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是什么決定了2倍PB的銀行股和0.2倍PB的銀行股，在未來可能會(huì)并存？

來源：輕金融作者：李靜瑕

“未來的銀行業(yè)，將會(huì)出現(xiàn)兩倍PB的銀行股和0.2倍PB的銀行股并存的現(xiàn)象?！边@是一位知名銀行業(yè)分析師，近日所做的預(yù)判。

讓銀行股們拉開10倍估值的是什么？從盈利能力看，整個(gè)銀行業(yè)的ROE增速，已經(jīng)從十年前的20%多下降到了2020年的10%，銀行業(yè)的綜合價(jià)值回報(bào)正在持續(xù)收窄，這是行業(yè)共同面臨的大環(huán)境。

雖然銀行業(yè)的“黃金時(shí)代”早已過去，但分化的趨勢仍然在加?。涸?020年，銀行業(yè)經(jīng)歷了10年來的第一次業(yè)績負(fù)增長，下降了1.8%，但12家A股上市銀行披露的2020年業(yè)績快報(bào)顯示，凈利潤全部都實(shí)現(xiàn)了正增長。

經(jīng)營業(yè)績的分化，帶來了越來越嚴(yán)重的估值分化，比如同樣是股份行，有的PB約1.8倍，有的PB僅0.44倍。

同時(shí)，各類銀行的特色化優(yōu)勢也在分化，其中就不乏“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的銀行。這些領(lǐng)先銀行的突出特征之一，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入大、優(yōu)勢明顯，在經(jīng)營指標(biāo)與市場估值上均與后續(xù)梯隊(duì)拉開了距離。

當(dāng)前，數(shù)字化已經(jīng)成為商業(yè)銀行共同的轉(zhuǎn)型方向，也成為銀行必須打好的“生死之戰(zhàn)”。

未來銀行：銀行數(shù)字化的終極目標(biāo)

近幾年，銀行業(yè)誕生了越來越多的新形態(tài)，比如互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行、智慧銀行、5G銀行、直銷銀行等，而所有銀行的數(shù)字化創(chuàng)新形態(tài)，目的都是走向“未來銀行”，這也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然。

未來金融機(jī)構(gòu)會(huì)是什么樣子？

IDC認(rèn)為，未來銀行的渠道將呈現(xiàn)線上線下角色分明、智能賦能、體驗(yàn)一致等特征，未來銀行將是智能的、安全的、無處不在的。要建好未來銀行，除了夯實(shí)自身科技水平，銀行應(yīng)借助優(yōu)秀的金融技術(shù)提供商。

在未來銀行的形態(tài)中，銀行非常關(guān)注場景金融，希望把金融服務(wù)嵌入到個(gè)人C端客戶的衣食住行里，以及企業(yè)客戶的經(jīng)營、生產(chǎn)的全流程中。

從各類銀行的數(shù)字化布局來看，大型銀行布局更積極。近兩年，無論是從重大戰(zhàn)略落地實(shí)施到各項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新，領(lǐng)先國有行、股份行的金融科技布局都有重大突破。

為了抓住這輪金融科技大浪潮，銀行逐年加大科技投入，2019年上市銀行的金融科技投入總和超過了千億?！按笮豌y行或?qū)⑹墙酉聛韮赡闕T投資主力軍?！眹┚沧C券認(rèn)為。

同時(shí)，越來越多中小銀行把數(shù)字化作為轉(zhuǎn)型突破口，但仍然面臨如下突出痛點(diǎn)：資金實(shí)力不足；人才缺乏；數(shù)據(jù)信息質(zhì)量較差；金融科技與業(yè)務(wù)融合度不夠深入；開放平臺(tái)建設(shè)能力欠缺；零售業(yè)務(wù)獲客渠道單一等。

騰訊金融云總經(jīng)理胡利明指出，從整個(gè)銀行業(yè)來看，當(dāng)前面臨著如下突出的挑戰(zhàn)和痛點(diǎn)：一是渠道依賴線下網(wǎng)點(diǎn)或第三方；二是對(duì)現(xiàn)有客群經(jīng)營不足，對(duì)新客戶拓展乏力；三是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏特色；四是組織的敏捷性、業(yè)務(wù)推進(jìn)模式都需要進(jìn)化；五是底層基礎(chǔ)設(shè)施偏傳統(tǒng)IOE架構(gòu)。

