第 534 篇產品測評
毫不夸張地說，接下來的一段時間，你一定要看緊自己的錢包，否則一不留神錢可能就沒了。
現在各家公司都在力推開門紅新品，朋友圈、地鐵站到處都有相關宣傳：
這類產品買到就是賺到？今天我們來分析下太平洋開門紅新品—— 鑫享事誠。
這是開門紅系列的第二篇，第一篇是《一圖讀懂年金險》。
后續(xù)還會測評平安、新華等公司的開門紅產品，主要內容如下：
鑫享事誠，收益到底有多高？
市場上的年金險，哪款值得選？
年金險，到底適合哪些人買？
年金險，持續(xù)“下蛋”的母雞
很多人對年金險并不是很了解，簡單來說，可以把它理解成一只持續(xù)下蛋的母雞。
你花了幾年的時間把雞養(yǎng)大，然后從某天開始，它就會源源不斷地下蛋。下的蛋可以自己吃，也可以給孩子或父母吃。
舉個簡單的例子：
23 歲的小張，買了一份鑫享事誠年金險，總保費 30 萬，在五年后就開始返錢，連續(xù)返 3 年。
第 5 年：返 6 萬
第 6 年：返 6 萬
第 7 年：返 20.748 萬
假如小張在 28 - 30 歲間，準備結婚或者創(chuàng)業(yè)，就可以用返的錢來應急。
也有銷售員稱為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，其實本質都是年金返的錢，只是根據不同的用途，換了個說法而已。
如果返的錢暫時不用，也可以放在里面自動增值，以后根據自己需要隨時提取。
相比于其他理財產品，年金險有兩大特點：
足夠安全：前幾天工行理財暴雷，很多人會覺得銀行理財也不安全了，而年金險完全不用擔心（點擊查看）。
穩(wěn)定增值：現在各類產品收益都在下降，余額寶從 6% 降到了 1.6%，而年金的收益白紙黑字寫進合同，長期持有收益大概在 3 - 4%。
總的來說，年金險更適合于有理財需求，有筆閑錢想穩(wěn)定增值的朋友。
下面我們來詳細看看，太平洋的鑫享事誠年金險到底怎么樣。
鑫享事誠，是怎么賺錢的？
這部分會重點介紹年金險的資金增值過程，如果你已經了解過，或覺得太復雜，可以直接看 第四段 的實際收益對比。
鑫享事誠有兩個賬戶：年金賬戶 + 萬能賬戶。
左邊的年金賬戶：小張交進去的錢，會在未來返還，比如交完錢后的第 5 年起，每年返 6 萬。
右邊的萬能賬戶：年金賬戶返的錢，會自動進入萬能賬戶二次增值。
我們以小張為例，看下鑫享事誠如何增值？我們簡單分成 3 步來看：
步驟 ①：交錢
前 3 年：每年交 10 萬，3 年一共交了 30 萬。
第 5 - 6 年末：年金賬戶每年返 6 萬，一共 12 萬。
第 7 年末：年金賬戶返還 20.748 萬，之后就不再返還其它錢。
返的錢自動進入萬能賬戶二次增值，萬能賬戶有一個保底收益，每家公司都不一樣，但最高不超過 3%。
鑫享事誠有 3 種萬能賬戶，保底利率在 2% - 2.5%，只能算一般。具體如下：
可以看到，只有傳世管家保底利率為 2.5%，其余都為 2%。
表格最右邊的最新結算利率雖然高很多，但未必能持續(xù)。
建議大家 重點關注保底收益，越高越好，畢竟這是確定能拿到手的。
步驟 ③：追加投入或取錢
如果你有閑錢想放進萬能賬戶，或者想取錢，要注意以下兩點：
追加有限制：比如每年交 10 萬，那最多只能追加 5 萬，而且追加的錢還要扣 3% 手續(xù)費。
前 5 年取錢有手續(xù)費：會扣 1 - 4% 手續(xù)費，5 年后取錢就不扣了。
