隨著存管政策的逐漸落地，網(wǎng)貸行業(yè)的調(diào)整已經(jīng)進(jìn)入到了深水區(qū)。很多之前風(fēng)生水起的平臺(tái)，現(xiàn)在正在經(jīng)歷一場前所未有的大變故。為了繼續(xù)生存下去，很多網(wǎng)貸平臺(tái)開始通過存管銀行來進(jìn)行合規(guī)化的操作，然而盡管這種方式能夠緩解由于前期不合規(guī)帶來的影響，但是能夠獲得存管資質(zhì)的畢竟只是少數(shù)，可以預(yù)見的是未來的網(wǎng)貸行業(yè)還將面臨更大變故，很多平臺(tái)或?qū)⒁虼硕顺觥?br>
曾經(jīng)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起而風(fēng)生水起的網(wǎng)貸平臺(tái)，現(xiàn)在卻正在遭遇一場前所未有的變故。盡管有些網(wǎng)貸平臺(tái)為了躲避監(jiān)管而不斷轉(zhuǎn)型，但是僅僅只是轉(zhuǎn)型恐怕不夠，網(wǎng)貸平臺(tái)如何正規(guī)地發(fā)展或許是其未來到底能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。隨著資金存管的逐步落地，網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)進(jìn)一步進(jìn)化，真正落地到合規(guī)層面的網(wǎng)貸平臺(tái)或才是這場凈化的最終贏家。
如果我們深度思考網(wǎng)貸的前世今生便會(huì)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)之所以遭遇監(jiān)管就是它借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將很多原本在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中需要謹(jǐn)慎對待的流程和環(huán)節(jié)砍除，最終讓金融行業(yè)不再是一個(gè)相對規(guī)范的存在，亂象頻出，最終讓網(wǎng)貸平臺(tái)不得不進(jìn)入到深度調(diào)整的改革深水區(qū)。當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)的調(diào)整進(jìn)入到資金存管的深水區(qū)，未來它的發(fā)展依然引發(fā)人們的諸多關(guān)注。
資金存管拉響網(wǎng)貸監(jiān)管的“集結(jié)號”
資金存管政策的出臺(tái)正在讓網(wǎng)貸行業(yè)這個(gè)單純依賴互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的存在變成了一個(gè)需要互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)聯(lián)合加持的存在。一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)需要借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來實(shí)現(xiàn)借貸雙方的有效撮合；另一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)需要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，最終完成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無法完成的任務(wù)。從這個(gè)邏輯上來看，資金存管政策的出臺(tái)正在將網(wǎng)貸行業(yè)帶入到一個(gè)發(fā)展的深水區(qū)，同時(shí)拉響了網(wǎng)貸監(jiān)管進(jìn)入到終極決戰(zhàn)的集結(jié)號。
資金存管讓網(wǎng)貸平臺(tái)不再僅僅只是一個(gè)平臺(tái)，而是一個(gè)“平臺(tái)+銀行”的模式。如果說在網(wǎng)貸平臺(tái)的野蠻發(fā)展期，它的生長僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段的話，那么隨著資金存管時(shí)代的來臨，網(wǎng)貸平臺(tái)開始變成了一個(gè)依賴互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雙重元素的時(shí)代。在單純的網(wǎng)貸平臺(tái)，借款人和放貸人僅僅只是通過網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)成了交易，但是兩者之間并不存在必然的聯(lián)系。而網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)信息撮合的平臺(tái)盡管在一定程度上能夠?qū)徍私栀J兩方的信息情況，但是對于兩者的監(jiān)管幾乎沒有任何的約束力，這導(dǎo)致了網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了很多亂象。
進(jìn)入到資金存管時(shí)代后，網(wǎng)貸平臺(tái)兩端的“借”和“放”開始不再是直接對接的關(guān)系，兩者之間的資金必須經(jīng)過銀行這個(gè)關(guān)口才能實(shí)現(xiàn)。銀行可以憑借自己在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的優(yōu)勢來對網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金進(jìn)行合規(guī)性的監(jiān)管，由此，網(wǎng)貸平臺(tái)不再是一個(gè)單純的信息撮合的平臺(tái)，而是變成了一個(gè)能夠更加深度地介入到借貸雙方，甚至更深層次的一個(gè)存在。
