今日冬至，北京沒有下雪，但依然有濃烈的節(jié)日氣氛。
與其說一年就快結(jié)束，不如說在期待新的開始。
這兩天竹子在整理年終總結(jié)，發(fā)現(xiàn)過去這一年確實做了很多事，也成長和學(xué)習(xí)了很多。
還記得8月14日竹子說保第一次和大家見面嗎？感謝大家的不離不棄，2018年繼續(xù)一起努力呀！
這四個月以來，竹子跟很多客戶溝通交流過，多多少少也幫大家解決了一些保險疑惑。
在這個過程中，發(fā)現(xiàn)大家在買保險這件事上存在很多的思維誤區(qū)。今天就想單純和大家聊聊，來年買保險時，這些想法可要不得！
01
要么不買，要么一買買一堆
竹子首先要批評兩類人，一種是對保險公司極不信任，什么商業(yè)保險都不買。
這類人絕非個別，而是一個非常普遍的現(xiàn)象。
之所以會這樣，一來是因為對未來抱有僥幸心理，相信自己身體不會出問題。而且覺得社保能夠覆蓋80%的醫(yī)療成本，完全沒有必要買其他保險。
還有就是覺得保險完全是騙人的。
竹子之前寫過一篇《保險就是傳銷？為什么那么多人認(rèn)為保險是騙人的？》的文章，結(jié)果三分之二都是負(fù)面的評論。
有人甚至認(rèn)為社保也是騙人的，認(rèn)為錢揣在自己口袋里才最保險。
竹子要告訴你：老鐵，你的這些想法很危險啊。
記住一點，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險也是很有必要的。
雖然醫(yī)保能起到基礎(chǔ)性保障的作用，但在實際報銷過程中存在諸多的門檻和限制。
像癌癥使用到的進口藥、靶向藥很難在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)。
舉個非常簡單的例子，像女性常見的乳腺纖維瘤，如果使用傳統(tǒng)的手術(shù)，可能花費在幾千左右，在社保范圍內(nèi)可以報銷。
但如果選擇的是微創(chuàng)手術(shù)，不僅花費達(dá)幾萬左右，而且社保還不報銷，只能自己全額支付這筆錢。
這個時候，商業(yè)醫(yī)療險的作用就已經(jīng)非常明顯了。
另外，像竹子所在的公司還為員工購買了補充醫(yī)療，如果你的公司也同樣具有如此的人文關(guān)懷，請好好珍惜。
關(guān)于醫(yī)保的問題，竹子之前詳細(xì)討論過，詳情請戳：
《醫(yī)保的N個秘密，不知道這些，等于在裸奔！》
第二類人，是買保險上癮，一買就買一堆，但未必能做到風(fēng)險全覆蓋。
竹子之前就碰到過這樣的朋友，給自己和家人買了一堆保險，保費都快達(dá)到年收入的30%左右。
但仔細(xì)一看，買的全是什么分紅險、長期壽險、意外險，這讓我說什么好。
02
買保險先老小，再自己
經(jīng)過幾個月的推送，竹子發(fā)現(xiàn)一個特別的現(xiàn)象：只要文章是有關(guān)給父母、給孩子買保險的主題，閱讀量都不錯。
簡單的數(shù)據(jù)背后，多少折射出大家對于老人、孩子較高的關(guān)注度。
竹子也經(jīng)常會在后臺收到這樣的問題：
“想給孩子買保險，有推薦的嗎？”“給老人買什么保險好？”但很少有人會最先考慮到自己。
這是一種錯誤的觀念。
最近這幾個月來，“中年危機”這個熱詞頻頻出現(xiàn)在大家眼前。
而中年之所以危機，主要原因還是少有老下有小，身上的責(zé)任和擔(dān)子很重。
但恰恰因為如此，自己的健康和安全才更應(yīng)該重視，因為一旦出現(xiàn)任何不利的狀況，整個家庭的生活立馬會出現(xiàn)問題，更別提孩子和老人的保費了。
所以，正確的投保順序應(yīng)該是：先大人，其次是子女，再然后是老人。
對于小孩來說，由于自身免疫力低下，發(fā)生意外的幾率較高。
