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說了你可能不信，生與死之間，可能只隔著一份幾百元的醫(yī)療險

凹凸保 >《待分類》

2020.04.06

關(guān)注

最近在朋友圈看到這個截圖，讓我感覺非常的受打擊和遺憾。

這是一個感染了新冠肺炎的孕婦，前期住ICU接受治療已經(jīng)花掉了20萬，對于農(nóng)村來說，這20萬拿出來已經(jīng)非常地不容易了，后續(xù)高昂的醫(yī)療費用壓得這個家庭喘不過氣來，最后孕婦的老公決定放棄治療。

可諷刺的是，就在她離開的第二天，國家就出臺政策對新冠肺炎的治療費用全部報銷。

是的，就這個孕婦的情況來說，她很不幸運，與這個政策擦肩而過便撒手人寰。但我們退一步看看，在這個新冠肺炎出現(xiàn)之前，每天都有很多人因為疾病，或意外在醫(yī)院茍延殘喘，想要繼續(xù)治病活下去，又拿不出幾十萬上百萬的醫(yī)療費用，每天都有人在放棄治療的紙上簽上名字... ...

01治病要多少錢才夠呢？

重疾的花費

以下25種重疾的治療康復費用表，這25種重疾已經(jīng)涵蓋重疾理賠率的98%，是國家統(tǒng)一定義的重疾，每家保險公司的定義和理賠標準都是一樣的，不存在哪家公司理賠條件寬松，哪家理賠條件嚴苛這一說。

上面這些費用都只是大概的花費，不是準確的，我曾看到有人洗腎把兩棟樓都洗沒的。每個人的治療花費千差萬別，但可以肯定的是，要想治療效果好一點，康復快一點，要花的費用也相對更多。

很多人會覺得，有社保不是也能報銷20萬-60萬嗎？

是的，但醫(yī)保怎么報銷你清楚嗎？

02社保醫(yī)保能報銷多少？

醫(yī)保報銷額度=報銷比例 X （總治療費用 - 起付線 - 自付部分 - 自費部分）

起付線：醫(yī)保報銷的免賠額，也就是門檻，超過多少錢的部分開始報。

廣州在職職工住院起付線：一級醫(yī)院400元，二級醫(yī)院800元，三級醫(yī)院1600元。

封頂線：醫(yī)保報銷的天花板，也就是上限，超過的部分不報銷。

廣州醫(yī)保2018年最高支付限額為591672元。

甲類藥：約1800種，100%報銷

乙類藥：約800種，不同種類報銷比例不同，自付10%-35%。

丙類藥：約19萬種，醫(yī)保一分都不報，需要全部自費，如進口藥，特效藥，保健藥，新藥，高端治療設(shè)備等。

比如孩子被狗咬了，有兩種藥，一種國產(chǎn)的納入社保目錄可報銷的疫苗，效果一般；另一種是進口的，效果更好，價格更貴的，但社保不報銷的，你會怎么選？

再比如，家里的老人要做心臟搭橋手術(shù)，國產(chǎn)支架可報銷的能用3-5年，進口支架不可報銷但能用8-10年，你又會怎么選？

03商業(yè)百萬醫(yī)療險應(yīng)該成為我們的底線

誰都希望給自己和家人用好一點的藥，但好一點的藥不便宜，怎么辦？難道真的要有幾百萬身家才敢生病嗎？

不，其實這些巨額的醫(yī)療費用，我們都可以通過醫(yī)療險來轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，讓保險公司幫我們來付這一筆錢。

因此我們還需要有第二重的醫(yī)療險，那就是商業(yè)百萬醫(yī)療險，社保不報銷的部分，就由這個百萬醫(yī)療險來報銷。

作為保險經(jīng)紀人，我們知道，對于大部分人來說，醫(yī)療險就是用來保命的，就是用來解決巨額的醫(yī)療費用的。

04我們應(yīng)該怎么選擇醫(yī)療險呢？

醫(yī)療險有很多種，但最基本的是百萬醫(yī)療險，算是醫(yī)療險當中的基礎(chǔ)標配。

A.看保額

報銷額度有多有少，從100萬到上不封頂都有，但普通百萬醫(yī)療常見的額度是100萬-600萬。

B.看免賠額

免賠額就是百萬醫(yī)療險的賠付門檻。免賠額有0-1萬，百萬醫(yī)療普遍免賠額是1萬。就是除去社保已經(jīng)報銷的部分，再減去免賠額1萬，在保額范圍內(nèi)沒報銷的就是我們可以報銷的費用。

C.看醫(yī)療機構(gòu)限制

有公立醫(yī)院普通部可報銷，有公立醫(yī)院VIP特需部可報銷（也有定點私立醫(yī)院可報銷，如果去到高端醫(yī)療險還有全球海外醫(yī)療機構(gòu)都可以報銷）。

D.看是否有墊付或直付功能

我們最擔心的就是需要做手術(shù)或者治療的時候，需要一大筆錢，小則十幾萬，多則幾十萬，雖然有百萬醫(yī)療險可以報銷，但前提是我們自己要先拿出錢來治療，然后才是拿單據(jù)去報銷。

但現(xiàn)在很多醫(yī)療險都有墊付或直付功能，達到辦理墊付的要求，就可以從保險公司直接扣費付款給醫(yī)院，減輕我們在治療過程中的資金壓力。

F.健康告知

醫(yī)療險再好，也要我們的身體能過保險公司審核，才能取得購買資格。所以，找到我們的身體情況可以買的醫(yī)療險，這個是關(guān)鍵。

怎么知道能不能買就要看自己的身體是否符合健康告知，這一步?jīng)]做好就很可能導致沒了也沒得賠！醫(yī)療險據(jù)賠率高就高在這里。

醫(yī)療險貴嗎？

醫(yī)療險和重疾險不同，是根據(jù)不同年齡段的患病風險來決定價格的，下面我挑選了兩款百萬醫(yī)療，以26-30歲的年齡段來設(shè)定，價格都只在300多元。

就是一份幾百元的醫(yī)療險，給到我們的是上百萬的報銷額度，在疾病面前，這個額度就是我們生命的加時額度了。

05寫在最后

生老病死沒有一個人能躲得過，風險也是客觀存在的，與其在疾病或意外來臨的時候被命運捉弄得狼狽不堪，不如提前找出風險，把能轉(zhuǎn)移的風險都轉(zhuǎn)移給保險公司。

生與死之間，可能只隔著一份醫(yī)療險，擁有醫(yī)療險應(yīng)該成為我們的底線。

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