最近，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)在逐漸回暖。
延續(xù)了性價(jià)比優(yōu)勢(shì)的康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn) 熱度還未散去，市場(chǎng)上就已經(jīng)涌現(xiàn)出了頗有新意的產(chǎn)品。
雖然大部分看起來(lái)都是老面孔，但都有著新模樣，各有特色，今天來(lái)重點(diǎn)推薦兩款。
一款是昆侖健康保普惠多倍版 ，有著比肩單次賠付性價(jià)比的多次賠付型重疾險(xiǎn)，前身是昆侖健康保多倍版。
一款是曾經(jīng)純重疾最炸街的「康惠?！瓜盗?，如今的康惠保旗艦版2.0 。
怎么買(mǎi)？買(mǎi)哪款？接下來(lái)這些問(wèn)題輕松Get！
一、基礎(chǔ)保障
01、重疾責(zé)任
最近的新品都不謀而合地附加了「N歲前/前N年，確診重疾額外賠付」責(zé)任。
為此，大家也都很買(mǎi)賬。
畢竟花更少的錢(qián)可以買(mǎi)到更高的保障，既不增加保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也能覆蓋人生的重疾高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，相當(dāng)于終身重疾下額外配置了一款定期重疾。
重疾額外賠付，這兩款都有：
康惠保旗艦版2.0 ，100種重疾賠1次，60歲前額外賠付60%，覆蓋整個(gè)工作生涯。
健康保普惠多倍版 也有重疾額外賠付，保單前15年額外賠付50%。
如果單看這一方面，康惠保旗艦版2.0優(yōu)勢(shì)更明顯，畢竟額外覆蓋年齡更長(zhǎng)一些。
健康保普惠多倍版比較尷尬的是，如果30歲投保，就覆蓋不到45-60歲這段重疾高發(fā)期。
但是問(wèn)題都有兩面性，健康保普惠多倍版 重疾賠2次，第二次賠付120%保額，間隔僅1年。
在這之下，這款產(chǎn)品更大的亮點(diǎn)是重疾不分組。
重疾不分組，優(yōu)勢(shì)是否足夠大？看小開(kāi)簡(jiǎn)單直白的科普——
「重疾分組」是什么意思呢？
重疾分組，就是把上百種重疾分成ABCD等數(shù)個(gè)組。賠了A組的疾病，下次就只能賠付BCD組里的疾病。
例如張三保障期間內(nèi)，首次確診重疾為D組的較重急性心肌梗死，后續(xù)如果再需要心臟瓣膜手術(shù)，那抱歉即使是多次賠付的重疾險(xiǎn)，也無(wú)法獲賠。
重疾不分組，就沒(méi)有這條賠付限制，只要符合條件，都可以賠。
從類(lèi)別上比較優(yōu)勢(shì)：不分組＞分組
所以兩款產(chǎn)品主攻的方向不同，首先要明確自己想要單次賠付還是多次賠付。
02、中輕癥責(zé)任
康惠保旗艦版2.0 最大的特點(diǎn)就是輕/中癥拆分，產(chǎn)品選擇靈活，對(duì)加保、經(jīng)濟(jì)有限等人群非常友好，延續(xù)了老版康惠保的最大優(yōu)勢(shì)。
雖然如今在大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，輕中癥已成為很平常的存在，有降低理賠門(mén)檻、豁免后續(xù)保費(fèi)的作用。
但是，每多一項(xiàng)都是有成本的，重疾險(xiǎn)的價(jià)格自然水漲船高。
所以，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，我們要著眼重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，把錢(qián)花在刀刃上，沒(méi)必要一味的追求大而全。
預(yù)算充足之后，再考慮輕/中癥責(zé)任也無(wú)妨。
健康保普惠多倍版 的輕/中癥責(zé)任中規(guī)中矩，該有的它都有：
中癥賠2次60%保額，輕癥賠3次30%保額，高發(fā)輕癥基本覆蓋，原位癌也在保障之內(nèi)。
03、特色保障
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，自家人打自家人也是常見(jiàn)的事兒。
在保障大體相同的情況下，想要脫穎而出，各家都會(huì)在特色責(zé)任上下功夫。
康惠保旗艦版2.0 自帶20種重疾前癥保障，15%保額賠1次。
對(duì)肺癌、肝癌、乳腺癌、宮頸癌等高發(fā)重疾的前癥提供及時(shí)保障，是個(gè)很劃算的保障。
前癥，就是比輕癥還輕的重疾極早期癥狀，比如肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)。
很多人和小開(kāi)一樣，查出小毛病怕花錢(qián)，挺挺就過(guò)去了。
