摘要：工具本無錯，關(guān)鍵在于你怎么用。
媒體訓(xùn)練營10月25日 特別報道 文|劉路陽
趣店一上市，火了羅敏和周亞輝的同時，也使得現(xiàn)金貸下架著的柴火又旺了一把。
這個綁著“原罪”標(biāo)簽的金融產(chǎn)品，早就被媒體釘上了恥辱柱?？墒乾F(xiàn)金貸不是耶穌，他的追隨者不過是趨利而來的投機者，一有變動便會作鳥獸散。畢竟現(xiàn)金貸覆蓋的，是傳統(tǒng)金融普及不到的人群。就像是那些歐洲名著里，發(fā)生在滿地污水、蠅蟲泛濫的街區(qū)里的故事，總不是那么美好而干凈的。
起：起于需求
關(guān)于現(xiàn)金貸誕生于何時，大多愿意將他歸溯于國外傳來的Payday Loan（發(fā)薪日貸款），并稱Payday Loan傳入中國之后，發(fā)生了異變畸形，因而產(chǎn)生了如今泛濫的現(xiàn)金貸。可是這種說法忽略掉了我國一直以來存在的民間借貸會在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)生的變化，也略帶媚外的意味：“你看，這項業(yè)務(wù)是來自美國的哦”、“你看，是傳入我國后變形的哦。”然而實際狀況卻是在其發(fā)源地美國，有14個州和哥倫比亞特區(qū)完全禁止發(fā)薪日貸款這種行為。
人對利益的追逐總是赤裸的，向來和人種國家不會有什么關(guān)系。
不過現(xiàn)金貸的確有Payday Loan的影子。Payday Loan主要面向收入較低、無法從銀行獲取貸款的客戶，期限平均為7-30天，金額在100美元到1000美元之間，具有無抵押擔(dān)保、無場景、無指定用途等特點?？蛻敉ㄟ^Payday Loan獲取小額資金用于周轉(zhuǎn)應(yīng)急，并在發(fā)薪日用薪水歸還，所以稱為PaydayLoan，即發(fā)薪日貸款。
根據(jù)投資者報的報道，國內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)。這些借款人大多是藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生這兩類傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿去服務(wù)的群體。他們在央行缺少征信記錄，借款金額比較小，傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏挖掘這部分的動力。這也直接推動了現(xiàn)金貸在我國的發(fā)展。
但現(xiàn)金貸發(fā)展到今天，主要服務(wù)對象也是收入較低無法從銀行獲取貸款的用戶，但是其允許的借款時間，以及審批的借款額度均超過了Payday Loan，高者如螞蟻借唄時間可長至12個月，額度可高達(dá)30萬元。服務(wù)的用戶也從有固定收入的人群到了只需要填寫基本資料就可以申請貸款的地步。
有研究機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”市場活躍用戶量已達(dá)1000萬至1500萬，市場規(guī)模未來可達(dá)到萬億元級別。這也直接導(dǎo)致了新老各路玩家紛紛入局。
狂風(fēng)一起，一池春水已經(jīng)亂如泥潭。
承：眾多玩家入局
媒體訓(xùn)練營對目前市場上現(xiàn)金貸玩家做了簡單的統(tǒng)計。另注，銀行系的現(xiàn)金貸產(chǎn)品不在本文范圍之內(nèi)。
在2014年P(guān)ayday Loan進(jìn)入中國之前，宜人貸、信而富等就已經(jīng)成立，并且開始了相關(guān)產(chǎn)品的布局。這段時間里，市場上還出現(xiàn)了手機貸、用錢寶以及閃電借款等平臺，這些平臺組成了國內(nèi)最早的玩家陣營，但是并沒有掀起什么波瀾。
而從2016年下半年開始，現(xiàn)金貸就像是被發(fā)現(xiàn)好吃了的北美旅鴿，迅速引來眾多分食者，如P2P公司（至少30家）玖富叮當(dāng)貸、你我貸，如剛上市（上市公司至少60家）的趣店，如聚美優(yōu)品“顏值貸”，如暴風(fēng)金融“暴風(fēng)借到”。乃至于如做牛奶的伊利，還拿到了小貸牌照，做大數(shù)據(jù)的三泰控股，也成立了成都三泰互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。
