曾震驚市場的民生銀行“假理財”詐騙窩案終于宣判。
2020年12月10日，中國裁判文書網(wǎng)公布了中國民生銀行北京航天橋支行原行長張穎合同詐騙二審刑事判決書，根據(jù)北京市高院終審判決，張穎最終因犯合同詐騙罪，被判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。
2017年，民生銀行北京航天橋支行爆發(fā)虛假理財案，支行行長張穎等人被公安機關(guān)帶走，該事件震驚市場；北京銀監(jiān)局隨后對民生銀行開出2750萬元罰單，張穎及兩名副行長肖野、何蕊被禁止終身從事銀行業(yè)工作。
日前公布的法院判決認定，自2013年以來，張穎以高息為誘餌，誘騙被害人簽訂虛假的理財產(chǎn)品購買或轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并將購買或受讓虛假理財產(chǎn)品的錢款轉(zhuǎn)入其控制的個人銀行賬戶，騙取147名被害人共計人民幣27.46億余元。法院裁定書同時披露了該案件的諸多細節(jié)。
對此，外界嗟嘆：昔日民生銀行的先進個人、明星行長，如何淪為階下囚？這背后又折射出民生銀行的哪些問題？
1
-THE FIRST-
編造兩類理財產(chǎn)品
吸收百億存款
制造了這起“著名”詐騙事件的張穎，本是民生銀行內(nèi)部公認的先進個人與明星行長。
按照民生銀行官方的說法，作為“民生銀行北京管理部的一面旗幟”，2006年成立的民生銀行北京航天橋支行，是民生銀行的零售標桿。
據(jù)公開信息，張穎于2011年擔任民生銀行北京航天橋支行第二任行長?！袄碡敇I(yè)務一直是該支行的特色，張穎到任前，該行的資產(chǎn)規(guī)模不到20億元，張穎接手五年，把存款做大，2017年該行規(guī)模超過了100億元、金融資產(chǎn)規(guī)模上升到了同業(yè)全國第一的位置?！庇忻裆y行人士對《企業(yè)觀察報》說。
據(jù)中國共產(chǎn)黨網(wǎng)公示，2014年張穎當選中國民生銀行北京管理部先進個人。
“當時沒有人想到，這竟是一場虛假繁榮?！鼻笆雒裆y行人士說，“事發(fā)時，我們也驚詫張穎是怎么干下這么大騙局的，被她騙走的數(shù)十億元資金又去哪兒了？”
張穎是如何策劃騙局的？據(jù)北京市高院的兩份刑事判決書，張穎在被調(diào)查期間供述，2011年擔任民生銀行航天橋支行行長后，為提高業(yè)績，她以支付高于正常存款利率的方式招攬客戶到航天橋支行存款，高出正常存款利率的那部分利息由自己掏錢支付。
這種模式持續(xù)到2012年6月，她已無力支付高額的利息。“總的資金虧空有十幾或幾十億元，我沒有數(shù)的概念?！睆埛f說。
為了保持業(yè)績，張穎開始通過虛構(gòu)虛假的高息“過橋”業(yè)務，騙取客戶存款并用來償還之前存款客戶的高息，即旁氏騙局；另一方面，2013年起，張穎開始偽造理財產(chǎn)品協(xié)議，向客戶出售虛假的理財產(chǎn)品。
2015年，張穎還在支行內(nèi)建立起了針對資產(chǎn)過千萬元客戶的“鯨鉆高爾夫俱樂部”。據(jù)張穎供述，如果民生銀行的正規(guī)理財產(chǎn)品收益不高，這些客戶購買的理財產(chǎn)品到期后，很可能把錢轉(zhuǎn)到其他銀行，航天橋支行的資金量就會下降。為了留住這些客戶，她又編造了一系列新的虛假理財產(chǎn)品，并把民生銀行航天橋支行副行長肖野拉下水。
“我告訴主管俱樂部的副行長肖野，自己有大客戶急于贖回未到期的產(chǎn)品，俱樂部愿意接手該產(chǎn)品的客戶能夠享有產(chǎn)品原購買人的年盈利，肖野和理財經(jīng)理就當成真的理財產(chǎn)品向客戶推廣?！睆埛f供述。