在這些挑戰(zhàn)中，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尤為關(guān)鍵。雖然不少頭部銀行已經(jīng)在做整體的分布式運(yùn)營的升級(jí)、改造，但是覆蓋的面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有大量的金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)仍然比較薄弱。

一家大型股份行的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家也指出，銀行要抓住數(shù)字化契機(jī)，需要迭代升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施，其中比較重要的是以業(yè)務(wù)系統(tǒng)上“云”的方式，打通數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的通道?！坝凶銐?qū)嵙Φ你y行可以自建云平臺(tái)，而基礎(chǔ)不足的中小銀行可以采購第三方金融云服務(wù)?！?/section>

在銀行數(shù)字化的過程中，領(lǐng)先銀行的探索為行業(yè)提供了榜樣，而領(lǐng)先的金融科技機(jī)構(gòu)，也把自身的經(jīng)驗(yàn)與案例開放了出來。

近日騰訊云聯(lián)合騰訊金融研究院發(fā)布行業(yè)首份《未來金融白皮書》，從銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際痛點(diǎn)出發(fā)，全景呈現(xiàn)對(duì)未來金融形態(tài)構(gòu)建和數(shù)字化升級(jí)路徑的洞察。

這也是騰訊云首次以白皮書形式，系統(tǒng)性闡述金融行業(yè)數(shù)字化方法論，為銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了指引方向。

構(gòu)建“未來銀行”的兩大關(guān)鍵

“未來銀行從業(yè)人員如果沒有數(shù)據(jù)思維能力，就像30年前進(jìn)銀行不會(huì)算盤、20年前進(jìn)銀行不懂計(jì)算機(jī)，將被歷史淘汰?！币患覈行懈毙虚L近日如是說。

當(dāng)前，數(shù)字化金融市場競爭格局日趨激烈，大型金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的競爭力和科技能力更強(qiáng)，加上外資紛紛進(jìn)入，使得競爭越來越激烈，“在科技的軍備競賽上大家的武器武裝得特別好，才能在未來有立足之地”。

如何找到構(gòu)建“未來銀行”的突破口？

《白皮書》指出，面對(duì)不同的場景需求，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化有三種路徑。部分金融機(jī)構(gòu)可迅速建立全新數(shù)字化業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)快速數(shù)字化；部分金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)迅速迭代，實(shí)現(xiàn)局部數(shù)字化；部分金融機(jī)構(gòu)也可制定頂層數(shù)字化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，推進(jìn)業(yè)務(wù)變革和組織升級(jí)，實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化。

胡利明指出，歸根到底金融機(jī)構(gòu)的客戶包括了兩端，且都在往線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在消費(fèi)端，C端用戶接觸金融機(jī)構(gòu)的載體、終端越來越多元；在產(chǎn)業(yè)端，各個(gè)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化去降本增效，同時(shí)在線辦公和管理趨于數(shù)字化。

隨著金融服務(wù)全盤線上化，線上和線下結(jié)合越來越緊密，且越來越多元化的連接方式，讓金融場景的實(shí)現(xiàn)越來越容易，各大金融機(jī)構(gòu)也主動(dòng)出擊去嵌入到很多合作方的場景當(dāng)中去。

正是在這樣的新連接方式下，騰訊提出未來銀行形態(tài)要做好兩件事情，即新連接和新基建。通過充分的新連接，再用新的科技方式去做核心業(yè)務(wù)的承載，即新基建。為此，騰訊制定了完整的1 4 5的解決方案。

胡利明表示，在新連接的過程中，騰訊云主要起到了兩方面的作用，一是作為C端用戶個(gè)人和銀行的連接器，二是把產(chǎn)業(yè)場景的解決方案和銀行做對(duì)接。

除此之外，當(dāng)前大型金融機(jī)構(gòu)都在自己打造平臺(tái)，去做連接器和生態(tài)閉環(huán)，騰訊還在把技術(shù)和豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)開放出來，幫助銀行去打造自己的生態(tài)閉環(huán)。

新連接解決了觸達(dá)的和轉(zhuǎn)化的問題，但連接沒有解決效率和成本的問題。騰訊云通過用新基建用連接的方式做金融服務(wù)，希望能夠覆蓋這些長尾客戶，推動(dòng)金融服務(wù)更加普惠。