資金存管讓網(wǎng)貸平臺(tái)開始逐步告別單純的流量模式，開始了更加深度的進(jìn)化。我們都知道，網(wǎng)貸平臺(tái)之所以能夠在如此短的時(shí)間內(nèi)便獲得如此快速的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就是它將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一些中間環(huán)節(jié)進(jìn)行了消除，從而提升了借貸的效率。進(jìn)入到資金存管期之后，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)真正告別流量至上的時(shí)代，真正將網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的時(shí)代。
對于很多網(wǎng)貸平臺(tái)來講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，他們追求的僅僅只是借款人和放貸人的聚集即可，促使兩者之間快速高效的對接即可，不會(huì)過多地加入到其他更多的流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中。當(dāng)資金存管時(shí)代來臨之后，網(wǎng)貸平臺(tái)不僅要保證融資的效率，還要審核借款和放款兩端的合規(guī)性，進(jìn)而讓自身的發(fā)展開始進(jìn)入到一個(gè)前所未有的深水區(qū)。
資金存管將催生網(wǎng)貸行業(yè)更加深度的洗牌，單純以流量為主導(dǎo)的平臺(tái)或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái)。如果說前期的網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管是基于政策層面和自身層面的話，那么資金存管則讓網(wǎng)貸平臺(tái)真正進(jìn)入到了一個(gè)深度洗牌的時(shí)代。那些僅僅只是依靠流量存活的平臺(tái)將會(huì)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，隨著未來資金存管政策的逐步深入，網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)㈤_啟更多的調(diào)整，一些無法進(jìn)行銀行存管或者無法告別流量思維的網(wǎng)貸平臺(tái)或?qū)⒂肋h(yuǎn)退出歷史舞臺(tái)。
筆者認(rèn)為，如果網(wǎng)貸平臺(tái)前期的政策監(jiān)管僅僅只是從外部給網(wǎng)貸平臺(tái)下達(dá)了一個(gè)約束文件的話，那么資金存管則是給網(wǎng)貸行業(yè)帶上了一個(gè)“緊箍咒”，這讓很多的網(wǎng)貸平臺(tái)不敢再為了流量而為所欲為，回歸合規(guī)，回歸網(wǎng)貸行業(yè)最本質(zhì)的含義將會(huì)成為主流。那些僅僅只是以流量作為網(wǎng)貸平臺(tái)安身立命之本的網(wǎng)站將會(huì)遭遇一場相對于政策監(jiān)管更大的挑戰(zhàn)，如果不改變流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式，以流量為主導(dǎo)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展模式或?qū)⒚媾R更大挑戰(zhàn)。如果一些網(wǎng)貸平臺(tái)依然不改變傳統(tǒng)以流量為主的發(fā)展模式的話，未來，或?qū)⒂懈嗟木W(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)被淘汰，直到最終退出歷史舞臺(tái)。
資金存管正在拉響網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管發(fā)起最后沖鋒的集結(jié)號，隨著資金存管的逐步落地，那些并未觸碰網(wǎng)貸底線，而且沒有獲得資金存管資質(zhì)的平臺(tái)將會(huì)面臨更大的生存困難。如果這種現(xiàn)象依然無法得到解決的話，網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)更大的洗牌，那些無法獲得資金存管資質(zhì)的平臺(tái)將會(huì)再度遭遇發(fā)展困境。
后資金存管時(shí)代，
網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展之路在哪？
當(dāng)資金存管開始落地，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代，前期單純以流量為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展模式將會(huì)被后續(xù)安全、合規(guī)的發(fā)展模式所取代。對于生存下來的網(wǎng)貸平臺(tái)來講，在后資金存管時(shí)代，如何發(fā)展或?qū)⒊蔀槲磥砦覀儽仨氁髦厮伎嫉脑掝}。
網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展模式將發(fā)展根本性的改變。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展模式僅僅只是依靠流量為驅(qū)動(dòng)的，并不會(huì)思考太多流量之外的東西，對于金融相關(guān)流程的合規(guī)和安全也做得不是很到位。進(jìn)入到后資金監(jiān)管時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展模式將不再僅僅只是流量主導(dǎo)的發(fā)展模式，而是變成了一個(gè)真正參與到金融具體運(yùn)作，從而保證項(xiàng)目更加安全穩(wěn)健運(yùn)行的時(shí)代。
