“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，
我們大多數(shù)家長，一定有這樣的心理。
這也是近幾年“教育金”這類的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣得非常火爆的原因--
針對(duì)富有責(zé)任心的爸爸媽媽，提前為孩子儲(chǔ)蓄一筆教育資金，?？顚Ｓ?，給孩子更好的教育條件!
小希想趁著這個(gè)快樂的日子，和各位家長朋友聊聊:
給孩子買“教育金”到底有沒有必要?
首先，認(rèn)清“教育金”類型的保險(xiǎn)，本質(zhì)上只不過是一款長期的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。
保障很少，聊勝于無。因此，我們不認(rèn)為它有實(shí)際的保障作用，可以忽略。
那就只談它作為“長期的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品”，好不好?有沒有必要?
既然是理財(cái)，首先想到的一定是收益--收益的高低，以及收益的穩(wěn)定性。
我們知道銀行有存款利率，長期看穩(wěn)定嗎?
銀行存款利率
我們知道余額寶有七日年化收益率，長期看穩(wěn)定嗎?
余額寶的七日年化收益率
我們還知道國債，嗯，直接看十年期國債收益率:
中國十年期國債收益率
小希也不甘心流動(dòng)資金躺在銀行或者余額寶里發(fā)霉，找了一個(gè)替代品，
小希的零花錢去處
那么，看了市面上這些基本都可以算是“保本”的理財(cái)產(chǎn)品，你對(duì)于“教育金”這種長期的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期的收益率又是多少呢?
小希不喜歡，也不覺得自己有能力預(yù)測未來，咱就是一個(gè)基層的普通投資者，
但是小希看到的是，1993年咱們國家一年期定期存款利率可以達(dá)到10%，至2000年左右降至2%附近，而目前是1.5%;
甚至有人擔(dān)心，未來銀行存款利息的發(fā)展趨勢，會(huì)不會(huì)像瑞士一樣，成為負(fù)利息?
小希不知道，但是會(huì)思考，存款利率長期看是在下降，我們所購買的余額寶等貨幣基金的收益率也在下降，還有什么保本的產(chǎn)品，可以保證在更長遠(yuǎn)的時(shí)間(一二十年)內(nèi)，收益率都不會(huì)下降?
是的，小希想到了保險(xiǎn)。而目前的“教育金”，我們用笨辦法，換算一下到期收益，計(jì)算一下利率，以某寶上的“教育金”產(chǎn)品為例，大概是在3%左右(我們暫不考慮有些理財(cái)險(xiǎn)的不確定收益，暫時(shí)只看確定的部分)。參考一些其他產(chǎn)品，最高能達(dá)到3-4%。
的確，并不高，跟一些五年期的理財(cái)產(chǎn)品相比甚至還有點(diǎn)低，而它的唯一優(yōu)勢在于，可以在更長遠(yuǎn)的時(shí)間(幾十年)內(nèi)保證這個(gè)收益率。
簡言之，一般“教育金”類型的理財(cái)保險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢不是高收益，而是穩(wěn)定--長期穩(wěn)定、保本保息。
注意:并非所有理財(cái)險(xiǎn)都是保本保息!有些是沒有保底的，務(wù)必看清!
炒股的朋友，一定都知道:股神巴菲特的收益率在20%出頭，并不是說20%就很高了，而是平均下來每年都能有這個(gè)收益。股市有個(gè)說法叫“七虧二平一賺”，是說10個(gè)人當(dāng)中，7個(gè)虧錢、2個(gè)保本，只有1個(gè)能賺錢。很多散戶在牛市中可能有一定收益，但總的看來，能從股市賺錢的，不說十中有一，可確實(shí)是少數(shù)。所以，長期看能保持10%的收益率就已經(jīng)非常厲害。
既然收益率并不高，是如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長的呢?是復(fù)利。
什么叫復(fù)利?咱別費(fèi)勁，百度一下“復(fù)利計(jì)算器”(這里是把上一年度利息的收益加到下一年的本金來計(jì)算的哦)。
以3.6%的年利率計(jì)算，50萬元的本金，經(jīng)20年的復(fù)利增長，最終變成了101萬元。
20年期，年利率3.6%
如果把年利率提高到10%，50萬將在20年后，變成336萬。
20年期，年利率10%
如果我們能像巴菲特這位牛人一樣(當(dāng)然我們能達(dá)到每年10%就滿足了)，45年堅(jiān)持投資，50萬元將變成3600多萬元。
45年期，年利率10%
是的，你沒看錯(cuò)，這就是復(fù)利的力量，這就是時(shí)間的價(jià)值。愛因斯坦說，復(fù)利是世界的第八大奇跡。小希喜歡這個(gè)奇跡，你呢?