了解完資金增值的過程，下面我們一起來看看，鑫享事誠的實際收益高不高？
鑫享事誠，收益高達5%？
如果單看萬能賬戶最新的結算利率，收益在 4.6% - 5% 確實還不錯，但只看萬能賬戶還是很片面的。
① 鑫享事誠，真實收益并不高
真實收益要結合 年金賬戶 + 萬能賬戶 一起看，以小張為例：
她每年交 10 萬，一共交 3 年，搭配不同萬能賬戶時，真實收益如下：
（ 23 歲女性，共投入 30 萬）
直接說結論：
建議大家 重點關注保底收益（橙色部分），這是 100% 能拿到手的，不過增值 50 年收益也就 2.4%，表現一般。
右邊兩列收益看起來更高，50 年后能到 4.6%，但這都是假設的，未來能不能拿到，誰都說不準。
② 想達到高收益，有可能嗎？
年金險的收益來源于：年金賬戶和萬能賬戶，其中年金賬戶收益是固定的，萬能賬戶收益會有變動。
因此，想達到高收益，關鍵要看 萬能賬戶的收益率。
鑫享事誠可以搭配 3 個萬能賬戶，它們的歷史收益情況如下：
從近兩年看，鑫享事誠萬能賬戶的收益率在 5% 左右，還算穩(wěn)定。
不過要提醒大家，整體收益有下降的趨勢：
傳世管家（黃色線條）：從 5.5% 下降到 4.8%
傳世贏家（藍色線條）：從 5% 下降到 4.6%
因此，建議大家 挑選保底收益高的產品， 畢竟這個是確定能拿到的收益。
太平洋鑫享事誠的 3 個萬能賬戶里，保底最高只有 2.5%，目前市場上還有不少保底 3% 的產品，第四段 會給大家介紹。
鑫享事誠，值得買嗎？
為了讓大家更好地了解，我們挑選了市面上一些保底 3% 的產品，一起對比。
（ 23 歲女性，共投入 30 萬）
直接說結論：
如果看重保底收益：中韓悅未來、鉆多多持有 20 年以上，收益能穩(wěn)定在 3.3% - 4%，還是很不錯的。
如果看重中檔收益：各家公司都差不太多，其中金多多最高，接近 4.5%，但要注意這個收益并不確定，不一定能達到。
我們建議大家 優(yōu)先選擇保底收益 3% 的產品，比如鉆多多、悅未來（點擊查看），畢竟這是確定能拿到的。
常見疑問解答
最近很多公司都在力推開門紅年金險，我們整理了一些常見問題。
① 年金險，適合哪些人買？
年金險勝在穩(wěn)妥，如果你準備買，下面這些你要知道：
投資周期比較長：一般 10 年左右，才會有不錯的收益，如果短期內要用錢，很可能會虧損。
幾乎沒有保障：生病住院、意外受傷，這些年金險都不能賠。
因此，我們建議：對于有理財需求，希望資金穩(wěn)健增值的朋友，可以適當考慮年金險。
每個人的需求不同，選的產品也會有所差別，大家可以從兩個方面來考慮：
收益很重要：比如都是準備退休時使用，收益肯定越高越好，再比如萬能賬戶，3% 的保底收益肯定比 2% 要好。
和自己的需求匹配：比如想給孩子儲備大學費，最好選 18 歲開始領錢的產品。
總之，在你需要用錢時，年金險恰好能給到你，而且給的錢足夠幫你解決難題就好。
寫在最后
年金險本質是一種理財工具。用現在的錢，提前做好將來的規(guī)劃。
和其它理財產品相比，年金險最大的特點是足夠穩(wěn)定、安全，適合作為長遠的規(guī)劃。
打算買年金險的朋友，一定要明確自己的需求，再做決定，千萬不要跟風購買。
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