新年伊始，各大保險公司都在搞活動，很多小伙伴問多姐，朋友圈火爆的『開門紅』產品靠不靠譜？其實，多姐的同事貝貝哥，早前已經做過一場直播，并解答了大家的很多疑問（原文鏈接可回看）。今天多姐就從常見的“年金+萬能賬戶”組合的開門紅產品，來為大家詳解：到底什么是萬能賬戶？以及這一組合的產品里都有哪些“坑”？簡單說就是保險公司為了沖業(yè)績，所展開的一場長時間的營銷活動，好比保險公司的“電商節(jié)”。一般從年末12月持續(xù)到來年的3月，這期間的保費收入能占到來年總保費的50%。開門紅期間主推的產品是快返型年金險。這類產品保費高，且一般是躉交，能夠在開門紅廣告營銷期間，快速提高保險公司的保費收入。除年金險外，部分健康險的核保標準也會適量放寬，但開門紅主推的還是年金險。雖然開門紅期間各個年金險產品名稱不同，但產品形態(tài)是一樣的：每年存一筆錢，連續(xù)存3到5年，從第5年開始每年返一筆錢，如果投保人不領取，這筆錢會自動存入“萬能賬戶”里生息。萬能賬戶的預期利息通常有5%-6%，有的賬戶還可以追加保費。多姐提醒下，這個收益只是預期，實際情況是很難長期持續(xù)的。如上圖，各大保險公司推出的XX東方、XX事誠、XX人生，就是常見的開門紅產品。無良代理人在宣傳時，故意把“年金賬戶收益+萬能賬戶收益+追加保費收益”疊加，然后誤導投保人年金險收益率高達15.3%。實際上這個收益算法完全是錯誤的。（多姐吐槽：按照這個算法，估計能把保險公司弄破產了）如圖，年金產品所交的保費會直接進入年金險賬戶，一定期限后，年金賬戶開始返錢，如果暫時不想取，返的那部分錢（生存金）才會進入萬能賬戶生息。同時，如果覺得這款產品非常好，想追加保費，追加的錢也會進入萬能賬戶。萬能賬戶的收益按照“保底收益+浮動收益”的方式來計算。那么，開門紅年金險產品的真實收益到底是多少呢？還需要結合具體的產品來分析。因為開門紅快返型年金險分為兩個賬戶：年金賬戶和萬能賬戶，所以我們看開門紅產品的收益率要拆開來看，分別看“快返型年金”和“萬能賬戶”的收益率。這里需要利用一個計算真實收益率的公式IRR，也叫內部收益率。IRR是年金險的“照妖鏡”，和預定利率、保底利率相比，它剔除了支付給保險公司的成本，能夠反映一段時間內年金產品的真實收益。這一點貝貝哥在直播中也提到，我們就以開門紅“老五家”的產品為例，計算各家公司的真實收益率。如圖所示，這幾家產品的實際收益率都在1.6%-2%之間，最高的新華人壽15年期年金實際收益率只有2.15%，最低的中國人壽是1.48%。而目前銀行1年期的存款利率大概在2%左右，快返年金利率真的不高。很多業(yè)務員經常會說萬能賬戶結算利率能達到5%，而且會按照4.5%的利率來演示年金產品。實際上，這是開門年金險挖的最大的“坑”。多姐直接說，5%的利率不是沒有，而是非常少，按照國壽官網數據分析，30個萬能賬戶2020年10月結算利率平均值為3.7%，占66.7%。千萬不要小看這一點差別，在時間復利的作用下，產生的收益差距可達百萬之多。而且萬能賬戶的利率是浮動的，即使有5%的收益，在未來負利率的趨勢下，也是很難長久的。萬能賬戶中，只有寫進保險合同的保底收益是可以相信的，其他的預期利率都是浮云。而開門紅銷售員為了推銷產品，就使勁吹噓萬能賬戶的高收益，甚至有的業(yè)務員連“年金主險的收益率”和“萬能賬戶的收益率”都沒有弄清楚，這樣其實很容易誤導銷售。也有一些小伙伴比較好奇，保險公司為什么要設置“萬能賬戶”呢？“萬能賬戶”有什么用呢？其實多姐也比較感興趣，因為“萬能賬戶”是2018年11月才推出來的，不滿5年，也就是說第一批買“年金+萬能賬戶”的投保人，到現在錢還沒有進入萬能賬戶呢？保險公司之所以在2018年就開始推“萬能賬戶”，與市場利率下行的大趨勢有很大關系，主要為了幫助客戶避免未來的再投資風險——??????????????舉個例子，有沒有朋友現在的銀行理財到期后，想繼續(xù)將這筆錢拿去投資，但卻發(fā)現好像沒有什么收益高且安全性高的投資品了？以前保本的銀行理財利率可能很高，但現在一直跌，甚至已經不保本了。??????????????
那么保險公司推出的萬能賬戶，就是讓你隨時都可以追加保費。簡單來說就是，我的年金險到期了，也不用擔心這筆錢沒地方繼續(xù)做安全的投資，而且還能隨時把錢投進去，然后享受一個不錯的利率。年金是一種很好的投資工具，比較適合追求穩(wěn)健投資的客戶，但是開門紅中的快返型年金產品卻不是投資的好產品，噱頭大于實際。在購買年金類保險需要仔細甄別，千萬不要被宣傳的“高收益”蒙住了眼睛，忘記了選擇年金是為將來的某一需求提前攢下一筆可用的錢，比如想給子女存一筆教育金，或者給自己存一筆養(yǎng)老金。然后在此基礎上，看清楚年金的真實收益率（IRR），選擇相對合適的產品。尤其要注意萬能賬戶的浮動利率，只有合同上寫著的保底利率才是可以相信的。多姐建議，購買年金保險前，最好是詢問專業(yè)的保險規(guī)劃師。另外，貝貝哥上次在直播間推薦了幾款比較“良心”的年金產品，如果你想了解詳情，可以回看直播。
