2019年的圣誕節(jié)，我們?nèi)易龀隽艘粋€(gè)重要決定，終于購(gòu)買(mǎi)了泰康的幸福有約。
幸福有約，這個(gè)品牌可能對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)有點(diǎn)陌生。但是泰康的養(yǎng)老社區(qū)，在高凈值人群的圈子可以說(shuō)是遐邇聞名。
-萌芽-
第一次聽(tīng)說(shuō)泰康養(yǎng)老社區(qū)是2015年從我媽媽那里。媽媽是大學(xué)老師，學(xué)校里的很多教授都是首批入住燕園的老人。媽媽經(jīng)常以志愿者的身份去燕園為老人們演出?；貋?lái)后，媽媽一臉興奮地給我們講述燕園的設(shè)施多么完善、老人的晚年生活多么幸福多彩。那一刻，我記住了，那是她所向往的養(yǎng)老生活。
媽媽總說(shuō)，以后老了就要和爸爸去養(yǎng)老院住。我深知她這是想減輕我們小兩口以后422生活的壓力。
但是200萬(wàn)，燕園的門(mén)檻對(duì)于一個(gè)普普通通的家庭來(lái)說(shuō)不是一個(gè)小數(shù)字。而對(duì)于剛剛工作的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在不知道憑我的努力要多少年才能夠上。
-初訪(fǎng)-
因?yàn)楣ぷ髟颍?016年我第一次來(lái)到了燕園參觀(guān)。從踏進(jìn)社區(qū)起，我就知道我接下來(lái)見(jiàn)到的一切都將顛覆我對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老院的認(rèn)知。
整個(gè)社區(qū)3000戶(hù)左右，分為活力區(qū)、護(hù)理區(qū)、記憶照護(hù)區(qū)。活力區(qū)已經(jīng)基本住滿(mǎn)?；盍^(qū)是針對(duì)健康老人的，鼓勵(lì)老人進(jìn)行基本生活的自理，有不同的戶(hù)型可供選擇。護(hù)理區(qū)又分半照護(hù)和全照護(hù)，是針對(duì)失能老人的，有專(zhuān)業(yè)的護(hù)理人員提供照護(hù)服務(wù)，護(hù)理設(shè)施會(huì)更加完備。記憶照護(hù)區(qū)是針對(duì)患有阿爾茲海默癥的老人的。
最吸引我的其實(shí)是醫(yī)養(yǎng)融合的養(yǎng)老理念。在社區(qū)中，有獨(dú)立醫(yī)院服務(wù)于社區(qū)住戶(hù)。引入美國(guó)CCRC持續(xù)照護(hù)模式，在國(guó)內(nèi)可以說(shuō)是走在所有人前端。社區(qū)內(nèi)專(zhuān)業(yè)的急救團(tuán)隊(duì)，集診療、康復(fù)、護(hù)理一體的服務(wù)，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)是最最最重要的，也是我下定決心的關(guān)鍵因素。另一個(gè)特色就是候鳥(niǎo)式養(yǎng)老，可以實(shí)現(xiàn)夏天去東北避暑，冬天去海南避寒，聽(tīng)起來(lái)也是很棒。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)環(huán)境。整個(gè)社區(qū)的綠化是不錯(cuò)的，頗有點(diǎn)公園的感覺(jué)。社區(qū)內(nèi)無(wú)障礙的養(yǎng)老設(shè)施無(wú)處不在，都是按照國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)引進(jìn)的。餐廳、會(huì)所、圖書(shū)館、健身房、游泳池等生活設(shè)施也是一應(yīng)俱全。餐飲是營(yíng)養(yǎng)搭配的自助餐，也有一些可以點(diǎn)餐的風(fēng)味餐廳。房間方面，大大小小的戶(hù)型有很多，從40平到120平不等，據(jù)說(shuō)小戶(hù)型的選擇更多，因?yàn)槔先藗兊纳钬S富，很少待在家里。樣板間布置的很溫馨，獨(dú)立的衛(wèi)生間、廚房、客廳、臥室、陽(yáng)臺(tái)，跟我腦海里想象的十幾年前一個(gè)床位挨著一個(gè)床位碼放的病房式養(yǎng)老院相去甚遠(yuǎn)。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)活動(dòng)。在等電梯的時(shí)候我發(fā)現(xiàn)了一張本月活動(dòng)安排表，上面排滿(mǎn)了大大小小的課程和活動(dòng)，從合唱芭蕾、繪畫(huà)書(shū)法、剪紙插花到游泳瑜伽、桌球橋牌、圍棋手工，聽(tīng)說(shuō)光課程就有60種，而且不定期還有趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)、讀書(shū)會(huì)等一大堆專(zhuān)題活動(dòng)。如果還不夠，社區(qū)也會(huì)定期組織戶(hù)外活動(dòng)，連老爸喜歡的釣魚(yú)也在行列之中。我有點(diǎn)目瞪口呆，這還是我印象中只會(huì)遛鳥(niǎo)、跳廣場(chǎng)舞的大爺大媽們嘛？原來(lái)住在這里的都是三高人群，高知、高干還有高管，比如某老藝術(shù)家、某經(jīng)濟(jì)學(xué)家，這些人住在泰康養(yǎng)老社區(qū)的傳聞也不是一天兩天了，的確也只有這樣的生活才是和他們的品味是匹配的吧。
