健康保險知多少
健康保險 目錄
健康保險的定義
健康保險的種類
健康保險的分類
健康保險的特征
健康保險管理辦法
如何購買健康保險
健康保險（health insurance）
健康保險的定義
健康保險是以被保險人在保險期間內因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。
健康保險（health insurance）包括 醫(yī)療保險 (medical insurance) 、失能保險(disability income insurance) 和護理保險 (long-term care) 。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。
健康保險的種類
健康保險是以被保險人患疾病作為保險事故的，按給付方式劃分，一般可分為三種：
1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生 合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。
2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。
3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。
健康保險的分類
1、疾病保險。以疾病為給付保險 金條件的保險 （重大疾病保險）。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險 公司的定額補償。
2、醫(yī)療保險。以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險 。即被保險人在接受醫(yī)療服務發(fā)生費用時，由保險 公司按照一定比例和限額進行補償。 常見的醫(yī)療保險包括普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保險和綜合醫(yī)療保險等。
3 、收入補償保險。以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險 。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險 。
健康保險的特征
1.連續(xù)有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的方式有以下幾類：
?。?）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM或保險責任。
?。?）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應按原來規(guī)定的合同條件、保障范圍承擔責任。這種保單的優(yōu)點在于保險人承擔的風險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴格。
（3）續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
?。?）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。
2.嚴格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴格，由于疾病是健康保險的主要風險，因而對疾病產生的因素需要相當嚴格的審查，一般是根據被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規(guī)定：
（1）觀察期。由于僅僅依據以前的病歷難以判斷被保險人是否已經患有某些疾病，為了防止已經患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規(guī)定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫(yī)療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結束后保單才正式生效。
（2）次健體保單。對于不能達到標準條款規(guī)定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責任作為批注除外后才予以承保。
?。?）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。
3.免賠額條款
免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險人和被保險人都有利。在醫(yī)療費用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負責超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數額后才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對于同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費由被保險人自負，大額的醫(yī)療費由保險人承擔。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復身體，而不會去利用沒有必要的服務和醫(yī)療設備；而且并不意味著醫(yī)療保險就可以隨便拿藥、住院，醫(yī)療保險并不是無限度的。
4.給付條件
在健康保險的保險事故發(fā)生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付?？梢再r付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫(yī)院雜費、手術費、各種檢查費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內當醫(yī)療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。
5.保險費率
決定健康保險費率的因素主要包括：殘廢發(fā)生率、利率和費用率等，健康保險保費的多少，與殘廢率、費用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險費的費率密切相關，免賠額高則費率低；反之，免賠額低則費率高。健康保險的費率確定主要是根據被保險人的職業(yè)、性別、年齡、保險金額及給付種類。其中職業(yè)尤為重要，一般依職業(yè)危險的大小劃分等級，規(guī)定費率，而年齡因素不象人壽保險那樣重要。
健康保險管理辦法
第一章 總則
第一條 為了促進健康保險的發(fā)展，規(guī)范健康保險的經營行為，保護健康保險活動當事人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），制定本辦法。
第二條 本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。
本辦法所稱疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。
本辦法所稱醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。
本辦法所稱失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。
