喵～這是喵的“理財(cái)進(jìn)階系列”第三篇文章，第一篇「學(xué)了一年理財(cái)，我才知道這些觀念是錯(cuò)的」澄清了一些學(xué)習(xí)理財(cái)過程中普遍錯(cuò)誤的觀念，第二篇「找對(duì)模式，收入輕松翻倍」講了如何“開源”創(chuàng)造更多財(cái)富；這一次我們來(lái)聊一聊，如何通過理財(cái)讓自己和家人生活的更幸福。
上次和大家講過，決定寫這個(gè)系列的文是因?yàn)樽罱鼊倓傓D(zhuǎn)入金融保險(xiǎn)行業(yè)，跟了一個(gè)超級(jí)厲害的大佬——賽美老師學(xué)習(xí)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和當(dāng)年初學(xué)者時(shí)期有了很大的不同。前兩篇文章更多地是站在高凈值用戶、商業(yè)的本質(zhì)這些宏觀視角來(lái)寫的，今天這篇更偏向于“個(gè)人體驗(yàn)”，讀起來(lái)會(huì)輕松很多～
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我用一天時(shí)間，彩排了自己的一生
上次的私房課結(jié)束之后，我花一天時(shí)間去玩了一個(gè)叫做“大贏家”的真人游戲。一局有6個(gè)人參加，一開場(chǎng)你會(huì)先抽到一個(gè)身份，接下來(lái)就代表這個(gè)身份的“人”來(lái)生活。
你可以通過擲骰子來(lái)隨機(jī)決定自己將要面對(duì)什么樣的事。棋盤上不同的格子代表不同的含義，在正常的路線中，經(jīng)過一些格子的時(shí)候你可以領(lǐng)工資，或者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、慈善及投資活動(dòng)。棋盤中央有一個(gè)迷宮，當(dāng)你擲骰子到標(biāo)有“進(jìn)入迷宮”字樣格子的時(shí)候，你會(huì)進(jìn)入迷宮，然后遇到一系列意外事件——有好的也有不好的——可能會(huì)生病、遭遇不測(cè)、意外支出，或者結(jié)婚、生子、中彩票。隨著時(shí)間的推移，你也會(huì)老去，現(xiàn)實(shí)中每過1個(gè)小時(shí)，在游戲中的年齡就會(huì)變老5歲，6小時(shí)以后所有玩家都會(huì)進(jìn)入“老死”的狀態(tài)。
上次喵說(shuō)過，人生有三大財(cái)富目標(biāo)，分別是財(cái)富安全、財(cái)富獨(dú)立和財(cái)富自由。在“大贏家”游戲中，當(dāng)你代表的這個(gè)人達(dá)到“財(cái)務(wù)三目標(biāo)”時(shí)，就可以跳出為生活奔波的棋盤，進(jìn)入外面資本的圈子，成為真正意義的“富人”。如果直到游戲結(jié)束還沒完成目標(biāo)，就直接進(jìn)入死亡環(huán)節(jié)了。
總之，游戲的主題就是“如果你是這個(gè)人，你會(huì)怎么管理自己的錢，怎么過好這一生”。
剛一開始的時(shí)候玩家們都抱著“哎呀玩玩而已不必當(dāng)真嘛”的態(tài)度，隨著游戲的進(jìn)行，大家都開始漸漸入戲了。
事件是隨機(jī)的，但投資策略是自己選擇的。于是我就在這個(gè)棋盤中看到了形形色色的“微縮”人生。
我隔壁位置上的小姐姐抽到的身份是30歲的小學(xué)教師。工資少、生命資產(chǎn)少、開銷也小，沒什么特別多的負(fù)債，也沒打算換車換房（這些計(jì)劃都是跟身份一起抽到的）。一開始她是大家都最不看好的，看完身份牌甚至有人直言“你的手氣太不好了吧，這么點(diǎn)工資”。小姐姐人很恬淡，講話柔柔的，一直不溫不火地走著自己的棋子。在我們開場(chǎng)就月薪2w+的情況下，月入4k的她拿的是全桌最低的工資。但是她一直有計(jì)劃地配置保險(xiǎn)、買房、做小額投資，人生沒什么大起大落，就一直穩(wěn)穩(wěn)地做著每一次看似不多收益的投資，結(jié)果當(dāng)所有人的被動(dòng)收入都不足以支撐生活的時(shí)候，她成了最先財(cái)富自由的人。
