今天,靈遙將繼續(xù)為你帶來《好好賺錢》一書的共讀。
如果你有留心觀察你周圍的人,你會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象:
大部分人表面上看起來工作很不錯,每個月都能夠從公司里拿到一筆固定的工資,但是他們對風(fēng)險的承受能力很脆弱,一旦生個病,或是被解雇,都將給自己和整個家庭,帶來巨大的打擊。
那么,都有哪些方法,可以幫助你建立起財務(wù)護(hù)城河,抵御風(fēng)險呢?來和靈遙看看作者都是怎么說的吧!
每月發(fā)工資的時候,大多數(shù)人都會在拿到了工資單后,看看自己拿到手里的數(shù)字,再順口埋怨幾句「五險一金」收得多,紙面上的小1萬,到手里不到7000元。
其實不然,五險一金,是國家給你的保障,平日里若是不注意,便會在要用到時候,發(fā)現(xiàn)自己吃了大虧。
那么,五險一金都是什么,又都有哪些用途呢?來和靈遙一起看看作者都是怎么說的吧!
簡單來說,五險指的是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險和生育保險。
其中,比較重要的,是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。因為,一般這兩個部分的繳費占比最大,這兩項福利與我們的關(guān)系也最大。
這個繳納,也是有規(guī)則的:一般是用我們上一年度的所有收入的平均額為基準(zhǔn),上限與下限分別是當(dāng)期社會平均月收入水平的60% - 300%。
圖 | 《好好賺錢》
現(xiàn)在,我們來一個個地看。
第一個,養(yǎng)老保險,顧名思義,是等我們退休之后開始領(lǐng)取的福利,也就是退休金。這筆錢是由我們和我們所在的企業(yè)共同繳納的。
我們先來看一下養(yǎng)老金的繳納比例:
如果你是在1997年后參加工作,且在退休前繳納養(yǎng)老金滿15年,那么,你便可以在退休后,每月分別從「個人賬戶」和「統(tǒng)籌賬戶」中,領(lǐng)取你的養(yǎng)老金了。
圖 | 《好好賺錢》
第二個,醫(yī)療保險,使用的場景就相對較多了,不管是有個頭疼腦熱去醫(yī)院看病,還是去藥房里開藥,你都可以刷醫(yī)??ㄖ苯訄箐N。
另外,如果你身體狀況很糟糕,需要住院治療,那么,刷你的醫(yī)??ㄒ部梢詭湍阖?fù)擔(dān)一部分費用。
與養(yǎng)老保險一樣,醫(yī)療保險也是由你自己和企業(yè)共同繳納的,具體比例是:個人2% + 少量(一般每月幾元)大病保險,單位則為你繳納8%-10%。
不過,你要注意,醫(yī)療保險停止繳納3個月后,你便無法再享受醫(yī)保報銷待遇。如再次繳納,需要連續(xù)繳納滿6個月后,才能夠享受醫(yī)保報銷,所以,按時繳費,別斷。
第三個 ,失業(yè)保險,一般來說,它的使用條件較為苛刻,比如,失業(yè)前你的單位必須為你累積繳納失業(yè)保險滿1年;你必須是被動失業(yè),主動辭職不算;必須在失業(yè)后60天內(nèi)進(jìn)行失業(yè)登記。
同樣,失業(yè)保險也是由你和企業(yè)共同繳納的,個人繳納0.2-1%,企業(yè)一般繳納2%,領(lǐng)取到的費用參照當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)制定,根據(jù)工作和繳納失業(yè)保險的年限不同,可以領(lǐng)取3-24個月的失業(yè)津貼。
第四個,生育保險,涉及到了生孩子相關(guān)的檢查費、接生費、手術(shù)費、住院費和藥費等等。此外,因生育引起疾病的醫(yī)療費,也可以由生育保險報銷。
最后一個,工傷保險,也是大家最不希望用到的保障。
這個涉及到你在工作期間,包括上班路上,遭受到的意外傷害,或是得了職業(yè)病,暫時或者永久性喪失勞動力,甚至不幸死亡時,可以獲得的補償。
這部分的保險,將全部由你的單位代為繳納,根據(jù)行業(yè)的危險程度不同有所區(qū)別,比例一般是0.5%-2%。另外,根據(jù)工傷程度的不同,報銷和補償比例也會有所不同。
現(xiàn)在,我們對于社保已經(jīng)有了基本的了解。
那么,面對社保中斷、工作變動、自由職業(yè)這三種情況,我們都該如何應(yīng)對呢?來和靈遙一起看看作者建議吧!
