保險(xiǎn)合同屬于附和合同，即保險(xiǎn)合同的訂立是由保險(xiǎn)公司單方訂立的，投保人投保時(shí)只能選擇同意或者不同意，不能修改合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)條款的訂立，保險(xiǎn)公司比投保人更有信息優(yōu)勢(shì)，為了合理配置保險(xiǎn)，投保人需要有能力解讀保險(xiǎn)條款，才能打破這種信息差?！?0分鐘手撕保險(xiǎn)條款”系列文章將手把手教您如何解讀每一條重要的保險(xiǎn)條款。
本文以橫琴優(yōu)惠寶重大疾病保險(xiǎn)合同為例，解讀重疾險(xiǎn)合同條款。
投保年齡
解讀：重疾險(xiǎn)一般有投保年齡限制，投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過合同中投保年齡的限制。
點(diǎn)評(píng)：大部分成人重疾險(xiǎn)投保年齡一般限制在出生后28天至55歲之間。極少數(shù)成人重疾險(xiǎn)允許60歲之前投保，老年防癌重疾險(xiǎn)不超過70歲，少兒重疾不超過18周歲。
普通家庭不建議給老年人投保重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)率較高，杠桿率不足，市售產(chǎn)品因投保年齡限制可選擇的產(chǎn)品不多，如一定要投保，可選擇老年防癌重疾險(xiǎn)或者老年防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
猶豫期
解讀：猶豫期內(nèi)投保人是可以無條件解除合同的，保險(xiǎn)公司會(huì)把保費(fèi)全額退款，通常會(huì)扣除10塊錢左右的工本費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：讀者買完保險(xiǎn)可以多咨詢下身邊親朋好友，如果發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)，配置不合理等問題，在猶豫期內(nèi)請(qǐng)果斷退保。
基本保險(xiǎn)金額
解讀：基本保險(xiǎn)金額就是我們所說的保額，對(duì)重疾險(xiǎn)而言，就是發(fā)生重疾后一次性賠付受益人的金額。
點(diǎn)評(píng)：目前不少市售重疾險(xiǎn)有“XX歲前或第XX保險(xiǎn)年度前按基本保額的150%賠付重疾保險(xiǎn)金” 的條款，這類產(chǎn)品我們投保時(shí)如有預(yù)算不足的問題，可以適當(dāng)降低基本保額。
以橫琴優(yōu)惠寶為例，被保險(xiǎn)人60周歲前賠付基本保險(xiǎn)金額的160%，這樣僅需投保50萬元保額，即可在60歲之前擁有80萬的保障水平。
配置重疾險(xiǎn)的主要目的是補(bǔ)償家庭成員因重疾造成的收入損失。重疾保額建議配置被保險(xiǎn)人年收入的3-5倍。
保險(xiǎn)期間
解讀：保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間段，只有在這個(gè)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾才會(huì)得到賠付。本例中保險(xiǎn)期間為終身，其他產(chǎn)品亦可以為保障到被保險(xiǎn)人人年滿60周歲，70周歲或者保障30年。點(diǎn)評(píng)：人一生身患重疾的概率為73%+，終身重疾險(xiǎn)得到賠付是一個(gè)大概率事件，所以終身重疾險(xiǎn)費(fèi)率較高。如投保終身重疾險(xiǎn)，建議選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣杠桿率較高。定期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間不為終身所有重疾險(xiǎn)，通常建議保障到70周歲，這是我們?nèi)松屑彝ソ?jīng)濟(jì)責(zé)任最重的時(shí)間段。讀者在投保時(shí)要轉(zhuǎn)變思維，投保重疾險(xiǎn)不一定是只投保終身重疾或者定期重疾，可以根據(jù)自己的預(yù)算和保額需求，分別投保一份終身重疾和定期重疾，終身重疾用于保障年老后看病的費(fèi)用，定期重疾用于彌補(bǔ)年輕時(shí)的收入損失。
