最近的重疾險市場，久久不聞弘康人壽消息。
公子從不吝惜對弘康人壽這家保險公司的喜愛，
弘康人壽在整個保險業(yè)內(nèi)，非常的特殊，是為數(shù)不多沒有銷售隊伍的公司，
以致于弘康人壽的運營成本曾低到過千分之六，沒有太多冗費現(xiàn)象，
老百姓的錢，真真正正是用來買保險了。
而且，弘康人壽是“爆款收割機”，像之前的健康一生，哆啦A保都引領了一時風尚，
這不最近，弘康人壽又推出了一款新的重疾險
——倍倍加
這款產(chǎn)品其實非常非常非常好，（注意公子用了幾個非常）
但是，自上線一周來，這產(chǎn)品仿佛沒激起什么水花。
原因呢，是因為這產(chǎn)品設計太怪了，
這種“怪”，
是一開始看到這款產(chǎn)品的人，都得說好。
但是仔細看嘛，這么奇怪的產(chǎn)品設計，
總讓人會擔心，是不是有什么坑呢？
所以這篇文章，我會在大家介紹這款產(chǎn)品之余，
會教大家一些初步判斷重疾險好壞的方法。
建議近期無論有沒有重疾險的打算，都可以看看這篇文章。
一
弘康倍倍加，是同類產(chǎn)品里的絕對NO.1
我們先說弘康倍倍加，為什么說它是非常好的。
拿到一份重疾險，我們核心去關注三件事情：
保障責任、保費、投保門檻。
同類型的產(chǎn)品，保障責任越多越好，
保費越低越好，
還要符合投保門檻，也就是健康告知。
而弘康倍倍加作為一款多次賠付型的重疾險。
保障責任、保費、投保門檻都是非常優(yōu)秀的。
接下去，我們可以具體來看。
1、保障責任，是同類產(chǎn)品中的佼佼者
弘康倍倍加是一款多次賠付型的重疾險，
什么叫多次賠付的重疾險，先掃個盲。
所謂重疾險，就是得了合同內(nèi)約定的重疾，達到了理賠標準，直接把保額給你，買了50萬保額，就賠50萬，不管你這錢怎么用。
而多次賠付的重疾險，就是不止第一次得重疾給錢，第二次、第三次得重疾，
還能給錢，全方位覆蓋你的人生風險，保障會更全面一些。
一般建議中產(chǎn)的家庭可以考慮這類產(chǎn)品。
目前市場上比較好的多次賠付重疾險，包括這些：
其實表格一拉出來，倍倍加真真的就脫穎而出了。（大家看標紅的部分）
常青藤大概是同類產(chǎn)品的平均水平，備哆吩一號、嘉多保是之前的最高水平，
而倍倍加，無疑是最強的那款。
1）從多次賠付責任來看，
倍倍加分六組，賠六次。
第1次賠100%保額，50萬保額賠50萬；
第2次賠110%保額，50萬保額賠55萬；
第3-6次，賠120%保額，50萬保額賠60萬。
因為多次賠付的重疾險，同組只能賠一次，所以不僅要看賠付比例，還要看分組情況。
作為多次賠付的重疾險，倍倍加的分組非常合理：
最高發(fā)的六種疾病，平均分到了六組。
而且把最高發(fā)的癌癥還單獨分組，就避免了同組疾病被沖掉的可能，
非常優(yōu)秀。
而且從第一次到第二次重疾之間的間隔，只要180天，
通常絕大多數(shù)的兩次重疾的間隔要一年的，在這點上，
倍倍加也有所優(yōu)化，很細心了。
2）從中癥和輕癥的賠付比例來看
中癥賠60%重疾保額，50萬保額會賠30萬
是目前線上重疾險中，比例最高的；
輕癥賠45%保額，50萬保額會賠22.5萬，最多賠4次
無論次數(shù)還是比例，都是目前最高的。
前面都很好，“奇怪”的地方說來就來。
它的條款是這么說得：
什么意思呢？我給大家解釋一下，
通常來說，只要過了等待期，得了重疾，重疾險就得直接給錢。
