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交30萬領(lǐng)160萬!這種保險(xiǎn)值得買嗎?
第 566 篇產(chǎn)品測(cè)評(píng)

工行理財(cái)產(chǎn)品暴雷后沒多久,六大銀行又宣布叫停 “靠檔計(jì)息” 銀行存款。

普通人想找個(gè)足夠安全、收益又不錯(cuò)的地方,實(shí)在是太難了……

于是,不少人把目光放在了年金險(xiǎn)、終身壽等保險(xiǎn)上,畢竟足夠安全,長(zhǎng)期收益也不差。

最近,上線了一款 和泰增多多 增額終身壽,號(hào)稱 “只花 1000 塊,就能買到一個(gè)終身 3.5% 復(fù)利的賬戶”。

這款產(chǎn)品值得買嗎?真能薅到保險(xiǎn)公司羊毛?今天,深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就來詳細(xì)聊聊這款新品。

主要內(nèi)容如下:

  • 增額終身壽是啥?如何理財(cái)?

  • 和泰增多多,全面測(cè)評(píng)分析!

  • 增額終身壽,適合哪些人買?



增額終身壽:長(zhǎng)期理財(cái)新選擇!

對(duì)于大多數(shù)人來說,最常見的理財(cái)方式就是:余額寶、銀行存款等產(chǎn)品。

不過,這些投資渠道收益越來越低,余額寶現(xiàn)在收益僅 2.1%,銀行存款也說變就變,讓人十分沒有安全感。

對(duì)于想要獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定收益的朋友,還有一種更穩(wěn)妥的辦法:增額終身壽。

其實(shí)它就是大家熟悉的壽險(xiǎn),只不過能保一輩子,而且投入的錢可以一直穩(wěn)定增長(zhǎng)。

以和泰增多多為例,30 歲男性,每年投 10 萬,一共投 3 年,持有 30 年后,賬戶里有 80 萬,復(fù)利能達(dá)到 3.46%。

這類產(chǎn)品有以下 3 個(gè)特點(diǎn):

  • 本金安全:受《保險(xiǎn)法》的保護(hù),完全不用擔(dān)心跑路的情況(點(diǎn)擊了解)。
  • 收益確定:收益明確寫進(jìn)合同,即便未來利率下降,也會(huì)按約定一分不少地給你。

  • 領(lǐng)取靈活:中途需要用錢時(shí),可以靈活取出,剩余的錢還會(huì)在賬戶里繼續(xù)增值。


此外,對(duì)于一些特別有錢的朋友,也會(huì)用這種產(chǎn)品來做財(cái)富傳承,提前將財(cái)富指定給家屬,不用擔(dān)心到時(shí)會(huì)有糾紛。

總之,如果你有資金穩(wěn)定增值的需求,這類產(chǎn)品會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。


每年1000元,擁有終身3.5%復(fù)利賬戶!

許多人對(duì)增額終身壽會(huì)比較陌生。下面我們以增多多為例,整理了一張表格:

(備注:現(xiàn)金價(jià)值是指退保時(shí)能拿回來的錢)

  • 第 6 年:投入的 30 萬就已經(jīng)回本了。

  • 第 20 年:即 50 歲時(shí),本金翻了近一倍。

  • 第 50 年:萬一在 80 歲身故,能給家人留下 160 萬。


除了能穩(wěn)定增值外,增多多還有一個(gè)非常好的特點(diǎn):只要年交 1000 元,就能擁有 3.5% 終身復(fù)利的賬戶。

即便以后的市場(chǎng)利率跌到 1%,增多多的長(zhǎng)期收益都不變,會(huì)穩(wěn)定在 3.5%。

如果不想年交,增多多也可以按月,或一次性繳費(fèi),總之繳費(fèi)方式也非常靈活。

按照目前的政策,等后續(xù)有錢了,可以隨時(shí)往里面追加,100 元起、不限追加次數(shù),這其實(shí)有點(diǎn)像在薅保險(xiǎn)公司羊毛。

需要提醒大家,目前的政策雖然很靈活,但以后保險(xiǎn)公司也可能會(huì)調(diào)整,在調(diào)整前如果有閑錢,隨時(shí)追加進(jìn)去就好了。

另外有些朋友可能會(huì)擔(dān)心,如果中途要用錢,該怎么辦呢?

到時(shí)候只要申請(qǐng)部分減保,就能取出一部分錢來用了,剩下的錢依然能繼續(xù)增值。

減保 是指,通過 退保一部分保額,把錢取出來。

由于增多多這款產(chǎn)品剛上線, “線上減保” 功能預(yù)計(jì)會(huì)在 1 月底上線,到時(shí)候我們也會(huì)及時(shí)和大家同步。


兩個(gè)案例,弄懂如何使用終身壽

為了讓大家更容易了解,我們以兩個(gè)實(shí)際案例,來詳細(xì)說明如何用好終身壽。

案例1:做教育金
以 30 歲小張為例,孩子今年剛出生,預(yù)計(jì)在 18 歲上大學(xué),每年需要 2 萬學(xué)費(fèi):

(每年投 10 萬,一共投 3 年)