本辦法所稱護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。
第三條 健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。
短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。
第四條 醫(yī)療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。
費用補償型醫(yī)療保險是指，根據被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的醫(yī)療保險。
定額給付型醫(yī)療保險是指，按照約定的數額給付保險金的醫(yī)療保險。
費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。
第五條 中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國保監(jiān)會”）依法對保險公司經營健康保險的活動進行監(jiān)督管理。
第六條 保險公司開展不承擔保險風險的委托管理服務，不適用本辦法。
第二章 經營管理
第七條 依法成立的人壽保險公司、健康保險公司，經中國保監(jiān)會核定，可以經營健康保險業(yè)務。
前款規(guī)定以外的保險公司，經中國保監(jiān)會核定，可以經營短期健康保險業(yè)務。
第八條 保險公司經營健康保險，應當持續(xù)具備下列條件：
?。ㄒ唬┙⒔】当ｋU業(yè)務單獨核算制度；
?。ǘ┙⒔】当ｋU精算制度和風險管理制度；
（三）建立健康保險核保制度和理賠制度；
（四）建立健康保險數據管理制度；
?。ㄎ澹┙⒐δ芡暾⑾鄬Κ毩⒌慕】当ｋU信息管理系統(tǒng)；
（六）配備具有相關專業(yè)知識的精算人員、核保人員和核賠人員；
?。ㄆ撸┲袊１O(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第九條 保險公司應當對從事健康保險的核保、理賠以及銷售等工作的從業(yè)人員進行健康保險專業(yè)培訓。
第十條 保險公司經營費用補償型醫(yī)療保險，應當加強與醫(yī)療服務機構和健康管理服務機構的合作，加強對醫(yī)療服務成本的管理，監(jiān)督醫(yī)療費用支出的合理性和必要性。
保險公司與醫(yī)療服務機構和健康管理服務機構之間的合作，不得損害被保險人的合法權益。
第十一條 保險公司應當高度重視被保險人的隱私保護，建立健康保險客戶信息管理和保密制度。
第三章 產品管理
第十二條 保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照中國保監(jiān)會的有關規(guī)定報送審批或者備案。
第十三條 保險公司擬定的健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，應當由精算責任人按照一般精算原理判斷主要責任，并根據主要責任確定產品類型。
第十四條 長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。
前款規(guī)定以外的健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責任除外。
醫(yī)療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。
第十五條 長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少于10天。
第十六條 短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。
費率浮動是指，保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，在費率浮動范圍內，合理確定具體保險費率。
第十七條 保險公司將費率可浮動的短期個人健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含基準費率、費率浮動的辦法和范圍，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
第十八條 短期團體健康保險產品可以對產品參數進行調整。
產品參數是指，保險產品條款中可以根據投保團體的具體情況進行合理調整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。
第十九條 保險公司將產品參數可調的短期團體健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含產品參數調整辦法，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，應當根據產品參數調整辦法計算相應的保險費率，且產品參數的調整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數據。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數據的，應當將該產品重新報送審批或者備案。
第二十條 含有保證續(xù)保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續(xù)保條款的生效時間。
含有保證續(xù)保條款的健康保險產品不得約定在續(xù)保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。
保險公司將含有保證續(xù)保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。
第二十一條 保險公司擬定醫(yī)療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫(yī)學標準的要求作為給付保險金的條件。
保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫(yī)學診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術條件發(fā)展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。
第二十二條 保險公司設計費用補償型醫(yī)療保險產品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。
第二十三條 保險公司可以在醫(yī)療保險產品中約定，以被保險人在指定醫(yī)療服務機構網絡中進行醫(yī)療為給付保險金的條件。
保險公司指定醫(yī)療服務機構網絡應當遵循方便被保險人、合理管理醫(yī)療成本的原則，引導被保險人合理使用醫(yī)療資源、節(jié)省醫(yī)療費用支出，并對投保人和被保險人做好宣傳解釋工作。
第二十四條 保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，并按照中國保監(jiān)會有關規(guī)定進行審批或者備案。第四章 銷售管理
第二十五條 保險公司銷售健康保險產品，應當嚴格執(zhí)行經審批或者備案的保險條款和保險費率。
第二十六條 保險公司銷售健康保險產品，不得有下列行為：
?。ㄒ唬┰卺t(yī)療機構場所內銷售健康保險產品；
?。ǘ┪嗅t(yī)療機構或者醫(yī)護人員銷售健康保險產品。
第二十七條 保險公司銷售健康保險產品，應當向投保人說明保險合同的內容，并對下列事項作出書面告知，由投保人簽字確認：
（一）保險責任；
?。ǘ┴熑蚊獬?