另據(jù)張穎供述，銷售虛假理財產(chǎn)品時，她會先到柜臺告訴柜員：待會兒有客戶做轉(zhuǎn)賬業(yè)務，但收款人不想讓轉(zhuǎn)款人知道他的情況，從而讓柜員把轉(zhuǎn)賬回單交給她自己。囑咐好柜員后，張穎再與客戶簽合同，并帶客戶到指定的柜臺辦理付款業(yè)務。
2016年9月后，航天橋支行按照民生銀行總行要求安裝了印控機，蓋章要通過網(wǎng)上審批手續(xù)，張穎就讓航天橋支行辦公室主任何蕊刻了枚假的儲蓄業(yè)務章，其他人要在協(xié)議上加蓋假的業(yè)務章，向其請示后到何蕊處蓋章。
如此一番“精密”安排和輾轉(zhuǎn)騰挪后，張穎就把本不存在的理財產(chǎn)品成功賣給了那些高凈值客戶，而這些錢均轉(zhuǎn)到了張穎所控制的多人在民生銀行的賬戶中。
裁判文書顯示，本案中張穎制造的虛假理財共有兩大類，一類是虛構(gòu)期限為一年半至三年，年化收益率高達15%至40%的保本浮動收益型理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品針對張穎少數(shù)的早期客戶，這些客戶資金規(guī)模較大。
另一類則是虛構(gòu)年化收益率為4.5%左右的保本浮動收益型理財產(chǎn)品，張穎謊稱該類理財產(chǎn)品的原持有人在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)（一般為一年）因故轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品，受讓人受讓這類理財產(chǎn)品后，能夠享有產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的全部收益，而不論轉(zhuǎn)讓交易在存續(xù)期內(nèi)何時發(fā)生。
“世上沒有不透風的墻，編造出來的高收益令張穎吸收了百億存款，但也令其騙局敗露?！北本┲新劼蓭熓聞账匣锶岁愰_洋對《企業(yè)觀察報》說。2017年4月，有購買了張穎假理財產(chǎn)品的客戶拍了一張該產(chǎn)品的照片，發(fā)給他在民生銀行的熟人，詢問這款產(chǎn)品為什么只有航天橋支行在賣，其他支行或渠道能否買到。經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，民生銀行并未發(fā)行過這款理財產(chǎn)品，相關(guān)領(lǐng)導找到張穎，詢問情況后決定上報總行，最終由民生銀行總行向公安機關(guān)報案。
2
-THE SECOND-
東窗事發(fā)前
連夜銷毀證據(jù) 準備跑路
張穎騙取的數(shù)十億資金最終流向哪里？這也成為審判該案件的司法機構(gòu)與外界關(guān)注的重點。
法院判決書顯示，為了滿足張穎個人的業(yè)績需求，8億余元流向了前述“體外循環(huán)”的高額貼息，主要涉及的客戶包括?？低?、香飄飄等企業(yè)和個人，存款共計100余億元；
張穎供述，她還給了為自己“拉客戶”的趙某七八億元好處費。此外的數(shù)十億資金則被張穎大肆揮霍，例如，張穎用其控制的個人銀行卡內(nèi)二三億元購買房產(chǎn)，分別用其母親、朋友、朋友母親的名義持有，包括：萬柳書院5套房產(chǎn)、7個車位；白石橋金地華著一套房產(chǎn)、鴻坤花語墅兩套房產(chǎn)、西紅門的一套別墅、秦皇島四套房產(chǎn)；海南三亞鴻坤山海墅、北京后海的四合院等；
房產(chǎn)之外，張穎還花費幾億元購買了大量的手串、珠寶、玉石、手表等物品，以及寶馬X5、MINI、特斯拉等汽車；
對于幫助自己代持房產(chǎn)的吳某，張穎除支付其800萬元的“工資”外，還包括MINI轎車、卡地亞戒指、卡地亞手表、愛馬仕手表等物品。