至于BAT也在現(xiàn)金貸有所布局，阿里巴巴螞蟻金服的借唄、騰訊的微粒貸、以及百度的百度現(xiàn)金貸。京東金融有京東金條、蘇寧有蘇寧任性付、小米有小米貸款，門戶里的搜狐有小狐慧花、網(wǎng)易有網(wǎng)易小貸、新浪也都上線了現(xiàn)金貸產(chǎn)品。將要IPO的搜狗，根據(jù)招股書，其VIE框架中的在岸公司中，也包括著運營著現(xiàn)金貸平臺“一點借錢”的成都吉易付科技有限公司。
這么多玩家入場的現(xiàn)金貸，又帶來了什么樣子的回報呢？
根據(jù)二三四五半年報顯示，二三四五上半年營業(yè)收入10.7億元，同比增長33.9%;營業(yè)利潤5.3億元，同比增長127.1%;利潤總額5.4億元，同比增長125%;凈利潤4.5億元，同比增長93.8%。二三四五2016年年報顯示，“2345貸款王”2016年度凈利潤1億元，實現(xiàn)扭虧為盈。2016年，“2345貸款王”發(fā)放貸款筆數(shù)為411.8萬筆，同比增長2937%;貸款總金額62.7億元，同比增長2160%;2016年12月單月發(fā)放貸款14億元;截至2016年12月末，貸款余額超13.8億元，同比增長1713%。
二三四五這家公司原本主營業(yè)務(wù)為計算機軟、硬件系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的集成、開發(fā)、咨詢、銷售及服務(wù)，本次業(yè)績大漲主要靠的是互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的快速增長，也就是現(xiàn)金貸的發(fā)展。
其他如掌眾金融旗下的產(chǎn)品是“閃電借款”，6月份的單月放款額就達(dá)到54億。
“月放款10億，除去壞賬、流量成本、運營成本，凈利潤大概是六七千萬”根據(jù)媒體報道，“這簡直是驚人的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在一家上市公司年利潤5000萬，都算經(jīng)營狀況非常好，但一家頭部現(xiàn)金貸公司，一年利潤可高達(dá)24億?！?/span>
君子無罪，懷璧其罪。何況現(xiàn)金貸的“璧”（利潤）太耀眼。
轉(zhuǎn)：老賴縱橫人死債清
與現(xiàn)金貸暴利相對應(yīng)的，是現(xiàn)金貸的混亂。
根據(jù)媒體報道，現(xiàn)金貸在國內(nèi)的平均利率為158%，最高的利率高達(dá)598%。高借款利率已近成為一種普遍現(xiàn)象，按照銀行一年期貸款利率4.35%計算，這些平臺已經(jīng)超過4倍銀行利率，可稱作高利貸。
還有行業(yè)人士表示，現(xiàn)金貸行業(yè)的壞賬率普遍在20%以上。目前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺都選擇用高利息以及高逾期費來覆蓋平臺壞賬率，最瘋狂的時候，靠著高額利息和逾期費，行業(yè)到了即便“壞賬率不超過50%，就能盈利”的地步。
趣店集團就曾被曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。
與趣店連接了螞蟻金服的芝麻信用以及號稱有自家的風(fēng)控系統(tǒng)不同的是，目前行業(yè)里新進(jìn)入公司多書風(fēng)控簡單，甚至沒有風(fēng)控，只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款，無法在借出之前規(guī)避風(fēng)險。這不僅使得這些平臺走不遠(yuǎn)，也直接導(dǎo)致了催債行業(yè)的興盛。
目前貸款平臺們或自建內(nèi)催團隊，或外包電催業(yè)務(wù)，催債公司一諾銀華就掛牌了新三板。據(jù)媒體報道，一旦成功催收，催債團隊能夠獲得30%、50%乃至90%的回報，這種利益鏈條甚至催生了“艾滋病催債小隊”這種奇葩的存在。
