大家好，我是喵叔。

進(jìn)入新年，大多數(shù)人應(yīng)該都陽了一遍，我們都知道，感染新冠后，大部分都是無癥狀、輕癥，在家吃藥休息就能痊愈，但也有部分人因自身基礎(chǔ)疾病等情況發(fā)展成了重癥，需要到醫(yī)院住院就診。

相關(guān)的治療費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)可以按約定進(jìn)行報(bào)銷；若之前投保有帶新冠確診責(zé)任的防疫險(xiǎn)，此時(shí)也可以申請(qǐng)理賠。到底該怎么申請(qǐng)？需要提交哪些材料？今天我們一起來走一遍理賠全流程。

保險(xiǎn)理賠全流程

其實(shí)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，所有的保險(xiǎn)理賠都是分為6步走，只是不同險(xiǎn)種，細(xì)節(jié)上有些差別而已。

第一步：報(bào)案

報(bào)案通知保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司才能知道我們發(fā)生了保險(xiǎn)事故，所以我們一定要第一時(shí)間報(bào)案，報(bào)案方法包括：撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案；在保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)/app找到保單報(bào)案；通知你的專屬代理人，按提示進(jìn)行報(bào)案。

舉個(gè)例子：若你購(gòu)買的是眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，可以撥打眾安電話10109955報(bào)案，客服會(huì)告訴你醫(yī)院是否符合要求、需要準(zhǔn)備哪些材料等等。你也可以直接在“眾安保險(xiǎn)APP-我的-理賠”里，找到對(duì)應(yīng)保單，點(diǎn)擊“去理賠”，填寫理賠信息并上傳資料。

第二步：申請(qǐng)材料準(zhǔn)備

如果是新冠確診津貼理賠：一般需提供二級(jí)及以上公立醫(yī)院或傳染病定點(diǎn)醫(yī)院的診斷證明，以及肺部CT、血液、心電圖等方面的檢查報(bào)告；如果是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：一般需提供二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部的就診病歷、檢查報(bào)告、醫(yī)療發(fā)票、費(fèi)用清單、出院病歷等。

根據(jù)你購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任，結(jié)合事故情況，應(yīng)準(zhǔn)備的材料的要求不一樣，具體可在【保險(xiǎn)合同-保險(xiǎn)金申請(qǐng)】中查看需要提供的理賠材料，也可致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行確認(rèn)，將理賠資料一次性提交齊全，可以加快理賠進(jìn)度。

第三步：申請(qǐng)材料遞交

最為傳統(tǒng)的方式，就是帶著材料前往對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司柜面現(xiàn)場(chǎng)提交，這種形式比較耗時(shí)。隨著科技的進(jìn)步，很多保險(xiǎn)公司都推出了線上申請(qǐng)理賠的功能，可以通過APP、公眾號(hào)、小程序等方式操作。

通過喵叔購(gòu)買的保險(xiǎn)，理賠金額小于3000元的意外、醫(yī)療險(xiǎn)一般支持線上理賠，出險(xiǎn)后如需理賠，請(qǐng)第一時(shí)間聯(lián)系喵叔，按照要求準(zhǔn)備理賠材料，如產(chǎn)品支持線上理賠，喵叔一般會(huì)代你提交資料到保險(xiǎn)公司（比如平安小頑童、人保大護(hù)甲），或者提供資料提交指引，按照操作提交。

第四步：保險(xiǎn)公司審核

一般保險(xiǎn)公司接到理賠材料后，首先會(huì)看你提交的理賠材料是否齊全，不齊全或無效的話，會(huì)通知再補(bǔ)充。

待資料齊全后，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)入審核流程：

查看保單情況，保障開始和結(jié)束日期，以及保障范圍；

查看事故發(fā)生日期，根據(jù)發(fā)生日期與保險(xiǎn)期間比對(duì)，判斷出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期間內(nèi)；

根據(jù)保險(xiǎn)條款的責(zé)任、提交的材料，來判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍；

遇到有疑點(diǎn)的案件，還會(huì)進(jìn)行理賠調(diào)查后再繼續(xù)審核，如果調(diào)查結(jié)果有異常，可能就會(huì)拒絕賠付了。

最后就是費(fèi)用理算，按照合同保險(xiǎn)責(zé)任的約定，計(jì)算出本次申請(qǐng)應(yīng)賠付金額。

第五步：理賠結(jié)果通知

理賠審核結(jié)束后，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)通過電話、短信、發(fā)放通知書等形式告知理賠結(jié)果。