-深研-
那到底怎樣才能住上這樣的高端養(yǎng)老社區(qū)呢？200萬(wàn)，是我了解的第一個(gè)數(shù)字。打聽(tīng)了一下，可以?xún)煞N方式購(gòu)買(mǎi)。
第一種是現(xiàn)貨，即現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)住。因?yàn)閼?hù)數(shù)緊張，一般不接受低齡老人入住。而且要一次性充值200萬(wàn)，作為入住后的日常費(fèi)用（戶(hù)型月租、餐飲、護(hù)理等）。對(duì)于老爸老媽這種退休后計(jì)劃先環(huán)游世界的老兩口來(lái)說(shuō)，當(dāng)下入住實(shí)在不合適，但等他們想住的時(shí)候，社區(qū)的爆滿(mǎn)情況又未必能讓他們?nèi)缭?。所以，這種方式PASS。
第二種是期貨，即現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)入住權(quán)未來(lái)想住的時(shí)候行使入住權(quán)。這就是幸福有約，通過(guò)一張確認(rèn)函把養(yǎng)老年金+養(yǎng)老服務(wù)連接起來(lái)。沒(méi)錯(cuò)，我需要一份10年交、每年交20萬(wàn)，總保費(fèi)200萬(wàn)的年金保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)會(huì)給我三份入住權(quán)，一個(gè)是我和老公作為投保人得到的保證入住權(quán)，另外兩個(gè)是我爸媽和老公爸媽的優(yōu)先入住權(quán)。這算是意外之喜，本以為200萬(wàn)只是給爸媽的一個(gè)入住資格，沒(méi)想到連我自己的養(yǎng)老問(wèn)題也這樣解決了。
作為一個(gè)本科精算畢業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士，保險(xiǎn)產(chǎn)品的解讀是我的強(qiáng)項(xiàng)。經(jīng)常有人說(shuō)，泰康養(yǎng)老社區(qū)200萬(wàn)的門(mén)檻太高了吧？我?guī)е@個(gè)問(wèn)題，研究了對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品，得出了這樣一個(gè)結(jié)論。按照現(xiàn)在社區(qū)不同戶(hù)型的月租標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)月的花費(fèi)將在1-2萬(wàn)元，考慮到通貨膨脹，四五十年后的每月花費(fèi)上漲到2-3萬(wàn)也就是分分鐘的事兒。如果一個(gè)現(xiàn)在30歲（是的，90后已經(jīng)30歲了）的人打算在70歲時(shí)入住社區(qū)，需要從70歲起每月領(lǐng)取3萬(wàn)，這樣算出來(lái)30歲的他現(xiàn)在需要購(gòu)買(mǎi)的年金每年要繳費(fèi)多少呢？答案剛好是21萬(wàn)，連續(xù)交10年。這還是不考慮以后會(huì)因?yàn)樯眢w原因從活力區(qū)轉(zhuǎn)移到費(fèi)用更昂貴的護(hù)理區(qū)的情況。這樣看來(lái)，這款年金和服務(wù)可以說(shuō)是完美銜接的。
服務(wù)的需求是滿(mǎn)足了。那買(mǎi)這樣一份年金，從投資角度的來(lái)說(shuō)真的合適嗎？作為一個(gè)研究生金融投資畢業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士，我又開(kāi)始思考了。未來(lái)長(zhǎng)期的低利率環(huán)境幾乎是不可避免的，甚至可能出現(xiàn)日本和一些歐洲國(guó)家的負(fù)利率情況，那么長(zhǎng)期的避險(xiǎn)增值工具到底是什么？銀行理財(cái)大多以一年以?xún)?nèi)為主，這種短期的投資工具存在很大的再投資風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)白了就是到期后需要一直滾動(dòng)投資，而投資的收益率很可能已經(jīng)大不如前了。基金、股票這些風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)，我實(shí)在不敢用來(lái)作為以后養(yǎng)老資金的賭注。而保險(xiǎn)本身是相對(duì)保守的投資資產(chǎn)，收益其實(shí)并不算高。但是，它勝在有長(zhǎng)期的保底，是完美的長(zhǎng)期投資工具。尤其是目前市場(chǎng)的年金基本都配有萬(wàn)能賬戶(hù)，流動(dòng)性上不用擔(dān)心，市場(chǎng)不好的時(shí)候有保底收益，市場(chǎng)好的時(shí)候又有超額收益。