按照網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)典邏輯，平臺(tái)方僅僅只是承擔(dān)信息撮合的作用，并不會(huì)介入到項(xiàng)目后期的實(shí)際運(yùn)作。這種方式盡管能夠在很短的時(shí)間內(nèi)獲得海量豐富的能量，但是由于沒有深度參與到項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作過程中，最終導(dǎo)致了很多網(wǎng)貸平臺(tái)對項(xiàng)目運(yùn)作無法真正真正掌控，最終導(dǎo)致了很多項(xiàng)目的出險(xiǎn)。
隨著資金存管的完成，網(wǎng)貸平臺(tái)為了保證項(xiàng)目安全、健康地運(yùn)行，他們開始深度參與到項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中，通過項(xiàng)目的實(shí)時(shí)監(jiān)管來保證項(xiàng)目的安全運(yùn)作，從而讓平臺(tái)兩端的用戶利益得到最大限度地保障。這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)貸平臺(tái)的盈利模式也不再僅僅只是收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)這么簡單，而是變成了一個(gè)在深度介入過程的各個(gè)階段都能夠獲得收益的盈利模式。簡單來講就是，未來的網(wǎng)貸平臺(tái)的盈利模式從流量主導(dǎo)變成項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作主導(dǎo)，誰能夠確保項(xiàng)目運(yùn)作得安全、高效，誰就能夠獲得足夠多的收益。
網(wǎng)貸平臺(tái)的主體地位將會(huì)發(fā)生根本性的改變，平臺(tái)角色將被徹底改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)的角色就是一個(gè)平臺(tái)，并不承擔(dān)其他方面的功能和作用，信息撮合的效率是其未來成長的關(guān)鍵所在。進(jìn)入到資金存管時(shí)代后，網(wǎng)貸平臺(tái)將不再僅僅只是一個(gè)平臺(tái)角色，而是將會(huì)承擔(dān)更多其他方面的角色。
未來，網(wǎng)貸平臺(tái)不僅將要承擔(dān)審核角色，還要承擔(dān)運(yùn)營支撐等方面的角色，通過對網(wǎng)貸平臺(tái)上的項(xiàng)目進(jìn)行更大的支撐來實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的全時(shí)監(jiān)控。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)不再僅僅只是平臺(tái)角色的時(shí)候，對于項(xiàng)目開發(fā)、項(xiàng)目運(yùn)作將會(huì)承擔(dān)更多的責(zé)任，通過這種角色的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)貸平臺(tái)或?qū)㈤_啟一個(gè)從單純平臺(tái)角色向后續(xù)多維角色進(jìn)化的階段，從而將網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展真正引入到一個(gè)全新的階段。
網(wǎng)貸平臺(tái)的功能將會(huì)得到進(jìn)一步拓展和完善，功能較為單一的平臺(tái)或?qū)⒚媾R挑戰(zhàn)。盡管有很多的網(wǎng)貸平臺(tái)在資金監(jiān)管的背景下存活了下來，但是很多平臺(tái)的功能依然較為單一，僅僅只是進(jìn)行網(wǎng)貸平臺(tái)的信息撮合、項(xiàng)目拓展等方面的功能，但是這顯然無法真正滿足后資金監(jiān)管時(shí)代的發(fā)展需求。未來，真正考驗(yàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的將會(huì)是功能的完備上，功能單一的網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)逐步退出歷史舞臺(tái)。
進(jìn)入到后資金監(jiān)管時(shí)代，網(wǎng)貸平臺(tái)不再將目光聚焦在流量的獲取上，而是將會(huì)聚焦在功能拓展上，只有不斷地拓展自身功能，網(wǎng)貸平臺(tái)才能夠在未來的市場當(dāng)中找到盈利點(diǎn)，而不僅僅只是將流量看成是唯一的增長點(diǎn)，進(jìn)而將自身發(fā)展帶入到一個(gè)更加全面，更加多樣化的發(fā)展時(shí)代。因此，未來功能單一的網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)遭遇挑戰(zhàn)，真正能夠不斷拓展自身功能的平臺(tái)將會(huì)獲得更多發(fā)展機(jī)會(huì)。
資金監(jiān)管的逐步完成，正式拉響了網(wǎng)貸平臺(tái)終極調(diào)整的集結(jié)號。未來，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)從單一的信息撮合向多樣化的功能性平臺(tái)轉(zhuǎn)變，那些只有真正能夠轉(zhuǎn)變自身功能的平臺(tái)才能獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，并且將會(huì)真正將網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)深度介入，不斷拓展全新盈利模式的全新時(shí)代。
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