陳普
摘要
信息技術(shù)背景下，依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，融合了現(xiàn)代化的支付，第三方支付，社交網(wǎng)絡(luò)，云計(jì)算，搜索定位等信息科學(xué)技術(shù)工具，在當(dāng)前資金融通以及信息中介過程中實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù),由此衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融。它借助對生活場景的深度融合，在金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)項(xiàng)目以及組織形式方面都有深刻的變化和影響。這一金融業(yè)態(tài)的縱深發(fā)展，對廣大中小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大帶來融資和業(yè)務(wù)拓展契機(jī)，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了動力。論文論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新形式，價(jià)值和未來趨勢，并對疫情下的政策助力，政策監(jiān)管等做了梳理，幫助更好理解創(chuàng)新趨勢和發(fā)展未來。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 趨勢
1緒論
1.1課題研究背景介紹
互聯(lián)網(wǎng)金融是指，信息技術(shù)背景下，依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，融合了現(xiàn)代化的支付，第三方支付，社交網(wǎng)絡(luò)，云計(jì)算，搜索定位等信息科學(xué)技術(shù)工具，在當(dāng)前資金融通以及信息中介過程中實(shí)現(xiàn)的一種金融形式。其核心內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這表現(xiàn)是金融功能，具有降低交易成本，減少信息不對稱等優(yōu)勢價(jià)值。
最初誕生于美國的互聯(lián)網(wǎng)金融，是科技和市場融合的產(chǎn)物，引起了廣泛的關(guān)注和應(yīng)用，并迅速傳播到歐洲乃至全世界。相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，諸如民間借貸，線下集資，理財(cái)產(chǎn)品銷售等，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式和具體業(yè)態(tài)有所拓展，諸如第三方支付，供應(yīng)鏈金融，眾籌等等。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融對普通百姓的改變是顯而易見的，有人打趣說互聯(lián)網(wǎng)干掉了小偷，畢竟人們?nèi)粘５南M(fèi)場景大都演變成互聯(lián)網(wǎng)金融下的掃碼支付了。與企業(yè)而言，傳統(tǒng)金融模式下，融資渠道比較有限。而互聯(lián)網(wǎng)金融則通過信息匹配的方式，幫助企業(yè)拓寬了融資渠道，從單一的，集中的轉(zhuǎn)換為更多的，更分散的，點(diǎn)對點(diǎn)的融資渠道。
具體而言，當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展有以下幾點(diǎn)趨勢，第一，規(guī)范化發(fā)展以及有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治深入發(fā)展，表現(xiàn)為對環(huán)境業(yè)態(tài)的持續(xù)凈化。第二，模式創(chuàng)新較多，主要業(yè)態(tài)發(fā)展分化，非銀行支付增多。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)參與主體多元化，股權(quán)眾籌融資平臺發(fā)展相對滯后。
2、發(fā)展歷程
相對于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，中國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的誕生于21世紀(jì)之初，經(jīng)過摸索，并開始穩(wěn)步發(fā)展起來，大致有三個(gè)發(fā)展階段。
第一階段，萌芽階段。時(shí)間為2005年之前，這時(shí)候，主要是傳統(tǒng)的把金融機(jī)構(gòu)把金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)。
第二階段，緩步前行階段。時(shí)間表現(xiàn)為2005年~2012年期間。這一時(shí)期，交易過程中介的第三方支付平臺產(chǎn)生并隨著移動通信技術(shù)的提升而開始發(fā)展，金融業(yè)態(tài)形式持續(xù)完善發(fā)展。
第三階段，高速發(fā)展階段。時(shí)間段為2013年至今。這一時(shí)期第三方支付逐步成熟化，平臺化，金融的信息化、門戶化以及大數(shù)據(jù)化深度演變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新涌現(xiàn)。
3、當(dāng)前格局
