買保險最重要的就是思路的建立，捅破那層窗戶紙就什么都好說了。之前深藍(lán)君分別寫過年薪5萬-10萬、20萬家庭如何買保險。
后臺也一直有朋友在問，如果家庭年收入50萬應(yīng)該如何配置保險？那我們今天就通過2份不同的方案設(shè)計，來看一下保險配置的邏輯。具體內(nèi)容如下：
中產(chǎn)階級，你的焦慮我們懂的。
A先生方案，最低保費(fèi)支出如何設(shè)計？
B先生方案，全面的保障應(yīng)該如何設(shè)計？
中國目前處于一個人人都焦慮的時代，無論是頂級富豪還是平民百姓，可能安全感都會不足。我們目睹了這個時代快速的崛起，也親身經(jīng)歷了貨幣的通貨膨脹，過去令人無比羨慕的萬元戶，現(xiàn)在也就只能買個蘋果手機(jī)。
階級正在形成和固化，同樣的100元對不同人的價值不同?？赡苁悄承┤?天的伙食費(fèi)，也可能是別人動動手指轉(zhuǎn)瞬即逝的一個紅包。
年薪50萬是一個量化的指標(biāo)，在50萬的背后有不同的家庭，現(xiàn)金儲備也大不同。為了更加有普適性，我們看看一二線城市，年薪50萬家庭的現(xiàn)狀：
家庭負(fù)擔(dān)重：除了剛性的房貸車貸支出，可能孩子還比較小，未來的教育、培訓(xùn)、娛樂都是不小的負(fù)擔(dān)。
贍養(yǎng)父母責(zé)任：父母長壽就意味著患病幾率大，每個人都會擔(dān)心父母未來的醫(yī)療費(fèi)用支出，這塊費(fèi)用一定是會有的，只是多少的問題。
職場競爭壓力：收入和能力是劃等號的，想獲得比較高的收入一定需要投入更多的時間和精力到工作中，而且越向上競爭壓力越大，精神壓力也比較大。
社交壓力大：每年的社交、娛樂、周邊游都是不小的開支，而且生活圈子里面可能還有一定的攀比，所以開銷也是一定的。
其實(shí)年收入50萬的家庭，也有自己的壓力和煩惱，在憧憬美好未來的同時，也是很脆弱的。需要通過保險作為家庭財務(wù)的防火墻，避免因?yàn)橐馔夂椭丶苍斐杉彝ゴ箢~的財務(wù)支出，適當(dāng)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。
下面我們就通過2個真實(shí)的案例，為大家呈現(xiàn)年收入50萬不同需求的家庭保險配置思路。
我們知道一個保障完備的方案是一個組合，深藍(lán)君建議至少涵蓋如下四項(xiàng)：
定期壽險：防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱不在了，把房貸、債務(wù)、子女父母的責(zé)任都留給了另一半；
重疾險：防止家庭成員因?yàn)轭净贾丶?，造成的醫(yī)療費(fèi)用支出，以及無法工作帶來的收入損失，以及后續(xù)康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用；
醫(yī)療險：選擇合適的醫(yī)療險作為社保的補(bǔ)充，應(yīng)對大額醫(yī)療費(fèi)用支出；
意外險：每個人都可能遭受意外傷殘和身故，所以通過意外險可以以小博大，杠桿非常高。
下面我們看一下A先生的具體情況：
A先生和太太今年都是30歲，A先生是某公司的業(yè)務(wù)骨干，太太全職在家照顧小孩。雖然現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)發(fā)展很好，但是隨著行業(yè)競爭的加劇，可能也存在一些不確定性。
雖然也是年薪50萬，但是扣除掉房貸、車貸、日常開支等，每年能存下的錢并不多，也就不到10萬而已。
經(jīng)過溝通，A先生期望通過花最少的錢（最多3萬）做好全家的保障，而且后續(xù)也可能存在換大一點(diǎn)房子的可能，所以放在保險的預(yù)算無法太多。
所以我們針對A夫婦的情況，做了如下的方案：
