《投資者報》統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，工商銀行、光大銀行(601818,股吧)和浦發(fā)銀行(600000,股吧)的雙幣信用卡分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分排在綜合能力前三

《投資者報》實(shí)習(xí)記者

牛雅琳

天氣漸漸轉(zhuǎn)暖，草長花開，越來越多的人選擇出境游玩。然而，出境游不方便攜帶大量現(xiàn)金，于是雙幣信用卡成了不少人的選擇。但哪家銀行的雙幣信用卡持卡費(fèi)用低？哪家銀行的雙幣信用卡使用便捷？這可是關(guān)系千家萬戶老百姓的事情，有必要弄個明白。對此，《投資者報》記者以發(fā)行雙幣信用卡的14家全國性銀行為樣本，以14家銀行的信用卡熱線客服人員為信息來源，從費(fèi)用和卡務(wù)兩個方面進(jìn)行測評。評測標(biāo)的為銀行發(fā)行的人民幣-美元雙幣信用的普卡（無普卡的按金卡統(tǒng)計(jì)），統(tǒng)計(jì)截止時間為2014年5月13日。

在測評中，記者分別給予費(fèi)用和卡務(wù)60%和40%的權(quán)重。費(fèi)用方面，通過對比某項(xiàng)費(fèi)用整體的最高值和最低值設(shè)定相應(yīng)給分標(biāo)準(zhǔn)，予以評測分值；卡務(wù)方面，以滿足持卡人需求為標(biāo)準(zhǔn)，對于持卡人的多樣化、個性化需求能夠滿足得越多得分越高。

通過對14家銀行雙幣信用卡的全面比較，工商銀行整體費(fèi)用最低；卡務(wù)測評結(jié)果為浦發(fā)銀行卡務(wù)服務(wù)最周到，建設(shè)銀行卡務(wù)服務(wù)最傷神。

年費(fèi)漸漸“名存實(shí)亡”

交行掛失費(fèi)最高60元

在費(fèi)用這一項(xiàng)上，《投資者報》記者測評的項(xiàng)目細(xì)分為年費(fèi)、基本業(yè)務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)和信息費(fèi)。其中，基本業(yè)務(wù)費(fèi)包括掛失費(fèi)、損卡換卡手續(xù)費(fèi)和補(bǔ)制對賬單手續(xù)費(fèi)，交易費(fèi)包括境內(nèi)境外提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、跨行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、異地提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)和免息期，信息費(fèi)包括交易信息短信通知費(fèi)和境外查詢費(fèi)。每一小項(xiàng)以十分制計(jì)算，最終取平均分為費(fèi)用這一項(xiàng)的得分。

調(diào)查結(jié)果顯示，在年費(fèi)上，建設(shè)銀行和光大銀行年費(fèi)最低，同為80元。廣發(fā)次之，收取90元年費(fèi)。100元為年費(fèi)普遍標(biāo)準(zhǔn)，有8家銀行都將年費(fèi)定在此檔。交通銀行的年費(fèi)較貴，為140元。華夏銀行(600015,股吧)和浦發(fā)銀行因沒有普卡，所以以最低標(biāo)準(zhǔn)的金卡統(tǒng)計(jì)，分別收取200元和380元的年費(fèi)。

不過，年費(fèi)已經(jīng)漸漸成為一項(xiàng)“名存實(shí)亡”的收費(fèi)項(xiàng)目。因?yàn)樗械你y行都推出了低門檻的免年費(fèi)措施。14家銀行均規(guī)定，只要刷夠一定的次數(shù)就可以免年費(fèi)，3~6次不等，而且每一筆消費(fèi)不計(jì)額度，對于正常使用信用卡的人來說，都很容易達(dá)到。

其中，工商銀行和光大銀行還推出了不分次數(shù)累計(jì)消費(fèi)一定的金額即可免年費(fèi)的新舉措。民生銀行(600016,股吧)更是別出心裁，只要有1筆外幣消費(fèi)即可免單。

