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民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，在目前我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制還不太完善的今天，尤其是在目前銀行貸款受限的情況下，對經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。當(dāng)前，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的民間資本流通趨向頻繁化、多樣化，借貸糾紛引發(fā)的民事訴訟也越來越多。為妥善處理這類糾紛，河南省武陟縣人民法院對近年來的民間借貸糾紛案件的情況進(jìn)行了調(diào)研。 一、對民間借貸案件的分析 （一）近三年來審理民間借貸糾紛案件的情況 2009年武陟法院共審結(jié)民間借貸案件106件，2010年共審結(jié)民間借貸案件117件，2011年共審結(jié)民間借貸案件124件，通過上述數(shù)字可以看出，近三年民間借貸案件呈上升趨勢。 （二）民間借貸形成的主要原因 1．銀行的銀根緊縮政策，使經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)或落后的地區(qū)更加難以獲得商業(yè)貸款，在沒有相關(guān)政策規(guī)范的情況下，民間資金借貸市場處于無序狀態(tài)。 2．民間資金借貸便利、快捷，資金使用周期的長短也可以根據(jù)資金需求者的情況而定，可隨借隨還，因此受到資金需求者的歡迎。 3．為了追求高額的利息，一些出借人寧愿冒風(fēng)險將手中資金投放到市場，而有的甚至以高息吸納了大量的民間資金集中起來放出，以此收取高于銀行利率的數(shù)倍利息。 （三）民間借貸的特點(diǎn) 1．借貸主體呈現(xiàn)多元化。民間放貸主體涉及行政事業(yè)單位的公職人員、企業(yè)員工、個體經(jīng)營者以及寄賣行、“信息部”等多種職業(yè)或行業(yè)。 2．借貸規(guī)模擴(kuò)大化。從法院處理的民間借貸案件看，起初只是一些自然人用家庭的剩余資金少量投放?，F(xiàn)在一些“職業(yè)放貸者”將社會閑散資金吸收進(jìn)來集中投放，金額達(dá)到數(shù)萬元。 3．大額借貸集中化。大部分民間資本流向運(yùn)輸行業(yè)、建筑行業(yè)和個體經(jīng)營業(yè)主。 4．放貸職業(yè)化。一些放貸人聯(lián)營開設(shè)信息部、典當(dāng)行、寄賣行等，成為職業(yè)放貸者，并雇傭員工進(jìn)行收貸，儼然銀行收放體系。 5．借貸形式規(guī)范化?！奥殬I(yè)放貸者”在放貸的過程中參照銀行的格式化合同，合同內(nèi)容全面，尤其對利息、違約金，還有對律師出庭參加的代理費(fèi)都有約定。 二、審理民間借貸案件存在的主要問題 （一）借貸主體的構(gòu)成上。有的出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金扣除利息，有的甚至就是高利貸。 （二）不規(guī)范的借款形式。一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。這種情況多屬于人情借貸，大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫得非常簡單。 （三）在借款的約定上，存在借款合同要件的缺失。或者沒有利息的約定，或者對借款期限、還款方式、借款等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。 （四）在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。另外在約定抵押時，機(jī)動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。 （五）忽視訴訟時效的規(guī)定，常常導(dǎo)致糾紛發(fā)生時，權(quán)益難以得到有效的維護(hù)。 三、處理民間借貸糾紛案件的建議和對策 （一）規(guī)范民間融資行為 民間融資由于手續(xù)簡便、期限靈活、資金到位迅速等優(yōu)點(diǎn)，在緩解企業(yè)、企業(yè)主融資困難的難題、彌補(bǔ)銀行服務(wù)的不足、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但消極方面在于其游離于國家金融監(jiān)管之外，容易削弱宏觀調(diào)控的作用，而且利率普遍高于銀行貸款利率，可能發(fā)生高利貸現(xiàn)象，企業(yè)(包括企業(yè)主)無法承受高額利息，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營困難。另外，民間借貸靠當(dāng)事人的信用維系交易安全，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，可能帶來經(jīng)濟(jì)、道德和法律上的風(fēng)險，給社會造成不安定因素。因此，對民間借貸行為需要有關(guān)部門進(jìn)行疏導(dǎo)、整頓和規(guī)范，以維護(hù)金融秩序和社會穩(wěn)定。 （二）通過立法手段依法規(guī)范民間借貸行為 目前急需制定法律、法規(guī)或者部門規(guī)章，對民間借貸的借款方式、利率、風(fēng)險、稅收等方面進(jìn)行有效的管理和規(guī)范，保護(hù)民間借貸雙方的合法利益。通過法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，推動民間借貸的規(guī)范化運(yùn)作。 （三）加強(qiáng)監(jiān)管，密切關(guān)注民間資本的流向 監(jiān)管部門應(yīng)定期采集數(shù)據(jù)，分析民間借貸的主體、規(guī)模、流向、利率等因素，向群眾宣傳風(fēng)險意識，避免資金密集集中對出借方的風(fēng)險和利率過高對借款人的風(fēng)險；加強(qiáng)信息共享渠道建設(shè)，人民法院、人民銀行應(yīng)建立聯(lián)系、溝通途徑，加強(qiáng)對投資公司、寄售行、擔(dān)保公司的管理，防止高息融資或者非法從事高利貸活動；對同一原告、同一被告卷入多個訴訟的情況，應(yīng)引起高度重視。同一原告多次起訴的，審查其資金來源、是否從事高利貸活動或者專門發(fā)放借款，有無其他違反金融法規(guī)的行為；對同一被告多次被訴的案件，審查其借款來源、借款用途等，及時反饋，并且把民間借貸中信用狀況不良的個人或者企業(yè)列入信用黑名單，以保障民間資本的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。建議政府組織人民銀行等部門，聯(lián)合對民間資本的流向進(jìn)行專門的調(diào)研，及時應(yīng)對，避免出現(xiàn)金融突發(fā)事件。（課題組成員：王明霞 孫國才 常麗君） |
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