大家好，我是喵叔。
又是一周開始，周末大家過得如何呢？周六是老張的生日，一下子收到兩個蛋糕和一些禮物，看他樣子應該挺開心的，吃了一個蛋糕，剩下那個蛋糕就成了喵叔本周的早餐。
今天是20號，也是大量產(chǎn)品批量下架的日子，其中就包括了喵叔很喜歡的守護神2.0、嘉和保以及讓我又愛又恨的信泰家產(chǎn)品，具體的產(chǎn)品情況，可以看看前幾天的一個清單：多家保司暫停互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，提前集中下架有這12款。
大家也知道，受互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)影響，還有更多優(yōu)質年金、增額終身壽會在月底前統(tǒng)一下架，后續(xù)線上產(chǎn)品的性價比，相對來說可能會有一定折扣。
人嘛都有惰性，前面懶得了解，后面看到時間緊迫，趕緊匆忙了解，這種“刺激”喵叔在年初就體驗過一次了，最后那十來天基本上我每天都是早7晚2的節(jié)奏。最近也有不少伙伴在了解這些個儲蓄型保險，但也遇到不少問題，今天喵叔挑了一些比較典型的問題，統(tǒng)一來解答一下，希望對大家有所幫助。
要不要買儲蓄險？
一、買保險不如做基金定投？
當然，如果是論收益，股票、基金一定是實現(xiàn)短期更高增值速度的選擇，但是只要是做過這些個投資的朋友，應該都有體會，這類投資一定會有比較大的波動，如果我們的錢全部放在里面，我們需要用錢的時候，正逢熊市，會不會覺得焦慮，從喵叔一個理性的角度來考慮，我們一定不要把所有的錢都放在這么冒險的地方。
而買儲蓄險的目的是為了以后自己養(yǎng)老或者給子女的一筆確定的錢，一定是長期穩(wěn)健，可以用來兜底，與投資產(chǎn)品之間，更多的是相輔相成的關系，基金定投賺更多的錢，儲蓄險用作“保底的錢”，其實并不沖突。
二、買保險不如買銀行存款、國債？
說到“穩(wěn)健”，自然會和銀行存款以及國債比較，這三類產(chǎn)品都是安全穩(wěn)健型選手，但銀行存款和國債相對來說更適合中短期配置，因為存在再投資的風險。過來人都知道，90年代到現(xiàn)在，銀行的存款利率一直下行，大額存單也一樣，特別是今年，不少大額存單都只有3.5%，要是再過幾年、幾十年，還會降到什么位置？
至于國債，其實也類似，這些年一直在跌，最近的10年期國債收益率又降了5個基點，掉到了2.85%。
相對來說，儲蓄險略有不同，它未來能有多少錢都是確定的，也就是說可以提前鎖定利率，市售較好的產(chǎn)品長期可以無限接近3.5%，比如愛心守護神2.0長期就可以達到3.49%的水平。而且與銀行存款不同的點在于，它是復利，如果是30年復利3.5%，折算成單利就是6.02%，中長期來看，是更好的選擇。
我們不能只限于當下，也要為未來做一些準備，以后的自己也可能會慶幸自己現(xiàn)在的未雨綢繆。
三、資金不多，買了意義不大？
目前市場上的產(chǎn)品，最低月繳幾百塊就行，雖然交的不多，但如果把繳費時間拉長到了20年、30年，也可以積少成多。對于大多數(shù)打工人來說，咱們的錢不都是一點一點積攢下來的？能夠積攢一筆錢下來，也比一分錢都沒有的好。
況且以后的產(chǎn)品，收益大概率是逐漸走低的，現(xiàn)在交5000的收益，以后可能1萬都追不回來，這類產(chǎn)品趁早占了坑，以后其實就是鎖定了一輩子的利益。
四、這筆錢放個幾十年，感覺還跑不過通脹？
其實關于通脹這個問題，是沒得解的，同樣一筆錢放在哪里都會有，因為通脹是客觀存在的，你放銀行也是一樣的。甚至不少人，可能都沒法保證自己的收入可以跑過通脹。但隨著現(xiàn)在經(jīng)濟的增速放緩和人口老齡化，未來的通脹應該不會像過去那么厲害了。
儲蓄型保險可以鎖定當下的利率，達到接近3.5%的復利，其實也是可以抵消一部分通脹的，當然這也不是我們唯一的投資方式，我們也得需要多種投資組合來跑贏通脹獲得更高的收益。
產(chǎn)品和保險公司安全嗎？
一、線上買保險是否靠譜，如何保證給錢，萬一倒閉咋辦？
這個問題不少老粉絲應該都能解答。首先我們需要明白一個道理，線上≠不安全，大家都知道，線上線下只是購買渠道的區(qū)別，本質上這個產(chǎn)品都是保險公司出的，都需要經(jīng)過監(jiān)管部門備案才可上市，購買成功都有電子保單，長期險也可以申請紙質保單，二者具有同樣的法律效力。