而倍倍加不是，即便過了等待期，兩年以內(nèi)得病，醫(yī)院自費花了多少，它報銷多少（有社保的情況），最多報銷100萬。
舉個例子，老王買了50萬保額的重疾險，第一年得癌癥了。
其他的重疾險，都會直接賠50萬。
而倍倍加不一樣，如果治療自費了30萬，它就只報銷30萬，自費了60萬，它就報銷60萬。
可是，這個功能是非常雞肋的。
咱們可以通過購買一份保障范圍更廣的百萬醫(yī)療險解決這個問題，誰需要你重疾險報銷醫(yī)療費？
基本就是說，這保險買了的前兩年，沒啥用。
因為這點，這保險惹了不少非議。
我會放到第二部分詳談，這里先給個解決方案。
前兩年缺少保障，就加買一個短期重疾險，
像支付寶或微信上的產(chǎn)品，幾百塊就能獲得50萬的保額，
這樣一來，并不影響倍倍加的使用。
綜上我們看到，除了倍倍加比較奇怪的設計以外，
這款產(chǎn)品保障責任絕對是超一流的，很全面，很推薦。
2、保費，是同類產(chǎn)品中的佼佼者
無論男女，怎么比，倍倍加都是目前最便宜的。
50萬保額，保終身，30年繳費，
30歲男，每年8096，比倍加爾保8380便宜了3.38%；
30歲女，每年7033，比倍加爾保7515便宜了6.41%
毫無疑問，倍倍加又把性價比拉上了半個檔。
3、投保門檻較低，也是同類產(chǎn)品中的佼佼者
保障責任好，保費低，
它的健康告知一定會非常嚴吧。
理論上本是這樣的，
但是，在10月9號以前，它有個核保的放松政策。
像乙肝病毒攜帶，肝功能正常，不影響投保。
像甲狀腺疾病，甲亢、甲減、橋本氏甲狀腺炎，沒有并發(fā)癥，也能買。
像脂肪肝，輕度、中度脂肪肝，肝功能正常就能買。
其他常見病，比如乳腺結節(jié)、子宮肌瘤、肝血管瘤，滿足條件，也能標體買。
核保放松會持續(xù)到10月8日24:00前，有相關問題的朋友，可以留意這款產(chǎn)品，不要錯過這個機會。
好，
保障責任好，保費低，投保門檻低。
這本應該是款非常受歡迎的產(chǎn)品。
可問題就出在了那個兩年內(nèi)不賠保額的設計，讓很多人望而卻步了。
說完這款產(chǎn)品的好，
我們就說說這款產(chǎn)品為什么這么怪。
這個設計，是否真的影響像想象中這么大？
二
弘康倍倍加的“怪”，事出有因
好端端的，倍倍加為什么兩年內(nèi)不賠保額，把自己搞得這么異類？
為了控制風險。
只要保險公司說，買我這保險，兩年內(nèi)都不賠，
那么但凡有騙保打算的，或者身體已經(jīng)不太好的，風險高的人群，都很自覺得不會買這保險。
因為我想騙保，我身體不好，我怕我身體狀況支撐不過這兩年啊。
這么做，保險公司就可以從風險成本中抽出一部分，又能把保費做得更便宜。
這兩年重疾險市場的價格戰(zhàn)已經(jīng)進入白熱化了。
為了搞出更便宜，更吸引消費者的產(chǎn)品，保險公司的精算模型已經(jīng)到了極致。
弘康人壽這次，就有種“許褚裸衣戰(zhàn)馬超”的味道。
在產(chǎn)品模型里，高風險人群全排除掉，老子把自己扒光了，跟你拼。
前面說，弘康人壽沒有銷售團隊，靠的就是賣這種高性價比的產(chǎn)品，
真的是拼了。
而且倍倍加兩年內(nèi)不賠保額，對普通咱消費者是沒有影響的。
購買倍倍加的時候，只需要在微信或支付寶上，隨便買上一份50萬保額的一年期重疾險即可。
大家會發(fā)現(xiàn)，即便這種組合，也是倍倍加的組合更便宜。
