前段時間太平洋的安享百萬打響了長期醫(yī)療險的第一槍。
安享百萬保證續(xù)保15年。
相比之前的百萬醫(yī)療險，保障時間一下子拉長了好久。
不過太平洋還沒有坐穩(wěn)老大的位子。
平安就出來競爭了。
猛??！
出了一款保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，
叫做平安e生保長期醫(yī)療險。
一下子打敗了保障15年的安享百萬。
那作為目前保證續(xù)保最長的百萬醫(yī)療險怎么樣呢？
知道有些朋友覺得文章太長，看不下去。
這次我準(zhǔn)備了濃縮版，一圖搞定，不想看過多文章內(nèi)容，看它就夠了。
如果想要詳細(xì)了解，和我一起看下去吧~
從表格中可以看到：
e生保長期醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障還是不錯的，該保的一個不少。
住院醫(yī)療、住院前后門急診醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)都有。
其中特殊門診和門診手術(shù)的保障放在一塊了，
統(tǒng)稱為指定門診急診醫(yī)療。
保障責(zé)任中，住院前后的門急診保障責(zé)任很優(yōu)秀。
大部分的產(chǎn)品的住院前后門急診責(zé)任。
報銷的是住院前7天和后30天的費用。
e生保長期醫(yī)療報銷住院前30天和后30天的費用。
可以報銷的時間范圍更久，更實用。
比如門診做了檢查，醫(yī)生建議做手術(shù)，
但是大醫(yī)院，資源緊張，需要安排到15天以后。
這時候e生保的住院前后門急診保障就非常給力了。
能把住院前30天的門急診費用都給報了。
2.報銷額度&免賠額
百萬醫(yī)療險的根據(jù)報銷額度和免賠額的不同，
分為一般醫(yī)療和重疾（或者叫做特定疾病）醫(yī)療。
重疾醫(yī)療也就是因為嚴(yán)重疾?。ū热绨┌Y、急性心肌梗塞等）治療。
一般醫(yī)療就簡單多了，不是重疾醫(yī)療的情況，都算一般醫(yī)療。
對于e生保來說：
一般醫(yī)療保額200萬，重疾醫(yī)療保額400萬，保額很充足。
比較特別的是，e生保長期醫(yī)療規(guī)定。
20年內(nèi)的累計最高賠付保額是800萬。
雖然這個規(guī)則不是很友好。
但是如果不是花費巨大的罕見病，800萬應(yīng)該是足夠的。
免賠額就是需要自己花錢的部分，保險公司不報銷。
通常，一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療的免賠額是不一樣的。
一般醫(yī)療的免賠額是1萬元，也就是需要自己先支付1萬，以上的部分是可以報銷的。
重疾醫(yī)療，一般是0免賠。
但是e生保長期醫(yī)療險的重疾醫(yī)療仍有1萬元免賠額。
可以說，不管因為什么原因住院治療。
都需要自己先支付1萬元。
報銷規(guī)則不是很友好。
算個小缺點。
3.健康告知
前段時間測評了安享百萬。
健康告知太嚴(yán)格，問到5年內(nèi)的住院、手術(shù)、檢查異常。
大家紛紛表示，很難達(dá)到要求。
e生保就寬松很多了，只問到1年內(nèi)的檢查異常和2年內(nèi)的住院、手術(shù)。
就算不符合健康告知，還能智能核保。
另外，智能核保對部分人群還很友好。
比如小三陽、精神疾?。ㄒ钟舭Y、強(qiáng)迫癥、焦慮癥）
對其他百萬醫(yī)療險來說，一般拒保。
但e生保可以直接除外承保。
作為20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。
健康告知和智能核保都較寬松，值得點贊。
4.費率可調(diào)
新版《健康險管理辦法》發(fā)布之后。
才給保障時間超過六年的百萬醫(yī)療險創(chuàng)造了條件。
這個健康管理辦法主要就是規(guī)定。
長期醫(yī)療險費率可以由保險公司自己調(diào)整。
下面這張圖告訴你具體規(guī)則。
費率不是保險公司想調(diào)就調(diào)。
要符合規(guī)范和要求。
產(chǎn)品賠付率達(dá)到85%或者賠付率高于行業(yè)平均賠付率10%。
都不是很容易的事。
另外，e生保系列作為平安的口碑產(chǎn)品。
還是比較有保障的。
所以費率一般是不調(diào)整的。
迫不得已才會漲漲價。
很多朋友和我說過。
想要全家一起投保。
在一張保單上，這樣好管理。
重疾險、意外險，由于成人和少兒的推薦產(chǎn)品有所差異。
一般不建議全家一起投保一款。
而百萬醫(yī)療險不一樣。
