發(fā)生繼承，繼承人是母親、客戶和奶奶三個(gè)人，每人各繼承1/6。但奶奶去世后，奶奶繼承到的這1/6又發(fā)生了繼承，繼承人是奶奶的四個(gè)子女。這時(shí)問題來了：這四個(gè)子女有的健在，有的去世了，健在的直接繼承沒有問題，但去世了的該怎么辦呢？
繼承法上有個(gè)概念叫作“代位繼承”，通俗來說就是如果子女先于父母死亡，父母的遺產(chǎn)就由子女的子女代為繼承。比如這個(gè)故事里，父親和二叔都先于奶奶死亡，那么奶奶的遺產(chǎn)本來應(yīng)該由父親繼承的，現(xiàn)在就由客戶代位繼承；本來應(yīng)該由二叔繼承的，現(xiàn)在就由客戶的堂弟代位繼承。這樣一來，奶奶的1/6房產(chǎn)就應(yīng)該由三叔、四姑、客戶和堂弟四個(gè)人繼承，每人各分得1/24。這就是房地產(chǎn)交易中心的員工不給客戶辦理過戶的原因。
本來以為只是一個(gè)簡(jiǎn)單的家產(chǎn)繼承，沒想到要把親戚們都叫回來分蛋糕，換作是你，你覺得麻不麻煩？
那么這位客戶的困境有沒有辦法解決呢？
其實(shí)很簡(jiǎn)單：如果他的父母在世時(shí)立下一份遺囑，寫清楚百年之后遺產(chǎn)由獨(dú)生子一人繼承所有，這份遺囑就有了排他效力，即便將來需要親戚一起走法律流程，也能夠保證遺產(chǎn)能夠定向傳承。
現(xiàn)實(shí)中，單線繼承只發(fā)生在家庭關(guān)系簡(jiǎn)單，不涉及代位繼承、轉(zhuǎn)繼承的家族中；而絕大部分家庭在發(fā)生繼承時(shí)，都可能遇到“不速之客”來爭(zhēng)奪遺產(chǎn)。法律雖然保護(hù)所有法定繼承人的繼承權(quán)，但也希望遺產(chǎn)能流向與它關(guān)系最緊密之人的手上——這就是遺囑的定向傳承價(jià)值。
02第二個(gè)故事
女兒的遺產(chǎn)，怎么被最恨的男人分走了？
一位女客戶早年與丈夫離婚，一個(gè)人將女兒拉扯大，經(jīng)過幾十年的打拼，也算積累了不少家業(yè)。為了防止自己百年后親戚與女兒爭(zhēng)家產(chǎn)，她打算提前將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到女兒名下。
在律師的建議下，客戶和女兒簽了份贈(zèng)與協(xié)議，寫明財(cái)產(chǎn)只贈(zèng)與女兒——根據(jù)法律規(guī)定，父母贈(zèng)與己方子女的財(cái)產(chǎn)視作父母對(duì)子女個(gè)人的贈(zèng)與，在離婚時(shí)不認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，這樣就解除了家產(chǎn)被女婿分走的后顧之憂。
一切手續(xù)辦好后，客戶覺得高枕無憂，以為家族財(cái)富得到了密不透風(fēng)的傳承。
但誰也沒想到的是，不久女兒和女婿鬧離婚，女兒一氣之下離家出走，在馬路上遭遇車禍不幸身亡。
所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。為了防止親戚來分自己的遺產(chǎn)，客戶選擇將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給女兒；但她并沒想到，如今雖然親戚不會(huì)和女兒搶自己的遺產(chǎn)了，女婿卻要和自己搶女兒的遺產(chǎn)，一半的家產(chǎn)都要被女婿分走。
她更沒想到的是，其實(shí)被分走的遺產(chǎn)不止一半，因?yàn)榍胺蛞彩桥畠旱睦^承人，所以女婿和前夫一共能分走三分之二。
辛苦打拼一輩子的家業(yè)，居然被兩個(gè)最恨的男人分走了，換作是你，你覺得窩不窩火？
那這位客戶的困局有沒有辦法解決呢？
客戶的財(cái)產(chǎn)類型多樣，需要分情況處理。對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，她雖然通過贈(zèng)與過戶給女兒，但女兒也應(yīng)及時(shí)立下一份遺囑，寫明一旦發(fā)生意外，遺產(chǎn)由母親一人繼承。這樣一來，家族財(cái)富的傳承才能形成一個(gè)閉環(huán)。
對(duì)于動(dòng)產(chǎn)，固然也可以通過立遺囑解決，但還有更優(yōu)選：假如客戶將一部分資產(chǎn)不是存入銀行賬戶，而是存入保險(xiǎn)中，指定女兒為受益人，那么保險(xiǎn)理賠金將成為女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。而且，由于保險(xiǎn)具有杠桿效應(yīng)，還能讓財(cái)富在傳承的過程中實(shí)現(xiàn)增值，這就是它相較于遺囑的優(yōu)勢(shì)所在。