--------以下為保險(xiǎn)責(zé)任的解讀--------
等待期
解讀：等待期的設(shè)立是為了防止投保人的逆向選擇。什么是逆向選擇？假如一個(gè)人通過某些保險(xiǎn)公司無法追溯的途徑知道了自己身患癌癥，馬上為自己投保一份幾百萬的重疾險(xiǎn)，然后向保險(xiǎn)公司報(bào)案獲得理賠，這就是逆向選擇。投保人利用自己和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱獲取利益。保險(xiǎn)是一個(gè)基于大數(shù)定律，基于概率統(tǒng)計(jì)的商業(yè)行為，逆向選擇會(huì)造成大數(shù)定律失真，保險(xiǎn)基金過度消耗，影響正常投保人的利益。
我們?cè)倏吹却诒ｋU(xiǎn)公司有哪些責(zé)任。
一、意外傷害事故無等待期。 意外事故是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件。顯然，意外事故不會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身患癌癥、心梗等重疾，那么因意外可能造成的重疾有哪些呢？
以橫琴優(yōu)惠寶為例
意外身故或全殘
重疾：多個(gè)肢體缺失、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、語言能力喪失、疾病或外傷所致智力障礙、失去一肢及一眼、顱腦手術(shù)
中癥：一肢缺失、中度癱瘓
輕癥：腎臟切除、單耳失聰、單目失明、全身較小面積Ⅲ度燒傷、單側(cè)肺臟切、雙側(cè)睪丸切除術(shù)、雙側(cè)卵巢切除術(shù)、肝葉切除、輕度面部Ⅲ度燒、面部重建手術(shù)、昏迷 48 小時(shí)、多發(fā)肋骨骨折
以上這些疾病或傷害無等待期要求。
二、等待期發(fā)生疾病退還保費(fèi)橫琴優(yōu)惠寶此處責(zé)任為無息退還保費(fèi)，合同終止。注意避坑！部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品（通常為X安這種大公司產(chǎn)品）此處條款規(guī)定為“退還現(xiàn)金價(jià)值”，這里請(qǐng)讀者注意，重疾險(xiǎn)投保后首期現(xiàn)金價(jià)值極低，最多不會(huì)超過當(dāng)期保費(fèi)的20%，只退現(xiàn)金價(jià)值的話我們當(dāng)期交的保費(fèi)大部分是損失的。
點(diǎn)評(píng)：重疾險(xiǎn)等待期通常為90天，部分產(chǎn)品為180天。等待期越短越好。因?yàn)榈却谟忻庳?zé)條款，除非必要，不建議被保險(xiǎn)人投保后在這段時(shí)間進(jìn)行體檢或者看門診。
重大疾病保險(xiǎn)金
解讀：這里筆者節(jié)選了兩款有代表性的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的重疾保險(xiǎn)金條款，一個(gè)為單次給付型，一個(gè)為多次給付型。重疾保險(xiǎn)金條款讀者應(yīng)該關(guān)注重疾定義、等待期后疾病成立條件（筆者自己定義的名稱，具體釋義請(qǐng)參考下文描述）、重疾賠付次數(shù)、多次賠付的條件這幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
1.重疾定義
25種高發(fā)重疾行業(yè)內(nèi)已有規(guī)范，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品重疾定義的前25種都是一樣的。目前重疾險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家產(chǎn)品競(jìng)相增加自己保障的重疾數(shù)量，讀者選購時(shí)應(yīng)該把握的原則是保費(fèi)和其他條件相同時(shí)重疾數(shù)量越多越好，和自己的家族病史越接近越好，但是不要刻意追求數(shù)量，比較真正高發(fā)的只有25重重疾。
25種重疾之外的重疾都是碎重疾，是不值錢的。by：孫雨琦
提示：目前《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》正在更新期，預(yù)計(jì)2020年下半年后多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)使用新規(guī)范，新規(guī)范中甲狀腺癌這種高發(fā)疾病被從重疾中移除，建議有甲狀腺疾病病史的讀者盡早投保。