這個時候首先應(yīng)該選擇覆蓋疾病和意外的醫(yī)療險產(chǎn)品，門診和住院都包含最佳。其次，在資金充裕的情況下，再考慮教育金及其他投資型保險產(chǎn)品的配置。
對于老人來說，由于年齡的關(guān)系，可選產(chǎn)品較少，價格較高。
這個時候首先考慮入手意外險、防癌險。
如果年齡沒到60歲，應(yīng)該盡快配置可以投保的醫(yī)療險。
大部分醫(yī)療險的投保年齡都是到60歲，這幾天碰到好幾例由于年齡超限，最終無法給父母購買醫(yī)療險的朋友。
不得不感嘆，買保險真的要趁早。
關(guān)于具體的保險配置，詳情請參考：
《給父母買保險，能買什么？哪些性價比最高？》
《兒童保險怎么買？》
《兩款高性價比定期重疾評測，誰更勝一籌？》
《人到中年，保溫杯or保單，孰輕孰重？》
03
買消費型沒有返還型的劃算
什么是消費型保險？即交了保費不返還的保險產(chǎn)品，如果在保障時間內(nèi)沒有出險，那么，之前交的錢就都白交了。
和返還型保險相比，聽起來可以說是很不劃算了。
實則不然，這是保險公司挖的一個坑。
消費型重疾往往保費更低，保額更高。比如相同的保額，返還型重疾更貴。
竹子仔細(xì)算了一下，買返還型重疾還不如把買消費型重疾剩下的保費放到銀行定存來的收益高。
所以得出的結(jié)論是，如果家庭經(jīng)濟收入不高，但善于理財，
那么，建議選擇消費型重疾。
而返還型重疾適合收入可觀，但不太善于管理自己口袋里的錢的人群。
記住一個原則：買保險的核心是為了保障，所以不要總想著能拿到多少投資回報。
如果想投資，直接買理財產(chǎn)品不就可以。
關(guān)于重疾險的更多分析，請戳：
《純保險小白，如何快速挑選重疾險？》
04
有沒有一種保險可以一勞永逸？
不好意思，竹子只能給你否定的答案。
雖然現(xiàn)在也有類似平安福這樣一款看似包羅萬象，保障及全面的產(chǎn)品，但是不是真的有這么好，之前在《這么比較，平安福就算升級了，也挺坑！》一文中，已經(jīng)給出了結(jié)論。
記住，保險公司不是慈善機構(gòu)。
如果你看到有一款產(chǎn)品保額很高、保費很便宜，那它出險的機率可能就會很低。
再比如一款保險產(chǎn)品的投資收益很高，那它保障的功能可能就會大大削弱。
要知道，所有的保險產(chǎn)品都是通過精算師反復(fù)的驗算和調(diào)整，才得以面市的。保險公司絕不會做虧本的生意。
05
如何正確進行保險配置？
首先，明確保費和保額的關(guān)系：
保額，一般為年收入的5-10倍；
保費，控制在年收入的5%-10%。（土豪可以達(dá)到20%-25%）
其次，明確投保的正確順序：
先大人（誰是家庭的主要經(jīng)濟支柱，誰先買），再小孩，最后是老人。
最后，是具體的險種配置，分有無社保來具體分析：
有社保的人：
意外險+低保額（10-20萬）重疾險（適合收入少的人）
意外險+中保額（40-50萬）重疾險+百萬醫(yī)療住院險（適合收入中等的人）
意外險+高保額（80-100萬）重疾險+高端醫(yī)療住院險+壽險（適合高收入人群）
意外險+最高保額（買到最高）+高端醫(yī)療住院險+最高保額壽險（土豪你好）
無社保的人：
意外+重疾險+百萬醫(yī)療住院險+小額住院醫(yī)療險+門急診醫(yī)療險（大小病都含）
百萬醫(yī)療住院險只能報銷1萬以上的住院醫(yī)療費，小額住院醫(yī)療險正好可以報銷1萬以下的住院醫(yī)療費，互補。
門診醫(yī)療險，可以報銷門診急診的非住院費用，真正做到全覆蓋（前提是預(yù)算充足）
@所有人：以上是竹子整理的關(guān)于保險認(rèn)識誤區(qū)的幾個問題，如果覺得還不錯，歡迎隨時收藏并分享給身邊的小伙伴。
最后，和大家說一聲冬至快樂！