你看，財(cái)富不止來(lái)源于你一開始有多少，更多的是依靠自己的經(jīng)營(yíng)。
有一個(gè)妹子抽到的身份牌是35歲的銀行家。她的工資一度飆升到月入30萬(wàn)，是一出場(chǎng)最受羨慕的人，但她也親身驗(yàn)證了什么叫“一手好牌打得稀爛”。當(dāng)連續(xù)發(fā)生兩次意外開銷以后，她明顯變得急躁了起來(lái)，擲骰子之前總是先抱怨幾句才開始投；結(jié)果她越是著急，骰子就好像越和她作對(duì)，剛從迷宮的一個(gè)出口出來(lái)就又回到了迷宮中；而且從來(lái)沒抽到過什么“中彩票”、“結(jié)婚”這樣的好事，好不容易有一次股票大漲的機(jī)會(huì)，又因?yàn)橹胺艞壻I入而錯(cuò)失了。她的情緒低落到了極點(diǎn)，一直在講“我怎么這么慘”，“沒意思沒意思，早知道就不玩了”，“我運(yùn)氣怎么就這么差呢”。因?yàn)榍捌跊]有做好投資規(guī)劃，幾乎沒有被動(dòng)收入，但是她已經(jīng)習(xí)慣了高消費(fèi)，所以一旦失去工資（退休）就立即陷入困境，負(fù)債累累。
她坐在我旁邊，到后來(lái)我的情緒都有些被她干擾了，聽她一直在抱怨，我也變得有些煩躁。
后來(lái)游戲結(jié)束了我才說(shuō)，“命最不好的明明是那個(gè)教師啊，你工資都快是她的100倍了。”
當(dāng)我們被生活中的事情困住的時(shí)候，就像陷入了迷宮一樣。你會(huì)忘記自己的目標(biāo)，然后把注意力都放在這件事帶給你的感受本身。你越是受情緒的干擾，就越難理性決策；越是不理性，結(jié)果就會(huì)給自己帶來(lái)越多困擾，惡性循環(huán)。
后來(lái)我在做復(fù)盤的時(shí)候在想，“運(yùn)氣不好”真的是因?yàn)轺蛔釉斐傻膯?？并不見得。中間有好幾次投資的機(jī)會(huì)，都是她自己放棄的，才造成了后面的經(jīng)濟(jì)困窘；反過來(lái)卻都賴“運(yùn)氣不好”。而正因?yàn)樗小拔乙幌蜻\(yùn)氣不好”這樣的信念，之后的每一件事仿佛都像預(yù)言一樣在證明這個(gè)信念是正確的，倒霉的事總被她遇到。
人是一種極容易受到環(huán)境影響的動(dòng)物。你看到周圍的人都在抱怨，你會(huì)覺得自己生活幸福美滿嗎？你看到室友都在打游戲，你有心情帶著耳機(jī)在宿舍寫作業(yè)嗎？你看到同事都在混日子拿工資，你還想要去實(shí)現(xiàn)人生理想和遠(yuǎn)大抱負(fù)嗎？
太難了。正因?yàn)槿绱耍也趴偸菍ふ腋唠A層的圈子；才會(huì)特別有意識(shí)地躲避愛抱怨的人。
還有一個(gè)姑娘抽到的是公務(wù)員，前半生過的平平淡淡，游戲到中場(chǎng)的時(shí)候，因?yàn)檫M(jìn)入迷宮意外抽到了“結(jié)婚”卡牌，恰好另一半是一名高富帥，于是她一躍成為了闊太太。但很不巧的是，下半場(chǎng)她又抽到了“離婚”卡牌，遇到的事件是“婚后15年出軌，包養(yǎng)了一個(gè)小鮮肉。如果和小鮮肉在一起，就要和老公離婚，所有資產(chǎn)分前夫一半；如果選擇不離婚，就要把手中所有的現(xiàn)金給小鮮肉，但是可以保全資產(chǎn)”。糾結(jié)再三，她還是選擇了后者。
所以你知道為什么那些有錢人包養(yǎng)小三，承諾了“離婚娶你”卻很少行動(dòng)了吧？
涉及到要分走自己一半的資產(chǎn)——特別這還是一筆巨額資產(chǎn)的時(shí)候，有幾個(gè)人會(huì)為了所謂的“愛情”而舍棄呢？
我一直覺得，愛情最好的狀態(tài)應(yīng)該是，“離開你我也能過得很好，但我還是愿意和你在一起”。