2.等待期后疾病成立條件
中文博大精深，各家保險(xiǎn)合同中對(duì)疾病成立條件的描述也是非?；靵y，圖3是筆者整理的部分對(duì)疾病成立條件的描述。
條件A：初次/首次發(fā)病應(yīng)理解為第一次有疾病跡象。
舉個(gè)例子老王最近長期咳嗽呼吸困難，同時(shí)體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)肺部有大片陰影，疑似肺癌。老王決定給自己買份重疾險(xiǎn)，受益人為隔壁老呂家的兒子，用于彌補(bǔ)這些年對(duì)自己兒子的虧欠。買完保險(xiǎn)，經(jīng)過90天等待期后，老王去某三甲醫(yī)院確診患有肺癌。這種情況老王的心愿恐怕是達(dá)不成的，一是老王肯定沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，另一個(gè)原因是肺癌并不是在等待期后首次發(fā)病的，體檢時(shí)就可以判定為發(fā)病了，所以老王不會(huì)得到理賠。
條件B：首次/初次確診應(yīng)理解為第一次確診，。
例如老王在保險(xiǎn)等待期內(nèi)因?yàn)榉尾坎皇娣タ瘁t(yī)生，醫(yī)生僅診斷為肺炎開了些消炎藥，反復(fù)治療后一段時(shí)間后，而且時(shí)間恰好過了保險(xiǎn)的等待期后老王去了家大醫(yī)院，被明確診斷為肺癌。這種情況可判斷為首次確診。
條件C：首次/初次發(fā)生(患有)應(yīng)如無特殊理解為人生第一次得這個(gè)病。目前絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的條款里都有釋義專門解釋這個(gè)點(diǎn)。
總結(jié)一下：目前多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品判斷是否賠付的條件為 條件A+條件B+條件C，如果某款產(chǎn)品的的賠付條件為僅為條件B+條件C，那么就是一件非常好的事情，這意味著我們等待期內(nèi)可以放心的去看病和體檢。
3.重疾賠付次數(shù)
單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品顧名思義賠付次數(shù)僅為一次，多次賠付的產(chǎn)品通常為2-6次。
那么怎么看是單次賠付還是多次賠付呢？
單次賠付重疾產(chǎn)品賠付一次重疾保險(xiǎn)金后表述為“本合同終止”，多次賠付的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)表述為“本合同繼續(xù)有效”，“本責(zé)任以X次為上限”等。
評(píng)論：如果預(yù)算充足，筆者建議配置2-3次，再多的話恐怕沒有太多實(shí)際意義，人很難承受3次以上重疾對(duì)身體的傷害。
4.多次賠付的條件
多次賠付的條件主要包含間隔期、疾病分組兩項(xiàng)。
間隔期在合同條款中通常表述為“且本次確診之日距首次重大疾病保險(xiǎn)金對(duì)應(yīng)的確診之日 超過一年的”，這表示要獲得多次賠付兩次確診疾病必須超過1年。舉例，老王投保了多次賠付間隔期為一年的重疾險(xiǎn)，年初確診患有肺癌，五一時(shí)又發(fā)現(xiàn)腦子里長了個(gè)腫瘤，這種情況下是只賠付一次的。
點(diǎn)評(píng)：間隔期越短越好。
疾病分組
當(dāng)我們投保的多次賠付型重疾險(xiǎn)合同出現(xiàn)了上圖中“本合同所列疾病分為X組”的描述時(shí)，代表著重疾險(xiǎn)的多次賠付是基于分組的，每組疾病僅能賠付一次。從圖5可以看出，急性心肌梗塞和主動(dòng)脈手術(shù)只能賠付其中一個(gè)，因?yàn)樗鼈冊(cè)谕环纸M。
避坑指南：
高發(fā)重疾不應(yīng)分在同一組，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這6這種最高發(fā)疾病應(yīng)盡可能不分在同一組。把惡性腫瘤和心梗分在同一組都是坑爹產(chǎn)品，請(qǐng)遠(yuǎn)離！
惡性腫瘤最好單獨(dú)一組
隱形分組越少。隱形分組是指條款中對(duì)部分疾病清單表述為僅保障一次。
