4月15日，央行公告稱，人民銀行開展中期借貸便利（MLF）操作1000億元，中標利率為2.95%，相比此前下降20BP。這也是央行今年第二次下調(diào)MLF利率，4月份降息概率有望進一步提升。
央行公告截圖
降息潮的來臨，對個人投資者的影響也很直觀?！皩殞氼悺钡蓉泿呕鸬?日年化降到了1字頭，銀行年化收益4個點以上的理財產(chǎn)品也成了“稀有物種”。
快報記者注意到，有幾家銀行推出了“拼團存款”的活動，最低5000元起存，有三個月、六個月、一年、三年等期限，2-3人即可成團，最高年化收益超過4%。相比動輒20萬元起的大額存單，這類拼團存款的低門檻對于多數(shù)投資者來說更為友好，利率卻能與它相當。
“拼團存款”不算新鮮事，去年一些民營銀行的該類產(chǎn)品就吸引了不少投資者的目光。這一次，一家國有大行也加入了“拼團”大軍。
記者在該行手機銀行上了解到，目前“拼團存款”有4個款產(chǎn)品，分別是：三年期2人成團，2萬元起，年利率3.8%；一年期3人成團，5000元起，年利率2.10%；六個月期2人團，5000元起，年利率1.82%；三個月期2人團，5000元起，年利率1.54%。
某銀行App上的拼團存款產(chǎn)品
記者注意到，上述產(chǎn)品在門檻和利率上都有“打折”。比如三年期2人團產(chǎn)品，原先單人起存5萬元，年利率2.75%，現(xiàn)在門檻降到了2萬元，拼團后年利率提升1.05%至3.8%。
除了上述國有大行，一些中小行開展的“拼團理財”，年利率更加誘惑，在對應期限存款基準利率基礎上又上浮了50%。
某銀行的拼團理財介紹
比如某城商行的該類產(chǎn)品，均為三年期，分為1人團、3人團、5人團三檔，每檔分為1萬起存、5萬起存兩類。其中，5萬起存限江浙除外地區(qū)可購買，1人團、3人團、5人團的利率分別為3.68%、3.98%、4.125%。4.125%的利率，和三年期大額存單有得一拼，唯一不同是，后者的起存門檻往往更高，為20萬元，兩者都屬于存款，受存款保險保障。
另一家城商行，則是1000元起存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%，這相當于3年期定期存款基準利率2.75%上浮50%。
此前，民營銀行之一的吉林億聯(lián)銀行，在京東金融App等以拼團的方式，將5年期銀行存款的最高年利率推到5.88%，起存金額為5000元，參與拼團的人達到9999人以上，才可達到最高年利率5.88%。目前該產(chǎn)品已下架。
“大額存單，杭州分行專屬額度，4月16日上午9點準點開搶，額度有限，不容錯過?！焙贾菽吵巧绦泄ぷ魅藛T在朋友圈里“吆喝”。
降息通道開啟后，提前鎖定高收益產(chǎn)品成為了不少投資者的選擇，因此，大額存單在這段時間幾乎賣“爆”。
“是的，很搶手，基本就一個上午的時間，額度就空了?！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示，大額存單“全額轉(zhuǎn)讓”和“按月付息”兩大特點，讓定存產(chǎn)品也可以兼顧資金使用靈活性。
據(jù)了解，該行的大額存單20萬起年利率4.13%，50萬元年利率4.18%。每周一定時搶購，不定時還會放出杭州專供額度。“每周一總行的額度比較難搶，杭州專供需要到柜面辦理，所以相對好買一點?！鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋。
記者翻看了多家國有行、股份制、城商行銀行的大額存單產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，年利率在4%以上的普遍比較難搶，不是已經(jīng)售罄就是在售罄的路上。這類高收益產(chǎn)品期限往往是3年、5年，起存金額為20萬、50萬元。
比如某股份制銀行所售的大額存單分智慧大額存單和普通大額存單，區(qū)別是前者可轉(zhuǎn)讓，后者不可轉(zhuǎn)讓。
智慧大額存單包括20萬3年期和50萬3年期兩款，目前已經(jīng)全部售罄。記者注意到，這兩款產(chǎn)品的發(fā)行截止日期為6月1日，也就是說提前一個半月完成了發(fā)行。
普通大額存單包含8款，其中利率超過4%的2款已經(jīng)售罄，剩下的年利率在2.18%-3.19%之間。
想買大額存單的，可以優(yōu)先看看股份行和城商行的額度。記者對比發(fā)現(xiàn)，國有行的利率偏低，額度偏少，部分國有行甚至已經(jīng)沒有額度。需要注意看一下付息方式，有兩種，到期一次性還本付息和定期付息、到期還本，比較常見的是一次性還本付息和按月付息到期還本。
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