2020 年的最后一個月，也沒讓老百姓的錢袋子安心……
12 月 14 日，六大行（中行、建行、工行、農行、交通銀行、郵儲銀行）在同一天發(fā)布公告，集體叫停 “靠檔計息” 的銀行存款產品。
這意味著從 2021 年 1 月 1 日起，你在銀行的定期存款、大額存單等，如果中途提前支取，都會 按照活期利率計息。
那么，靠檔計息具體是什么？對我的存款還有啥影響？錢除了放銀行，還有哪些更好的去處？
今天我們就跟大家詳細分析，主要內容如下：
六大行為何集體叫?！翱繖n計息”？
中小銀行的存款，受不受影響？
想要閑錢穩(wěn)定增值，還有哪些方式？
上世紀的人，攢的錢多半是鎖進自家柜子；如今的老百姓，選擇把錢放進銀行的保險柜。
遍地開花的銀行，為了吸引大家去存款，給部分存款產品設計了一些優(yōu)惠措施，比如“靠檔計息”。
1、靠檔計息，到底有多香？
普通的定期存款，如果未到期提前支取，統(tǒng)一按活期計息。而靠檔計息的產品，即使提前支取，也能按最近一檔的利率來計算利息。
比如李先生存了 5 年的定期存款，可以按時間分段計息：
持有滿 1 年，利率為 2.25%
持有滿 2 年，利率為 3.15%
……
持有滿 5 年，利率為 4.78%
如果李先生在 2 年后取出，那他可以按 2 年的利率 3.15% 計息，差不多是活期 0.3% 的 10 倍。
可以看到，這類“靠檔計息”產品還是挺香的。錢存進去，萬一臨時需要取出，不但不損失利息，還能用高利息結算。
但利弊都有兩面性，存這類存款的人越多，意味著銀行的付息壓力就越大，銀行的成本和運營風險大大增加。
因此，監(jiān)管層出手，要求銀行逐步進行清理，其實也是為了行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
2、叫?？繖n計息，會虧多少錢？
基于上面的例子，假設李先生存了 20 萬，那他的利息少了：
20 萬 * （3.15% - 0.3%）= 5700 元
整整少了 5000 多，真是虧大了！
因此，如果你存了靠檔計息的產品，有以下兩種方式可以處理：
第一種方式：如果你這筆錢長期不用，可以安心持有到期，拿到的收益會更高。
第二種方式：如果你最近有提前取出的需要，在2020 年 12 月 31日之前取出，依然能享受靠檔計息的優(yōu)惠。
如果放到 2021 年 1 月 1 日后取出的話，自然就按新規(guī)來了，利息會損失不少。
現在是六大行集體叫?！翱繖n計息”，那么，中小銀行的靠檔計息存款有影響嗎？
1、 中小銀行會陸續(xù)叫停
據我們了解，眾邦銀行、華瑞銀行已經向儲戶發(fā)了通知，到期的靠檔計息產品要求贖回或者轉投其他理財產品。
另外也提醒大家，銀行理財產品早就不保本保息了，高風險產品甚至有虧損的可能，大家挑選時要多留個心眼。
所以，無論你持有的是哪家銀行的靠檔計息的存款產品，都要關注相關公告和消息，及時處理，以免收益白白損失。
2、 創(chuàng)新型存款，有影響嗎？
除了去銀行存錢，也有不少朋友買了一些互聯網平臺的創(chuàng)新型存款，比如京東金融、度小滿理財等等。
我們翻了不少平臺的產品，發(fā)現在售的幾乎都不是靠檔計息的，所以也不會受新政影響。比如下面這款產品：
如果你分不清自己買的是不是靠檔計息的存款產品，其實可以在產品說明頁面看到，或者咨詢銀行客服。
但按現在國家監(jiān)管的風向，高息存款產品估計也撐不了多久。這年頭，老百姓想存?zhèn)€錢，也變得不容易了。