連續(xù)繳納社保,不僅事關(guān)我們的福利,還和很多城市的買車、買房、落戶等權(quán)利有關(guān)。比如,作者的一個朋友,就因為社保斷檔,影響了排了近三年的上海落戶。
另外,養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險這些長期保障,都必須要繳納足夠的年限,退休后才能夠享受相應(yīng)的保障,一旦繳納年限不夠,將會很吃虧。
那么,如果已經(jīng)發(fā)生了斷繳,該怎么辦呢?
首先,養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的年限都是可以積累的,如果中斷,繳夠年限就可以了。如果你到了退休年紀(jì),去發(fā)現(xiàn)還是不夠最低繳費年限,那么可以依照當(dāng)?shù)氐囊?guī)定辦理延期。
其次,醫(yī)保一旦中斷,待遇從中斷的下個月就停止了。你得重新繳納費用,然后在恢復(fù)期內(nèi)手工報銷。
不過,有的地方規(guī)定,如果斷繳費用超過2個月,會有6個月的無法報銷的等待期,最好別斷。
接著,我們再來看看工作變動對繳納社保的影響。
在工作斷檔期間,你需要自己去當(dāng)?shù)厣绫>掷U納最低費用,或是網(wǎng)上的中介協(xié)助你辦理。另外,如果你涉及到了城市的變動,那么請記得把你的社保和公積金賬戶轉(zhuǎn)移到新的城市里去。
最后,我們來看一下自由職業(yè)者都該如何繳納社保。
如果你是自由職業(yè),自己去到當(dāng)?shù)氐穆殬I(yè)介紹服務(wù)中心,或是人才服務(wù)中心,自由選擇每月的繳納費用即可。
當(dāng)然,如果是外地戶口想要在本地繳納,則只能找保險公司辦理,同樣一年交幾百元服務(wù)費,便能夠得到五險一金的代繳服務(wù)。
經(jīng)常和「五險」一起出現(xiàn)的「一金」,便是我們一直提到的公積金。
公積金,也就是住房公積金,是政府為了大家買房,設(shè)立的一個福利賬戶。它與社保不同,企業(yè)和個人繳納的部分,都屬于你個人公積金賬戶,是含金量比較高的社會福利。
另外,不同地區(qū)的公積金繳納基數(shù)都不相同,按照每年地區(qū)公積金管理中心公布的繳納基數(shù)來看,全國的比例分布在5-12%之間。
繳納公積金有個規(guī)矩,便是你自己繳納多少,公司也會為了你繳納多少。所以,對許多有購房和裝修需求的人來說,這個數(shù)字,高了反倒比較好。
拿到公積金以后,我們一般可以把它用于3個目的:
第一個,是購房。
在購房時,優(yōu)先選擇公積金貸款,或是公積金加商業(yè)貸款的組合貸款方式,能夠獲得較低的貸款利率。
按照央行最低的貸款基準(zhǔn)利率來看看,5年以上的貸款利率,公積金要比商業(yè)貸款低了近1.7%。
也就是說,同樣是貸款50萬元,30年等額本息,按照現(xiàn)在的貸款基準(zhǔn)利率,公積金貸款可以比商業(yè)貸款省下近20萬元的利益。
第二個,是租房。
對于無房職工,只要連續(xù)繳納公積金滿3個月,無需租房發(fā)票、稅票,便可以支取住房公積金。
不過,由于你手里公積金的余額會影響你購房時的貸款額度,所以建議那些短期內(nèi)沒有購房需求的人,或是手里有較多余額的人,使用公積金來交租金。
第三個,是農(nóng)村自建房、翻修或大修。
除了這三種與房子最相關(guān)的通途外,還有兩個非住房的情形,也可以一次性提取公積金。
第一個,是移民到國外,可以辦理公積金賬戶余額的一次性提取。
第二個,是當(dāng)與公司解除了勞務(wù)合同,也不打算去其它城市工作,或是繼續(xù)從事其它工作時,也可以對公積金進(jìn)行一次性提取。
以上,便是今天的內(nèi)容。
在生活中,靈遙發(fā)現(xiàn),有不少人(包括我自己)會把目光集中在什么樣的產(chǎn)品可以賺錢,是基金還是股票的投資回報率高,等問題上,卻忘了去打理好自己手里已有的資產(chǎn)。
其實,五險也好,一金也罷,它們都是國家統(tǒng)一發(fā)放的福利,也是你辛苦所得的第一部分。
除了關(guān)心你每個月銀行卡里增加的數(shù)字外,去當(dāng)?shù)氐纳绫>趾凸e金管理中心,了解一下自己的這兩筆錢,盤活它們,也是一筆不小的結(jié)余了。
祝愉快!
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