不慎遺失卡片或是遭遇盜刷，持卡人要立刻掛失。如果在面對這兩種情況時還要掏高價的掛失費(fèi)，相信持卡人的心情一定會更糟。浦發(fā)銀行在這一項(xiàng)上免費(fèi)，其他銀行20元~60元不等。其中，6家銀行都為50元，交通銀行則是境內(nèi)50元，境外60元。在損卡換卡手續(xù)費(fèi)上，14家銀行中有6家銀行免費(fèi)，其他8家銀行均為15或20元。

非銀聯(lián)提現(xiàn)普遍偏高

民生補(bǔ)制對賬單最貴

發(fā)卡銀行會給持卡人提供每一期的對賬單，但不是每個人都會細(xì)心保存。而有時，持卡人會對之前的消費(fèi)有查詢需求，就需要補(bǔ)制對賬單。華夏銀行、廣發(fā)銀行為持卡人提供免費(fèi)服務(wù)。有6家銀行均是最近12期免費(fèi)，其中興業(yè)、農(nóng)行和建行超過之后再補(bǔ)制5元/期，交行、浦發(fā)和平安為10元/期。對持卡人最“吝嗇”的是民生銀行和中信銀行(601998,股吧)，都是近12期內(nèi)只免費(fèi)一次，超過后分別為10元/期和5元/期。

在境內(nèi)取現(xiàn)時（指在信用卡辦理地的本行取現(xiàn)），最高興的應(yīng)該是工商銀行的用戶，因?yàn)楣ば须p幣卡在境內(nèi)提現(xiàn)時是不收取任何手續(xù)費(fèi)的。建設(shè)銀行也僅收取取現(xiàn)金額2‰的手續(xù)費(fèi)，也是相當(dāng)?shù)偷?，不過最低收取2元。民生銀行提現(xiàn)后續(xù)費(fèi)也很低，為提現(xiàn)金額的5‰，最低1元。收費(fèi)最高的為平安銀行(000001,股吧)和廣發(fā)銀行，費(fèi)率均為2.5%，前者最低收取25元，后者為10元。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行(601166,股吧)以及中信銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，為2%，最低收取20元。其余的5家銀行費(fèi)率均為1%，最低收取額從1元到10元不等。

境外取現(xiàn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與境內(nèi)不一樣，并且有5家銀行在境外從銀聯(lián)和非銀聯(lián)取現(xiàn)收費(fèi)也不同，分別為建設(shè)、交通、農(nóng)業(yè)、光大與華夏銀行，總體來說，非銀聯(lián)取款收費(fèi)要高于銀聯(lián)。這5家銀行中，銀聯(lián)提現(xiàn)費(fèi)率最低的是建行，為5‰最低2元，但還要另外收取12元的手續(xù)費(fèi)；其他四家費(fèi)率均為1%，其中，交行、光大、華夏最低收取15元，交行和農(nóng)行另外收取12元手續(xù)費(fèi)，華夏在美元區(qū)收取1.1%的手續(xù)費(fèi)，在非美元區(qū)收取1.5%的手續(xù)費(fèi)。

其余9家銀行中，中國銀行費(fèi)率最低，為1%，最低收取3.5美元；浦發(fā)和興業(yè)都是2%，最低收取2美元，工商銀行為2.9%，最低收取3美元；剩下的5家費(fèi)率都是3%，最低收取3美元和5美元不等。

跨行提現(xiàn)也是收費(fèi)的，不過除工行、中行、農(nóng)行以及民生跨行提現(xiàn)收費(fèi)更高外，其他10家銀行的收費(fèi)都與境內(nèi)外提現(xiàn)一樣。這4家銀行費(fèi)率都是1%，最低金額分別為2元、12元、2元和1元。工行還設(shè)置了收取上限，為100元。而異地取現(xiàn)除了工行分地區(qū)收取2元或4元外，其他銀行都與境內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)一樣。

