九月份屬公益圈最熱鬧了。
9月5日國(guó)際慈善日、中華慈善日、阿里公益周，9月9日騰訊公益日等各種公益活動(dòng)，這樣看來(lái)九月也算是非官方意義上的公益月了。
去年參與一項(xiàng)全國(guó)性的公益活動(dòng)策劃，接觸了很多公益組織。其中印象較深的是一家做兒童大病救助的機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)在線上接收求助信息，線下從醫(yī)院挑選、醫(yī)療支出、兒童心理疏導(dǎo)關(guān)懷全面接手，還在醫(yī)院設(shè)立了專用病房，幫助了很多患病兒童重獲健康。
據(jù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)，在多年的救助過程中了解到患病小孩的父母幾乎沒有為小孩購(gòu)買過除學(xué)校要求外的任何商業(yè)保險(xiǎn)，所以這些普通家庭在小孩患病后只能自己花錢、借錢去治療或是依靠眾籌平臺(tái)。
機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到，提供醫(yī)療保障才是救助的源頭所在，生病我們不能控制，但是至少能保障生病的時(shí)候有錢治病，不耽誤最佳的就醫(yī)時(shí)機(jī)，選擇更好的醫(yī)療方案。
于是機(jī)構(gòu)給一些貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的兒童或是特殊人群投?；旧绫！⑨t(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并結(jié)合多年的實(shí)踐案例傳播保險(xiǎn)知識(shí)，讓更多人意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)我們的重要性。
一、為什么選擇保險(xiǎn)來(lái)做公益呢？
保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融工具最鮮明的特征。
從保險(xiǎn)的基本邏輯來(lái)看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?。以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。
我們拿深圳市政府推出的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)。
自2015年11月1日落地實(shí)施以來(lái)，重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)2015-2016醫(yī)保年度參保486萬(wàn)人，2016-2017醫(yī)保年度參保504萬(wàn)人，2017-2018醫(yī)保年度參保625萬(wàn)人，截至2018年3月31日，三個(gè)醫(yī)保年度合計(jì)賠付39887.39萬(wàn)元，受益人數(shù)33232人，單人獲賠付最高額73.48萬(wàn)元。
值得一提的是2015-2016醫(yī)保年度的保費(fèi)為20元/人，2017-2020醫(yī)保年度的保費(fèi)為29元/人。保費(fèi)低廉，單人卻可獲賠至73.48萬(wàn)的高額賠付，這是因?yàn)槿f(wàn)多少數(shù)成員的損失由一千多萬(wàn)全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)了。
由此來(lái)看，保險(xiǎn)也具有公益性質(zhì)，少數(shù)人的不幸和困境，通過大部分人的分擔(dān)由此就變小或是分解了。
二、選擇保險(xiǎn)去做公益安全嗎？
1.國(guó)家法律強(qiáng)勢(shì)保障
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>
保險(xiǎn)公司雖然會(huì)破產(chǎn)但是為了保障消費(fèi)者利益，國(guó)家明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司在破產(chǎn)時(shí)必須把保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給下一家接手的保險(xiǎn)公司，如果沒有保險(xiǎn)公司主動(dòng)接手，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)指定接手公司接受轉(zhuǎn)讓，以保證被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益不受影響。
不過，到目前為止我國(guó)還沒有任何一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，不僅如此，如果真的經(jīng)營(yíng)不下去了出問題了，國(guó)家也會(huì)出手接管，總之在我國(guó)想要把一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)到破產(chǎn)是蠻難的。
2.國(guó)家監(jiān)管嚴(yán)格
這里我們要引申兩個(gè)概念。
（1）償付能力
償付能力是衡量一家保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)重要指標(biāo)。也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。
保險(xiǎn)公司需每個(gè)季度向銀保監(jiān)會(huì)匯報(bào)償付能力充足率。主要是為了防止保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)資不抵債的風(fēng)險(xiǎn)，用來(lái)保證保險(xiǎn)公司在絕大多數(shù)情況下都有足夠的錢去履行未來(lái)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)機(jī)制。
償付能力充足率還有兩個(gè)門檻，150%和100%。高于150%，評(píng)級(jí)一般為A、B級(jí)，接近或低于償付100%的紅線，就會(huì)有限制措施（如：限制股東分紅，或是新產(chǎn)品的發(fā)售等）
在償二代的監(jiān)管體系下，要求保險(xiǎn)公司的核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于 100%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)需在B類以上，三個(gè)指標(biāo)需要同時(shí)達(dá)標(biāo)，否則會(huì)受到進(jìn)一步的監(jiān)管。
（2）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度
銀行和保險(xiǎn)公司在成立時(shí)都會(huì)繳納一筆準(zhǔn)備金給中央銀行或是指定銀行，實(shí)行準(zhǔn)備金的目的是為了確保金融機(jī)構(gòu)能有相當(dāng)充足的清償能力。
銀行的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是8%，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金卻要達(dá)到20%，并且實(shí)繳注冊(cè)貨幣資金不低于2億元人民幣。
這樣看來(lái)保險(xiǎn)公司比銀行的清償能力還要高。
三.中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展任重道遠(yuǎn)
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2018年，我國(guó)壽險(xiǎn)保單持有人口僅占總?cè)丝诘?%，人均持有保單0.13張，而美國(guó)人均持有5張保單，日本人均持有6.5張。
我國(guó)的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比）僅有4.22%，全球平均值為6.1%，美國(guó)為7.1%，日本為8.6%。
保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）方面我國(guó)僅有2724元，全球的平均值約4800元，美國(guó)為4216美元，日本為3312美元。
無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家還是國(guó)際平均水平相比，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域都存在著巨大的空白面，國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，投保意愿都有很大的進(jìn)步空間。
與此同時(shí)，國(guó)家也在大力推行商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)大家積極投保。
2014年7月李克強(qiáng)總理：把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。
2015年11月十三五規(guī)劃：在保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。
在國(guó)家的大力支持下，預(yù)測(cè)未來(lái)十年我國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)年均增速將達(dá)到9.1%。提升國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿仍是保險(xiǎn)發(fā)展的重中之重。
最后：
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