中癥疾病保險(xiǎn)金/輕癥疾病保險(xiǎn)金
解讀：
圖7合同中我們首先關(guān)注的是輕、中癥保險(xiǎn)金的額度，從合同條款中我們可以看到，中癥按照60%基本保險(xiǎn)額度給付保險(xiǎn)金，假如投保時(shí)我們保額選的50萬元，那么中癥保險(xiǎn)金為50*0.6=30萬元，同理輕癥保險(xiǎn)金為20萬元。
其次，要看給付次數(shù)，上圖合同中，中癥為2次，輕癥為3次。每種疾病只能賠付一次。這里有個(gè)要注意的點(diǎn)，輕中癥和重疾不同如無特殊說明是沒有間隔期的。
避坑提示！我們看圖7中癥保險(xiǎn)金段落中“本項(xiàng)責(zé)任終止”這個(gè)條款，這意味著被保險(xiǎn)人不幸身患2次中癥后，保險(xiǎn)公司不再賠付中癥保險(xiǎn)金，但輕癥和重疾責(zé)任依然是有效的，假如被保險(xiǎn)人之后身患癌癥還是能得到賠付的。部分產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)位置表述為“本合同終止”，這意味著輕癥多次賠付責(zé)任賠付完便不會(huì)再賠付重疾，對(duì)于這類產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。
保費(fèi)豁免
解讀：保費(fèi)豁免條款是指被保險(xiǎn)人身患輕癥中癥后，投保人不需要繼續(xù)繳納剩余保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。這是減輕投保人負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)責(zé)任，筆者個(gè)人感覺是有人道主義的意味的。當(dāng)然了，保險(xiǎn)精算師肯定也把這個(gè)部分核算到成本里了，羊毛出在羊身上。對(duì)于多次給付型重疾險(xiǎn)，確診重疾也會(huì)豁免后期保費(fèi)。對(duì)于單次重疾險(xiǎn)，因?yàn)榇_診重疾后保險(xiǎn)合同通常就終止了，所以不存在重疾豁免保費(fèi)的條款。
與被保險(xiǎn)人患病豁免保費(fèi)對(duì)應(yīng)，還有投保人豁免。這項(xiàng)責(zé)任是指投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人患病后不在需要繼續(xù)繳納保費(fèi)而合同繼續(xù)履行。這項(xiàng)責(zé)任通常為可選的附加責(zé)任，額外收費(fèi)。舉例：老王給自己的孩子投保了重疾險(xiǎn)，30年交費(fèi)，第二年老王自己確診了癌癥，那么老王就不需要繼續(xù)繳納保費(fèi)了。
點(diǎn)評(píng)：投保人豁免責(zé)任的費(fèi)率是和投保人的年齡，健康狀況相關(guān)的，如果是年紀(jì)較大的父母給孩子投保，費(fèi)率可能較高，不建議投保。
身故責(zé)任
解讀：部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可選或者捆綁了身故責(zé)任。身故責(zé)任通常分為兩種身故返還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值和身故返還保險(xiǎn)金。先說第一種，返還保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值有什么區(qū)別？
對(duì)應(yīng)定期重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值一定低于已交保費(fèi)，所以這項(xiàng)責(zé)任相當(dāng)于返還保費(fèi)。
對(duì)于帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，那么有部分責(zé)任其實(shí)是相當(dāng)于一個(gè)終身壽險(xiǎn)的，我們之前的文章說過終身壽險(xiǎn)是有儲(chǔ)蓄功能的（交的保費(fèi)在產(chǎn)生利息），所以在特定時(shí)間段內(nèi)，有可能現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高于已交保費(fèi)。再說第二種，返還保險(xiǎn)金的防范的是什么？