當(dāng)良性借款人沒有能力還款時候，很大可能將會被迫在其他平臺進(jìn)行借款，以貸養(yǎng)貸最終積重難返。根據(jù)一本財經(jīng)報道，“（催債）我們這行也有規(guī)矩，人死債清，欠再多錢，人一旦死了，就不會再騷擾他家人?！?/span>
而惡意借款的人則不會在乎這些。哪怕是到了今天，如果打開各家問答，進(jìn)行搜索，尚有大量人在問該如何借錢不還，或者是求沒有與其他平臺共享數(shù)據(jù)的借貸平臺名單。老賴們早已原則盡失，不知何為廉恥，更不會管自己的行為會對現(xiàn)金貸行業(yè)造成什么后果，這些人，更喜歡竭澤而漁?！拔覒{本事借來的錢憑什么還給你”這句荒誕的調(diào)侃話在他們身上卻是體現(xiàn)的淋漓盡致。
這些人的賴賬以及騙貸的成本也并不是貸款平臺來承擔(dān)，而是由那些比他們優(yōu)質(zhì)些的用戶的來承擔(dān)。哪怕是在同為一場游戲里的借貸者，老實人也總是吃虧的那個。故而趣店如果真的是雷鋒如羅敏采訪中說的，如果不還錢那就送給他們了，讓那些安安穩(wěn)穩(wěn)還款的老實人情何以堪。
何況，在一片紅海里迅速做大，有著這樣商業(yè)手段的公司卻還要強裝雷鋒，吃相略顯難看。
這種種亂象，也只能等到潮水過去，才能看到誰在裸泳。
合：他山之石可以攻玉
既然在現(xiàn)金貸這個領(lǐng)域，我國發(fā)展慢于其他國家，那就讓我們看一看其他國家是怎么處理現(xiàn)金貸的。
先從Payday Loan起源的美國說起。
Payday Loan在美國已經(jīng)發(fā)展近30年，起于80年代小型銀行的停業(yè)導(dǎo)致短期小額信貸供不應(yīng)求，到了90年代更加主流。這類貸款通常只需要一張包涵個人信息、收入信息以及銀行信息的表格便會拿到貸款，這些貸款通常在100~500美元之間，還款期限大約在2周。2014年末，美國Payday Loan累計放貸金額約460億美元，市場上約存在1000多家PaydayLoan服務(wù)商、1200萬活躍借款用戶，超過總?cè)丝诘?%。
美國皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有 1200 百萬美國人每年使用發(fā)薪日貸款，這占美國人口大概比例為5%。平均借款 375 美元，還款 520 美元。也就是說，年利率已超過 500%。
接下來事情走向沒有什么特別，壞賬率以及破產(chǎn)率的增加、非法的催債手法以及利息翻滾的異常使得聯(lián)邦政府不得不插手監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府在2011年成立了金融領(lǐng)域保護消費者的機構(gòu)－－消費者金融保護局（CFPB），業(yè)務(wù)涉及范圍包括銀行、信用社、證券公司、貸款抵押服務(wù)等多個方面，其中很重要的一項任務(wù)，就是監(jiān)管發(fā)薪日貸款的公司。
今年5月，CFPB正式通過了發(fā)薪日貸款的新規(guī)定。其中兩項重要要求是，第一，貸款公司需要進(jìn)行必要的擔(dān)保和核實，以確保借款人根據(jù)其收入和費用可以承擔(dān)貸款。第二，要求公司每年限制客戶不超過6個這樣的貸款（連續(xù)貸款不超過3個）。還有兩個細(xì)節(jié)是，貸款人在同意貸款之前必須披露年利率（APR）和其他費用。如果沒有提供此信息，貸方就違反了法律。如果暴力催收或者威脅，可以向當(dāng)?shù)厮痉ú块T或者CFPB進(jìn)行投訴。
再說說同為亞洲國家的日本。
時間轉(zhuǎn)回1999年，那一年武井保雄以78億美元資產(chǎn)力壓孫正義登頂“日本首富”。而武井保雄靠的正是自己名下的消費金融公司——“武富士”。這家由武井保雄在1966年創(chuàng)辦的公司，經(jīng)營的業(yè)務(wù)就是小額消費貸。但是相似的場景也在日本出現(xiàn)，多頭借貸、利率過高、暴力催收等事件迫使日本政府作出反應(yīng)。
2006年日本最高法院發(fā)布《利息限制法》規(guī)定，消費貸款公司的年利率不得超過20%，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者，實施日期為2010年6月18日。種種措施使得武富士在2010年9月底退了市。日本的現(xiàn)金貸也隨之遇冷。