當(dāng)代金融體系，隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的深度演化，呈現(xiàn)出兩翼并舉態(tài)勢，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。而融合了的互聯(lián)網(wǎng)金融，其優(yōu)勢在于充分發(fā)揮技術(shù)速度作用，融資渠道透明化，有利于融資平臺網(wǎng)站以及其他網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的蓬勃發(fā)展。從這個(gè)意義上，它對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。停供了更為豐富的應(yīng)用場景，對中小微企業(yè)而言是福音，有利于推動雙創(chuàng)事業(yè)的發(fā)展。由此誕生的一些客戶端，也大力的拓展了非金融機(jī)構(gòu)生存空間，電商企業(yè)如淘寶京東紛紛入局，手機(jī)理財(cái)APP也相應(yīng)衍生。
4、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式
這一術(shù)語來源于西方的crowd funding，利用互聯(lián)網(wǎng)和sns傳播的特點(diǎn)，有眾人拾柴火焰高的理念支持，有助于企業(yè)、個(gè)人或者公益機(jī)構(gòu)，在創(chuàng)立初期就獲得發(fā)展支持，并從平臺上獲得后續(xù)發(fā)展需要的資金。這一金融業(yè)態(tài)，具有低門檻，形式多樣，參與力量來源于草根民眾以及重視創(chuàng)意的特征。
中國上線最早的眾籌平臺是點(diǎn)名時(shí)間，起源于2011年7月，每年約有700個(gè)左右的項(xiàng)目上線。運(yùn)作模式是先支付50%的資金啟動項(xiàng)目，項(xiàng)目完成后確定支持者對于收回了回報(bào)之后再把剩余的錢交給發(fā)起人。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。
這是網(wǎng)絡(luò)貸款，peer To peer的簡稱，主要包括兩種類型，這種是個(gè)體?；谙M(fèi)金融的網(wǎng)絡(luò)接待，一種是商業(yè)機(jī)構(gòu)，企業(yè)及有融資需求的。商業(yè)運(yùn)作貸款。他最初起源于英國，隨后發(fā)生到美西方國家，以特點(diǎn)在于網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺借貸雙方自由競價(jià)，有集體的借款人分擔(dān)借貸。
在發(fā)展的本意上來看，平臺只提供撮合功能，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)聯(lián)系。在我國實(shí)際運(yùn)作過程中，網(wǎng)貸平臺。不得不介入較深，發(fā)展了一些不具有金融知識的業(yè)務(wù)員參與經(jīng)營，業(yè)務(wù)員以及平臺也主要依靠收取中間的手續(xù)費(fèi)來獲得盈利，中間風(fēng)險(xiǎn)較多。它具有兩種運(yùn)營模式。第一是純線上模式，誕生之初，缺乏監(jiān)管之時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模速度快速提升，這種形式運(yùn)用較多。第二種是線上線下結(jié)合的模式，當(dāng)前采用較多，是成熟后的發(fā)展形式，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥發(fā)展。
《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付做了定義，界定為非金融機(jī)構(gòu)，是作為支付中介而存在的，跟中國人民銀行深度鏈接，并合法合規(guī)運(yùn)作，獲取支付牌照之后，用以提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等服務(wù)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目。
第三方支付憑借信用支持，承擔(dān)了中介保管以及監(jiān)督的職能，發(fā)揮了支付托管的作用，有力促進(jìn)了貿(mào)易的大發(fā)展。這是由于在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場經(jīng)濟(jì)體系，貨物流與現(xiàn)金流的分離不可避免，那么一個(gè)可靠的中間過渡賬戶就顯得尤為必要，第三方支付平臺恰好的滿足了這一需求。
4.4互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字貨幣
與電子貨幣需要借助平臺結(jié)算不同，數(shù)字貨幣是基于公共區(qū)塊鏈和計(jì)算機(jī)加密運(yùn)算技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)有網(wǎng)民自行開發(fā)并發(fā)行。它在本質(zhì)上是一組數(shù)據(jù)碼，不可更改，更為安全，有利于建立全國甚至全世界的統(tǒng)一賬本，讓每一筆錢都可以追溯。討論會，洗錢等行為都會在監(jiān)管范圍內(nèi)，甚至可以實(shí)現(xiàn)在刷卡機(jī)上自動扣稅。
在我國，數(shù)字貨幣是由央行發(fā)行的，具有公信力和合規(guī)性，流通模式也離不開從中央銀行到商業(yè)銀行的一套體系。這樣一種貨幣運(yùn)行框架，不是對傳統(tǒng)貨幣模式的顛覆。數(shù)字貨幣的未來和明天會在區(qū)塊鏈技術(shù)，加密技術(shù)，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展之下，變得更為安全可靠。
4.5互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)金融
