每年找我咨詢的家庭幾千個，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)家庭對保險的了解基本為0，也沒配置到合適的保險。
無數(shù)家庭聽信了線下業(yè)務(wù)員忽悠，買了不少坑爹的產(chǎn)品。
保費貴，保額低，保障責(zé)任還不全。
白瞎花了錢，保險根本沒起到保障的作用。
今天這篇文章，是肆公子多年經(jīng)驗的積累，
成人到底怎么配置保險，我們且聽肆公子道來：
一
95%的人，并不懂怎么配保險
1、遠離線下保險，躲掉了80%的坑
如果打算在線下買保險，買到好產(chǎn)品的幾率是很低的。
原因很簡單，線下保險的運營和傭金成本過高，大約10塊錢保費，銷售成本就要3塊錢。
所以線下產(chǎn)品普遍要貴，少則3成，多則1-2倍。
保險代理人畢竟也要恰飯，但是他們能接觸的人非常有限。
一但抓到一個有購買意向的家庭，某些無良代理人真的往死里薅，什么爛產(chǎn)品都敢賣。（我只是批評某些無良，并不是說每個人都是這樣的）
結(jié)果很多保險呢，交5萬保6萬，出事了也用不上。
這也是為什么長久以來，保險行業(yè)被做成了騙子行業(yè)。
所以，買保險盡量避免在線下買，一年能少花幾千塊，累計能少花10來萬冤枉錢，買保險就成功了一半。
2、成人買保險，要遠離的四大誤區(qū)
1）不買社保是最大的誤區(qū)
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先得把社保這個全民的基礎(chǔ)福利買上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金
和我們關(guān)系最密切的是兩個：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險.
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
而后者，更像是一個全民的福利大放送：
價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。
僅僅這幾點，如果商業(yè)保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產(chǎn)品了。
關(guān)于醫(yī)保，具體可以看這篇：惠及13億人的福利，重磅升級了
在你的防御體系里，千萬別把社保漏了。
2) 購買大而全的保險
很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了。
這就給了很多保險公司可乘之機，很多保企推出了很多大而全的產(chǎn)品，說什么“一張保單保所有”。
保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。
大家不想想，這可能嗎？
這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
典型產(chǎn)品像X安福、X安大小福星，
保費又貴，責(zé)任又坑，
點擊鏈接看具體測評，
總之，要遠離大而全的保險，盡量分項買。
3）購買返還型保險
很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險不就白買了。
于是很多保險公司順勢推出了返還型產(chǎn)品，說是“病了能治病，沒病能返錢。”
但是買了它，真就完蛋了。
你圖它能返錢，它收你智商稅。
返還型保費要貴上幾倍不止。
所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長周期的自然增長，很多返還收益還沒有放余額寶高。
而且同樣1萬塊，30年前和30年后，它能是一樣嗎？
具體的文章看這篇：
讓保障的歸保障，讓理財?shù)臍w理財，千萬別想著用保險來返錢。
4）給孩子、老人買，自己卻在裸奔
很多人出于對孩子的疼愛，對老人的孝順，優(yōu)先給他們配置了保險。
再看看自己身體力壯，吃嘛嘛香，感覺沒有配置保險的必要。
如果真這樣做，就大錯特錯了。
誰是家里的搖錢樹，誰最應(yīng)該先買保險。
先給孩子這個“碎鈔機”買保險，會讓我們的財務(wù)風(fēng)險更大。
我們把潛在的可能性列出來一下：
如果孩子出事情了，大人可以通過努力賺錢為孩子治病。
可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，連給孩子需交保費的錢沒了。
大人是家里的頂梁柱，是主要勞動力和收入來源，一旦出事，對家庭的財務(wù)狀況是最大的。
要記住成人才是孩子最強大的庇護傘，老人最后停泊的港灣。
一定優(yōu)先要給成人買好保險，再去考慮老人孩子。
3、明確風(fēng)險，明明白白配保險
買保險用來干什么的？
是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的。
如果不面對這種風(fēng)險，那么買對應(yīng)的保險就完全沒有必要了。
所以在購買保險之前，我們不妨列一下一個成年人可能面對的風(fēng)險。
首先，生大病和發(fā)生意外的風(fēng)險，這是每個人都普遍面臨的。
重大疾病的風(fēng)險可以通過重疾險和醫(yī)療險轉(zhuǎn)移。
發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘可以通過意外險和醫(yī)療險轉(zhuǎn)移。
其次，在成家立業(yè)以后，我們就要思考該如何讓這個家延續(xù)下去？
