作為老司機(jī)+保險(xiǎn)老司機(jī)，常常有人問我車險(xiǎn)該怎么買？
公子把自己買車險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分享到車友群，群里老司機(jī)們直呼內(nèi)行。
車險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，
對(duì)于車險(xiǎn)，
我們只需要搞清楚四個(gè)問題就行了：
1.車險(xiǎn)有哪些？
2.該買哪些車險(xiǎn)？
3.怎么買最便宜？
4.出險(xiǎn)了怎么報(bào)案？
一、車險(xiǎn)有哪些？
總的來(lái)說(shuō)，
車險(xiǎn)分為兩種：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)劃在強(qiáng)制兩個(gè)字上。
說(shuō)白了，國(guó)家要求必須買的。
不買的話，不能上牌驗(yàn)車，
也不能開上路，
如果上路沒有貼強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志的話還可能被交警罰款，
所以及時(shí)去辦理就好。
交強(qiáng)險(xiǎn)是用來(lái)賠交通事故中另一方的，而你的損失由對(duì)方買的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。
不過交強(qiáng)險(xiǎn)賠得不多，有責(zé)任的一方最多賠對(duì)方12.2萬(wàn)，無(wú)責(zé)的一方最多賠對(duì)方1.21萬(wàn)。
以上是交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)方和無(wú)責(zé)方在死亡傷殘、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失三項(xiàng)上賠對(duì)方的限額，
大家也可以看到，這交強(qiáng)險(xiǎn)最多就賠10多萬(wàn)，
把人撞死撞殘了也就賠11萬(wàn)，
大家可以看到，無(wú)論是給人的保額，還是給車的保額。
只賠這點(diǎn)錢，肯定是不夠的。
而且這筆錢是賠給別人的，而不是給自己的。
所以，一定需要買商業(yè)險(xiǎn)！
商業(yè)險(xiǎn)
商業(yè)險(xiǎn)不強(qiáng)制購(gòu)買，但從交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額也看得出來(lái)，必須買。
商業(yè)險(xiǎn)包含4個(gè)主險(xiǎn)和主險(xiǎn)下面一系列的附險(xiǎn)，
具體可以參考下面這張圖：
4個(gè)主險(xiǎn)分別是
機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)——車損險(xiǎn)；
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)——三者險(xiǎn)；
機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)——座位險(xiǎn)
機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)——盜搶險(xiǎn)
剩下的12種附加險(xiǎn)，全部都要在購(gòu)買主險(xiǎn)的情況下才能附加，
在此之中，不計(jì)免賠險(xiǎn)需要隨主險(xiǎn)都附加。
由于這四大主險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都有免賠額，保險(xiǎn)公司能賠，但你得自己掏一部分錢，
但你如果買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那你需要自己掏錢的部分保險(xiǎn)公司也給你包了。
這么復(fù)雜的體系，讓人看得發(fā)懵，
那么有那些車險(xiǎn)是值得買的呢？我們接下去看。
二、該買哪些車險(xiǎn)？
不想看文字的，只需要看這張圖就可以了，
接下來(lái)，我們會(huì)說(shuō)一些具體的理由。
除了交強(qiáng)險(xiǎn)前面講過，
剩下的我們按照順序一個(gè)一個(gè)講：
1.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)——車損險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