通過上面的設(shè)計，3萬元的預(yù)算中，A先生夫婦占用了2萬元，獲得如下保障：
A先生：
意外身故：100萬+150萬+150萬=400萬
疾病身故：150萬+150萬=300萬
重疾保障：60歲前100萬，60歲-100歲50萬
醫(yī)療保險：300萬（癌癥600萬）
A太太：
意外身故：100萬+100萬=200萬
疾病身故：100萬
重疾保障：50萬保終身
醫(yī)療保險：300萬（癌癥600萬）
這樣的方案設(shè)計主要是根據(jù)A先生訴求來定，想盡可能節(jié)約保費(fèi)的前提下，提高保額。定期壽險采用10年20年兩個階段性的設(shè)計，并沒有一次性到60歲，保證現(xiàn)在10年能獲得最高的保額。
太太目前沒工作，整體的保障已經(jīng)夠用了，待5年以后重新回歸職場后，雙方還可以針對目前保障的不足，投入更多的預(yù)算，再進(jìn)行有針對性地補(bǔ)充。
建議大家不要糾結(jié)里面具體產(chǎn)品的選擇，消費(fèi)型的重疾險有很多，不喜歡弘康可以換成康惠保、康樂e生、至尊保、國華重疾險等都是可以的。
意外險額度不夠可以再加，都是非常簡單的事情，深藍(lán)君做的方案一直都是從務(wù)實(shí)出發(fā)，沒有過多的教條，不過也是僅供參考。
A先生的寶寶采用了消費(fèi)型的重疾險，60萬保額交30年保30年，每年270元，國華這款產(chǎn)品我們之前已經(jīng)有過測評了。
父母購買了10萬保額的防癌險，交20年保20年，同樣也不是很貴。醫(yī)療險采用的永安樂健一生，年度保額20萬，不要求先經(jīng)過社保報銷，比較適合異地就醫(yī)。具體的產(chǎn)品我們之前已經(jīng)有很多測評了，大家可以在老年專區(qū)找找看。
綜上所述，通過接近3萬元的保費(fèi)預(yù)算，可以給全家進(jìn)行一個全面的基礎(chǔ)的保險配置，應(yīng)該是符合A先生需求的。
我們在看一下B先生的例子：
B先生夫婦都是外企工作人員，雙方收入穩(wěn)定，年收入50萬，之前一直忙于工作，沒有配置過保險。目前的需求就是計劃通過5萬元的左右的預(yù)算，進(jìn)行終身型的保險配置。
B先生額外的需求就是對就醫(yī)條件的關(guān)注，希望在較少的預(yù)算下，醫(yī)療險可以覆蓋vip病房、國際部、特需部。
我們再看一下具體的方案：
意外身故：100萬+50萬+150萬+150萬=450萬
疾病身故：150萬+150萬+50萬=350萬
重疾保障：60歲前110萬，60歲-100歲50萬，重疾分組賠付，最多賠4次
醫(yī)療保險：100萬，涵蓋VIP病房、特需部、國際部
考慮到B先生的需求和更多的實(shí)際預(yù)算，選擇了保障終身的多次賠付重疾險，癌癥單獨(dú)一組，最多賠4次。
定期壽險分了2個階梯，其中一個150萬保障20年，另外一個150萬保障到60歲，并且60歲后還有50萬的壽險責(zé)任（重疾險）。
醫(yī)療險選擇復(fù)星樂健一生計劃7，在支出不大的前提下，可以包含VIP病房的費(fèi)用報銷。
在有更多預(yù)算的情況下，父母和孩子的保障和第一個例子中的A先生寶寶區(qū)別是不大的，唯一的不同可能是用不同的產(chǎn)品代替，增加父母防癌險的保額，這里就不在列出來了。
今天我們就通過2個例子，了解了家庭年收入50萬應(yīng)該如何配置保險。深藍(lán)君想提醒大家的是，今天的方案只是給大家一個方向性的建議，具體里面的產(chǎn)品、保額、保障期限都可以根據(jù)自己的需求來更改。
每個保險方案背后，都包含每個家庭對未來的憧憬和期望，今天用林徽因的一首詩作為結(jié)尾：
你是一樹一樹的花開，是燕在梁間呢喃。
你是愛，是暖，是希望。
你是人間的四月天。
希望每個家庭都生活在春天里。
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