這個(gè)條款相當(dāng)于一個(gè)壽險(xiǎn)條款，身故給付保額。重疾險(xiǎn)重疾定義中部分疾病需要達(dá)到特定的狀態(tài)才能賠付，比如心梗可能需要發(fā)病后90天后做個(gè)檢查確定嚴(yán)重程度，如果被保險(xiǎn)人患心梗后不足90天就身亡了，那么保險(xiǎn)公司是無法按照心梗賠付重疾險(xiǎn)的。再比如猝死，被保險(xiǎn)人短時(shí)間內(nèi)因?yàn)榧膊∩砉?，重疾險(xiǎn)通常也不會(huì)賠付。這個(gè)時(shí)候如果投保了身故返保險(xiǎn)金的責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照保額進(jìn)行賠付。我們?cè)倏礂l款最后標(biāo)紅的一行，“身故保險(xiǎn)金和重疾保險(xiǎn)金二者不可兼得”。這代表什么？舉個(gè)例子，老王先確診肺癌，保險(xiǎn)公司賠付了重疾保險(xiǎn)金，但是因?yàn)榉伟┌l(fā)現(xiàn)較晚，幾個(gè)月的時(shí)間老王就因病去世了，這時(shí)候老王是無法得到身故保險(xiǎn)金的，因?yàn)橹丶惨呀?jīng)賠付過了。避坑指南：不建議投保身故責(zé)任，合理的做法應(yīng)該是投保不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。這樣重疾和身故可以賠付兩次，實(shí)踐中保費(fèi)是大致相當(dāng)?shù)?。另外，專門壽險(xiǎn)的產(chǎn)品身故和全殘視為一樣的損失，都是賠付保額的，而部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品附帶的身故責(zé)任條款把全殘責(zé)任去除了，例如上邊的優(yōu)惠寶就不賠付全殘。
責(zé)任免除
解讀：責(zé)任免除條款里規(guī)定的情況通常保險(xiǎn)公司是拒賠的。這里需要特殊說明，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和普通壽險(xiǎn)一樣，投保2年后自殺也是賠付的。
點(diǎn)評(píng)：這里主要建議讀者不要酒后駕駛、無證駕駛和去某些場(chǎng)所“隨意駕駛”。
受益人
解讀：如投保了身故責(zé)任，可以指定收益人。具體原則可參考本公眾號(hào)之前的文章誰是你最不忍傷害的人？保險(xiǎn)法告訴你。
如未投保身故責(zé)任，保險(xiǎn)金的收益人為被保險(xiǎn)人本人。
點(diǎn)評(píng)：如投保了身故責(zé)任，請(qǐng)認(rèn)真按照壽險(xiǎn)配置的原則去認(rèn)真設(shè)置受益人。
報(bào)案
解讀：確診疾病后，應(yīng)盡早報(bào)案。
點(diǎn)評(píng)：讀者購買了保險(xiǎn)之后，一定要通知家人，最好提前整理好報(bào)案的途徑和預(yù)案和保險(xiǎn)單放置在一起。
寬限期
解讀：長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)設(shè)計(jì)寬限期條款。寬限期設(shè)置的目的是為了保證投保人因?yàn)橥浝U納保費(fèi)或者因?yàn)闀簳r(shí)的經(jīng)濟(jì)困難無法繳納保費(fèi)的情況下，在一段時(shí)間內(nèi)可以繼續(xù)享受保障。通常為60天。
評(píng)論：忘記繳納保費(fèi)不要慌，60天內(nèi)補(bǔ)交即可，保險(xiǎn)合同不受任何影響。寬限期還有另外一個(gè)作用，如果我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)配置的不合理，想換一份新保險(xiǎn)，那么就應(yīng)該重復(fù)利用寬限期，我們應(yīng)該讓新保險(xiǎn)的等待期和舊保險(xiǎn)的寬限期盡可能的重合，以減少不受保險(xiǎn)保護(hù)”裸奔"的時(shí)間。
如實(shí)告知責(zé)任
解讀：保險(xiǎn)合同的訂立基于最大誠信原則，投保人投保時(shí)應(yīng)該把自己已知的情況盡可能告知保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司依次作出是否承保的決定。