值得注意的是，在張穎制造的“體外循環(huán)”理財騙局中，上市公司海康威視是最大客戶。據(jù)法院裁定書披露的信息，2015年4月起張穎團隊為海康威視在民生銀行做定存貼息，正常存款利息3.25%外，私下能再返存款額3.3%的好處費。
張穎供述，僅?？低曉诤教鞓蛑蝎@得的貼息就達2億元。?？低暪驹诤教鞓蛑泄泊婵钇甙耸畠|元，獲得貼息共2億余元，為了便于入賬，貼息在?？低暪镜馁~目上記成貨款。
“?？低曉诿裆y行航天橋支行的存款，利息之外獲得的好處費，在?？低暪镜馁~上記成銷售費用，未依法進行公告?！痹诤教鞓蛑修k理過存款的?？低曍攧罩行呢撠熑艘苍@樣對外界說。
“張穎案”的另一客戶香飄飄公司財務中心資金部總監(jiān)也證實，在民生銀行航天橋支行存款額外獲得的好處費，無法在香飄飄公司的銀行賬戶入賬，因此存入用于公司經(jīng)營的個人賬戶，由公司財務部門管理使用。
多位律師對《企業(yè)觀察報》指出，從另一方面看，海康威視等牽涉“張穎案”的公司，在財務運作上也有違規(guī)嫌疑。
“張穎案”性質(zhì)惡劣，還在于涉案人員連夜銷毀證據(jù)并企圖跑路。據(jù)法院裁定書披露，2017年4月12日，張穎被叫往民生銀行北京分行了解情況后，肖野指導員工何某瓊為張穎制作關(guān)于被害人劉鴻發(fā)的假對賬單；當晚，肖野也被叫往民生銀行北京分行接受調(diào)查后，員工何某瓊和高某按照張穎、肖野的指示刪除張穎、肖野等電腦中涉及虛假理財產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)移張穎、肖野處的虛假理財合同、銷售記錄和偽造的儲蓄業(yè)務公章。
何某瓊稱，肖野還讓她聯(lián)系辦公室主任何蕊拿走假公章，次日在分行的反復追問下，才將合同、公章等交回。
根據(jù)法院調(diào)查，在東窗事發(fā)前，張穎早已為自己安排好了退路：張穎曾對外支付1817萬元，用于辦理自己和朋友王某的新西蘭移民費用；張穎還以王某的名義購置了多處海外房產(chǎn)。法院裁定書披露的一個細節(jié)是：在接受調(diào)查期間，張穎曾轉(zhuǎn)給王某5000萬元；張穎被公安機關(guān)帶走后，王某與他人開車將張穎的手提袋、箱子等物品送到鴻坤林語墅的家中。
二審中，張穎辯護人提出，其利用行長職務便利，將客戶轉(zhuǎn)入銀行的資金進行了不當使用，民生銀行才是實質(zhì)的被害人。張穎利用職務便利造成單位損失，應構(gòu)成職務侵占罪。但該說法并未獲得法院認同。
北京市高院指出，雖然客戶的資金轉(zhuǎn)入了陳某等人在民生銀行開立的銀行賬戶，但這些賬戶均在張穎的控制之下，由于根本不存在真實的理財產(chǎn)品，上述購買所謂理財產(chǎn)品的資金完全游離于民生銀行的監(jiān)管體系之外。當客戶的錢款進入張穎控制的資金池時，被害人對資金的占有已經(jīng)喪失，且由于脫離了民生銀行的實際控制，故無法認定為民生銀行的財物。因此，張穎的行為構(gòu)成合同詐騙罪而非職務侵占罪。
3
-THE THIRD-
民生銀行漏洞
“按照規(guī)范流程，轉(zhuǎn)出方不到場的情況下，銀行不能自己辦理理財轉(zhuǎn)讓業(yè)務?！鼻笆雒裆y行人士指出，民生銀行的理財產(chǎn)品由總行個人金融部發(fā)布，分行和支行都沒有發(fā)布理財產(chǎn)品的權(quán)力。正規(guī)理財產(chǎn)品的購買渠道有四個：手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、營業(yè)網(wǎng)點柜臺。任何客戶的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方和受讓方都必須要到銀行柜臺辦理，并對轉(zhuǎn)讓過程進行錄像。
