9月19日，車(chē)險(xiǎn)改革正式執(zhí)行，很多車(chē)主給大白留言說(shuō)看不懂，尤其糾結(jié)“是改革之前買(mǎi)劃算，還是改革之后買(mǎi)更便宜，要不要等實(shí)施后再續(xù)保呢？”
今天大白就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。
主要內(nèi)容如下：
車(chē)險(xiǎn)改革，你的車(chē)險(xiǎn)有啥變化？
車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)降，具體能降多少？
9.19前后這么買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)才劃算
已經(jīng)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，要不要退保？
01
車(chē)險(xiǎn)改革，你的車(chē)險(xiǎn)有啥變化？
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買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，無(wú)非買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。
怎么選就不說(shuō)了，大白詳細(xì)寫(xiě)過(guò)：有保險(xiǎn)也不給賠？車(chē)險(xiǎn)該這么買(mǎi)
重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)新變化。
1.提高交強(qiáng)險(xiǎn)保額
出了交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)替你賠錢(qián)給別人。
但以前最多賠12.2萬(wàn)，不頂用。
這次改革提到20萬(wàn)，解決小額糾紛是夠了。
可如果開(kāi)車(chē)撞人致死，20萬(wàn)仍不夠賠。
大白查了下深圳交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)，（死亡）賠償金至少100萬(wàn)以上。
80多萬(wàn)的缺口，就要靠商業(yè)車(chē)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)。
那商業(yè)車(chē)險(xiǎn)又有啥變化？
2.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)三大調(diào)整
優(yōu)化如下：
(1)車(chē)損險(xiǎn)加量
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)以前是“4大主險(xiǎn)+一堆附加險(xiǎn)”（如下圖）
每個(gè)都要花錢(qián)買(mǎi)，車(chē)損險(xiǎn)尤其貴，但開(kāi)車(chē)難免磕碰刮擦，又不能不買(mǎi)。
可買(mǎi)了，還是有很多情況不賠，如發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水；車(chē)禍；玻璃單獨(dú)受損。
不賠的情況你也想保，得買(mǎi)其它險(xiǎn)，很麻煩。
這次調(diào)整就很貼心，直接把[機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約保險(xiǎn)責(zé)任]都放到了車(chē)損險(xiǎn)里。
以后投保、理賠都會(huì)更方便。
像大白有個(gè)朋友，圖僥幸，沒(méi)買(mǎi)“不計(jì)免賠險(xiǎn)”；
結(jié)果有次開(kāi)車(chē)把車(chē)刮壞了，理賠時(shí)客服說(shuō)有1萬(wàn)免賠，他往外掏錢(qián)都很心痛……
要是買(mǎi)了新的車(chē)損險(xiǎn)，這1萬(wàn)就不用自己出。
2.更多附加險(xiǎn)會(huì)上市
合并了5個(gè)附加險(xiǎn)，監(jiān)管就鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多出新的附加險(xiǎn)。
比如「車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)」。
還沒(méi)上，大白不作點(diǎn)評(píng)。
但“醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”不用等，給自己買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保外的費(fèi)用。
3.提高第三者責(zé)任險(xiǎn)保額
前面提到，在深圳開(kāi)車(chē)撞人致死，100萬(wàn)都不夠賠。
所以三責(zé)險(xiǎn)一定要買(mǎi)，大白就買(mǎi)了200萬(wàn)。
三責(zé)險(xiǎn)，改革前最多買(mǎi)500萬(wàn)。
改革后，上限會(huì)提到1000萬(wàn)。
想買(mǎi)500萬(wàn)以上的，就9月19日后再買(mǎi)。
4.免費(fèi)增值服務(wù)更好
很多朋友買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，卻不知道能享受免費(fèi)的增值服務(wù)。
改革也做了優(yōu)化。
免費(fèi)服務(wù)會(huì)更多，比如：
免費(fèi)拖車(chē)
免費(fèi)送油
免費(fèi)送水
免費(fèi)送防凍液
免費(fèi)輪胎充氣/換胎
免費(fèi)吊車(chē)
免費(fèi)代駕
免費(fèi)車(chē)輛檢測(cè)（如發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器等）
免費(fèi)送檢
大白有次在路上拋錨，叫保險(xiǎn)公司過(guò)來(lái)拖車(chē)，響應(yīng)很快，體驗(yàn)不錯(cuò)。
02
車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)降，具體會(huì)降多少？
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會(huì)。
1.交強(qiáng)險(xiǎn)最低降到475塊
交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)一個(gè)價(jià)。
但車(chē)技好，3年都沒(méi)有發(fā)生過(guò)有責(zé)任的交通事故，保費(fèi)能下浮30%。
919改革更友好，最多下浮50%。
大概省多少錢(qián)呢？
像6座以下私家車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)是950塊，下浮50%，就只要475塊，省了400多。
關(guān)鍵，新文件說(shuō)了：輕微的交通事故，以后有可能不上浮保費(fèi)。
等于不僅會(huì)降價(jià)，漲價(jià)也難了。
2.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)會(huì)降價(jià)
主要降兩塊。
(1)附加費(fèi)率要降
保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、送給客戶(hù)的禮品費(fèi)、運(yùn)營(yíng)成本……都算附加費(fèi)。