第六步：理賠款給付

這是最后一個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照你提交的賬戶進(jìn)行打款，若賬號(hào)填寫有誤，需要通過保險(xiǎn)公司提供的方式進(jìn)行賬號(hào)變更，再次發(fā)起支付。

“陽了”之后理賠常見疑問

隨著越來越多變“陽”，新冠防疫險(xiǎn)最近迎來理賠高峰，也有很多人咨詢理賠問題，以下是比較多人問的，今天來給大家一一解答。

一、之前買的防疫險(xiǎn)還賠嗎？

之前的保單不受影響，按照合同約定賠償，但需要提供合同要求的理賠材料。

新冠確診津貼一般要求提供：二級(jí)及以上公立醫(yī)院或傳染病定點(diǎn)醫(yī)院開具的“新冠肺炎”診斷證明，部分保險(xiǎn)公司還要求提供肺部CT、血液等方面的檢查報(bào)告。

某網(wǎng)紅防疫險(xiǎn)對(duì)“確診”的理賠要求如下：

二、抗原“陽了”，保險(xiǎn)能賠嗎？

抗原自測(cè)結(jié)果“陽性”，并不構(gòu)成診斷依據(jù)，可能影響到后續(xù)理賠。建議“陽了”之后，第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，按照要求準(zhǔn)備理賠資料。

三、醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷新冠治療費(fèi)嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)一般不限疾病種類，過了等待期后，因新冠或其并發(fā)癥、后遺癥，比如肺纖維化、肺炎等，超過免賠額的部分，醫(yī)療險(xiǎn)有機(jī)會(huì)報(bào)銷。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬免賠額，社保報(bào)銷后，個(gè)人自付1萬以上，才開始報(bào)銷，小毛小病住院可能用不上。0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，住院就能賠，理賠門檻相對(duì)較低。若產(chǎn)品帶門診責(zé)任，去醫(yī)院看門急診或取點(diǎn)藥，責(zé)任內(nèi)的費(fèi)用也有機(jī)會(huì)報(bào)銷。如產(chǎn)品帶線上門診責(zé)任，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院看病買藥，相關(guān)費(fèi)用也能報(bào)銷一部分。

四、重疾險(xiǎn)能賠新冠嗎？

重疾險(xiǎn)保癌癥、急性心肌梗死等嚴(yán)重疾病，能賠付的“疾病種類”，合同中都有明確列明，而新冠作為一種新的疾病，并不在保障范圍內(nèi)，也就是說，確診新冠是不賠的。

但新冠嚴(yán)重起來，可能引發(fā)全身性多系統(tǒng)衰竭，若因此導(dǎo)致中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、急性肺損傷（ALI）等疾病，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)會(huì)按約定一次性賠一筆錢。

五、保險(xiǎn)公司審核很慢是怎么回事？

最近因感染人數(shù)太多，新冠類保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠的人也很多，保險(xiǎn)公司審核時(shí)效可能會(huì)有所延長(zhǎng)，最長(zhǎng)不會(huì)超過30天，請(qǐng)耐心等待。

《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)（自然日）作出核定，但合同另有約定的除外。

寫在最后

如因感染新冠需要申請(qǐng)理賠，建議大家第一時(shí)間聯(lián)系自己的專屬代理人，代理人將告知你理賠流程，協(xié)助收集理賠材料，并提交理賠審核。

當(dāng)然，如果理賠時(shí)遇到問題，也可以向自己的代理人尋求幫助，如有協(xié)商空間，可代替你與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，盡最大可能爭(zhēng)取合理、合法權(quán)益。

最后，希望大家的保單都不出險(xiǎn)，即使出險(xiǎn)，也能順利理賠。

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對(duì)完善的搭配，如果你在保險(xiǎn)選購(gòu)過程中遇到困惑，歡迎微信waitmi咨詢。

每日排坑，要么勸退，要么買對(duì)。堅(jiān)持原創(chuàng)不易，如果認(rèn)可這篇文章，煩請(qǐng)閱讀后多多分享以示鼓勵(lì)，謝謝！

喵叔來自保通保代全國(guó)Top團(tuán)隊(duì)“打保不平”，可能也是目前重慶最有情懷的一家保險(xiǎn)事務(wù)所。事務(wù)所初創(chuàng)于2019年，擅長(zhǎng)境內(nèi)外保險(xiǎn)咨詢、資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承。我們合作伙伴眾多，擁有行業(yè)最全的全渠道產(chǎn)品線，是一個(gè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的高知保險(xiǎn)咨詢團(tuán)隊(duì)。不受主體公司意志和資本捆綁的我們，能夠更獨(dú)立、客觀、綜合地看待您的財(cái)富安全需求。