復(fù)利的關(guān)鍵，是穩(wěn)定，是堅(jiān)持，是不放棄!
并且，開始的進(jìn)步總是微小的，小到幾乎看不出。假如你有1萬塊的本金，即使按10%的年化收益來看，一年下來也不過是1000塊錢，平均到每天不過兩三塊錢的收益，并沒有什么吸引力。
所以，堅(jiān)持真的很難，甚至是反人性的。
即使想為孩子攢一筆教育金，?？顚Ｓ茫骺陀^的原因加一起，長期堅(jiān)持怕是不易。
像一般“教育金”類型的理財(cái)險(xiǎn)，收益雖不算高，比如上面我用的是3.6%的年利率，經(jīng)過20年，本金也實(shí)現(xiàn)了翻倍。何況，我們選擇的這類理財(cái)險(xiǎn)，是看上了它的保本保息!這才是復(fù)利的基礎(chǔ)。
注意:并非所有理財(cái)險(xiǎn)都是保本保息!保息也不一定是3.6%，具體以產(chǎn)品為準(zhǔn)。
既然認(rèn)清了“教育金”的本來面目，是否有必要給孩子購買呢?
小希認(rèn)為:可以買，尤其是作為資產(chǎn)配置、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，理財(cái)保險(xiǎn)有其獨(dú)特的功能。
但是，“教育金”并不是每個(gè)家庭的必需品。
對(duì)于普通家庭來講，我們還需要基礎(chǔ)的保障，先保障后理財(cái)。
對(duì)于收入不低，但是大手大腳存不下錢的家庭，為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以購買。
對(duì)于收入充裕、保障充足的家庭，為了合理的資產(chǎn)配置和投資風(fēng)險(xiǎn)抵御，也可以選擇。
對(duì)于負(fù)擔(dān)較大、積蓄有限、保障不足的家庭，非常不建議購買此類保險(xiǎn)。
選擇“教育金”這類的理財(cái)險(xiǎn)，盡量是要用家庭5-10年內(nèi)都不需要的錢。
喜歡投資的朋友，都知道“閑錢理財(cái)”的說法，是因?yàn)槟愕耐顿Y并不是隨時(shí)可以撤出，如果你的資金被投資占用，一旦急用錢，很容易造成本金虧損。
對(duì)于“教育金”這類的理財(cái)險(xiǎn)，請(qǐng)把它當(dāng)做一個(gè)更長期的理財(cái)來規(guī)劃。5-10年內(nèi)取出(退保)，本金也是很可能虧損的。加上我們前面說過，這類超長期的理財(cái)險(xiǎn)(至少一二十年)，亮點(diǎn)之一是復(fù)利，如果你中途取出，損失的時(shí)間，是最寶貴的財(cái)富(這里的財(cái)富不是類比，就是錢!赤裸裸明晃晃的錢!)
在考慮是否要給孩子購買“教育金”時(shí)，需要考慮的問題
包括但不限于以下:
1. 繳費(fèi)的這筆錢，不管是一次性繳清，還是分期，是否能確定5-10年內(nèi)用不上?
2. 你的家庭，尤其是大人，是否有足夠的保障，或者足夠保障的積蓄?
3. 你是否了解保底利率，到期收益以及其他重要功能?
如果以上，你都回答“是”，那么可以考慮它，接下來可以去對(duì)比具體產(chǎn)品了。
如果有一項(xiàng)回答“否”，那么請(qǐng)考慮:它可能真的不太適合你，放棄它。
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