能占商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的35%；
改革后要降到25%。
總保費(fèi)自然跟著降。
2.放開(kāi)定價(jià)
車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，以前監(jiān)管是有限制的。
改革會(huì)松綁，以后保險(xiǎn)公司自己說(shuō)了算。
具體分兩步走：
第一步，放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)
這個(gè)系數(shù)跟出險(xiǎn)次數(shù)、區(qū)域、車(chē)型、車(chē)價(jià)、使用性質(zhì)等有關(guān)。
范圍在0.65-1.35之間，聽(tīng)不懂沒(méi)關(guān)系，我們只要清楚，保費(fèi)最多能打65折。
第二步，完全放開(kāi)
也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司價(jià)格想定多少就定多少。
以前保險(xiǎn)公司為了搶市場(chǎng)，報(bào)價(jià)一般都按監(jiān)管定的下限報(bào)，各家差異不大。
現(xiàn)在完全放開(kāi)，定更低也沒(méi)問(wèn)題，小公司為了打破大公司的壟斷，價(jià)格戰(zhàn)在所難免。
這對(duì)我們是好事，青海試點(diǎn)時(shí)當(dāng)?shù)剀?chē)險(xiǎn)價(jià)格就降了15%。
不過(guò)，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)更靈活，一周甚至一天一個(gè)價(jià)（青海就有類(lèi)似情況），也會(huì)加大選擇難度。
單價(jià)低了，一些業(yè)務(wù)員可能也沒(méi)法在最低基礎(chǔ)上再給你打個(gè)折（很多業(yè)務(wù)員也以此為借口催促客戶(hù)續(xù)保）。
03
不同車(chē)主，919前后這樣買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更劃算
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下面大白就來(lái)回答大家最關(guān)心的問(wèn)題：
是改革之前買(mǎi)劃算，還是改革之后買(mǎi)更便宜？
答案：分情況。
1.這幾種情況考慮新車(chē)險(xiǎn)
新手車(chē)主
車(chē)價(jià)值較高的車(chē)主
沒(méi)安全感的車(chē)主
不差錢(qián)的車(chē)主
新手車(chē)主，通常對(duì)車(chē)更愛(ài)惜；
價(jià)值較貴的車(chē)，無(wú)論小磕小碰，還是重大維修，花的錢(qián)都不少；
而沒(méi)安全感的車(chē)主，下意識(shí)就會(huì)把各方面的保障都配置充足；
不差錢(qián)，基本也都買(mǎi)了全險(xiǎn)。
大白建議：都買(mǎi)新車(chē)險(xiǎn)。
因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)保障更全面，買(mǎi)起來(lái)也更省事，發(fā)生糾紛時(shí)能少扯點(diǎn)皮。
加上新車(chē)沒(méi)啥出險(xiǎn)記錄，改革后，價(jià)格再一降，更劃算。
2.舊車(chē)，考慮現(xiàn)在續(xù)保
很舊的車(chē)，或價(jià)值不貴的車(chē)，發(fā)生磕磕碰碰，也不心疼的。
那買(mǎi)個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)，也夠用了。
沒(méi)必要買(mǎi)新車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)椋?/span>
不計(jì)免賠沒(méi)法單獨(dú)買(mǎi)；
盜搶險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁，但盜搶險(xiǎn)大白覺(jué)得又貴又雞肋。
中國(guó)有2000多萬(wàn)監(jiān)控?cái)z像頭，現(xiàn)在的車(chē)也基本有防盜功能，丟車(chē)概率真不高；
盜搶險(xiǎn)又只賠丟整車(chē)、不賠丟零件……我是覺(jué)得沒(méi)必要花這個(gè)錢(qián)。
3.出險(xiǎn)多的車(chē)主，考慮現(xiàn)在買(mǎi)
我們?nèi)ベI(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)給個(gè)折扣價(jià)。
折扣力度既跟車(chē)有關(guān)，也跟車(chē)主有關(guān)。
比如：投保車(chē)的品牌、車(chē)型、車(chē)況、行駛里程；
以往投保情況（脫保車(chē)、上年無(wú)保單、承保時(shí)長(zhǎng)等）；
車(chē)主的年齡、駕齡、以往出險(xiǎn)次數(shù)、交通違法次數(shù)等。
拿出險(xiǎn)情況說(shuō)，次數(shù)越多，保險(xiǎn)公司就越不放心，不僅折扣沒(méi)有，還會(huì)加費(fèi)。
而改革前，保險(xiǎn)公司只看上一年的出險(xiǎn)情況。
改革后，要看3-5年的出險(xiǎn)情況。
而且，以往投保情況也會(huì)影響定價(jià)（如車(chē)輛過(guò)戶(hù)、脫保超過(guò)6個(gè)月或保險(xiǎn)公司沒(méi)有找到上年保單，折扣都不會(huì)高）。
車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算系數(shù)，無(wú)法人工修改
所以，車(chē)技一般、以往脫過(guò)保的車(chē)主，建議9月19日前買(mǎi)。
當(dāng)然這只是大白個(gè)人之言，大家根據(jù)自己情況選擇就好。
04
已經(jīng)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，要不要退保？
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了解完新車(chē)險(xiǎn)的變化，大家關(guān)心的問(wèn)題，大白也做了整理。
1.舊車(chē)險(xiǎn)能享受新政策嗎？
9月19日之后出的險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以按新的額度賠。
但商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，你買(mǎi)的是2014版條款，出險(xiǎn)也得按2014版條款賠。
比如你沒(méi)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)，10月份玻璃單獨(dú)損壞了，就賠不了。
2.已經(jīng)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，要退保嗎？
別著急退，斷保風(fēng)險(xiǎn)很大，要退也等新品上了再退。
而新品9月19號(hào)后應(yīng)該會(huì)很快上線(xiàn)。
到時(shí)可以多問(wèn)多對(duì)比。
最后友情提醒：車(chē)險(xiǎn)只是一種事后補(bǔ)償，有車(chē)險(xiǎn)也要注意好好開(kāi)車(chē)。
還有人比車(chē)重要。
別光給車(chē)上保險(xiǎn)，也要給自己和家人做好保障
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