金融信息化和信息化金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特征，它把具體的業(yè)務(wù)模式、流程轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字運(yùn)作，讓數(shù)據(jù)多跑路，足不出戶，卻也可以掌控天下，讓所有信息都集約化，人人都可以借助移動終端和金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)聯(lián)。
金融信息化具體可以表現(xiàn)為搭建金融電商，即金融機(jī)構(gòu)電商化或者是把自己擁有的海量的客戶信息與渠道的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建設(shè)電商平臺。 再一個(gè)表現(xiàn)是業(yè)務(wù)管理的信息化，業(yè)務(wù)處理的自動化，業(yè)務(wù)決策的科學(xué)化以及金融服務(wù)的電子化。
正如互聯(lián)技術(shù)從綜合門戶搜索到專業(yè)垂直的門戶搜索，金融超市金融產(chǎn)品垂直比價(jià)也出現(xiàn)在了門戶網(wǎng)站之上。具體各可分為資訊平臺，垂直搜索平臺以及在線金融超市三類。其中第一類代表是和訊網(wǎng)，網(wǎng)貸之家以及東方財(cái)富網(wǎng)。垂直搜索類網(wǎng)站則如同花順。天天基金網(wǎng)可歸為第三類。
互聯(lián)網(wǎng)門戶金融積淀了眾多的客戶資源，更容易實(shí)現(xiàn)顧客導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，從而為其提供差異化的金融服務(wù)，好的，滿足特定客戶的需求，最終達(dá)到產(chǎn)品種類，鍋中營銷手段創(chuàng)新以及利潤和市場份額的擴(kuò)大。因?yàn)槠淦脚_既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺。
5、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融有這幾大特點(diǎn)：1、成本低2、效率高3、覆蓋廣4、發(fā)展快5、管理弱6、風(fēng)險(xiǎn)大
6、監(jiān)管政策
金融是經(jīng)濟(jì)流動的血脈，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線是中國人民銀行以及銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要的職責(zé)。主要用來推動落實(shí)，確保互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到充分披露，對借助大數(shù)據(jù)違法亂紀(jì)，開展非法融資，以及不按規(guī)定進(jìn)行數(shù)據(jù)披露或者數(shù)據(jù)造假的行業(yè)企業(yè)嚴(yán)厲打擊，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的落地。
任何事物的發(fā)展都有兩面性，正是基于以上對于互聯(lián)網(wǎng)金融利弊正反兩方面的考量，中國人民銀行以及保險(xiǎn)證券等行業(yè)協(xié)會一方面把重點(diǎn)放在了監(jiān)督上，旨在化解重點(diǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，又放在創(chuàng)新上，深度支持專精特新企業(yè)，加大對先進(jìn)制造業(yè)，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的資金支持，增加綠色金融產(chǎn)品服務(wù)。
7、2022年疫情下的國際金融行業(yè)
從國際市場走勢看，新冠疫情在全世界各國擴(kuò)散，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊逐步顯現(xiàn)，金融系統(tǒng)呈現(xiàn)出脆弱性，這種情況下其實(shí)也是一個(gè)轉(zhuǎn)危為機(jī)的階段，需要改變原來的粗放式，或者缺乏監(jiān)管的一路狂奔，進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)作。
同時(shí)，美歐等西方國家持續(xù)以來的負(fù)債經(jīng)營和消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)體系和文化傳統(tǒng)的弊端在顯現(xiàn)。為了持續(xù)維護(hù)美元強(qiáng)勢地位，其金融寬松政策開始朝向保守化發(fā)展，意在收割世界。根據(jù)目前來看，美國金融市場的流動性有日益退潮的趨勢，新興經(jīng)濟(jì)體等不得不亦步亦趨。這是一個(gè)要過緊日子的時(shí)代，卻也是一個(gè)金融行業(yè)在走向精細(xì)化發(fā)展，新一輪提升的時(shí)代。
8、2022年疫情下中國金融行業(yè)現(xiàn)狀
8.1 2022“新型冠狀病毒肺炎”中國金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析
疫情擾動，很多企業(yè)停工停產(chǎn)，人員流動受限，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來多方面的困難已是不爭的事實(shí)。這一時(shí)期更需要金融業(yè)態(tài)能夠挺身而出，發(fā)揮流動性。中國。發(fā)布了上千份的公告，用來穩(wěn)定并推動金融市場健康有秩序的發(fā)展，給金融市場注入信心，中國股市，銀行，保險(xiǎn)行業(yè)都呈現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展的趨勢，當(dāng)前金融支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工具比較多，初步梳理有再貸款政策以及對企業(yè)現(xiàn)存的債務(wù)進(jìn)行接續(xù)，進(jìn)一步加大信貸增量支持，降低貸款利率、減免服務(wù)費(fèi)用。