但一顆隨時(shí)引爆的炸彈在身上，始終是不安心的。
有了重疾前癥保障，就能鼓勵(lì)用戶更早地接受治療，避免病情加重。
前癥的治療費(fèi)用一般不高，且絕大多數(shù)藥品和項(xiàng)目都在醫(yī)保內(nèi)，如果投保50萬(wàn)基本保額，前癥就能獲賠7.5萬(wàn)，醫(yī)療手術(shù)費(fèi)基本都能覆蓋。
健康保普惠多倍版 則是擴(kuò)展了特定疾病保障：自帶25種特定疾病，30歲前確診，可賠付100%保額。
小開(kāi)梳理了一下，這些都是少兒比較高發(fā)的重疾，尤其是白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病。
特定疾病搭配上重疾責(zé)任，首次賠付最高可達(dá)到250%保額。
舉個(gè)例子：
25歲的軒軒，投保了50萬(wàn)保額。
投保第四年，不幸確診了白血病，符合重疾范圍，賠付100%保額。
因?yàn)槭潜吻?5年內(nèi)首次出險(xiǎn)，可額外獲賠50%保額。
加上白血病屬于特定疾病，再額外獲賠100%保額。
此時(shí)，軒軒最高可以獲得125萬(wàn)，賠付比例高達(dá)250%。
不過(guò)，這項(xiàng)責(zé)任只對(duì)30歲以下人群有保障。
如果單純考慮給孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話，小開(kāi)之前推薦的媽咪保貝新生版 優(yōu)勢(shì)更加明顯。
04、可選責(zé)任
康惠保旗艦版2.0 和健康保普惠多倍版 的可選責(zé)任大同小異，重點(diǎn)看區(qū)別最大的癌癥多次賠付。
近兩年，公眾人物因癌去世的消息警醒了很多人，雖然醫(yī)學(xué)技術(shù)發(fā)達(dá)了，但癌癥依然是無(wú)法攻克的醫(yī)學(xué)難題，80%以上的肺癌、肝癌患者挺不過(guò)5年。
大家對(duì)癌癥多次賠付的需求越來(lái)越大，幾乎成了必選責(zé)任。
康惠保旗艦版2.0 的癌癥二次保障比較優(yōu)秀，第二次確診癌癥賠付120%保額。
首次癌癥 → 二次癌癥，間隔期3年；
首次非癌 → 二次癌癥，間隔期180天。
屬于重疾含癌癥二次賠付的第一梯隊(duì)。
健康保普惠多倍版 可選保障中，關(guān)于癌癥的賠付足以讓人眼前一亮，采用癌癥津貼的形式，每年發(fā)放。
確診「惡性腫瘤-重度」1年后，持續(xù)接受「約定的治療」，每保單年可領(lǐng)40%的癌癥津貼，最多3次，累計(jì)120%保額。
細(xì)水長(zhǎng)流，每年治療的話都可以得到一部分資金支持（最多賠付3次）。
兩者之前，一個(gè)關(guān)注癌癥二次的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)則關(guān)注癌癥后續(xù)的長(zhǎng)期治療，可謂是各領(lǐng)風(fēng)騷。
05、一切向錢(qián)看
一款產(chǎn)品好不好，除了綜合個(gè)人需求與產(chǎn)品特色，還要看經(jīng)濟(jì)水平與產(chǎn)品價(jià)格的契合度。
保險(xiǎn)是花現(xiàn)在的錢(qián)，去保障未來(lái)可能發(fā)生的一些不可知的風(fēng)險(xiǎn)，所以務(wù)必要合理安排保費(fèi)支出，切忌影響當(dāng)下的生活質(zhì)量。
二、投保推薦
如果預(yù)算有限：
對(duì)于只想提升保額，或者預(yù)算實(shí)在有限的人群，推薦選擇康惠保旗艦版2.0 。
只買(mǎi)重疾+前癥保障，輕中癥都省略：30歲男，50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，保至70歲，含身故，只需要4910元。
如果預(yù)算充足：
如果不考慮預(yù)算問(wèn)題，又想在重疾方面獲得足夠多的賠付，那建議可選健康保普惠多倍版 ，重疾不分組二次賠付，保障更加全面。
三、總結(jié)
康惠保旗艦版2.0：保費(fèi)便宜，產(chǎn)品靈活，60歲前重疾額外賠性價(jià)比高，預(yù)算有限的人群，選它。
健康保普惠多倍版：重疾不分組2次賠付， 1-2級(jí)甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，預(yù)算充足又怕單次賠付不夠的人群，選它。
如果追求性價(jià)比，想兼顧保額和多次賠付的，可以兩款搭配來(lái)選。
買(mǎi)保險(xiǎn)量力而行，不必追求當(dāng)下的完美，保持關(guān)注常更新，就能讓自己的保障更加豐滿。
配置保障沒(méi)有唯一答案，即使是同一個(gè)人投保，也可以規(guī)劃出幾種完全不同的方案。
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