保障的是不論疾病還是意外導(dǎo)致的住院治療。
不用區(qū)分人群。
所以如果有合適的產(chǎn)品，也是推薦全家一起投保的。
尊享e生也支持全家人一起投保。
但要求全家人都符合健康告知才可以。
著實有點難。
e生保長期醫(yī)療靈活多了，如果不符合健康告知。
可以走智能核保，如果通過，就能買。
e生保長期醫(yī)療險的家庭版，對投保人數(shù)有要求。
規(guī)定三人及三人以上投保。
投保全部享受95折，還不賴。
相當(dāng)于全家團(tuán)購，有優(yōu)惠。
傾向于家庭投保的，可以考慮。
1.不支持醫(yī)療墊付
醫(yī)療墊付為什么讓人關(guān)注，這和醫(yī)療險的性質(zhì)有關(guān)。
醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，也就是從已經(jīng)花出去的部分里報銷。
一般是治療之后，拿著發(fā)票、住院病歷、出院小結(jié)等資料找保險公司報銷
但有朋友擔(dān)心。
如果住院治療、手術(shù)需要的費用自己拿不出來。
不敢治療怎么辦。
那部分保險公司就推出了醫(yī)療墊付的服務(wù)。
如果住院治療的花費預(yù)測很多，自己出不起了。
可以和保險公司申請先墊付。
這樣就不怕住不起院，看不起病了。
但遺憾的是，e生保長期醫(yī)療險沒有這項服務(wù)。
2.無質(zhì)子重離子
質(zhì)子重離子是癌癥放療界的尖端技術(shù)。
特點是對人的副作用小，但奇貴。
一個療程就需要二十幾萬。
確實很難負(fù)擔(dān)。
3.外購藥保障缺失
外購藥從字面就可以看出來是醫(yī)院外買的藥。
在住院過程中，難免會買外購藥。
我就經(jīng)歷過好幾次醫(yī)生寫個處方，告訴你到外面藥店買的情況，
這就是外購藥了。
e生保沒有這項保障，如果不幸患癌，需要院外買昂貴的靶向藥，是報不了的。
e生保長期醫(yī)療險總體來說還是不錯的，雖然有小缺點，但是基本的保障不錯，還支持全家一起投保，智能核保也比較寬松。
那和其他的百萬醫(yī)療險相比，e生保是否值得買呢？
從表格可以看出：
尊享e生2020和超越保的保障及增值服務(wù)在一個高度。
長期醫(yī)療險安享百萬和e生保相比而言，有些許的不足。
可以理解，比較保障時間6年及以內(nèi)的產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展的比較成熟了。
長期醫(yī)療險才剛剛學(xué)步，有不足也是可以接受的。
那我們根據(jù)產(chǎn)品特點給出投保建議。
50歲及以上，或者沒有安全感，希望有一份長期保障的朋友，
可以選擇安享百萬或平安e生保長期醫(yī)療。
對于年齡較大的人群來說。
百萬醫(yī)療險的保障時間一直是比較大的痛點。
年齡大了，一般健康情況會慢慢變差。
如果產(chǎn)品停售，身體情況不佳。
沒有其他合適的百萬醫(yī)療險可以投保，是比較糟糕的情況。
不過，現(xiàn)在這兩款一下子就鎖定了15年和20年的保障。
15年或20年內(nèi)不用擔(dān)心續(xù)保的問題，安心多了。
兩款怎么選擇呢？
建議選擇e生保長期醫(yī)療險。
因為安享百萬的費率相對較貴。
而且健康告知過于嚴(yán)格，一般人很能通過。
e生保價格優(yōu)勢大，健康告知也寬松很多。
這里需要注意一下：
這兩款的等待期都是90天，比較長。
90天之內(nèi)因為疾病去住院是不賠的，但意外還是賠的。
其他朋友可以考慮尊享e生2020和超越保2020。
不想局限在國內(nèi)治療的朋友，可以考慮尊享e生2020。
可以附加赴日醫(yī)療和特定海外醫(yī)療，責(zé)任更加豐富，選擇更多。
看中增值服務(wù)和性價比的，選擇超越保2020標(biāo)準(zhǔn)版。
價格實惠、醫(yī)療墊付責(zé)任優(yōu)秀。
質(zhì)子重離子和外購藥統(tǒng)統(tǒng)都保。
想要更好就醫(yī)體驗，超越保2020特需版買起來。
買完，特需部、VIP部、國際部說走就走。
再也不操心掛號、排隊了。
長期百萬醫(yī)療險的競爭慢慢開始了。
賽道上的選手從一個變成了兩個，
之后會有三個、四個......
目前的產(chǎn)品雖然有不足，
但也都有創(chuàng)新和驚喜。
以后長期醫(yī)療險的選擇肯定會越來越多；
保險公司也會慢慢的調(diào)整保障內(nèi)容和續(xù)保規(guī)則；
讓產(chǎn)品朝著更好的方向發(fā)展。
我們拭目以待 ！
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