“記住，錢(qián)是一種繁殖力特別強(qiáng)大的東西。錢(qián)會(huì)生錢(qián)子，錢(qián)子會(huì)生更多的錢(qián)孫”。-富蘭克林

第六章 財(cái)務(wù)規(guī)劃從現(xiàn)在開(kāi)始 理財(cái)思維

一終身財(cái)富計(jì)算法

1.1錢(qián)的問(wèn)題，迫在眉睫

沒(méi)有人天生愿意花別人的錢(qián)，只有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立才能與尊嚴(yán)畫(huà)上符號(hào)。只要從別人手里拿錢(qián)花，就會(huì)受制于人。

富二代普遍幸福感不高。原因一：和經(jīng)濟(jì)學(xué)中“邊際效應(yīng)遞減”有關(guān)。二，經(jīng)濟(jì)不能獨(dú)立，會(huì)有“自己的人生被別人掌控”的剝奪感。

小結(jié)：正視金錢(qián)，在思維上改變生活的現(xiàn)實(shí)，不要等到有錢(qián)在做財(cái)務(wù)規(guī)劃。

1.2終身財(cái)富總值

假設(shè)：只靠工資，25歲開(kāi)始工作，稅前6000，稅后4500元，一生中沒(méi)有欠債和中彩票。退休年齡是60歲，有35年可以工作且工資增長(zhǎng)是線(xiàn)性的，每年增長(zhǎng)10%。

到60歲，稅后年薪將達(dá)到152萬(wàn)元左右。

1.3終身消費(fèi)總值

假設(shè)：平均壽命是80歲，以普通白領(lǐng)消費(fèi)水平計(jì)算，總計(jì)990萬(wàn)元。

這是建立在每年漲薪10%（不是每個(gè)人都能做到），另外沒(méi)有計(jì)算通貨膨脹每年5-6%，所以有可能入不敷出。

1.4終身財(cái)富總值+理財(cái)buuf：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)爆炸

假設(shè)：大學(xué)畢業(yè)開(kāi)始每月堅(jiān)持50%投資，工資4000，60年后如果年化收益8%，總值上升到2400萬(wàn)，如果年收益10%則為3500萬(wàn)，如果年收益15%則高達(dá)9100萬(wàn)。

小結(jié)：理財(cái)收益可以彌補(bǔ)工資線(xiàn)性收益的不足。巴菲特99%的財(cái)富都是在50歲以后獲得的。復(fù)利開(kāi)始可能微乎其微，但是越到后來(lái)越會(huì)像滾雪球一樣勢(shì)不可擋。

二認(rèn)清不同階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃

第一階段：思維形成期

年齡：1 8-22歲

財(cái)務(wù)需求：旅游、學(xué)習(xí)、戀愛(ài)

財(cái)務(wù)攻略：開(kāi)源節(jié)流、不負(fù)債。

1、先人一步擁有理財(cái)思維，知道如何用有限的時(shí)間積累個(gè)人價(jià)值。

2、做好開(kāi)源節(jié)流，挖掘興趣愛(ài)好努力變現(xiàn)，積攢第一桶金。

3、重中之重：不要負(fù)債，保證畢業(yè)時(shí)候手上有半年的房租，所在城市租房平均價(jià)格如果是1500元，你至少有9000元。

大學(xué)48個(gè)月*200元每月=9600元

保底存錢(qián)法：每月存200元

第二階段：快速增長(zhǎng)期

年齡：22-30歲

財(cái)務(wù)需求：租房、跳槽、創(chuàng)業(yè)

保底生財(cái)法：每月投資500元

財(cái)務(wù)攻略：可攻可守

自我投資是最重要的事情，工資是主要收入來(lái)源。

進(jìn)攻：自我增值上不吝嗇學(xué)習(xí)、考證的費(fèi)用；理財(cái)投資上，可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的投資。投資市場(chǎng)每5-10年一個(gè)牛熊市的輪回提前做好準(zhǔn)備。

防守：30歲之前給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，越早越劃算。；外準(zhǔn)備一筆3-6個(gè)月生活費(fèi)足以應(yīng)付突發(fā)情況。