等孩子上大學(xué)時(shí),可以每年減保 2 萬,來當(dāng)做教育金。

要是覺得 2 萬塊不夠,需要 3 萬 或 4 萬,也可以自己設(shè)置提取金額。

孩子大學(xué)畢業(yè)后,賬戶里還剩 50 萬會(huì)繼續(xù)增值。后續(xù)需要用時(shí),還能繼續(xù)取出來用。

案例2:做養(yǎng)老金
假如小張事業(yè)很穩(wěn)定,孩子上大學(xué)時(shí),家庭的收入完全夠用,不需要從增多多里取錢。

那他之前投入的錢,就可以留在賬戶里繼續(xù)增值,作為自己退休后的養(yǎng)老金。

假設(shè)小張 60 歲退休,每年需要 5 萬養(yǎng)老金,同樣可以通過減保來領(lǐng)錢:

上下滑動(dòng)查看更多
(每年投 10 萬,一共投 3 年)

小張?jiān)?60 歲時(shí)每年取出 5 萬,一直領(lǐng)到 80 歲,一共能領(lǐng) 105 萬,能領(lǐng)到 3 倍本金。養(yǎng)老壓力能減輕不少。

假如小張自身的退休金已經(jīng)夠用,增多多里的錢還可以作為財(cái)富傳承,留給下一代。

常見的財(cái)富傳承主要有房產(chǎn)、遺囑、信托等,其中房產(chǎn)、遺囑等方式容易產(chǎn)生糾紛,而信托門檻又很高,要 100 萬以上才行。

相比而言,終身壽可以通過 “指定受益人” 的方式,留給指定的家屬,非常便捷、私密性也很高。


增額終身壽,哪款比較好?

增額終身壽保障比較簡(jiǎn)單,市面上同類產(chǎn)品也有很多,到底該怎么選呢?

我們挑了 6 款產(chǎn)品來一起對(duì)比下:


直接說結(jié)論:

  • 如果想要高收益:大家其實(shí)都差不太多,其中增多多、琴童尊享收益略高一些。  

  • 如果想早點(diǎn)回本:可以考慮華貴愛或金生金世,在第 4 年就能回本。 

  • 如果看重靈活性:增多多非常值得考慮,加保的規(guī)則很靈活,隨時(shí)都能追加,還不限次數(shù)。


和泰增多多投保后,只要總保費(fèi)不超過 1200 萬,就能繼續(xù)追加,即便現(xiàn)在錢不多,買一份提前擁有終身 3.5% 復(fù)利的賬戶,也是不錯(cuò)的。

任何一款產(chǎn)品都會(huì)存在一定的局限性,增多多也不例外,下面一起來看下。


增多多,有哪些不足?

增多多的整體表現(xiàn)很不錯(cuò),但也有一些地方要注意:

① 前5年退保有虧損
增多多在前 5 年內(nèi)退保,本金會(huì)有不小的虧損。

以每年投入 10 萬,連續(xù)投入 3 年為例:


可以看到,第 1 - 5 年內(nèi),如果急用錢,退保都是虧損的

假如在第 3 年退保,會(huì)虧 10 萬,本想穩(wěn)穩(wěn)賺錢,最后卻連本金都拿不回來。

所以大家在選擇這類產(chǎn)品時(shí),要明白這是長(zhǎng)期投資,一定要用短期內(nèi)不用的錢

② 公司品牌不夠大
和大家熟悉的平安、國(guó)壽等保險(xiǎn)公司相比,和泰人壽沒那么出名,可能很多人都沒怎么聽說過。

我們整理了和泰人壽的一些信息,供大家參考:


和泰人壽才成立 3 年,分支機(jī)構(gòu)集中在山東省內(nèi)。如果特別看重線下服務(wù),可能會(huì)有些不方便。

有些朋友可能會(huì)擔(dān)心保單的安全性,其實(shí)國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管非常嚴(yán)格,點(diǎn)擊這里就能查看>>>


增額終身壽、年金險(xiǎn),有何不同?

對(duì)于增額終身壽、年金險(xiǎn),雖然都有資金增值的作用,但還是有區(qū)別的。

下面我們從即 安全性、靈活性、收益性 這 3 個(gè)方面來看。


它倆的區(qū)別主要有以下兩點(diǎn):

  • 收益性:年金險(xiǎn)一般收益要高一些,長(zhǎng)期看能到 4% 左右。

  • 靈活性:增額終身壽更靈活,后續(xù)有閑錢了能繼續(xù)投入,用錢時(shí)直接減保取出來就行。而年金險(xiǎn)限制比較多。


總的來說,如果你有一筆確定長(zhǎng)期不用的錢,想用來做養(yǎng)老金或教育金,那么可以考慮年金險(xiǎn)。

如果你不確定未來這筆錢什么時(shí)候會(huì)用到,更看重靈活性,那么增額終身壽會(huì)是不錯(cuò)的選擇。


寫在最后

隨著市場(chǎng)整體收益率的下降,年金險(xiǎn)、終身壽開始慢慢被更多人關(guān)注。

當(dāng)然除了保險(xiǎn),我們之前也有詳細(xì)分析過其他理財(cái)手段,比如基金定投。

大家如果感興趣的話,可以點(diǎn)擊查看《如何通過基金定投,每年賺10%》。

這里也再次提醒大家,任何理財(cái)手段,保住本金永遠(yuǎn)是最重要的。
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