那幸福有約選取的年金又有什么特別之處呢？那就是年金對(duì)接的分紅賬戶(hù)和萬(wàn)能賬戶(hù)了。先說(shuō)分紅，這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)是分紅型，對(duì)接的分紅賬戶(hù)比普通產(chǎn)品的分紅賬戶(hù)高50bp。再說(shuō)萬(wàn)能，這款產(chǎn)品的對(duì)接的萬(wàn)能賬戶(hù)是2.75%的保底利率，5.5%的當(dāng)前結(jié)算利率，無(wú)論是保底還是結(jié)算，都是大型保險(xiǎn)公司里的最高。不要小看0.1%，這對(duì)于一份長(zhǎng)達(dá)幾十年復(fù)利的保單來(lái)說(shuō)就是差之毫厘失之千里。并且，支持大額追加，這一點(diǎn)也很重要。
再多說(shuō)幾句題外話(huà)，現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多年金產(chǎn)品越做越短期，號(hào)稱(chēng)多高的收益，實(shí)際上已經(jīng)違背了長(zhǎng)壽時(shí)代下年金保險(xiǎn)的初衷，真的看中中短期的高收益的話(huà)，不如去買(mǎi)基金。
-終選-
終于，我等來(lái)了一個(gè)時(shí)機(jī)。
2019年，我的女兒出生了。這跟前面說(shuō)的有關(guān)系嗎？有關(guān)系，這里就要說(shuō)到幾個(gè)購(gòu)買(mǎi)的小心機(jī)。作為省錢(qián)系研究生的代表，同樣的錢(qián)也要利益最大化。第一，把0歲的女兒作為被保險(xiǎn)人收益更大，不難理解，年齡越小的人風(fēng)險(xiǎn)成本越小，進(jìn)入的投資的部分就越多。至于這樣選擇的法律優(yōu)勢(shì)，下次有機(jī)會(huì)再講。第二，這幾年對(duì)接的產(chǎn)品一直在變，但相對(duì)來(lái)說(shuō)產(chǎn)品利益是越來(lái)越前置的，尤其是當(dāng)前這款智贏(yíng)年金（少兒版），這是泰康首次區(qū)分出來(lái)的少兒類(lèi)教育金似的年金，也不難理解，越早進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)未來(lái)的投資收益越高。第三，充分利用萬(wàn)能賬戶(hù)，如果交完費(fèi)還有閑錢(qián)，一定別放過(guò)這個(gè)千載難逢的賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)的資金越多，帶動(dòng)的整體收益就越高。
最后來(lái)說(shuō)說(shuō)我怎么解決每年20萬(wàn)的交費(fèi)問(wèn)題。前面就鋪墊了，我們是北京土著的一個(gè)普通家庭，除了沒(méi)有房貸車(chē)貸的負(fù)債壓力，收入上實(shí)在沒(méi)什么特別之處。首先，我的爸媽和公婆是非常有遠(yuǎn)見(jiàn)的，且都有退休金支持他們的養(yǎng)老生活，他們沒(méi)有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀(guān)念，對(duì)于未來(lái)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的大趨勢(shì)是有概念的，當(dāng)然我前期也做了一些工作去說(shuō)服她們。于是，我組織了一次全家的社區(qū)參觀(guān)。不出所料，所有人都被燕園打動(dòng)了，就連我挑剔的老爸也覺(jué)得滿(mǎn)意。然后，我召開(kāi)了一次家庭會(huì)議，解釋了幸福有約的產(chǎn)品。因?yàn)槿胰硕加腥胱?quán)，所以我提出一起承擔(dān)交費(fèi)，爸媽知道我們還有養(yǎng)小孩的壓力，因此欣然接受。兩個(gè)爸媽是優(yōu)先入住，每年每家5萬(wàn)，我和老公是保證入住，每年10萬(wàn)。所有人就這樣達(dá)成了共識(shí)。
一個(gè)200萬(wàn)，兩代人的養(yǎng)老問(wèn)題，三個(gè)家庭的入住權(quán)，就這么拿到手了。
我是小蕾，某保險(xiǎn)公司內(nèi)勤研究員，獲得中國(guó)準(zhǔn)精算師和CFA雙重認(rèn)證的小海歸。專(zhuān)注金融保險(xiǎn)領(lǐng)域研究，宣傳保險(xiǎn)理念，解讀保險(xiǎn)產(chǎn)品，改變你對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的認(rèn)知。這里，沒(méi)有廣告，沒(méi)有利益，只有真心推薦。點(diǎn)擊最上方關(guān)注我哦~
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