經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，人格獨(dú)立，才能有話語(yǔ)權(quán)。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)我——我抽到的身份牌是一名30歲的理財(cái)規(guī)劃師，基本是本色出演了。一直控制著貪婪與恐懼的分寸，高風(fēng)險(xiǎn)投資品比例始終保持在30%，放棄了中途一次可能IPO的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但投資了7家收益尚可的公司并占有股權(quán)，收入一直在穩(wěn)健增長(zhǎng)。沒有進(jìn)過迷宮、沒有遭遇過意外，也沒有受其他人的干擾改變決策，理性到被評(píng)價(jià)為“心智水平簡(jiǎn)直不像一個(gè)25歲的女生（我的實(shí)際年齡）”。我一直專心致志地在賺錢，眼看還差740塊錢就要財(cái)富自由了，結(jié)果就進(jìn)入了“所有玩家死亡”環(huán)節(jié)……默淚。。。
游戲結(jié)束之后我一直對(duì)那句“不像25歲的女生”很介懷；大家都知道，年輕的女孩子最怕的就是被別人說(shuō)“成熟”了嘛。后來(lái)安慰自己大概是因?yàn)槠綍r(shí)接觸到的人都是35～50歲的人，幾乎很少和同齡人交流，結(jié)果自己也成了40歲的心態(tài)了吧……
“人生不能重來(lái)，但是可以彩排”。每個(gè)人遇到意外、不幸、驚喜，遇到不同投資機(jī)會(huì)的時(shí)候采取的策略，在短短的6小時(shí)中可見一斑。
離場(chǎng)之后，我沉思了許久——如果人生真的這樣過，等到自己風(fēng)燭殘年的時(shí)候，我們會(huì)后悔嗎？
我突然有點(diǎn)羨慕那些進(jìn)入迷宮不管是好是壞經(jīng)歷的人，也許一時(shí)被困住了，但走過以后終究有了“體驗(yàn)”；但我從出場(chǎng)就開始直奔主題——賺錢達(dá)成財(cái)富3個(gè)目標(biāo)，幾乎都從沒停下來(lái)看過風(fēng)景，沒有體驗(yàn)過游戲本身的樂趣。
而我人生的前25年似乎也是這樣過的。人在每個(gè)年紀(jì)都有一個(gè)普遍被認(rèn)可的“標(biāo)桿”，而我似乎一直孜孜不倦地追求那個(gè)“標(biāo)桿”。上學(xué)的時(shí)候是成績(jī)，畢業(yè)的時(shí)候是offer，工作以后是薪資和KPI，我從來(lái)不允許自己在任何一項(xiàng)上輸于同齡人。于是我一直在拼命地追啊追，小時(shí)候執(zhí)著于怎么考高分怎么競(jìng)賽拿獎(jiǎng)，工作我要一畢業(yè)進(jìn)管理崗，寫文章的轉(zhuǎn)化率要是同行的好幾倍，收入要比程序員掙得還多，甚至連男朋友都要做“標(biāo)桿”——他又要有才華，又要對(duì)我天下第一好。
我似乎永遠(yuǎn)沒有滿足過。我似乎總是最快速地達(dá)成了目標(biāo)，然后又奔向了下一個(gè)目標(biāo)。
回頭的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，大家都在忙著認(rèn)真生活呀。忙著周末和同學(xué)一起去逛街，忙著談戀愛你儂我儂，忙著帶孩子，忙著討論家長(zhǎng)里短，可我卻都覺得這些是瑣事不值得浪費(fèi)時(shí)間。
最幸福的人不是擁有最多的人，而是最容易滿足的人。
我覺得自己要慢下來(lái)好好生活了。
2
為愛而婚，向死而生
喵之前寫過一篇文章，「我終于找到了解決焦慮的辦法」。
有人評(píng)論說(shuō)，“因?yàn)闆]錢才焦慮，有錢就不焦慮了。”
真的如此嗎？
我小的時(shí)候，家境貧寒，父母經(jīng)常因?yàn)殄X的問題吵架；后來(lái)隨著年齡增長(zhǎng)，家庭年收入逐漸增加，矛盾也開始越來(lái)越少。我談了男朋友，男朋友家里窮，我倆也經(jīng)常因?yàn)殄X的問題吵架，后來(lái)他實(shí)習(xí)了我工作了也就不吵了。
“貧賤夫妻百事哀”，兩代人似乎都在印證這件事。
但是，有錢人真的不焦慮了嗎？
并沒有。因?yàn)槲椰F(xiàn)在的圈子開始接觸到一些高凈值人群（身家?guī)變|到幾十億的人），我也漸漸看到了一些他們的苦惱。