保障內(nèi)容：
車輛因火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等原因?qū)е聯(lián)p壞，修理或者報(bào)廢產(chǎn)生的損失。
導(dǎo)致?lián)p壞的原因還有很多，
但大家最常見的剮蹭，
嚴(yán)重點(diǎn)如的小碰撞導(dǎo)致車身變形，
這些都是比較頻繁的，因而該責(zé)任比較實(shí)用。
推薦。
保障建議：
一般家庭，買個(gè)好一點(diǎn)的車不算容易，
平時(shí)刮著蹭著，去4S店轉(zhuǎn)一圈就幾千幾萬(wàn)，
想想也肉疼，
應(yīng)該買。
但這里也存在特殊情況，
有的人開豪車，刮著蹭著不在乎，
甚至隨時(shí)都可以再來(lái)一輛，這種人就沒必要買車損險(xiǎn)，
畢竟自己能承擔(dān)，走保險(xiǎn)第二年保費(fèi)上漲更不劃算。
或者有的人開的就是個(gè)買菜車，拉貨的面包車，
掉漆了，門變形了無(wú)所謂，
那也沒必要買車損險(xiǎn)，
畢竟這車可修可不修，就算修也修得起。
隨意造就行。
所以，
如果你不差修車錢，或者不心疼你的車，
可以不用買車損險(xiǎn)。
2.玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
只保前后風(fēng)擋和車窗，天窗和后視鏡不保，基本沒用。
理由：
一個(gè)便宜的代步車，換玻璃花不了多少錢，報(bào)險(xiǎn)還要增加第二年的保費(fèi)，兩者相抵差不多，
一個(gè)很貴的豪車，換玻璃很貴，但是買得起豪車的人也不差這點(diǎn)玻璃錢，保險(xiǎn)還要增加保費(fèi)，何必呢？
除非你這輛豪車對(duì)你而言很貴，你很心疼，那你可以買，
因?yàn)槿绻愕能囍挥胁Ａ榱?，車損險(xiǎn)不賠，你可以用這個(gè)來(lái)賠換玻璃的錢。
3.自燃損失險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
好理解，車自燃了就賠。
但是像電路燒毀、外界引燃不在自燃損失險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
保障建議：
什么車會(huì)自燃？
多半是開了很多年的舊車和質(zhì)量非常差的車，
舊車就像茍延殘喘的老伙計(jì)，就等著它啥時(shí)候動(dòng)不了了再換個(gè)新的，根本沒必要買。
老司機(jī)通常有個(gè)鄙視鏈：歐美車質(zhì)量>日韓車質(zhì)量>國(guó)產(chǎn)車質(zhì)量，
但是國(guó)產(chǎn)車再差也見過幾個(gè)自燃的吧，
況且自燃的車廠家也會(huì)賠你，
車燃險(xiǎn)根本沒必要買。
4.新增設(shè)備損失險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
比如自己在車上加裝CD，真皮座椅這些，
車損險(xiǎn)不賠，但新增設(shè)備損失險(xiǎn)可以賠。
保障建議：
在車上加裝昂貴設(shè)備的人畢竟不多，這險(xiǎn)基本沒必要買。
就算出險(xiǎn)了，計(jì)算新增設(shè)備價(jià)值的時(shí)候會(huì)折舊，不能全價(jià)賠，
如果自己車負(fù)全責(zé)也只能賠80%。所以可以不買。
5.車身劃痕損失險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
車被劃了，補(bǔ)漆或者鈑金都得花一筆錢。
這個(gè)險(xiǎn)可以賠。
保障建議：
還是那句話，豪車不care這點(diǎn)錢，舊車沒必要，車齡超過3年還不保。
便宜的新車就算劃了，自己能承擔(dān)就自己承擔(dān)，老是報(bào)險(xiǎn)會(huì)漲保費(fèi)。
6.發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水指的是你沒動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)被淹了，
比如你停外面被一場(chǎng)暴雨淹了，你后面沒發(fā)動(dòng)過。
或者是你開進(jìn)水坑了，進(jìn)水導(dǎo)致你發(fā)動(dòng)機(jī)熄火了，你后面沒再發(fā)動(dòng)過。
這樣這個(gè)附險(xiǎn)可以賠發(fā)動(dòng)機(jī)維修更換費(fèi)用。
保障建議：
首先，在中國(guó)，暴雨率比較低，
估計(jì)只有廣東、浙江、福建這些省份的車輛會(huì)面臨車被暴雨淹的風(fēng)險(xiǎn)，