具體表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)，監(jiān)管政策方面，公開操作投放資金，銀行業(yè)體系流動性充裕，金融服務(wù)渠道暢通，為維護(hù)整個(gè)金融市場的平穩(wěn)有序運(yùn)行打下了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)行業(yè)致力于進(jìn)一步激發(fā)居民需求，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，短期受影響的證券行業(yè)的盈利穩(wěn)定性已經(jīng)恢復(fù)到合理水平，而融資擔(dān)保行業(yè)代償壓力有所提升。新冠疫情對銀行業(yè)的盈利水平有所侵蝕，但銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
互聯(lián)網(wǎng)金融更加聚焦于服務(wù)實(shí)體，以國有金融資本管理為主線，一是聚焦反映政府扶持中小微企業(yè)融資發(fā)展情況，普惠業(yè)務(wù)開展情況，從而介入多渠道的推動因金融行業(yè)宏觀數(shù)據(jù)平穩(wěn)運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)，在惠農(nóng)助農(nóng)，鄉(xiāng)村振興，金融資金清算。等方面加大了協(xié)調(diào)力度，最大化的實(shí)現(xiàn)了工作績效審核，工作發(fā)展以及建設(shè)性的支持力度，補(bǔ)貼都得到合理的發(fā)展。
由于疫情防控，很多線下工作難以順利推行，但是保供促發(fā)展的力度不減，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，為客戶量身定做一些供應(yīng)鏈金融融資方案，科技賦能，提升金融服務(wù)的到達(dá)率，協(xié)助企業(yè)保障資金和信息的安全，我民生促穩(wěn)定，解決企業(yè)后顧之憂，使業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)有序進(jìn)行。
8.2 新型冠狀病毒肺炎疫情后將為中小金融企業(yè)提供機(jī)會
1、2022“新冠疫期”給市場經(jīng)濟(jì)造成了一定的緊張情緒，讓不少投資者的信心發(fā)生動搖。未來疫情結(jié)束后金融行業(yè)將迎來反彈性增長，這對于中小金融企業(yè)而言，是一個(gè)挑戰(zhàn)頭部企業(yè)的機(jī)會，戰(zhàn)“疫”企業(yè)更具競爭優(yōu)勢。
2、中國金融行業(yè)加速完善金融行業(yè)線上布局 2020年新冠疫情為中國金融行業(yè)深化線上轉(zhuǎn)型提供契機(jī)，疫情結(jié)束后各金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)在線上的布局將逐漸完善，金融業(yè)務(wù)線上化、科技化和數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型有望提速。
總之，從中長期看新冠疫情并不會影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的固有軌跡，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投放規(guī)模和結(jié)構(gòu)會出現(xiàn)變化，但總體向優(yōu)向好，會更多的關(guān)注國家的高精特新產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也會更多的關(guān)注到交通運(yùn)輸，批發(fā)，零售，餐飲等受疫情沖擊較大的行業(yè)。國家會在疫情影響區(qū)域以及領(lǐng)域加大信貸支持，加大投放收益率較高的消費(fèi)率貸款以及面對中小微企業(yè)的貸款。
隨著后疫情時(shí)代的到來，金融服務(wù)的質(zhì)量，金融服務(wù)的范圍也在不斷深入完善中，未來趨勢，必將是進(jìn)一步加強(qiáng)對貨幣市場，資本市場，外匯市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，細(xì)化預(yù)警防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)疫情防控，經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定，金融風(fēng)險(xiǎn)控制的多部門配套的金融生態(tài)的平衡。
結(jié)語
在當(dāng)今信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓我們的生活變得更加便利化，生活方式也在悄然改變，每天睡眼惺忪先拿起手機(jī)看幾眼微信、逛逛淘寶這是一部分人的生活狀態(tài)；在當(dāng)今時(shí)代，人們因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)而互相發(fā)生產(chǎn)品、服務(wù)流動，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而彼此進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，人們可以隨時(shí)隨地搜索自己所需要的知識或者信息。而這一切都離不開，帶來流動性的互聯(lián)網(wǎng)金融。大勢所趨，不可阻擋，相信未來的便利化、智能化的發(fā)展趨勢會更加迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也會更加廣闊。
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