“你不理財，財不理你”，如今很多朋友都有了理財意識。但在收益下滑的趨勢下，很多理財產品大不如前。
像國民理財產品余額寶，收益從 4% 跌到了 1.6%，少了一半都不止……
銀行存款雖然安全，但收益很低；基金、股票收益高，但風險也大。對于普通人，想資產穩(wěn)定增值，同時收益比較適中，保險或許是不錯的選擇。
我們從 收益性、靈活性、安全性 這三個角度，整理出 3 類與理財相關的保險：
直接說結論：
年金險：可以 在預定的年份 每年領錢，比如孩子上大學，自己的養(yǎng)老金。
增額終身壽：投入的錢可以 終身復利增長，既能當教育金、養(yǎng)老金，也可以在百年歸老后，把這筆錢直接留給子女。
萬能險：類似于一個“理財小錢包”，有閑錢的時候，可以往里面投入一些；急用錢時也能隨時取出來。不過追加和提取都要收手續(xù)費，感興趣可以點擊這里查看>>>
下面選取了深藍保實驗室測評過的 2 款產品，給大家演示一下收益情況：
1、琴童尊享：給孩子當教育金
琴童尊享是一款增額終身壽，它最大的特點是 資金提取非常靈活，能當教育金，也能當養(yǎng)老金。
需要用錢時，直接通過 減保 就行，我們以教育金為例：
假如給 0 歲孩子準備教育金，分 3 年，每年投入 10 萬。孩子 18 歲后上大學，到時每年需要 2 萬學費。
在孩子開始上大學時，就可以通過每年減保 2 萬，來當作孩子的教育金。
這款產品在前期一共交了 30 萬保費，大學期間領了 8 萬，畢業(yè)后還剩余 41.83 萬現金價值，仍然會繼續(xù)增值，后續(xù)需要用也可以繼續(xù)提取。
整體算下來，這款產品的收益大約是每年 3.5%。雖然不算特別高，但是勝在穩(wěn)定，收益提前寫進合同，一輩子都不會變。
用來當養(yǎng)老金的話，其實也是一樣的道理，具體方法可以點擊這里查看>>>
如果你更在意資金的靈活性，琴童尊享會是一個不錯的選擇，整體收益也不錯。
2、 鉆多多：大人做養(yǎng)老金
鉆多多也是一款不錯的產品，它最大的特點是 收益下有保底，上不封頂。
它由年金賬戶（保 20 年）+ 萬能賬戶（保終身）組成，利率都是行業(yè)頂配：
年金賬戶：按 4.025% 定價，屬于行業(yè)最高水平。
萬能賬戶：保底利率 3%，也是行業(yè)最高。
假設年金賬戶里的錢不領取，就會進入萬能賬戶繼續(xù)復利增值。
我們來看看鉆多多的總收益：
直接說結論：
鉆多多在第 20 年的保底收益能達到 3.59%；如果按中檔收益測算，在第 30 年能達到 4%。
保底收益：是一定能獲得的收益，即便未來變成負利率時代，這筆錢也一定能給到你。
中檔收益：利率不確定，可能更高也可能更低。具體要以保險公司公布的實際利率為準。
目前這個賬戶 最新的利率是 4.9%，未來的收益率可能會更高，也可能更低，但最低不會低于 3%。
整體來看，鉆多多也屬于目前第一梯隊產品，同樣值得考慮。
如果你還想要了解更多，可以點擊《想要穩(wěn)穩(wěn)賺錢？推薦幾款收益不錯的產品！》這篇文章。
不得不感嘆，這年頭我們老百姓真的太難了！
買股票，怕被割韭菜；買銀行理財，不小心來個爆雷；現在連存?zhèn)€錢，路子都被堵了……
看以后的監(jiān)管形勢，高息存款只會越來越少。如果你有閑錢不知道怎么理財，可以點擊這里查看>>>
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