其他城市可以不用買。
就算在這些城市，作為一個(gè)司機(jī)，停哪里會(huì)被水淹，前面的水塘能不能開過去，老司機(jī)自己心里都有點(diǎn)數(shù)的，
如果明知過不去你還要開過去，那是自找的。
人為可以避免的風(fēng)險(xiǎn)，為什么還要花錢呢？
7.修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
這個(gè)附險(xiǎn)保的是如果車拿去修了，可以補(bǔ)償這期間你的交通費(fèi)啥的。
保障建議：
開車上班的人都是在同城市，大城市頂多開一個(gè)半小時(shí)。
小城市開車半小時(shí)。車拿去修了坐公交地鐵就可以了，難不成還要每天花幾千搭飛機(jī)上班嗎？
外地出差也不用開車啊，所以沒必要買。
8.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★
保障內(nèi)容：
雖然現(xiàn)在遍地都是監(jiān)控，但是也不是說(shuō)沒有死角，
現(xiàn)在停車被剮蹭很正常，買了找不到第三方，車損險(xiǎn)賠全部損失，
沒買找不到第三方的話，車損險(xiǎn)只賠70%。
而找不到第三方險(xiǎn)非常便宜，就多加幾十塊錢。
具體需要買不買，還是得看情況。
保障建議：
車損險(xiǎn)保額買很高，說(shuō)明你很在意這車，或者修起來(lái)很貴，那么被別人剮蹭著也挺難受的，
如果這個(gè)時(shí)候加了找不到第三方賠你全部，也許你的心情會(huì)好點(diǎn)。
至于你連車損險(xiǎn)都懶得買的，也不怕被別人刮了。
不想買車損險(xiǎn)的車也入不了那些仇富手賤的人眼，所以便宜反而很安全。
9.指定修理廠險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
是指你的車只能去指定的修理廠修或者返回原廠修，中間的運(yùn)費(fèi)什么的需要報(bào)銷。
理由：
現(xiàn)在的車一般去4S店都能修，基本沒必要買。
10.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)——三者險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★★
保障內(nèi)容：
只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財(cái)產(chǎn)直接損毀，
可以用三者險(xiǎn)賠別人。
比如新手停車或啟動(dòng)把別人車撞了，新手女司機(jī)尤其適用；
比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了，幾十上百萬(wàn)賠得你傾家蕩產(chǎn)，
這個(gè)時(shí)候三者險(xiǎn)特別有用。
保障建議：
從前面的交強(qiáng)險(xiǎn)的部分大家也看得出，
現(xiàn)在的人這么金貴，沒個(gè)百八十萬(wàn)搞不定，
交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠12萬(wàn)出頭，肯定不夠。
同時(shí)，現(xiàn)在路上豪車那么多，
技術(shù)不好的，萬(wàn)一跟人蹭一下，把自己的車賠了都不夠，
所以也必須買三者險(xiǎn)，而且100萬(wàn)起步，
不算折扣的話，一年2000上下。
三者險(xiǎn)是個(gè)主險(xiǎn)，
下面也可以加其他的附險(xiǎn)，
簡(jiǎn)單看一下。
11.車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
這是保你用你的車運(yùn)送別人的貨物，損毀了你需要賠錢的情況。
保障建議：
我們現(xiàn)在只討論私家車，這點(diǎn)根本沒必要，
物流公司倒是可以考慮。
12.精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
保障內(nèi)容：
我們國(guó)家在交通事故賠償中，存在賠償精神損失費(fèi)的情況。
保障建議：
精神損失費(fèi)頂多也就5萬(wàn)塊，可以自己出，
另外，如果三者險(xiǎn)夠多的話，這點(diǎn)錢其實(shí)是可以商量的。
13.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍賠
推薦指數(shù)：★★★
保障內(nèi)容：
這個(gè)附險(xiǎn)的作用就是在法定節(jié)假日的時(shí)候三者險(xiǎn)的保額翻倍。