在這些發(fā)達(dá)國家里，現(xiàn)金貸沒有被徹底殺掉，而是在監(jiān)管政策下繼續(xù)走著。
而在我國，現(xiàn)金貸的瘋狂，也已經(jīng)引起了監(jiān)管的注意。
今年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。
10月19日上午，銀監(jiān)會主席郭樹清表示，今后整個金融監(jiān)管的趨勢會越來越嚴(yán)，嚴(yán)格執(zhí)行法律、嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)、嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)律。
但目前看現(xiàn)金貸依然處在缺乏監(jiān)管的“灰色”地帶。10月19日，一位小貸行業(yè)資深業(yè)務(wù)人士告訴記者，現(xiàn)金貸的歸屬目前還存在模糊的地方，從本質(zhì)上看它不屬于互聯(lián)網(wǎng)借貸，也不屬于金融機構(gòu)，更多是在做小貸公司的業(yè)務(wù)，應(yīng)該屬于互聯(lián)網(wǎng)小貸。誰來監(jiān)管的問題還存在盲區(qū)，很多機構(gòu)也沒有相關(guān)牌照，這也是地方和銀監(jiān)會未來一定會整頓的重要原因。
但是鑒于此前P2P以及ICO的亂象，市場調(diào)節(jié)能力的不足勢必需要政府出手監(jiān)管現(xiàn)金貸。
目前，現(xiàn)金貸又走進(jìn)了東南亞。
結(jié)：工具本無罪，人心不純粹
莎士比亞在《威尼斯商人》中，描寫了一個唯利是圖的高利貸者夏洛克的形象，并且同時塑造了一個寬厚為懷的富商安東尼的形象。彼時讀到這篇文章年紀(jì)小，醉心于莎翁歌頌的仁愛友誼以及愛情。但是時過境遷，已涉社會后，卻明白了為什么文人與商人很難同時成為一個人的標(biāo)簽。文人傲骨無妨，商人“狡詐”卻更適合經(jīng)濟?！惰F齒銅牙紀(jì)曉嵐中》和珅與紀(jì)曉嵐關(guān)于救濟災(zāi)民到底該用白米還是麩糠的爭論讓人很是玩味。
經(jīng)濟學(xué)家巴曙松認(rèn)為，“現(xiàn)金貸”具有推進(jìn)金融市場化、完善金融供給體系、豐富金融市場層次、增加消費者選擇空間的巨大價值，應(yīng)當(dāng)給予生存及發(fā)展空間。但高利息借貸涉及社會現(xiàn)代文明社會的道德原則和公序良俗，容易被缺乏自律的市場主體濫用，需要完善的監(jiān)管體系加以約束和規(guī)范。
黑格爾也說，存在即合理。因為傳統(tǒng)金融無法覆蓋到的人群也有著借貸需求，這塊市場的存在，就會引得資本注目，更何況，這是一份極為豐厚的蛋糕。
英國經(jīng)濟評論家鄧寧格《工聯(lián)與罷工》文中的句子說過這樣一段話：“一有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就膽大起來。如果有10％的利潤，它就保證到處被使用；有20％的利潤，它就活躍起來；有50％的利潤，它就鋌而走險；有100％的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300％的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險?！笔挛锏陌l(fā)展總是有著一定的規(guī)律，包括現(xiàn)金貸市場如今的凌亂，總是要廝殺過后才能淘汰掉糟粕。
當(dāng)我們有著良好的流水，拿著銀行審批的額度，就居高臨下的說著現(xiàn)金貸惡毒有著原罪，沒有能力就不該有需求這樣的話的時候，一定程度是誅心的，畢竟我們不能問莎翁的窮人和清朝的災(zāi)民“何不食肉糜”。
就像是某報曾寫到類似“因為你不努力，所以你活該買不起房”這樣的文章讓人唾罵，個體向來難以影響社會，只能去適應(yīng)這個社會的規(guī)則而已。當(dāng)這個社會給你制定了hard模式時，你該報之以歡笑，還是淚水？
【人物】
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【新聞熱點】
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