【重疾評(píng)測(cè)】泰康人壽|樂(lè)享健康雙惠少兒版：30歲前賠1.5倍，值得買(mǎi)嗎？
樂(lè)享健康雙惠少兒版是一款保終身的重疾險(xiǎn)，綁定身故責(zé)任，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是重疾分組多次賠付，首次重疾發(fā)生在30歲前，額外賠付50%保額，自帶輕中癥責(zé)任。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有過(guò)多的可附加責(zé)任。優(yōu)勢(shì)1.30歲前額外賠付50%
樂(lè)享健康雙惠少兒版作為一款少兒專(zhuān)屬的重疾險(xiǎn)，沒(méi)有按常規(guī)路線出牌，沒(méi)有設(shè)置少兒特定重疾額外賠付100%基本保額，而是變?yōu)?0歲前患重疾額外賠付50%基本保額。這個(gè)變化有進(jìn)步也有保守的一面，進(jìn)步是指可以額外賠付的重疾沒(méi)有指定，只要是符合120種重疾中的一種，就可以獲得額外賠付50%，而少兒特定疾病額外賠付，是僅限特定重疾才能獲得額外賠付。保守的一面是額外賠付比例降低了，由原來(lái)的可以額外賠付100%變?yōu)?0%了，比如白血病，原本設(shè)置為少兒特定疾病可以額外賠付100%的情況下，50萬(wàn)保額，就可以直接賠付100萬(wàn)，但是樂(lè)享健康雙惠少兒版，白血病的賠付額度降為75萬(wàn)。有舍有得，病種沒(méi)限制，額外賠付比例降低了。樂(lè)享健康雙惠少兒版輕癥賠付比例只有25%，目前比較常規(guī)的賠付比例是30%，甚至有一些保險(xiǎn)公司還增加了60歲前輕癥賠付比例額外增加10%或者20%。比如50萬(wàn)保額，患了原位癌，樂(lè)享健康雙惠成人版可以賠12.25萬(wàn)，但是其他保障稍好的產(chǎn)品，原位癌最高可以賠25萬(wàn)。雖然賠付次數(shù)高達(dá)6次，但是在凹凸君看來(lái)，賠付的次數(shù)多不如賠付的額度多，來(lái)的直接，來(lái)的實(shí)在。針對(duì)分組多次賠付重疾險(xiǎn)，重疾的分組是否合理也是一款分組多次賠付重疾險(xiǎn)比較重要的一部分，因?yàn)榉纸M賠付，同一組疾病只能賠付其中其中一種，只要發(fā)生剛過(guò)賠付，該組的其他疾病責(zé)任會(huì)同時(shí)終止。而衡量分組是否合理主要看6大高發(fā)重疾是否均衡分布，樂(lè)享健康雙惠少兒版能把癌癥單獨(dú)分一組已經(jīng)算挺不錯(cuò)的。但是偏偏把嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥放在了心血管疾病組，而其他腦部疾病卻另開(kāi)一組，要知道心血管疾病都是相當(dāng)高發(fā)的疾病，所以在這點(diǎn)上就稍微不合理。樂(lè)享健康雙惠少兒版的重疾保障是分5組5次賠付，理論上只要不同組，滿足間隔期180天，就能觸發(fā)二次賠付，但實(shí)際上還會(huì)受到同一疾病原因的限制。同一疾病原因是指因同一疾病原因，導(dǎo)致2種或2種以上的重疾，只能賠付其中一種。舉個(gè)例子，不足2的圖是樂(lè)享健康雙惠少兒版的高發(fā)重疾分組情況，正常的理解下，患了肝癌之后，間隔365天之后，需要換肝，是可以獲得第二次理賠的，因?yàn)橹囟葠盒阅[瘤與重大器官移植術(shù)不在一個(gè)組上。但是在同一疾病原因的限制下，不一定能賠，因?yàn)閾Q肝是肝癌導(dǎo)致的，屬于同一疾病原因。保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品眾多，產(chǎn)品之間差異非常大，沒(méi)有對(duì)比，還真不知道產(chǎn)品的保障如何。這里以某國(guó)企控股的保險(xiǎn)公司的A少兒重疾險(xiǎn)作為參考。在重疾的保障上，都屬于多次賠付產(chǎn)品，但是A少兒重疾險(xiǎn)是不分組多次賠付，而樂(lè)享健康雙惠少兒版是分組多次賠付，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，A少兒重疾險(xiǎn)就已經(jīng)優(yōu)于樂(lè)享健康雙惠少兒版。針對(duì)少兒的特別保障上，樂(lè)享健康雙惠少兒版僅僅只有30歲前患重疾額外賠付50%保額。而A少兒重疾險(xiǎn)不僅有前30年患重疾額外賠付60%保額，還有20種少兒特定重疾額外賠付150%/100%保額，10種罕見(jiàn)病額外賠付200%保額舉個(gè)例子，50萬(wàn)保額，5歲的時(shí)候患了白血病，樂(lè)享健康惠享少兒版可以直接賠75萬(wàn)。但是A少兒重疾險(xiǎn)可以直接賠付155萬(wàn)，足足相差80萬(wàn)。而在費(fèi)率上，雖然樂(lè)享健康惠享少兒版可以少交兩年保費(fèi)，但是在總保費(fèi)上，依然不低。在A少兒重疾險(xiǎn)的保障更高更全面的情況下，價(jià)格居然能比樂(lè)享健康雙惠少兒版要更加便宜。1、部分疾病賠付條件嚴(yán)格：慢性腎衰竭、嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重的Ⅰ型糖尿病。 2、28種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥缺失有：肝硬化、中度昏迷、聽(tīng)力嚴(yán)重受損3、原本屬于重疾列表的膽道重建術(shù)下放至中癥賠付，賠付比例由原來(lái)的100%下降為50%。4、重疾分組多次賠付的間隔期需要365天，常規(guī)的間隔期只需要180天。泰康人壽是泰康保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，在全國(guó)設(shè)有36家分公司，覆蓋中國(guó)大陸所有省級(jí)行政單位，截止2018年底，公司總資產(chǎn)超 7100億元，凈資產(chǎn)超430億，規(guī)模保費(fèi)超1600億元。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)成立于1996年，總部位于北京，至今已發(fā)展成為一家涵蓋保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務(wù)的大型金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下?lián)碛刑┛等藟?、泰康資產(chǎn)、泰康養(yǎng)老、泰康健投、泰康在線等子公司。截至2020年底，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管理資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)22000億元，退休金管理規(guī)模超5200億元連續(xù)三年榮登《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單，位列第424位，中國(guó)500強(qiáng)第104位。2021年度原保費(fèi)規(guī)模排行：第6名樂(lè)享健康雙惠少兒版對(duì)比樂(lè)享健康惠享少兒版，僅僅是中癥賠付次數(shù)由原來(lái)的1次增加到3次，其他保障沒(méi)有進(jìn)行變動(dòng)。但是從整體上來(lái)看，樂(lè)享健康雙惠少兒版的表現(xiàn)比較一般，特別是作為一款少兒專(zhuān)屬的重疾險(xiǎn)，卻對(duì)于少兒的保障比較一般。不僅比同類(lèi)的少兒重疾對(duì)少兒的保障要低，并且價(jià)格也要比同類(lèi)型的少兒重疾險(xiǎn)要貴不少。
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