根據(jù)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費超過了2000億，看看蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電商，未來互聯(lián)網(wǎng)保險也一定會成為保險業(yè)的一大趨勢。
其次，保險合同都有極強的法律效力，以養(yǎng)老金為例，投保以后，購買金額、繳費期限、未來能領取的金額，都是白紙黑字寫入合同，合同不會騙人，只要公司還在，就一定得按照約定來給付養(yǎng)老金。
保險公司是否會破產(chǎn)？國內(nèi)有完善的兜底政策，在嚴格的監(jiān)管制度下，保險公司破產(chǎn)的概率微乎其微，即使發(fā)生了，也會根據(jù)《保險法》相關法條，由其他公司承接保單，合同繼續(xù)有效，比如前兩年的安邦保險，解散以后，保單主要由大家保險承接，合同依舊有效。
二、買了以后，產(chǎn)品下架還能續(xù)保嗎？
現(xiàn)在在售的保險買了以后，即使產(chǎn)品后期下架，到了每年的繳費期，保險公司依舊會按時提醒你，只要在銀行卡放夠錢，就會自動扣款，保單依舊是正常增值，什么時候該拿到多少錢，都是確定的，并不會因為產(chǎn)品的下架而發(fā)生變化。
應該怎么買
一、有健康問題，可以買嗎？
大多數(shù)儲蓄型保險都會審核健康狀況，不過大家放心，買儲蓄型保險的要求會比重疾險、醫(yī)療險寬松不少，大多數(shù)人群都可以正常買上。
比如下面這個健康告知，是金滿意足臻享版終身壽的，除非是有比較嚴重的疾病買不上，常見的高血壓、糖尿病、結節(jié)等都沒有影響。
而其他年金險比如光明慧選就更友好，直接不涉及健康告知，60歲以下只要是符合職業(yè)要求都是可以買的。
二、限制投保區(qū)域？
目前類似于金滿意足、光明慧選、守護神2.0等產(chǎn)品，線上都是全國可以直接投保的，地址選擇自己所在地就行。
三、如何選擇繳費時長、繳費年限？
儲蓄險屬于對未來的資金做規(guī)劃的一類投資性產(chǎn)品，每個人當前的經(jīng)濟狀況各不相同，對于未來的資金需求也有不同，所以其實沒法給到很具體的建議。
說幾個大概的參考吧。
1、投入資金
可以從兩個維度考慮，第一是風險承受能力，如果你不喜歡冒險、喜歡穩(wěn)定，那么這一塊的投入可以多一點，如果你追求的是高收益，不怕承擔風險，那不妨基金股票多買一點，留一點能覆蓋未來基本生活需要的錢放在保險里面用來兜底即可。
第二就是自身需求。有的朋友是給孩子準備教育金、婚嫁金，有的是給自己準備養(yǎng)老金，可以根據(jù)自己到時候的實際需求來估算。目前穩(wěn)定的儲蓄險，都可以具體測算未來能有多少錢，做一下倒推，就基本上能確定現(xiàn)在每年需要提前投入多少錢了。
2、繳費年限
如果是普通上班族或者體制內(nèi)比較穩(wěn)定的人群，收入穩(wěn)定，繳費期可以拉長一點，比如10年、20年甚至30年；但如果是做生意或者吃青春飯等不夠穩(wěn)定的行業(yè)，可以選擇交短一點的時間，比如3年、5年，確保在掙錢高峰期能積攢一筆錢，也不會對未來造成壓力。
當然如果確實不知道該怎么選，可以多份一起買，幾份短期幾份長期的，前期壓力大一點，后面壓力小一點。
投保后
一、繳費期較長，以后沒錢咋辦？
正如上面所說，最好選擇適合自己的繳費期，盡可能避免中途斷交的情況，如果只是暫時沒錢，可以合理利用60天的“寬限期”，在這期間把該交的保費交上，也是不影響保單的。
如果超過這個時間，保單就暫時時效了，2年內(nèi)可以申請再恢復，只用交上欠繳的保費和利息即可，如果2年還沒交上，那合同一般就終止了，保險公司會給到保單的現(xiàn)金價值，可能會有損失，所以盡量不要斷交保費。
二、中途要用錢怎么辦？
如果是買的增額終身壽，中途如果需要用錢，很多都可以靈活退保，而養(yǎng)老金一般是需要到約定的某個領取年齡才可以使用。
如果是短時間需要資金周轉，儲蓄險都可以申請保單貸款，最多可以貸出現(xiàn)金價值的80%，一次借半年，到期還本息，也不影響保單有效性。相比一般的貸款，保單貸款無需抵押物，利息也比較低，目前來看一般四五個點。
寫在最后
差不多就這些比較常見的問題，希望能解決大家的困惑。再說一下，距離線上優(yōu)質儲蓄險的統(tǒng)一下架，也就最后十天，歡迎大家奔走相告，趁早了解。
這類低門檻的產(chǎn)品，適合任何人群選擇，無論你是剛畢業(yè)參加工作的朋友還是正當壯年想要考慮給錢一個安穩(wěn)的地方，都可以靈活選擇不同的繳費年限、周期以及額度。畢竟我們前半生的努力也是為了后半生更加富足的生活，提早給自己準備一份儲蓄險，也算是給以后準備了一份優(yōu)雅和從容。