比如平時(shí)買的100萬(wàn)三責(zé)險(xiǎn)保額，
法定節(jié)假日開車出去玩，
出事了三者險(xiǎn)最高可以賠200萬(wàn)。
保障建議：
這個(gè)對(duì)于節(jié)假日經(jīng)常開車自駕游的朋友挺有用。
路上人擠人，人一多了不守規(guī)矩的人就多了，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加。
買個(gè)翻倍賠可以，但要是三者險(xiǎn)保額已經(jīng)夠了，就沒必要。
所以這適合平時(shí)不開車，節(jié)假日開車出去玩的朋友，
可以把三者險(xiǎn)買低點(diǎn)，搭配個(gè)翻倍賠在節(jié)假日就夠了。
14.機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)——盜搶險(xiǎn)
推薦指數(shù)★★
保障內(nèi)容：
這個(gè)險(xiǎn)只賠兩種情況：
整車不見了，而且兩個(gè)月都找不到；
或者整車不見了，后面又找到了，這個(gè)期間車受損的費(fèi)用。
對(duì)于車窗、車輪、車?yán)锩娴呢?cái)務(wù)被偷，都是不賠的。
保障建議：
我們國(guó)家治安越來(lái)越好，整車被偷的情況，大城市還是比較少見的，
相比之下，電動(dòng)車被偷的概率大得多。
這個(gè)險(xiǎn)在小城市倒是可以買一個(gè)，畢竟四五線車被偷的情況也多見諸報(bào)端。
15.機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
保障內(nèi)容：
也就是大家說(shuō)的座位險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)是跟車走的，
無(wú)論是誰(shuí)坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。
比如某車主為自己的車投保了座位險(xiǎn)，
則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，
發(fā)生意外都會(huì)按照座位賠錢，
保障建議：
這類責(zé)任屬于不可不買但作用較小的險(xiǎn)種，
如果車主經(jīng)常開車接朋友、同事、親戚等“外圍”人群，
又或者常常下班后、節(jié)假日打算開車接幾單的車主，
最好是買個(gè)座位險(xiǎn)。
畢竟你可能給家人買了全部保險(xiǎn)，
但你不敢保證不好拒絕上車的“外圍”人群買了保險(xiǎn)，
要是一個(gè)不小心出事兒了，
小傷還好，賠大了恐怕扯皮起來(lái)朋友都沒得做。
有個(gè)保險(xiǎn)給自己兜底的話，會(huì)輕松很多。
可能有人會(huì)說(shuō)買個(gè)駕乘險(xiǎn)就OK了，
但駕乘險(xiǎn)是指駕駛員乘客險(xiǎn)，這是跟人走的，并不覆蓋我們說(shuō)的“外圍”人群。
你買了駕乘險(xiǎn)，無(wú)論你坐了誰(shuí)的車，出事兒了都會(huì)賠你錢。
但賠得不多，一般也就10萬(wàn)左右。
駕乘險(xiǎn)只賠乘坐或者駕駛私家車發(fā)生的意外，
還比不上我之前給大家介紹的綜合人身意外險(xiǎn)，
這種意外險(xiǎn)價(jià)格跟駕乘險(xiǎn)差不多，
但所有意外都賠，能賠100萬(wàn)，性價(jià)比更高。
16.不計(jì)免賠險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★★
保障內(nèi)容：
買了不計(jì)免賠，被附加的主險(xiǎn)就可以全賠，
比如車損險(xiǎn)賠70%，買了不計(jì)免賠就可以賠100%。
理由：
前面說(shuō)的這些車險(xiǎn)，基本都有免賠率，有部分錢得自己掏。
但是能全賠為什么不全賠呢？多加點(diǎn)錢而已，
涉事金額越大，越能看出不計(jì)免賠的威力。
三、怎么買車險(xiǎn)最便宜？
穩(wěn)的一批的老司機(jī)最便宜！
車險(xiǎn)的價(jià)格體系是由國(guó)家規(guī)定的，
主要有三個(gè)維度來(lái)決定你的車險(xiǎn)費(fèi)。
第一個(gè)維度是車型和險(xiǎn)種
每一個(gè)險(xiǎn)種，都有一個(gè)價(jià)格梯度，每個(gè)梯度對(duì)應(yīng)一個(gè)一種車型。
確定了險(xiǎn)種，又確定了車型，最基本的保費(fèi)就確定了。
第二個(gè)維度是出事故的次數(shù)。
