大家好，我是喵叔。
這樣的接管，既不影響保單效力也不會有什么“按照70%理賠”，消費者也不需要做什么額外操作，相關保險公司的產品也是繼續(xù)銷售，更不會涉及到保險公司倒閉這類的，一百個放心。
吃了瓜進入今天主題。
最近一段時間，很多伙伴在給自己和孩子配置了保障以后，也在咨詢喵叔，想要給家里的老人配置保險，但是因為老人年齡比較大，身體也不是特別好，也不清楚該從哪些險種入手也不清楚買不買的上合適的保險，所以今天我們就來簡單說一說，如何給家里的老人配置合適的保險。
給老人買保險，難在哪？
一般來說，目前我們給老人配置保險，有幾個方面會受到限制：
一、投保年齡限制
一般來說，市售重疾險的最大投保年齡限制在55歲或者60歲，而醫(yī)療險的最大起保年齡則是在65歲之前，對于老年人來說，超過55歲或者60歲，其實能買到的健康類產品就非常少了。
二、產品保額限制
出于風險控制的考慮，各大保險公司也會對不同年齡的人設置不同的最大免體檢保額。就拿海保嘉佳保舉例，40歲以內人群，最大可投保額度為60萬，41-50歲人群最大可投保額度為30萬，而51歲-55歲人群的最大可投保額度僅有15萬，如果想買較高的保額，困難重重。
三、身體條件限制
作為老年人，或多或少肯定就會有一些各式各樣的疾病，特別是現在生活條件提高，一些“富貴病”比如“三高”更是常見，如果有了這些疾病，想要投保通過，相對來說就比較復雜。
四、保費限制
對于青年人群來說，最大可選繳費期可以達到30年，而如果是對于一些老年人來說，最久可能只能10年或者5年的繳費期，到了一定年齡，很多產品的總保費甚至超過保額一大截，相對來說并不劃算，杠桿過低，起不到保險“以小博大”的作用。
重重限制導致了現在很多產品老年人根本沒有辦法買上。
給老人買保險，首先關注哪幾個點？
一、醫(yī)保是首選
作為最最基礎的醫(yī)保，始終應作為生病報銷的首選，也是性價比最高的保障。不同于商業(yè)保險，醫(yī)保不受年齡和疾病史的限制，任何人都可以參保，保障長期有效。如果老人沒有這方面的保障，建議第一時間補齊。
二、家庭支柱先考慮
保險首先保的家庭經濟支柱，老人容易生病、發(fā)生意外，需要保障固然重要，經濟支柱的健康與否才是整個家庭最重要的一個點，一但經濟支柱倒下，對于整個家庭的風險才是最大的。
和兒童配置保險的原則類似，給老人配置保險之前一定先把經濟支柱的保障配齊。
三、養(yǎng)老保險提早規(guī)劃
目前國內退休年齡分別是男性60女性55，退休后的晚年生活可以達到20-30年甚至更久，如果再退休前后再考慮養(yǎng)老保險，肯定是不太劃算的，如果想要老年有不錯的生活品質，不妨在三四十歲的時候就開始考慮養(yǎng)老保險。當然，這類險種對經濟要求較高，也是豐儉由人的一個險種，如果家庭情況不是特別寬裕，可以延后考慮。
給老人買保險，可以選擇的險種
一、意外險
作為最基礎的險種之一，意外險因為其可保年紀范圍廣、價格便宜、一般不要求身體狀況，所以可以作為老年人配置保險的“標配”。選擇老人的意外險的時候，一定留意意外醫(yī)療部分的責任，因為老年人身體較差，稍微一點磕磕碰碰就容易骨折，所以意外醫(yī)療一定記得關注賠付比例、免賠額以及是否涵蓋自費藥、進口藥及器械，別到時候發(fā)現報不了進口藥用不了進口鋼板就比較尷尬了。
二、醫(yī)療險
作為各大險種里面核保最嚴格的險種，對于老人來說，本就是疾病的高發(fā)人群，所以能正常保上的就不多，而且費用肯定會比年輕人來得貴。老年人生病是不可避免的，隨著年齡增加，可能的醫(yī)療費用開支占據家庭的總開支的比重也會越來越大，如果能夠通過一份醫(yī)療險來轉移風險減輕家庭負擔，至少不會因為沒錢而耽誤治療。
如果身體整體沒有太大問題，沒有老年常見疾病以及慢性病，那么是可以有機會承保市售百萬醫(yī)療產品。目前市場上的百萬醫(yī)療一般最大承保年齡是在65歲左右，部分產品可達80歲，續(xù)?？沙^100歲。這個年齡的產品費用相對較貴，喵叔的看法是，能買上盡量買，不用過于關注“性價比”，畢竟這個年紀，是保險在選你了。
三、防癌險
我們常說的防癌險一般有兩種，一種是給付型，可以看作是重疾險的“精簡版”，確診癌癥即可賠付保額，即使患有三高、慢性病都可承保，當然這類產品杠桿比較低，10萬的保額需要掏出的銀子也得好幾萬。
還有一種則是類似于常規(guī)的百萬醫(yī)療險，不過是把保疾病或者意外住院換成了癌癥，也是實報實銷型，這類產品承保條件比較寬松，價格也比前一種便宜不少，就拿安聯京彩一生舉例，60歲的老人一年的費用也就606塊，非常劃算。
四、“理財型”保險
對于這類產品來說，承保條件也是非常寬松，畢竟很多是脫離了“保障”而是實打實的“理財型”產品，對于很多老人來說，一輩子省吃儉用攢下一大筆錢，通過進行這方面的規(guī)劃，一方面可以獲得比銀行更穩(wěn)定的增值，另一方面可以通過合理的配置給后人留下一筆可觀的財富。這一塊，并不是人人皆符合，也得根據自身情況綜合考慮。
綜上，如果給老人配置保險，基礎層面的保障根據老人的身體情況來定，如果身體硬朗，沒有什么慢性病，不妨考慮意外險+醫(yī)療險的組合，意外醫(yī)療要特別注意，最好不限社保，賠付比例越高越好，如果對于骨折有額外保障、涵蓋救護車費用、帶有綠通和墊付，則是加分項；如果老人有慢性病或者其他情況買不了普通醫(yī)療險，可以考慮意外險+防癌險的組合，意外醫(yī)療的注意事項同上。
寫在最后
在對號入座了解自家老人屬于什么情況以后，幾個地方也要特別留意：一是一定得在投保的時候認真閱讀健康告知，如果有健康方面的問題，一定如實告知，如果沒有告知，出險以后保險公司是有權拒賠的，喵叔最不想看到的就是，投保時草率行事，拒賠時怨這怨那，現實情況里，大量的拒賠均由于投保時未如實告知。
二是一定得認真閱讀免賠條款，了解什么情況下賠什么情況下不賠，防止對于條款的誤解，才能避免將來的糾紛。
買保險是個腦力活，給老人選保險更是燒腦。配置保險不會讓我們的老人更健康、安全，我們需要做的，更多是多關心老人，多陪陪老人，了解他們的健康狀況，定期帶他們進行相應的體檢，這樣比給他們買保險更有意義，畢竟我們才是他們最大的保障。
反觀我們自己，更應該在自己年輕的時候、健康的時候，提早做好自己的保障，不然到時候，我們的后人，也得像我們現在一樣，為選擇到一款合適的產品而糾結不已。
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