月月用光真正的問題也許并不都在于收入的高低
不想成月光族，就逼自己存錢吧
20歲左右的年輕人怎么理財(cái)，首先要學(xué)會(huì)開源節(jié)流
他們還在上大學(xué)，或踏入社會(huì)參加工作不久。年輕是這一時(shí)期最大的優(yōu)勢(shì)，處于人生的起步并迅速上升階段。他們轉(zhuǎn)賬、匯款需求較多，對(duì)刷卡購物的方式比較接受，喜歡通過電子渠道辦理金融業(yè)務(wù)，有助學(xué)貸款、耐用消費(fèi)品貸款和留學(xué)深造的需求。
20-25歲的單身貴族，擁有的是炫彩人生。這是一個(gè)理才重于理財(cái)?shù)臅r(shí)期，這個(gè)階段投資自己比自己投資更重要。
人們常說，你不理財(cái)，財(cái)不理你。但這兩年，股民、基民卻發(fā)現(xiàn)，你理了財(cái)，財(cái)也未必理你。
財(cái)富需要打理，但理財(cái)需要智慧。
從今天起，本版將陸續(xù)推出單身貴族、兩人世界、三口之家、人到中年、悠然晚年等五個(gè)階段的理財(cái)規(guī)劃，希望讀者能有所收獲，受到啟迪，真正讓財(cái)富隨年齡不斷增長。
理財(cái)有道
基金定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
處在事業(yè)的起步階段，該階段積蓄較少，要注意控制消費(fèi)，積極進(jìn)行儲(chǔ)蓄，建議選擇基金定投積蓄資金，使用信用卡養(yǎng)成記賬和量入為出的好習(xí)慣。資金較多的可以進(jìn)行適度的積極投資，建議進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃顿Y。
該買什么保險(xiǎn)
盡管這個(gè)年齡階段的人沒有小家庭所累，但是風(fēng)險(xiǎn)無處不在，高額人生保單是提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。
這時(shí)可以選擇一些意外傷害人身保險(xiǎn)、身價(jià)定期險(xiǎn)等。3lian.com/zl/轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留
案例一
“月光族”
在電力(行情 專區(qū))部門工作的小王，今年23歲，大學(xué)畢業(yè)剛剛1年，月薪4000元。每個(gè)月工資都花得精光。前不久，他媽媽突發(fā)重病，急需3萬元手術(shù)費(fèi)。而工作后竟然只存了6000元，還是年終獎(jiǎng)。懊惱不已的小王對(duì)于自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況很是頭疼。
項(xiàng)目家庭(單位/元)
工資薪金所得 54000
(稅后) (含年終獎(jiǎng)6000)
生活支出 24000
周轉(zhuǎn)資金 24000
活期存款 6000
支出比率 89%
自由儲(chǔ)蓄率 11%
小王收支儲(chǔ)蓄表(年)
分析：
其實(shí)，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金錢的方法。20歲左右年輕人理財(cái)?shù)谝灰c(diǎn)就是要懂得開源節(jié)流。
理財(cái)建議：
1、財(cái)務(wù)狀況診斷
只有對(duì)自己擁有的財(cái)富進(jìn)行整體規(guī)劃，才能進(jìn)退自如，即清楚“家底”和“財(cái)務(wù)病因”，防止入不敷出的情況發(fā)生。建議通過記賬來減少不必要的支出，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
2、確定具體理財(cái)目標(biāo)
一是提升自身專業(yè)性，提高收入;二是根據(jù)現(xiàn)階段收入狀況及凈資產(chǎn)規(guī)模，作出現(xiàn)階段租房與購房的明智決策。
3、風(fēng)險(xiǎn)保障安排
本階段雖自身財(cái)產(chǎn)積累不多，但父母在前期精力與經(jīng)濟(jì)方面的投入不菲，建議以父母為受益人購買獨(dú)立人生后的第一份人壽保單回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩。
4、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累
建議以基金定投方式進(jìn)行本階段的財(cái)富累積，既可不必?fù)?dān)心遭遇資本市場(chǎng)的大起大落，也能獲得不錯(cuò)的收益，更重要的是以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的不斷增長。
案例二
單身貴族
孫先生今年24歲，未婚，與父母同住。月收入2500元左右，有五險(xiǎn)一金。每月定期存款1000元、月固定生活支出800元、其余700元為周轉(zhuǎn)資金。孫先生想2010年參加高級(jí)技能培訓(xùn)，學(xué)費(fèi)預(yù)計(jì)近2萬元;計(jì)劃每年至少1次國內(nèi)游。目前有3年期定期存款1萬元，無任何投資。
孫先生收支儲(chǔ)蓄表(年)
項(xiàng)目家庭(單位/元)
工資薪金所得(稅后) 30000
生活支出 -9600
周轉(zhuǎn)資金 -8400
定期存款 12000
支出比率 60%
自由儲(chǔ)蓄率 40%
分析：
孫先生將理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)傾向于再教育的支出上，這是非常明智和正確的。但1萬元的定期存款流動(dòng)性欠靈活，700元周轉(zhuǎn)資金可進(jìn)一步發(fā)揮更大效用。
理財(cái)建議：
1、技能學(xué)費(fèi)。由于時(shí)間短，其適合的投資產(chǎn)品應(yīng)該以低風(fēng)險(xiǎn)的為主，同時(shí)，附加一些風(fēng)險(xiǎn)偏高的產(chǎn)品。假設(shè)投資收益率為4%，拿出8000元的銀行存款作為本金，同時(shí)，采取每月定投的方式，每月投資955.13元，一年后即可籌集到20000元。
2、旅游。暫不建議其進(jìn)行旅游計(jì)劃，一是時(shí)間不允許，二是其收入較低，籌集各種費(fèi)用的壓力較大，因此需要合理安排資金，使其得到最大的收益。
理財(cái)師寄語
盡早積累資金
別做“月光族”
單身階段也許是人生中最不確定的時(shí)期，特別是在理財(cái)決定上。成家之后的理財(cái)目標(biāo)會(huì)更加明確和實(shí)際，而單身貴族們則是想得多、變化快。
無論理財(cái)目標(biāo)怎么變，我們需要提醒處于單身階段的朋友們的是一些基本理財(cái)規(guī)則：首先，積累資金。不管你的目標(biāo)是買房置業(yè)抑或購車結(jié)婚還是繼續(xù)深造，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)永遠(yuǎn)是王道，特別是剛參加工作的社會(huì)新鮮人，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪沁M(jìn)行資本的原始積累。
“開源節(jié)流”永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)牡谝灰?。其次，未雨綢繆，盡早開始考慮長遠(yuǎn)目標(biāo)，比如買房買車
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