出事故的次數(shù)越多，保費(fèi)越貴，反之則越少。
最新費(fèi)改后的折扣層次如下：
可以看到，
連續(xù)不出險(xiǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，你的保費(fèi)越便宜，最高能打到6折，很便宜了！
所以對(duì)穩(wěn)的一批的老司機(jī)特別友好。
第三個(gè)維度是其他折扣系數(shù)，
我們實(shí)際去買車險(xiǎn)的時(shí)候有可能更便宜或者更貴，因?yàn)槌饲懊鎯蓚€(gè)維度，
車險(xiǎn)價(jià)格還由其他大大小小十幾個(gè)調(diào)整系數(shù)決定，比如年齡、性別、駕齡、行駛區(qū)域等等。
最終買到手的車險(xiǎn)價(jià)格從紙面上來(lái)說(shuō)，是個(gè)未知數(shù)，
但可以看出的是，其他調(diào)整系數(shù)和車型險(xiǎn)種等，我們沒法決定，
只有交通事故的次數(shù)，我們?cè)侥馨踩椒€(wěn)行駛，保費(fèi)越是便宜，這個(gè)因素才是折扣的大頭！
那么，在哪里買更便宜？
車險(xiǎn)本身的價(jià)格已經(jīng)被規(guī)定死了，
但各家保險(xiǎn)公司在鋪渠道搶市場(chǎng)的過程中，也會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行小部分的讓利。
車險(xiǎn)的渠道通常有維修廠、4S店、保代、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)銷、電銷等，
據(jù)我這么多年親身感受的，
還是電銷、網(wǎng)銷這些最便宜，
畢竟成本下去了，價(jià)格就下來(lái)了。
但是要提醒大家的是，車險(xiǎn)不同于人身險(xiǎn)，
人身險(xiǎn)可以異地理賠，而且對(duì)理賠時(shí)效的要求沒有那么高、
但是車險(xiǎn)通常都有個(gè)定損的過程，
定損時(shí)間越早，響應(yīng)越快，越有利于最后拿到理賠。
所以，買車險(xiǎn)建議買一些品牌公司的，比如泰康、平安、陽(yáng)光等
分店多，能迅速到現(xiàn)場(chǎng)，定損響應(yīng)快。
哪怕稍微貴一點(diǎn)，但這是值得的。
四、出險(xiǎn)了怎么報(bào)案？
說(shuō)完車險(xiǎn)，再順帶講一下車險(xiǎn)報(bào)案，
雖然不希望大家用到，但是凡事有備無(wú)患。
車險(xiǎn)報(bào)案有一定的流程，如下圖：
一定一定要先打電話給保險(xiǎn)公司，如果超過48小時(shí)沒找保險(xiǎn)公司報(bào)案，
保險(xiǎn)公司是可以不予理賠的。一般就是打各個(gè)公司的報(bào)案電話就可以，
報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)查堪現(xiàn)場(chǎng)，照相，
然后再把車開到維修廠去評(píng)估定損，
定損時(shí)，需有保險(xiǎn)公司、修車廠和客戶三方共同參與。
修理廠會(huì)根據(jù)汽車的受損程度出一個(gè)方案，
評(píng)估哪些零件可以修，哪些零件需要換，
最后得出一個(gè)方案總金額，這個(gè)金額就是保險(xiǎn)公司賠給你的錢。
當(dāng)然，如果是定損的時(shí)候金額不等，你修了3000，保險(xiǎn)公司只承認(rèn)2000，
你可以打12378，投訴保監(jiān)局，金額巨大也可以起訴保險(xiǎn)公司。
別看保險(xiǎn)公司財(cái)大氣粗，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司還是很在意名聲的。
當(dāng)然，前面我講的只是一個(gè)人出險(xiǎn)的時(shí)候，
比如你倒車撞墻了，就按上面走，
如果是在高速路上發(fā)生碰撞車禍，該救人的先救人，可以協(xié)商的先協(xié)商
也不用怕吵架，談不攏叫交警就是了，
叫了交警再叫保險(xiǎn)公司。
碼字不易，
最后請(qǐng)聽公子魔幻的廣播聲：
北京第三交通委提醒您：
道路千萬(wàn)條，安全第一條~
行車不規(guī)范，親人兩行淚~
愿買保險(xiǎn)的人最好都別用到保險(xiǎn)。
還有問題，再來(lái)問我。
以上。
如何挑選保險(xiǎn)公司
如何申請(qǐng)理賠
便宜的保險(xiǎn)，可以買嗎
目前最好的重疾險(xiǎn)
目前最好的多次賠付重疾險(xiǎn)
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