我們假設買了倍倍加，還買了微信微醫(yī)保上這款一年期重疾險，
兩年內(nèi)，50萬保額，保終身，30年繳費。
30歲男，微醫(yī)保（50萬）是400，倍倍加是8096，加起來8496，只比倍加爾保8380貴一點點。
30歲女，微醫(yī)保（50萬）是450，倍倍加是7033，加起來7483，比倍加爾保7515便宜一點點。
但是從第三年到第三十年，微醫(yī)?？删筒槐刭I了，
30歲男，倍倍加8096，倍加爾保8380
30歲女，倍倍加是7033，倍加爾保7515
這樣省下錢無疑會更多。
那么通過這種方式，
這么一款責任又好，保費又便宜的保險，補上最大的缺陷后，大家是沒有理由不選的。
弘康人壽水平高啊，
通過這種“怪”設計，
既把高風險群體篩了出去，保費更低
又不影響普通人的投保，
妙啊，妙啊。
三
弘康倍倍加，可以購買
作為公正的保險自媒體，也不得不說說倍倍加的幾項缺點。
首先，它的等待期責任嚴苛。
等待期較長，要180天，目前主流是90天
而且按照條款規(guī)定，如果在等待期內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了重疾的病理，拖過了等待期再去醫(yī)治，保險公司也是不賠的。
如果在意這一點，不建議這款產(chǎn)品。
其次，癌癥多次責任理賠條件嚴格
倍倍加的癌癥二次責任是這么規(guī)定的，
初次確診惡性腫瘤拿到賠付后，堅強活夠5年，再次復發(fā)/持續(xù)，才能拿到第二次賠付。
但醫(yī)學上有個叫做【五年間隔期】的概念，
得了癌癥，5年沒復發(fā)，要么掛了，要么治好了。
所以如果間隔期5年，這項責任大概率用不上，就很不實用。
目前主流的癌癥多次責任的間隔期通常是3年，倍倍加落后于市場平均水平，
所以不建議加上癌癥二次責任，
如果必須要帶癌癥二次賠責任的，也不推薦這款產(chǎn)品了。
但是瑕不掩瑜，
這兩點難掩倍倍加是款好產(chǎn)品的事實。
那么，它適合什么樣的人買呢？
首先，它適合預算相對比較充足的家庭。
因為它是個多次賠付的重疾險，所以保費會相對較貴，適合預算充足的家庭購買。
如果覺得貴，可以看這篇文章，
文章里推薦的都是純純的單次消費型，會便宜很多。
其次，它適合追求保險保障全，而且買保險一定要能用上的家庭。
且不說，它重疾分六組賠六次，這保障穩(wěn)穩(wěn)得富裕，
而且它身故賠保額。
因為人固有一死，
要么病，要么死，這保險一定能用上一次。
再提醒一句，如果購買倍倍加，記得要在前兩年買個短期的重疾險，作為臨時的補充，50萬保額，每年也就幾百塊，切記。
對這款產(chǎn)品的介紹，就到這里了。
肆
公子曰
在這篇文章里，公子跟大家分享了一些初選重疾險的原則：
保障責任、保費、投保門檻三大變量，
希望能跟大家達成共識，也希望大家能應用在實際中。
至于產(chǎn)品之中奇怪的設計，可能需要像公子這種專業(yè)人士為你解讀。
但只要三大變量不跑偏，也肯定跳不出手掌心。
目前，互聯(lián)網(wǎng)的保險的保費真的是見底了，除非有政策性變化，真的不會更便宜了。
公子常常感慨，互聯(lián)網(wǎng)保險太過同質(zhì)化了，弘康這款產(chǎn)品很有勇氣，向特色化走了一步。
產(chǎn)品竟然還不錯，很值得鼓勵，看好就買吧。
今天的分享到這里，希望你能有所收獲。
聯(lián)系客服