?。ㄈ┍ｋU責任等待期；
?。ㄋ模┍ｋU合同猶豫期以及投保人相關權利義務；
?。ㄎ澹┦欠裉峁┍ＷC續(xù)保以及續(xù)保有效時間；
?。├碣r程序以及理賠文件要求；
（七）組合式健康保險產品中各產品的保險期間；
?。ò耍┲袊１O(jiān)會規(guī)定的其他告知事項。
第二十八條 保險公司銷售健康保險產品，不得夸大保險保障范圍，不得隱瞞責任免除，不得誤導投保人和被保險人。
投保人和被保險人就保險條款中的保險、醫(yī)療和疾病等專業(yè)術語提出詢問的，保險公司應當用清晰易懂的語言進行解釋。
第二十九條 保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險，應當向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險和其他費用補償型醫(yī)療保險的情況。
保險公司不得誘導被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產品。
第三十條 保險公司銷售本辦法第二十三條規(guī)定的醫(yī)療保險，應當向投保人告知約定醫(yī)療服務機構的名單或者資質要求，并提供查詢服務。
保險公司調整約定醫(yī)療服務機構網絡的，應當及時通知投保人或者被保險人。
第三十一條 保險公司以附加險形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險產品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限。
第三十二條 保險公司銷售費用補償型個人醫(yī)療保險產品，應當在猶豫期內對投保人進行回訪。
保險公司發(fā)現投保人被誤導的，應當做好解釋工作，并明確告知投保人在猶豫期內解除保險合同的權利。
第三十三條 保險公司承保團體健康保險，應當以通知書等形式書面告知每個被保險人其參保情況及相關權益。
第三十四條 投保人解除團體健康保險合同的，保險公司應當要求投保人提供已通知被保險人退保的有效證明，退保金應當通過銀行轉賬方式退至投保人單位賬戶。
第五章 精算要求
第三十五條 經營健康保險業(yè)務的保險公司應當按照中國保監(jiān)會有關規(guī)定提交上一年度的精算報告或者準備金評估報告，其中應當詳細報告健康保險的準備金計算基礎、方法、結果以及對公司償付能力的影響，并由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
第三十六條 對已經發(fā)生保險事故并已提出索賠、保險公司尚未結案的賠案，保險公司應當提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。
保險公司應當采取逐案估計法、案均賠款法等合理的方法謹慎提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。
保險公司如果采取逐案估計法之外的精算方法計提已發(fā)生已報案未決賠款準備金，應當詳細報告該方法的基礎數據、參數設定和估計方法，并說明基礎數據來源、數據質量以及準備金計算結果的可靠性。
保險公司精算責任人不能確認估計方法的可靠性或者相關業(yè)務的經驗數據不足3年的，應當按照已經提出的索賠金額提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。
第三十七條 對已經發(fā)生保險事故但尚未提出的賠償或者給付，保險公司應當提取已發(fā)生未報案未決賠款準備金。
保險公司應當根據險種的風險性質和經驗數據等因素，至少采用鏈梯法、案均賠款法、準備金進展法、b-f法中的兩種方法評估已發(fā)生未報案未決賠款準備金，并選取評估結果的最大值確定最佳估計值。
保險公司應當詳細報告已發(fā)生未報案未決賠款準備金的基礎數據、計算方法和參數設定，并說明基礎數據來源、數據質量以及準備金計算結果的可靠性。
保險公司精算責任人判斷數據基礎不能確保計算結果的可靠性，或者相關業(yè)務的經驗數據不足3年的，保險公司應當按照不低于該會計年度實際賠款支出的10％提取已發(fā)生未報案未決賠款準備金。
第三十八條 對短期健康保險業(yè)務，保險公司應當提取未到期責任準備金。
短期健康保險提取未到期責任準備金，應當采用下列方法之一：
?。ㄒ唬┒姆种幻ＹM法（以月為基礎計提）；
?。ǘ┤倭宸种幻ＹM法（以天為基礎計提）；
?。ㄈ└鶕L險分布狀況可以采用其他更為謹慎、合理的方法，提取的未到期責任準備金不得低于方法（一）和（二）所得結果的較小者。