“張穎案”中，經(jīng)手辦理理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的民生銀行航天橋支行員工李某慧曾這樣對外界說：“正常理財產(chǎn)品及理財產(chǎn)品合同在民生銀行網(wǎng)站上都能查到并下載，這種轉(zhuǎn)讓型理財產(chǎn)品卻查不到，肖野（副行長）說是高端客戶的私人定制版，不對外公開，所以查不到。”
多數(shù)銀行業(yè)人士和律師認為，該案件也暴露了民生銀行內(nèi)部的監(jiān)管缺失和漏洞。
2017年11月21日，北京銀監(jiān)局于對民生銀行北京分行作出處罰決定。《北京銀監(jiān)局行政處罰信息公開表》顯示，民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。監(jiān)管部門責令中國民生銀行北京分行改正，并給予合計2750萬元罰款的行政處罰。
裁判文書顯示，案發(fā)后，部分涉案款物已被凍結(jié)、扣押或查封。民生銀行于2017年5月至2019年4月間，代為賠付了絕大部分被害人的損失。
“實際上，前兩年銀行‘飛單’是業(yè)內(nèi)常態(tài)。張穎案發(fā)生后，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門嚴查之下，這種現(xiàn)象才得以禁止?！眹鴥?nèi)某大型股份制銀行理財部門負責人王洪對《企業(yè)觀察報》說。
另外，多位銀行業(yè)人士指出，從時間點來看，“張穎案”發(fā)生的重要背景和大環(huán)境是，民生銀行的激進資產(chǎn)擴張。
據(jù)公開資料，在存款、債券和同業(yè)負債的驅(qū)動下，民生銀行自2014年至2016年發(fā)起了一輪大規(guī)模的資產(chǎn)擴張，其資產(chǎn)總額從2013年底的3.2萬億元增至2016年的5.9萬億元，年均復合增長率達22%。
彼時即有投行人士提出，民生銀行的資產(chǎn)擴張路徑暗藏風險：新增資產(chǎn)廣泛分布于民生銀行的信貸和各類金融工具，這些金融工具在2018年新會計準則實施以前被記載于應收款項類投資、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等類別，為民生銀行貢獻利息費用在內(nèi)的收益。
“不過，這些金融工具，除了持有至到期投資為相對透明的債券資產(chǎn)，其余兩類多數(shù)是并不算透明的債權(quán)類資產(chǎn)。這種債權(quán)類資產(chǎn)，通常會受到債務人償債能力的重大影響?！庇型缎腥耸恐赋?。
據(jù)公開信息，過去幾年，除了借資產(chǎn)擴張“東風”而發(fā)生的“張穎案”，民生銀行也爆發(fā)了多起資產(chǎn)爆雷和踩雷事件。
從民生銀行披露的歷年財務數(shù)據(jù)看，資產(chǎn)擴張也影響了民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營，以不良貸款率為例，民生銀行的不良貸款率從2013年的0.85%，上升至2018年的1.76%。
意識到上述問題的民生銀行在2017年進入了調(diào)整期，包括改善資產(chǎn)質(zhì)量與控制風險，在此背景下，民生銀行業(yè)績在2019年得以回升。
“民生銀行的凈息差較低，導致其整體利潤不高。例如拿招商銀行、平安銀行與其做比較，可以看出，凈息差較低導致民生銀行的利潤增速和市場估值較低，2019年，招商銀行、平安銀行、民生銀行歸母凈利潤增速分別為15.28%、13.61%、6.94%；市值上，招商銀行、平安銀行、民生銀行的總市值分別為8234億元、2511億元、2496億，分別對應市盈率8.9倍、8.9倍、4.7倍。”前述投行人士稱。
2020年前三季度三家銀行主要財務指標
來源：銀行財報
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