這個(gè)故事讓我們看到，遺囑固然是實(shí)物資產(chǎn)傳承的有效手段，而對(duì)于現(xiàn)金資產(chǎn)的傳承來說，保險(xiǎn)則是利益更大化的武器。法律雖然規(guī)定婚姻期間取得的財(cái)產(chǎn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但也允許上一輩通過意思自治的合法途徑排除外族的權(quán)利——這就是保險(xiǎn)的排他性價(jià)值。
03第三個(gè)故事
老公生前欠的債，死后竟由老婆還？
一位女客戶早年因老公做生意屢屢失敗而引發(fā)家庭矛盾，后二人分居。五年后，她被一群債主追債上門，稱老公欠了幾百萬元債務(wù)，但因人已去世，所以找到她“夫債妻還”。
由于常年未聯(lián)系，客戶連老公的死訊都不知道，更不可能知曉他在外欠下了巨額債務(wù)。但一紙傳票令她亂了陣腳，面對(duì)被控訴的“夫債妻還”更是不知所措。
在法律上，判斷夫債妻還不還要考察兩個(gè)因素：第一，是否為夫妻共同債務(wù)。比如是否有舉債合意，款項(xiàng)是否用于夫妻共同生活或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。第二，是否繼承了遺產(chǎn)。如果繼承了，則要在繼承范圍內(nèi)還債，除非明確放棄繼承。
經(jīng)過一番詢問，客戶在與老公分居期間，既經(jīng)濟(jì)獨(dú)立也不與其往來，基本排除了夫妻共同債務(wù)的可能性。但二人共同擁有一套房屋，每人享有1/2份額?，F(xiàn)在老公去世了，客戶陷入兩難的境地：這個(gè)繼承過戶是辦還是不辦呢？
辦吧，她要在繼承的范圍內(nèi)還債。掐指一算，繼承到的房產(chǎn)還不抵老公欠下的債，等于辦了個(gè)寂寞。不辦吧，老公享有的1/2份額則面臨被強(qiáng)制執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)，房屋有可能被拍賣。
所謂“人在家中坐，鍋從天上來”，換作是你，攤上這樣的老公，你覺得倒不倒霉？
那這位客戶的困局有沒有辦法解決呢？
時(shí)間倒流回五年前。客戶敏銳地察覺到老公有易欠債的出廠設(shè)置，于是將一部分家庭儲(chǔ)蓄存放到信托賬戶，自己作為委托人，孩子作為受益人，受益方式為每年支付一定金額的款項(xiàng)，比如生活費(fèi)、教育基金、醫(yī)療基金等。由于信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，放入信托賬戶的財(cái)產(chǎn)不再是委托人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)；一旦將來老公對(duì)外欠債，債權(quán)人不能主張執(zhí)行這部分財(cái)產(chǎn)，而受益人領(lǐng)取的款項(xiàng)也不屬于繼承所得。這樣一來，至少保障了正常生活，而不至于整個(gè)家庭被掏空。
法律雖然規(guī)定欠債后轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的行為無效，但并未禁止在欠債前通過隔離風(fēng)險(xiǎn)來保全財(cái)產(chǎn)。法律當(dāng)然不保護(hù)蓄謀已久的惡意避債，但面對(duì)這類從天而降的“無頭債”，理性經(jīng)濟(jì)人也不應(yīng)為“死人欠債活人連坐”的糊涂賬買單——這就是信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離價(jià)值。
這三個(gè)故事讓我們看到，家族財(cái)富的失傳不一定是因?yàn)橹饔^的揮霍無度，一些不可控的非人為因素，也可能讓你的家族財(cái)富在“躺槍”中白白流失。
所以，要想打破“富不過三代”的魔咒，就要改變“無事不登三寶殿，有事再來找律師”的思維慣性。因?yàn)樨?cái)富就像沙漏里的沙，要想不在時(shí)間的篩漏中不知不覺流逝，日常的打理和規(guī)劃很重要。
想想看，如果“英倫玫瑰”黛安娜在天國(guó)看到凱特皇妃戴著自己的珠寶走上紅毯，如果“蘋果之父”喬布斯在九泉看到世界仍然在被自己的遺產(chǎn)改變，他們會(huì)不會(huì)為自己生前的未雨綢繆而倍感欣慰？
畢竟，法諺有云：“法律不保護(hù)懶惰之人?！?/span>
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