近日，筆者從銀行了解到，對(duì)貸款超過(guò)一年的客戶辦理提前還款，一般不會(huì)罰息。
房貸提前還款需要什么手續(xù)？
1、熟悉貸款合同中有關(guān)提前還貸的條例。特別注意，提前還貸是否須交違約金。
2、各家銀行對(duì)提前還款的要求有所不同，房貸者一定要仔細(xì)銀行政策再做打算。
3、咨詢貸款銀行辦理提前貸款的相關(guān)事項(xiàng)，如辦理地點(diǎn)、聯(lián)系電話、條件、以及所需資料。
4、打電話或親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。銀行接到消費(fèi)者提前還貸申請(qǐng)后要審批，這個(gè)過(guò)程長(zhǎng)則十天半月甚至一個(gè)月，最短也要5-7個(gè)工作日。
5、帶好相關(guān)證件，去貸款銀行填寫《提前還款申請(qǐng)表》。
6、提交《提前還款申請(qǐng)表》，并在柜臺(tái)存入提前還款的金額。
要提醒借款人的是，如果購(gòu)房者提前還清貸款余額，可以向保險(xiǎn)公司提出退保申請(qǐng)。退保時(shí)，應(yīng)當(dāng)攜帶保險(xiǎn)單、貸款銀行還款證明等有關(guān)單證（保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管，保險(xiǎn)單副本由購(gòu)房者保管）去保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)退保手續(xù)。退保費(fèi)為：（實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-借款額 按照實(shí)際貸款期購(gòu)房者應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)） （1-5%）。
一旦考慮要提前還貸，那購(gòu)房者還需要注意自己在貸款時(shí)選擇的是哪種還款方式，而選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的。若還款人有足夠的資金，提前全額還清當(dāng)然是最省利息，但需部分提前還款就相對(duì)要復(fù)雜些，一般有“縮短期限”和“減少月供”兩種方式。此外，部分銀行還允許改變?cè)€款方式，如由等額本息換成等額本金還款方式。借款人如何選擇呢?相關(guān)專家表示，可以掌握這樣一個(gè)原則，還款的期限越短，每月還款的金額越多，節(jié)省的利息也就越多。借款人最好是結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、以及未來(lái)的收入變化、資金需求等情況，進(jìn)行綜合考慮。
以下是五種提前還貸方式
全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清；
部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短；
部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；
部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時(shí)還款期限縮短；
個(gè)別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限。
當(dāng)貸款人提前還貸后，銀行會(huì)出具證明，借款人拿著銀行開(kāi)具的貸款結(jié)清證明，到房產(chǎn)管理部門的抵押科便可辦理撤銷抵押登記手續(xù)。提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款的房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。借款人可攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明到保險(xiǎn)公司退還未到期的保險(xiǎn)費(fèi)。需要注意的是，如果購(gòu)房者沒(méi)有一次性付清所有貸款，是不能要求退保的。
“提前還貸”看似簡(jiǎn)單，但對(duì)于行外人而言還是比較復(fù)雜的。對(duì)于房貸者而言，如果想要節(jié)約時(shí)間，提高辦事效率，也可以委托服務(wù)專業(yè)、口碑較好的個(gè)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。
提前還貸劃算嗎？
首先，此前獲得7折或8折優(yōu)惠利率的業(yè)主不必急于提前還貸。2011年信貸額度緊張，銀行基本按基準(zhǔn)利率以上放貸，對(duì)于獲得7折或8折優(yōu)惠的老客戶來(lái)說(shuō)，盡管有加息壓力，信貸利率的優(yōu)勢(shì)仍然明顯，不必急于提前還貸。
其次，使用等額本息還款法且已進(jìn)入還款階段中期的業(yè)主。如果在還款期的中期之后提前還款，償還的更多是本金，能夠節(jié)省的利息有限，沒(méi)有必要提前還貸。
再者，使用等額本金還款法且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4的業(yè)主。在月供構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就不利于有效地節(jié)省利息。如果是進(jìn)入還款期后期，那么更沒(méi)有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款。
與此同時(shí)，不少銀行的首套房貸利率已悄然上調(diào)為基準(zhǔn)利率或更高。加息與利率上浮大大提高了購(gòu)房者的門檻。那么，提前還貸劃算嗎？
各大銀行提前還貸規(guī)定(僅供參考)
工商銀行：要求貸款者提前10個(gè)工作日書(shū)面申請(qǐng)銀行，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款金額的5%，一年滿后，提前還款額下限正常每月還款額的6倍。
中國(guó)銀行：要求提前15個(gè)工作日書(shū)面申請(qǐng)，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款總金額的一個(gè)月利息(利率為提前還款日的日利率×30)，一年滿后，提前還款暫不收取違約金。
建設(shè)銀行：不滿一年提前還貸不受理，無(wú)違約金;特殊情況下(如動(dòng)拆遷貨幣化資金)可以考慮，但需要支付同檔利率的一個(gè)月利息;貸款期限在1年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書(shū)面申請(qǐng)后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收息。
交通銀行：一年之內(nèi)一般不受理，一年以后，提前還款額度不得少于6個(gè)月的還款金額。
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