萬一人沒了，家庭主要的勞動力沒了該怎么辦？房貸誰來還？孩子老人誰來養(yǎng)？
那么，一份壽險是非常必要的。
奮斗一輩子，攢下套房子，萬一天災(zāi)熱人禍房子沒了，怎么辦？
那么，一份家財險也是非常必要的。
至于比較小額的醫(yī)療風(fēng)險，我們有社保。
可以選擇風(fēng)險自擔(dān)，也可以購買一份小額醫(yī)療險。
在明確了風(fēng)險以后，我們又該如何應(yīng)對這些風(fēng)險呢？
我們在買具體的險種時，又該注意些什么呢？
二
這些保險，成人該怎么配
對于一個成年人，在社保的基礎(chǔ)上，主要考慮的是五類保險。
1、重疾險
2、醫(yī)療險
3、定期壽險
4、意外險
5、家財險
1、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌癥，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險，
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險的挑選，相對會比復(fù)雜，具體看這篇：九月重疾險推薦。
我們這里只談兩點：保額和保障期限。
優(yōu)先考慮保額。
重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關(guān)鍵時刻起不到作用。
一般來說，
重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護理費用≈50萬
其次是保障期限。
保障期限建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預(yù)算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低于70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發(fā)病時間。
55-70歲正是重疾發(fā)病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責(zé)任的終結(jié)。
說句不好聽的，在此以后，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當(dāng)作界限，保到70歲。
當(dāng)然預(yù)算充足的情況下，更建議保到終身。
2、百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
不同于重疾險，百萬醫(yī)療險是報銷制，花多少報銷多少。
無論是因為生大病還是意外事故，要去醫(yī)院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫(yī)療險時，要注意保障責(zé)任和續(xù)保條件。
從保障責(zé)任看，不能有明顯缺憾。
作為一款醫(yī)療險，報的就是醫(yī)療費用，
醫(yī)療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。
這些保障一定要有。
二是續(xù)保條件。
百萬醫(yī)療險，最大的不確定性在于：
今年買了，明年還能不能買到。
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經(jīng)發(fā)生過理賠了，
這款百萬醫(yī)療險還能給我續(xù)嗎？
最好的產(chǎn)品，也就是做到階段性保證續(xù)保，
比如好醫(yī)保長期醫(yī)療，保證6年續(xù)保，
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現(xiàn)了變化，或者是產(chǎn)品下架了，也不影響這六年之中的保障。
好醫(yī)?！?/span>長期醫(yī)療續(xù)保條款
次優(yōu)的，還有一種產(chǎn)品，
只要不停售，不管健康狀況發(fā)生什么變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費。
比如尊享一生、平安E生保等等。
這類產(chǎn)品，也可以放心購買。
尊享e生2019條款
也正是百萬醫(yī)療險，在續(xù)保上多多少少會遇上問題，長期保障較差，所以不建議只買百萬醫(yī)療險。
3、定期壽險
壽險，保險責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。一個家庭經(jīng)濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用于普通家庭。
對于90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。
至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支。
孩子和老人家庭責(zé)任較輕，切忌給他們買。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外?？墒裁词且馔?，里面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
1）意外需要是突發(fā)的，
所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發(fā)的。
2）意外需要是外來的，