交行轉(zhuǎn)換費(fèi)率最高

廣發(fā)免息期最長達(dá)56天

貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)可能是很多用戶都不太了解的一項(xiàng)費(fèi)率，簡單來說，如果用戶持有一張美元-人民幣雙幣信用卡，想要使用美元或人民幣以外的貨幣，如歐元、法郎等進(jìn)行結(jié)算時，銀行會自動兌換成美元進(jìn)行結(jié)算，而外幣到美元轉(zhuǎn)換的過程中，銀行和國際卡組織需要收取一部分費(fèi)用，這就叫做貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

各家銀行的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)也不盡相同。最優(yōu)惠的是浦發(fā)銀行，在今年年底之前不收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。華夏銀行雖然也不收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，但是會收1.5%的交易服務(wù)費(fèi)。工行和農(nóng)行都是VISA卡1%、MasterCard卡1.1%的費(fèi)率，工行還提供運(yùn)通卡、大來卡和JCB，費(fèi)率分別為1.5%、1%和1%。交通銀行費(fèi)率最高，為1.75%，其次是光大，1.7%。剩下的8家銀行中有7家為1.5%，廣發(fā)銀行為1.2%。

滯納金方面，所有銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)都是最低還款額未還部分的5%，工行、農(nóng)行和光大不設(shè)最低收費(fèi)額，其中工行僅設(shè)500元的上限。其他銀行最低收費(fèi)額為5元到30元不等。

根據(jù)央行規(guī)定，在信用卡刷卡消費(fèi)時，銀行可以將最高額度控制在原額度的110%。但是超出的10%的部分，銀行可能會收取一定比例的超限費(fèi)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，除招商銀行(600036,股吧)和興業(yè)銀行不允許超限外，其他銀行都可以。

光大、浦發(fā)和廣發(fā)這項(xiàng)費(fèi)用都是5%，但廣發(fā)最低要收取10元費(fèi)用，最高為200元。民生銀行收取3%、最低10元的費(fèi)用。其余8家銀行顯然對用戶更為友好，不收取超限費(fèi)。

免息期最長的是廣發(fā)銀行，為26天~56天；其次是工行、農(nóng)行和交行，都是25天~56天。其他10家銀行中，除華夏銀行為20天~51天，其他9家均為20天~50天。

從總體來看，費(fèi)用整體測評結(jié)果為工商銀行整體費(fèi)用最低，興業(yè)銀行整體費(fèi)用最高。費(fèi)用最低的五家銀行分別是：工商銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行和建設(shè)銀行。費(fèi)用最高的五家銀行分別是：興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行和招商銀行。

交行開卡最麻煩

中行掛失補(bǔ)辦最方便

說完了費(fèi)用，接下來說說對于用戶來說也非常重要的卡務(wù)方面?？▌?wù)這一項(xiàng)分為申請卡片方式、開卡方式、領(lǐng)卡方式、掛失方法、補(bǔ)卡方法、申請銷戶方法、還款方式、查詢對賬單方式及可選信用卡組織。

目前，絕大部分銀行都提供了網(wǎng)絡(luò)和柜面申請卡片兩種方式，只有華夏銀行和招商銀行沒有提供網(wǎng)絡(luò)申卡。華夏只能通過柜面申卡，招商則提供柜面申卡和上門服務(wù)兩種渠道。

除了網(wǎng)絡(luò)和柜面申卡，浦發(fā)和廣發(fā)都提供了客服人工申卡，興業(yè)也提供了上門服務(wù)，而建行則緊跟時代步伐，提供了微信申卡，更加便捷親民。

申卡完畢之后的重要步驟就是領(lǐng)卡。雖然工行、中行和農(nóng)行在申卡時都是可以在網(wǎng)上申請的，但是在領(lǐng)卡時，就不那么方便了。這3家銀行的客戶如果是在網(wǎng)上申請的信用卡，領(lǐng)卡時就必須本人到柜面上領(lǐng)取，只有柜面申請的才用掛號信寄送。

