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前陣子五部聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》（簡稱辦法），有不少人都在討論這件事，其中更多人關(guān)注的是里面提及的“稅收優(yōu)惠”。
其實早在4月份的時候，國務(wù)院已經(jīng)發(fā)布的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》里面就有提到“個人養(yǎng)老金制度”的概念，其中就有大家關(guān)心的“稅后優(yōu)惠”。
簡單來說就是，未來我們可以開通個人養(yǎng)老金賬戶，定期往這個賬戶存錢進(jìn)去，最高額度是1.2萬/年。這筆錢進(jìn)去后，可以自主購買符合監(jiān)管要求的存款、銀行理財、公募基金、保險產(chǎn)品等等，由我們自己來選擇。
區(qū)別于我們自己買理財，開設(shè)這個賬戶的好處是能放在里面的錢都享受到一定的稅收優(yōu)惠：
1.對繳費者按每年1.2萬的限額予以稅前扣除
2. 投資收益暫不征稅
3. 領(lǐng)取收入實際稅負(fù)由7.5%降為3%
網(wǎng)上有各式各樣的計算版本，這里也就不具體舉例，總結(jié)成一句話就是：年收入越高，省的稅就越多。
從目前已知的信息來看，開通“個人養(yǎng)老金賬戶”似乎還不錯，但還是有幾個信息得注意。
比如賬戶里面的錢只有退休的時候才能取出，保證?？顚Ｓ?，只有等到法定退休年齡后，才可以按月、按年或者一次性提?。I(lǐng)取方式一經(jīng)確定，不得更改）。只有幾種特殊情況可以提前拿到錢，比如喪失勞動能力、出國定居等等。
又比如個人養(yǎng)老金賬戶投資的金融產(chǎn)品，得我們自負(fù)盈虧。雖然可以選的投資產(chǎn)品種類很多，安全性也有保證，但如果買的是基金或者銀行理財，那也會存在虧損風(fēng)險，比如今年行情不好，如果都拿去買基金，那可定是虧的。
當(dāng)然，你也可以買到銀行存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等等比較穩(wěn)的方向上。不過現(xiàn)在還不確定具體有哪些產(chǎn)品，我們可以等到時候產(chǎn)品出來再具體分析。
以上就是關(guān)于《個人養(yǎng)老金實施辦法》的一些重要信息。
說白了，就是希望且鼓勵我們自己存一筆養(yǎng)老錢。
按照最近一次的人口普查結(jié)果來看，60歲以上人口占18.7%，65歲以上是13.5%，我們已經(jīng)接近中度老齡化社會了。而我們現(xiàn)在每個月繳的社保養(yǎng)老保險，其實是被用來發(fā)給已經(jīng)退休的老人。
正常情況下，等我們到了退休的時候，那會兒領(lǐng)的養(yǎng)老金就得靠當(dāng)時交社保的好幾代年輕人。但如果到時候滿大街都是白發(fā)老人，推動社會進(jìn)步的主力年輕人越來越少......交社保的人少了，領(lǐng)退休金的人多了，“供需失衡”的情況下，就會開始消耗早期人口紅利時期積累的養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金結(jié)余也并非取之不盡用之不竭，按照社科院19年發(fā)布《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》的預(yù)測，到2035年的時候，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老金將耗盡累計結(jié)余。
所以這些年國家陸續(xù)出臺比如開放三胎、延遲退休、養(yǎng)老保險金統(tǒng)籌等等，本質(zhì)都是希望緩解少子化、人口老齡化給養(yǎng)老保險金帶來的壓力。
而《個人養(yǎng)老金實施辦法》的發(fā)布，其實也是在鼓勵大家自己存錢養(yǎng)老，但是不管具體產(chǎn)品為何，每年1.2萬的額度始終還是不夠的，想要體面養(yǎng)老最終也得靠自己出一份力。
既然已知未來可能會發(fā)生的問題，那就趁早準(zhǔn)備好養(yǎng)老的錢，也是一件很有必要的事了。
其實最近有一類能和養(yǎng)老很匹配的金融產(chǎn)品關(guān)注度非常高，它跟社保養(yǎng)老金類似，年輕時定期投入資金，退休后每年或每月拿一筆養(yǎng)老金，它就是保險公司設(shè)計出來的年金險。
不同的地方在于，年金險的收益具有可確定性，在買完產(chǎn)品當(dāng)下，我們就可以在合同中看到，未來每年能領(lǐng)多少錢。
以最近比較火的某款產(chǎn)品為例，每年交1.2萬，交30年的話（類似個人養(yǎng)老金制度這樣的方式），到了開始領(lǐng)取的年限后，每年可領(lǐng)取3.7萬，這筆錢可以和國家社保搭配起來使用，加上我們自身累計的財富，足以應(yīng)對任何退休后的生活開銷。
因為是終身領(lǐng)取，所以這筆錢可以領(lǐng)一輩子。
70歲的時候，已經(jīng)領(lǐng)了37.6萬，超過我們已交的費用，之后領(lǐng)的都是賺的，活越久領(lǐng)越多。
到80歲的時候，此時累計已經(jīng)領(lǐng)了75.3萬，賬戶里面還有22.6萬的現(xiàn)金價值，如果這個時候退保將全部現(xiàn)金價值領(lǐng)出來，收益可以達(dá)到3.67%復(fù)利，越往后收益就越高，最高甚至可以達(dá)到4.32%復(fù)利。
此外，不少這類型年金險都有一大特色，就是會有保證領(lǐng)取一段時間（比如20年）的保障條款，如果剛領(lǐng)幾年就去世，剩下沒領(lǐng)的錢還會一次性賠給家人。除此之外，達(dá)到一定金額還可以享受其他的權(quán)益，不如提前鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益、附加各種萬能賬戶等等。
目前市場上也有不少性價比不錯的養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式也和國家養(yǎng)老金差不多，如果有商業(yè)養(yǎng)老打算的朋友們，不妨提早關(guān)注，越早占坑，后期領(lǐng)取越高。
沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎添加喵叔微信waitmi咨詢。
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