第三階段：穩(wěn)如泰山期

年齡：30-35歲，中年危機(jī)階段。

財(cái)務(wù)需求：結(jié)婚、買(mǎi)房、育兒、醫(yī)療教育。

保底投資法：高低風(fēng)險(xiǎn)55分

財(cái)務(wù)攻略：攻守結(jié)合，以守為主。

守衛(wèi)1：買(mǎi)足、買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)；2事業(yè)要穩(wěn)；3投資理財(cái)要穩(wěn)各占50%。

第四階段：笑看人生期

年齡：50歲以上

財(cái)務(wù)需求：養(yǎng)老，享受人生、健康醫(yī)療。

保底投資法：多留現(xiàn)金，保本為上。

財(cái)務(wù)攻略：穩(wěn)健理財(cái)，提防陷阱

小結(jié)：前期積累非常重要，當(dāng)下開(kāi)始，積少成多。

三做金錢(qián)的主人

第一步：用資產(chǎn)負(fù)債表盤(pán)點(diǎn)財(cái)務(wù)狀況

消費(fèi)比率：支出占總收入比率；＜90%及格，＜50%優(yōu)秀；控制在40%-60%。

儲(chǔ)蓄比例：月收入減去消費(fèi)之后占總收入的百分比。及格＞10%，優(yōu)秀＞50%。

負(fù)債率：＜30%合格，優(yōu)秀=0。

第二步：擁有你的第一桶金

節(jié)約是財(cái)富積累的奠基石；只有有了金鵝才會(huì)下金蛋。

首先：樹(shù)立一個(gè)存錢(qián)的小目標(biāo)并計(jì)算到每月存多少。

其次：打敗誘惑你的消費(fèi)小怪獸。

一：斷舍離購(gòu)物法，先加入購(gòu)物車(chē)，過(guò)三天再買(mǎi)，如果想下單多用斷舍離整理術(shù)。

二：體驗(yàn)式購(gòu)物法，消費(fèi)一些體驗(yàn)式的東西比如旅游、美食。減少實(shí)物這種消費(fèi)品。

第三步：建立理財(cái)體系

1認(rèn)識(shí)投資金字塔

第一類(lèi)：借錢(qián)給中介，倒買(mǎi)倒賣(mài)，贏取差額。比如：銀行、信托。

第二類(lèi)：需要錢(qián)的人直接問(wèn)你借錢(qián)。比如：債券，國(guó)債安全性比較高。

第三類(lèi)：投資人成為部分資產(chǎn)的所有人，但不參與經(jīng)營(yíng)。比如：股票

第四類(lèi)：成為該資產(chǎn)的所有人，預(yù)測(cè)未來(lái)漲跌。比如：黃金、期貨、房地產(chǎn)。

第五類(lèi)：前四種結(jié)合。比如：基金、理財(cái)產(chǎn)品。

2遠(yuǎn)離財(cái)務(wù)陷阱

遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸、P2P、比特幣類(lèi)；不懂的事情不要做；人多的地方不要去。

第四步：資產(chǎn)配置，動(dòng)態(tài)平衡

可參照美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司四象限圖。

50：50懶人投資法：50%，50%指數(shù)基金

貨幣基金：收益低，靈活。如：余額寶、理財(cái)通等。

指數(shù)基金：收益高，長(zhǎng)期持有有效。例如：滬深300指數(shù)和中證500指數(shù)。

小結(jié)：

1真正界定一個(gè)人成功與否的，不是學(xué)歷、工作、人際關(guān)系，而是一個(gè)人的思維水平。

2在人生的初始階段，按照先投資再消費(fèi)的方式經(jīng)營(yíng)和規(guī)劃自己的人生。

3定時(shí)儲(chǔ)蓄、合理投資、謹(jǐn)慎消費(fèi)，并按照不同階段合理分配財(cái)務(wù)，讓自己任何時(shí)候都有保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、增值的錢(qián)、不為金錢(qián)和貧困擔(dān)憂(yōu)。

4馬上，從當(dāng)下開(kāi)始。