第三十九條 短期健康保險未到期責任準備金的提取金額應當不低于下列兩者中較大者：
?。ㄒ唬╊A期未來發(fā)生的賠款與費用扣除相關投資收入之后的余額；
?。ǘ┰谪熑螠蕚浣鹪u估日假設所有保單退保時的退保金額。
未到期責任準備金不足的，應當提取保費不足準備金，用于彌補未到期責任準備金和前款兩項中較大者之間的差額。
第四十條 長期健康保險未到期責任準備金的計提辦法應當按照中國保監(jiān)會的有關規(guī)定執(zhí)行。
第四十一條 保險公司應當按再保前、再保后分別向中國保監(jiān)會報告準備金提取結果。
第六章 再保險管理
第四十二條 保險公司辦理健康保險再保險業(yè)務，應當遵守《保險法》和《再保險業(yè)務管理規(guī)定》等有關規(guī)定。
第四十三條 除再保險公司分支機構和外國保險公司分公司以外，保險公司分支機構不得辦理健康保險再保險業(yè)務。
第七章 法律責任
第四十四條 保險公司違反本辦法第八條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責令保險公司限期改正；逾期不改正的，由中國保監(jiān)會給予警告，處以3萬元以下罰款。
第四十五條 保險公司違反本辦法第十三條至第十五條、第二十條至第二十三條有關規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責令保險公司停止銷售該產品，并對保險公司處以3萬元以下罰款，對負有責任的精算責任人、法律責任人予以警告。
第四十六條 保險公司違反本辦法第二十四條規(guī)定，可能危害保險公司償付能力的，由中國保監(jiān)會責令停止銷售該產品。
第四十七條 保險公司違反本辦法有關銷售管理規(guī)定的，由中國保監(jiān)會給予警告，處以3萬元以下罰款；對負有直接責任的高級管理人員和其他直接責任人員予以警告、處以5000元以下罰款。
第四十八條 精算責任人違反本辦法有關精算規(guī)定的，由中國保監(jiān)會根據有關法律、行政法規(guī)予以處罰。
第四十九條 保險公司分支機構違反本辦法第四十三條規(guī)定辦理健康保險再保險業(yè)務的，由中國保監(jiān)會處以3萬元以下罰款，并對高級管理人員和其他直接責任人員處以5000元以下罰款。
第八章 附則
第五十條 本辦法施行前中國保監(jiān)會頒布的規(guī)定與本辦法不符的，以本辦法為準。
第五十一條 本辦法施行前保險公司經營健康保險業(yè)務不完全具備本辦法規(guī)定條件的，應當在規(guī)定的期限內達到本辦法規(guī)定的條件。具體辦法由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。
第五十二條 本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋。
第五十三條 本辦法自2006年9月1日起施行。
如何購買健康保險
隨著生活水平的不斷提高，越來越多的人將關注的目光投向了健康保險。目前，各家保險公司推出的健康保險種類繁多，主要包括疾病保險、門診或住院醫(yī)療費用保險以及各種津貼保險。但從長遠考慮，健康保險絕不是一個短期行為。一份長期穩(wěn)定的健康保障對每一個人都是很重要的，特別是那些肩負家庭生活重擔的中青年人士，更應趁著年輕，為健康及早投資。
因此，購買健康保險，可首選重大疾病類的產品，這類產品保障額度高，而且含有死亡保險，具有理賠簡便、交費靈活等特點。如果您的家里有老人或小孩，那就更要多些防范風險的意識，應盡可能選擇一些能補償住院費用和提供意外傷害醫(yī)療保障的產品。
在這里還要特別提醒女性朋友，如今，女性在社會中扮演著越來越重要的角色，精神壓力較之過去要大得多，一些婦科疾病的發(fā)病率也在不斷增長。選擇一款女性疾病保險，可以讓自己的生活多一份保障。
在選擇健康保險時還要仔細分析自身享受保障的情況，如果已經參加了社會基本醫(yī)療保險，可以選擇補充醫(yī)療保險或者是與社會基本醫(yī)療保險不會發(fā)生沖突的津貼險和特種疾病保險。如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險，可投保一些包括門診、住院等在內的綜合醫(yī)療保險，另外再考慮重大疾病或津貼類健康保險，這樣就可以獲得一份全面的健康保障。
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