比如，怎樣把這筆財(cái)富傳承下去？萬(wàn)一公司破產(chǎn)怎么辦？萬(wàn)一資金鏈斷裂怎么辦？萬(wàn)一投資的項(xiàng)目都虧損了怎么辦？萬(wàn)一借錢的人跑路了怎么辦？
比如，如何隔離自己的婚前財(cái)產(chǎn)、保護(hù)婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)？曾經(jīng)某公司創(chuàng)始人因離婚糾紛，在該公司IPO的前一天，創(chuàng)始人的前妻提出上訴要求分割婚姻存續(xù)期間該公司的股權(quán)。由于涉及法律糾紛，該公司未能如期上市，后來(lái)IPO股價(jià)也比第一次預(yù)期時(shí)低了一大截。
比如，離婚時(shí)爭(zhēng)奪孩子的監(jiān)護(hù)權(quán)。其實(shí)他們之中很多人爭(zhēng)奪的不是監(jiān)護(hù)權(quán)，而是歸屬在孩子名下的財(cái)產(chǎn)。
我有一段時(shí)間過的很喪，就是覺得，好像生在哪個(gè)階層都沒有快樂。
窮人為自己的溫飽勞碌一生。中產(chǎn)各種中年焦慮，擔(dān)心自己40歲被公司辭退，擔(dān)心孩子上不起貴族學(xué)校。富人忙著怎么隔離婚前財(cái)產(chǎn)保護(hù)婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，生怕另一半算計(jì)。
后來(lái)老師跟我說(shuō)，只要是不把“錢”放在中心，而是把“人”放在中心，所有問題都迎刃而解了。
我恍然大悟。
不要總是想著，“等我有錢了再孝敬父母”，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)等不到那一天——你永遠(yuǎn)都不會(huì)覺得自己能有“足夠多”的錢來(lái)給他們花。你只要做自己能力范圍所及的事情——不一定要給父母買房把他們接到大城市居住才算孝順，耐心聽完他們的電話而不是匆匆掛斷，聽他們聊聊生活瑣事，送一個(gè)洗碗機(jī)、掃地機(jī)器人，買一份健康險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是心意。
不要總是想著，“等我有錢了一定要讓另一半過上富足的生活”，等到你真的足夠有錢了，又會(huì)嫌ta和你之間只剩了生活的瑣事和互相埋怨，已經(jīng)沒有了共同語(yǔ)言。
不要總是想著，“我要掙足夠多的錢給小孩最好的教育”。關(guān)鍵時(shí)期父母的陪伴是未來(lái)無(wú)論多少財(cái)富都無(wú)法彌補(bǔ)的。
“為愛而婚”和“向死而生”分別說(shuō)的是，提前做好婚前和婚內(nèi)乃至離婚的財(cái)產(chǎn)計(jì)劃，和眼前的這個(gè)人沒有財(cái)產(chǎn)瓜葛的時(shí)候，才能真正為了純粹的愛而結(jié)婚。哪怕后來(lái)分開，也是因?yàn)闆]有愛分開（而不是為了分財(cái)產(chǎn)）。當(dāng)計(jì)劃好自己離世后，怎樣繼承自己的財(cái)產(chǎn)不給親人添麻煩；怎樣保證自己的小家庭不因?yàn)橥蝗恢袛嗍杖雭?lái)源無(wú)法生存。把這些計(jì)劃好了，再全力以赴地去生活工作。
雖然聽起來(lái)很殘酷，但只有極致的理性才能換得純粹的真心。
我們都要想想，自己努力拼搏也好，偏安一隅也好，想要的究竟是什么？
什么才對(duì)你來(lái)說(shuō)最重要？
你想過什么樣的人生？
回到我們?cè)诘谝黄岬降娜齻€(gè)目標(biāo)——財(cái)富獨(dú)立、財(cái)富安全和財(cái)富自由。先盤點(diǎn)一下自己現(xiàn)有的財(cái)富，看看離目標(biāo)還差多遠(yuǎn)，努力去實(shí)現(xiàn)。然后努力的路上，別忘了那些你愛的和愛你的人。
理財(cái)不是為了“財(cái)”而理，而是讓你變得更理性、決策更明智，更注重人生而不是錢本身。
End.
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