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長期重疾險(xiǎn)，定期or終身哪個(gè)更好？

果仁叔 >《待分類》

2020.03.27

關(guān)注

果仁叔最近接到幾個(gè)朋友的咨詢，都是在考慮配置長期重疾的時(shí)候，在保障期限上糾結(jié)買定期還是買終身。

定期重疾和終身重疾究竟哪種更好？不結(jié)合個(gè)人情況其實(shí)很難給出定論，索性寫篇文章梳理一下，什么情況下該買定期，什么情況下該買終身。

01 定期重疾和終身重疾的區(qū)別

重疾產(chǎn)品確實(shí)非常復(fù)雜，具體到長期重疾，簡單分兩類：

定期重疾：保障期限到70歲/80歲
終身重疾：保障期限為終身（個(gè)別保至100歲的，約等于終身）

其他保障責(zé)任相同的情況下，終身比定期保費(fèi)更貴。

我們都明白一個(gè)常理，年齡越大，重疾發(fā)病率越高，從保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)看也能說明這一點(diǎn)。所以從時(shí)間維度，終身重疾無疑保障力度更大。

數(shù)據(jù)來源：《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》

那么，終身相比定期，保費(fèi)到底貴多少呢？

為了直觀比較，我們直接拿網(wǎng)紅重疾性價(jià)比之王——康惠保旗艦版舉例。假設(shè)30歲男性購買50萬保額，選30年繳費(fèi)，保至70歲每年保費(fèi)4193元，保終身每年保費(fèi)6712元。

其他條件相同，保終身相比保至70年，每年保費(fèi)多繳6712-4193=2519元，足足貴出60%，30年繳下來一共多交7.5萬，也是筆不小的開支。

所以，大家之所以糾結(jié)，無非是因?yàn)?/span>買終身，為了70歲后繼續(xù)享受保障，多交保費(fèi)到底值不值？

下面我們來具體分析。

02 買終身重疾，多交保費(fèi)值不值？

假設(shè)70歲之前患重疾，從結(jié)果來看顯然不值，因?yàn)楂@賠的保額一樣，終身重疾多交了保費(fèi)，實(shí)際杠桿變低了。

我們討論70歲前沒有患重疾的情況。

a.如果買終身超出了預(yù)算

果仁叔不建議硬來，沒必要為一份保單犧牲當(dāng)下正常的生活質(zhì)量。

有人說那買30萬保額就好了嘛，既能控制預(yù)算又能保終身。

更不建議！

為追求保終身而降低保額非常不明智，畢竟買保險(xiǎn)就是買保額，在最需要保障的時(shí)期保證充足的保額才是最重要的。

b.是不是預(yù)算充足直接買終身就好了呢？

多交7.5萬能在70歲之后繼續(xù)享有一份50萬的保障，似乎也不錯(cuò)？畢竟考慮通脹，7.5萬等到70歲之后還能干啥。

有些會(huì)理財(cái)?shù)男』锇闀?huì)說，買定期可不止省7.5萬，把每年剩下的錢拿去投資，到70歲也能累積一筆不小的財(cái)富。

沒錯(cuò)，錢是能生錢的，我們還是拿康惠保來算一算，每年省2519元，到70歲時(shí)累計(jì)省下的保費(fèi)通過理財(cái)能變成多少錢。

從這個(gè)表可以看到，如果每年能維持7%的收益率，到70歲時(shí)，買定期省下的保費(fèi)，通過理財(cái)能達(dá)到54萬，已經(jīng)超過50萬保額了，買定期更好。

等一下，要實(shí)現(xiàn)7%的年化收益率對(duì)大部分人來說其實(shí)很難，何況要保證四十年持續(xù)維持在這個(gè)水平。

但維持4.5%左右的年化收益是完全可能的，很多低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品就能滿足，按這個(gè)收益率省下來的保費(fèi)通過理財(cái)能達(dá)到28.4萬。5%的收益努力一下也是能達(dá)到的，那就有32.2萬。

那么好，現(xiàn)在問題變成，到底是買定期，到70歲時(shí)持有28.4萬-32.2萬現(xiàn)金劃算？還是買終身，70歲后繼續(xù)享有50萬保額劃算？

這里我們不得不再提一個(gè)概念——現(xiàn)金價(jià)值。

【名詞解釋】

現(xiàn)金價(jià)值：退保時(shí)能拿回來的錢

長期保單是有現(xiàn)金價(jià)值的，康惠保旗艦版這款產(chǎn)品，如果買終身，在70歲時(shí)選擇退保，能拿回30.6萬。

（注：這里不是鼓勵(lì)大家買了終身重疾到70歲時(shí)去退保，而是把兩種購買方式放在同一個(gè)價(jià)值維度上，方便對(duì)比。）

這樣看，買終身，價(jià)值上相當(dāng)于買定期然后把省下的保費(fèi)用于收益率在4.5%-5%之間的理財(cái)。

所以，假設(shè)70歲前不患病，從投資收益角度分析，買定期還是買終身也是因人而異，取決于每個(gè)人的理財(cái)能力。

如果對(duì)自己的理財(cái)能力有信心，投資渠道豐富，可以買定期重疾。如果不善理財(cái)，寧愿把價(jià)值放在保單里，買終身重疾也是一種穩(wěn)妥的選擇。

03 總結(jié)

簡單總結(jié)一下：

如果預(yù)算不足，先買定期重疾，有限保證保額充足，等經(jīng)濟(jì)能力上去了再做補(bǔ)充配置；
如果非常善于理財(cái)，建議買定期重疾，錢拿在自己手里更靈活、收益更大；
如果不差錢，且理財(cái)能力一般、懶得研究也存不下錢，買終身重疾也挺好。

選保險(xiǎn)，不能只從單一維度去比較價(jià)格，拋開被保障者個(gè)人健康狀況、財(cái)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素單純?nèi)フ劗a(chǎn)品的性價(jià)比也是在耍流氓，這是個(gè)千人千面的事情。

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