所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內(nèi)因。（當(dāng)然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險猝死也賠了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。
說清楚了啥不賠，那么意外險賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程范圍以內(nèi)。
但是，意外險可以說是坑產(chǎn)品的重災(zāi)區(qū)。
一年期的意外險原本很便宜，不到200塊就能買到50萬保額。
而且意外險又不像重疾險和壽險，通常健康告知簡單，續(xù)保不難。
所以切忌買長期意外險和返還型意外險，它們通常會貴幾倍甚至幾十倍。
意外險的保險責(zé)任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。
只要這三項責(zé)任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在200塊以內(nèi)。
意外險差異不大，就不會買到太坑的。
5、家財險
現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。
在沿海地區(qū)的，重點看看臺風(fēng)保障夠不夠；
住在山區(qū)的，重點看泥石流；
在地震高發(fā)區(qū)的，重點看地震保障；
如果小區(qū)頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責(zé)任。
買了房屋險后，萬一倒霉，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險公司理賠即可。
幾百塊買個心安，非常劃算。
在明確了成人該怎么挑選保險以后，我們又該怎么配置。
接下來，公子針對不同年齡、責(zé)任與預(yù)算，
設(shè)計了幾套方案，供君參考。
三
成人配置方案
保險的背后其實是責(zé)任。
不同的年紀，背后的責(zé)任亦不同。
所以接下來，我們分不同年紀，談?wù)勗撊绾闻渲帽ｋU。
剛畢業(yè)（約22歲）——未成家（25-27歲）：
恭喜少俠，初入江湖。
年輕時身體好，身上也沒有太多的家庭經(jīng)濟責(zé)任。
一人吃飽全家不餓，買保險這件事情沒那么緊迫。
但轉(zhuǎn)念一想，我萬一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出來，還是配上保險為好。
又轉(zhuǎn)念一想，房租水電要錢，吃飯交通要錢，談戀愛也要錢。
摸摸口袋，空無一物，叮鈴作響。
這時候買保險，臉上都是一個大寫的窮字。
所以此時買保險指導(dǎo)思想是：有錢的買長期，沒錢的買短期。
預(yù)算不足就按年買，都買短期險。
一年期短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫(yī)療險
參考配置方案如下：
微醫(yī)保·重疾險在微信上有售，好醫(yī)保.長期醫(yī)療在支付寶上有售。
一年的總花費不超過一千，平攤下來一個月也就幾十塊，很適合手上沒啥錢的年輕人。
如果手頭稍寬裕的話，也可以多花點錢，買長期的重疾險。
在這個年紀，配置長期重疾險是非常便宜劃算的。
參考配置方案如下：
年輕人身體好，預(yù)算又有限，講究的就是個性價比，挑便宜的入手即可。
健康保2.0，是目前最便宜的重疾險，具體可以看測評：九月重疾險推薦
25歲男，50萬保額，保至70歲，繳費30年，每年是3257元。
如果還有預(yù)算的話，可以繼續(xù)保至終身。
加上醫(yī)療險和意外險，
這樣一年的花費也不過4000元。
既劃算，又實用。
成家以后（27歲左右——40歲左右）
后來奔忙。
轉(zhuǎn)眼間，從單身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的負擔(dān)越來越重。
房子、車子、伴侶、孩子、父母，你不能倒下。
如何守護好家庭，守護好現(xiàn)在的生活，你想到了保險。
根據(jù)經(jīng)濟狀況的不同，我們可以提供三套方案。
1）預(yù)算不足的經(jīng)濟適用型：
在這套方案里，可以說是把保費做到了極致。
重疾險選擇了50萬保額的健康保2.0，和前面的青年配置方案一樣，這里便不在多說，
因預(yù)算有限的緣故，才選擇只保到70歲。
百萬醫(yī)療險選擇了好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，續(xù)保條件和性價比均在百萬醫(yī)療險一流之列。
普通醫(yī)療能報銷200萬，100種重疾還能再多報銷200萬。
（具體的測評看這里：九月推薦的醫(yī)療險）
定期壽險選擇了陽光人壽麥滿分，是目前男性最便宜的定期壽險。
保障期限選到了60歲，略短，但也是夠用了。（具體的測評看這里：九月推薦的定期壽險）
意外險選擇了小蜜蜂，是目前性價比極高的意外險。
重點是便宜，50萬保額每年只要158元。
意外醫(yī)療5萬，免賠額100元，
社保內(nèi)報銷100%。
此外，還包括最多180天，每天50元的住院津貼。
家財險選擇了天安的千萬房屋險（經(jīng)典版）。
保費絕對是地板價。
每年只要99元，最高就可以賠付500萬。
不管是火災(zāi)、爆炸，還是雷擊暴雨，甚至地震海嘯等自然災(zāi)害，導(dǎo)致的房屋及財產(chǎn)損失，都可以賠付！
這么配置下來，30歲男一年的保費不過5500。