對(duì)于銀行關(guān)心的系統(tǒng)安全、高性能、穩(wěn)定性等痛點(diǎn)，在新基建里，騰訊會(huì)提供非常穩(wěn)定、滿足監(jiān)管要求的、非常可靠的平臺(tái)去支撐銀行未來的分布式業(yè)務(wù)，支撐銀行做好類似的遷移。

幫每家銀行找到“未來銀行”路徑

在國有大行中，建行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型走在了前列。早在2010年，建行就拉開了數(shù)字化經(jīng)營實(shí)踐的序幕，2019年，建行按照“建生態(tài)、搭場景、擴(kuò)用戶”的數(shù)字化經(jīng)營思路，構(gòu)建業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)三大中臺(tái)。

在建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，尤為重視積極構(gòu)建生態(tài)云，而其底層基礎(chǔ)設(shè)施的變化值得關(guān)注。值得關(guān)注的是，在一年多的時(shí)間里，建行的服務(wù)器就從八百多臺(tái)擴(kuò)展到一萬多臺(tái)，建行是如何做到的？

這要從2018年說起。當(dāng)時(shí)，建行的生態(tài)云在武漢建設(shè)了八百個(gè)物理機(jī)規(guī)模，在隨后一年多時(shí)間之內(nèi)，建行的生態(tài)云發(fā)展迅速，服務(wù)器的規(guī)模數(shù)量成倍的增長，到2020年底已經(jīng)有上萬臺(tái)的規(guī)模。在這背后，騰訊提供了完整的底層生態(tài)云解決方案給建行。

服務(wù)器如此迅速的擴(kuò)容，對(duì)銀行的技術(shù)支撐能力也是不小的考驗(yàn)，同時(shí)對(duì)技術(shù)平臺(tái)有極高的要求。在騰訊云支持建行的兩年多中，成功的勝任了這個(gè)能力，不斷在不影響業(yè)務(wù)的情況下做擴(kuò)容升級(jí)，整個(gè)過程業(yè)務(wù)沒有中斷，并且實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品化的能力和升級(jí)。

建行的案例，只是騰訊金融云幫助銀行做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的代表性案例之一。他們的目標(biāo)，是基于豐富的產(chǎn)業(yè)及場景，幫銀行構(gòu)建開放、智慧、生態(tài)的銀行。

截至目前，在銀行領(lǐng)域，騰訊云助力建設(shè)銀行建設(shè)超大規(guī)模生態(tài)云，支撐9大領(lǐng)域的生態(tài)業(yè)務(wù)開展，實(shí)現(xiàn)了300%的業(yè)務(wù)增長；貴州銀行與騰訊云合作構(gòu)建融級(jí)高可靠架構(gòu)，成為國內(nèi)首家全面上云的銀行，開創(chuàng)了金融數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型先河；北京銀行基于騰訊云移動(dòng)金融開發(fā)平臺(tái)的支撐，業(yè)務(wù)交付效率提升1.5倍。

一個(gè)非常明確的趨勢是，銀行業(yè)基于分布式架構(gòu)進(jìn)行整體核心系統(tǒng)的升級(jí)。騰訊金融云在走的比較靠前，他們已經(jīng)與平安銀行信用卡合作下移到分布式系統(tǒng)，支持銀聯(lián)、貴州銀行等業(yè)務(wù)系統(tǒng)分布式等。

這些案例都證明了，今天騰訊金融云的架構(gòu)已經(jīng)完全能夠承載金融機(jī)構(gòu)最核心的系統(tǒng)升級(jí)換代。

“我們希望在銀行領(lǐng)域，成為銀行未來做數(shù)字化轉(zhuǎn)型走向未來銀行一個(gè)重要的合作伙伴，和銀行一起探索在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程里走出一條銀行騰訊的不一樣的道路?！彬v訊云銀行業(yè)首席架構(gòu)師蔣渝表示。

銀行業(yè)大分化勢不可擋，數(shù)字化成為決勝關(guān)鍵。騰訊金融云底層的技術(shù)輸出不光是先進(jìn)的，還有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，通過幫助越來越多銀行構(gòu)建數(shù)字化的優(yōu)勢，滿足金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在和未來使用的要求，從而在分化中找到突圍之道。

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