我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)時(shí)都會(huì)有一個(gè)健康告知環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)中保險(xiǎn)公司會(huì)通過一個(gè)問卷向投保人收集被保險(xiǎn)人的健康狀況。
如果健康告知環(huán)節(jié)投保人沒有如實(shí)作答，最后理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司如果查明相關(guān)情況，是可以合法的不賠付的。這里有兩種情況，故意的和非故意的。如果投保時(shí)被保險(xiǎn)人剛剛體檢發(fā)現(xiàn)了一些異常，卻沒有在健康告知環(huán)節(jié)認(rèn)真填寫，可視為故意的，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付保險(xiǎn)金，但是會(huì)退還保費(fèi)，情節(jié)嚴(yán)重的視為詐騙，會(huì)受到刑罰。如果投保時(shí)與被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)一些健康問題時(shí)間相距較遠(yuǎn)，則可能認(rèn)為是非故意的，雖不會(huì)賠付，但是會(huì)退還保費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：如實(shí)的進(jìn)行健康告知是確保不幸發(fā)生是我們能獲得保險(xiǎn)賠付的必要條件，每一條健康告知條款都要認(rèn)真研讀。有些小的疾病可能我們看病時(shí)醫(yī)生說不是大問題，但是健康告知里需要回答是否患有，也一定要選擇是。
進(jìn)行健康告知的總體原則是，問到的問題如實(shí)作答，沒問到的問題一個(gè)字也不要提。
健康告知
解讀：上節(jié)說到如實(shí)進(jìn)行健康告知是保證能合同有效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，下面我們逐條分析下健康告知的內(nèi)容。
累計(jì)保額限制
一個(gè)人突然投保高于自己需要的保額是需要向保險(xiǎn)公司說明的。這個(gè)保額是指在所有保險(xiǎn)公司投保的保額的總和。為什么有這樣的規(guī)定，為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。如果不對(duì)保額加以限制，諸如殺妻騙保案之類的惡性事件可能會(huì)發(fā)生的很多。人身保險(xiǎn)從被發(fā)明之日起就與道德息息相關(guān)，為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法里有很多規(guī)定。
投保歷史如實(shí)告知
向一家公司投保之前如果被其他家拒保過的話，需要向保險(xiǎn)公司如實(shí)說明。不過告知后的結(jié)果，通常也是拒保。
避坑指南：如果您的身體有一些異常，但是投保時(shí)被拒保，應(yīng)該通過經(jīng)紀(jì)人同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保，這樣就不存在先被某家公司拒保的情況了。
既往病史，體檢異常
如投保前有體檢指標(biāo)異常，門診確診某些諸如腎結(jié)石，肺結(jié)節(jié)等小疾病的情況，需要認(rèn)真確認(rèn)健康告知條款是否包含相關(guān)疾病，如有，一定要如實(shí)告知。即使醫(yī)生告訴你沒事，休息一下或者多運(yùn)動(dòng)就好，也不要隱瞞，如實(shí)填寫了保險(xiǎn)公司不一定拒保，但是不如實(shí)填寫就可能為以后的理賠留下隱患。
避坑指南：?jiǎn)柕降膯栴}如實(shí)作答，沒問到的問題一個(gè)字也不要提。年齡較大的人，投保前和等待期內(nèi)不要隨便體檢，萬一出現(xiàn)什么小問題可能影響投保。
可能顯著改變健康情況的不良習(xí)慣
避坑指南：吸煙酗酒有害健康，能戒就戒。如果確實(shí)酷愛抽煙喝酒燙頭，那么這條可以酌情告知，畢竟沒人知道你自己私下喝多少酒吧。
作者: Cain，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
微信: sunchen77
了解更多保險(xiǎn)知識(shí)關(guān)注微信公眾號(hào)：「懟懟?！?/p>
聯(lián)系客服