2）小康之家：
重疾險選擇了康惠保2020，
康惠保作為多年網(wǎng)紅產(chǎn)品，2020版是最新升級的產(chǎn)品，十一節(jié)后會為大家具體測評。
而且?guī)狭税┌Y二次責(zé)任，
市場普遍來說，加上癌癥二次責(zé)任要貴30%左右，而康惠保2020只貴了8%，領(lǐng)先一大截。
而且癌癥二次賠的實用性很高，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，都能賠第二次，建議要加上。
保終身，保費也會增加一點。
醫(yī)療險選擇了尊享e生19，這是目前保障最好的醫(yī)療險之一。
普通醫(yī)療300萬保額，100種重疾600萬保額。
（具體的測評看這里：九月推薦的醫(yī)療險）
意外險選擇了100萬保額的小米綜合意外，每年只要299元。
這款產(chǎn)品最大的亮點在于意外醫(yī)療部分，5萬保額，0免賠額，
不限社?？梢詧箐N100%。
這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。
而且還能賠猝死，100萬保額能賠50萬。
壽險和前面一樣，還是陽光麥滿分，保額200萬，保至70歲。
家財險選擇了天安的千萬房屋險（尊貴版），
最高可以賠付1000萬，每年只要199。
這套方案下來，每年的保費大概是11000元。
3）預(yù)算更充足的家庭：
重疾險選擇了50萬保額的備哆分1號，
這是目前保障最全的重疾險里，性價比一流的產(chǎn)品。
110種重疾分6組賠6次，能賠50-60萬保額。
而且還附加了惡性腫瘤額外賠付，癌癥新發(fā)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)，能賠60萬保額。
這一生無論是得了什么大病，這款備哆分1號也肯定能為你保障全了。
醫(yī)療險依然選擇了尊享e生系列，增加了赴日治療選項。
可以去日本治癌癥，100萬保額，非手術(shù)治療的醫(yī)療費報銷70%，
日本治療條件會比國內(nèi)好很多，舉個例子：
胃癌，在國內(nèi)治療的話，5年生存率是35.9%，日本差不多高了一倍，達到了60.3%。
（數(shù)據(jù)來源：柳葉刀《全球癌癥生存率變化趨勢》）
意外險選擇了兩款，50萬保額的小蜜蜂+100萬保額的小米。
前面都介紹過。
壽險和前面一樣，還是陽光麥滿分，保額300萬，保至70歲。
家財險選擇了天安的千萬房屋險（豪華版），
最高可以賠付2000萬，每年要366元。
這套方案下來，30歲男，每年的保費是1萬6，比較適合預(yù)算充足的家庭。
步入中年（40歲+）
四十不惑，五十知天命。
此時的你已經(jīng)默默登上了事業(yè)巔峰，錢袋子慢慢鼓了起來。
孩子年歲漸長，貸款慢慢還清了，你為自己舒了一口氣。
可是你的身體大不如前，小病小痛日漸頻發(fā)。而且養(yǎng)老，是一頂頭上的烏云，讓人隱隱擔(dān)憂。
這時候買保險，我們要分兩組情況討論：
身體不太好或預(yù)算不太夠：
人到了中年就難免有些小毛病，三高、糖尿病都來了。
有了這些病，買重疾險相對比較困難。
而且此時買重疾險和醫(yī)療險，保費已經(jīng)不算低了。
這時候，可以退而求其次買防癌險+防癌醫(yī)療險，只保癌癥。
防癌險建議康愛保，是目前性價比最高的防癌險，三高、糖尿病皆可保。
具體測評在這里：中老年人的福音，這些防癌保障，哪家強？
防癌醫(yī)療險建議好醫(yī)保·防癌醫(yī)療險，是目前續(xù)保條件最好的防癌醫(yī)療險。
具體測評在這里：支付寶又一個爆款來了
意外險選擇小蜜蜂即可。
這套配下來，40歲男的花銷在5800左右。
身體夠格且預(yù)算充足：
芯愛在性價比一流的重疾險里，健康告知是比較寬松的。
而且它還有非常有特色的心血管疾病二次賠的保障，像冠狀動脈介入術(shù)能額外再賠1次。
這對于中年人來說，用處較大。
具體測評看這篇：九月重疾推薦
醫(yī)療險選擇了尊享e生19，意外險選擇了小蜜蜂，
前面都跟大家簡略價紹過了。
這套方案下來，40歲男的保費在10700。
此外，我們還要說說年金險的事情。
人到40歲，也該把養(yǎng)老問題提上日程了。
如果手頭的投資工具有限，也沒有投資理財?shù)慕?jīng)驗。可以考慮適當(dāng)配置一些養(yǎng)老年金，作為退休后養(yǎng)老金的補充。
雖然養(yǎng)老年金的年化收益不算太高，年化一般不超過4%。
好在它特別安全，收益比較穩(wěn)定。
目前比較建議的是：弘康相伴一生年金險。
這款年金險，是按照保險會規(guī)定的最高預(yù)定利率4.025%頂格設(shè)計的，
已經(jīng)是大陸能做到的最好了。
而且投保期限比較靈活，如果有需求，可以考慮這款。
肆
寫完本文，一點感想
文章特別長，但還是有些話要交代：
人的需求畢竟有差異化，
這篇文章不可能兼顧到每個人，
我已經(jīng)盡量照顧到最多的群體了。
在第三部分配置方案里，默認為了給男性配置保險，不是說女性不需要買保險，只是出于寫作方便的考量。
而且大家也不必拘泥于這些方案，文章內(nèi)部我已經(jīng)附上了最新的產(chǎn)品測評，大家可以根據(jù)自己需要，替換為其他產(chǎn)品。
人生這么短，人生這么長，唯有時間不可擋。
困飽兩餐，年歲難唱，只嘆一句此生不枉。
各位看官，
如何給成人買保險，今天就分享到這里了。
相信看過文章大家心里基本也有了數(shù)，
還有疑問留言或私信我，下期再會。
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