除了這3家銀行外，其他11家都是無論辦卡方式，均可以直接寄送。其中，平安銀行服務(wù)最出色，用快遞或者宅急送寄送，而交通銀行只有網(wǎng)絡(luò)申卡用快遞免費(fèi)寄送，柜面申卡要交35元才能用快遞送卡，否則只能用掛號信，其他銀行全部使用掛號信寄送。

開通信用卡，也就是激活卡片，也是信用卡正常使用之前必須完成的一個步驟。在領(lǐng)卡時方便快捷的交行、平安和廣發(fā)，在開卡上就不太方便了。平安銀行和交通銀行在網(wǎng)上申請的信用卡雖然會用快遞寄送，但是持卡人收到卡片后卻必須去柜面完成開卡，給人一種躲得過初一躲不過十五的感覺；廣發(fā)銀行同樣如此，雖然提供了電話和網(wǎng)絡(luò)申卡渠道，但使用這兩種方式申卡的客戶必須親自跑一趟柜臺。其他銀行都可以通過客服人工、語音、短信或網(wǎng)站等自助方式完成開卡，相對比較方便。

掛失、補(bǔ)辦和申請銷戶方式也是信用卡使用過程中重要的項(xiàng)目。除了工行和中行外，其他12家銀行都已經(jīng)把信用卡的掛失、補(bǔ)辦和銷戶從柜面業(yè)務(wù)中剔除了，主要使用電話進(jìn)行服務(wù)。

工行針對這三項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了柜面和電話辦理兩種渠道，中行信用卡的掛失和補(bǔ)辦可以通過柜面和電話辦理，銷戶只能用電話。農(nóng)行、光大和浦發(fā)還提供了網(wǎng)絡(luò)掛失的方案，此外，浦發(fā)還擁有微信客服掛失。

浦發(fā)卡務(wù)最周到

建行卡務(wù)最傷神

信用卡卡務(wù)的最后一項(xiàng)就是還款方式和對賬單查詢方式。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，目前主要有以下幾種還款方式：柜面還款、網(wǎng)銀還款、手機(jī)和電話還款、ATM機(jī)存款、轉(zhuǎn)賬、綁定本行或他行儲蓄卡自動還款、通過第三方渠道還款。14家銀行都至少提供了4種還款方式。

賬單的查詢方式，14家銀行都或多或少的提供了查詢數(shù)字化賬單的方式，如電子郵件、短信、電話、手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行等。浦發(fā)和廣發(fā)等5家銀行則將微信也納入在內(nèi)，作為一種查詢渠道。此外，中行和招商銀行還提供了手機(jī)客戶端查詢。在這些銀行中，華夏和招商銀行提供了多至6種不同的方式，可謂各種翹楚。

在境外使用雙幣卡時，還應(yīng)考慮信用卡可選的國際卡組織的數(shù)量。工商銀行支持的卡組織最多，有VISA、MasterCard、運(yùn)通、大來和JCB等5家；民生、招商和中信除不支持大來外，其他4家信用卡組織都支持；光大和浦發(fā)則是支持VISA、MasterCard和JCB；而華夏銀行的雙幣卡則只支持MasterCard一家組織。其余7家銀行都是主攻VISA和MasterCard這兩家最大的信用卡組織。

從卡務(wù)這方面上，測評結(jié)果為浦發(fā)銀行卡務(wù)服務(wù)最周到，建設(shè)銀行卡務(wù)服務(wù)最傷神?？▌?wù)服務(wù)最周到的五家銀行分別是：浦發(fā)銀行、招商銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行和光大銀行?？▌?wù)服務(wù)最傷神的五家銀行分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行和華夏銀行。

最后，將費(fèi)用和卡務(wù)兩項(xiàng)指標(biāo)的分?jǐn)?shù)按權(quán)重比相加，得出各家銀行雙幣信用卡的總分。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，工商銀行、光大銀行和浦發(fā)銀行分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分進(jìn)入前三甲。

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