雖然我國理財(cái)市場的發(fā)展如火如荼，但存款仍然是一部分人選擇的理財(cái)方式，特別是高凈值客戶選擇的理財(cái)方式是以穩(wěn)健為主，存款就成為不可或缺的理財(cái)方式。
選擇存款方式理財(cái)并不代表人們不會擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)？也不代表著人們不關(guān)注收益，如何選擇存款銀行和存款產(chǎn)品仍然是人們面臨的難題。放眼銀行存款市場，利率最高的無疑是民營銀行，有的民營銀行存款利率超過5%，這樣的存款能存嗎？為什么這么高的利率人們還是不愿意存款呢？
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第一，民營銀行的存款確實(shí)是所有銀行存款利率最高的，甚至已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大銀行的理財(cái)收益。
放眼銀行存款利率，民營銀行的存款利率高已經(jīng)成為存款市場競爭的最重要手段和方式，目前我國的民營銀行已經(jīng)有9家。
從存款利率的角度看，我們基本可以得到一個規(guī)律，即存款利率高低的規(guī)律是：國有5大行≤股份制銀行≤地方城商行、農(nóng)商行≤民營銀行。
我們先看看銀行大額存單利率情況，五大國有銀行大額存單利率三年期限和五年期最高為3.85%，全國性股份制商業(yè)銀行大部分銀行大額存單3年期和5年期都在3.85%到4.0%之間，部分地方銀行的利率高于五大國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。城商行和農(nóng)商行20萬元起點(diǎn)3年期為4.0--4.263%。
選擇大額存單還是比較合適的。各大銀行大額存單利率均值如下：
國有銀行：一年期2.22%；二年期：3.1%；三年期：3.85%；
股份銀行：一年期2.23%；二年期：3.12%；三年期：3.85--4.03%；
城商銀行：一年期2.31%；二年期：3.23%；三年期：4.0--4.22%；
農(nóng)商銀行：一年期2.29%；二年期：3.18%；三年期：4.0--4.21%；
可見，從國有銀行、全國性股份制銀行、城商行和農(nóng)商行的大額存單利率都沒有超過4.5%，更不要說超過5%的利率。
另外從一般的定期存款利率看，距離5%的利率差距更大：
國有五大銀行定期存款利率一般水平為：一年期：1.750%；二年期：2.250%；三年期：2.750%；五年期：2.750%；
全國性股份制商業(yè)銀行定期存款利率一般平均水平為：一年期：2.04%；二年期：2.82%；三年期：3.68%；五年期：3.55%；
城商行定期存款利率平均水平為：一年期：2.06%；二年期：2.75%；三年期：3.54%；五年期：3.63%；
農(nóng)商行定期存款利率平均水平為：一年期：2.06%；二年期：2.77%；三年期：3.57%；五年期：3.59%。
民營銀行2019年開年前后，大部分民營銀行不約而同地推出了智能化存款產(chǎn)品，并以高達(dá)近4%的年化收益率對存款市場形成了強(qiáng)有力的沖擊。曾經(jīng)，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、振興銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行都在發(fā)行此類智能存款產(chǎn)品。隨著智能存款的監(jiān)管約束，民營銀行的存款利率仍然維持在一個較高的水平。
有媒體記者盤點(diǎn)了目前17家民營銀行、100多款銀行存款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，不少銀行1年期年化利率超過了4.5%，甚至達(dá)到4.8%；有銀行50元起存、7天付息產(chǎn)品的年化利率就達(dá)3.5%。大多數(shù)產(chǎn)品的5年期、50元起投的年化收益率接近5%。
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第二，為什么民營銀行的存款利率這么高，人們的存款熱情卻并不踴躍呢？
有的人可能會說，民營銀行沾了一個民字，所以認(rèn)可度低，實(shí)際上這只是一個方面，人們不愿意去民營銀行存款還有許多客觀的原因。以前很多民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺高利率吸引存款，主要是民營銀行、部分地方中小銀行和村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢通過高息的方式使銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占銀行各項(xiàng)存款的比重達(dá)83%。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的下架，民營銀行又去掉了一個吸引存款的渠道和方式。
一是民營銀行成立的時間比較短，而絕大多數(shù)銀行存款已經(jīng)被各銀行瓜分完畢，作為剛剛成立的民營銀行，要想從其他銀行那里將存款吸引過來并不是一件容易的事，何況民營銀行的知名度和品牌度都比較低。
二是人們誤解民營銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，認(rèn)為民營銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)水平相對較低，資產(chǎn)質(zhì)量不如大銀行，存款的安全性低。但實(shí)際上，只要銀行網(wǎng)點(diǎn)掛有“銀行存款保險(xiǎn)”標(biāo)識，就代表著這家銀行的存款受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬元以內(nèi)的存款本息是有保障的。
三是民營銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)比較少，目前基本上是一家銀行一個網(wǎng)點(diǎn)，在很多城市和區(qū)域都沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，想找民營銀行的實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)辦理存款是非常困難的，這也是民營銀行存款難的重要原因。
四是民營銀行的存款高利率實(shí)際上是一把“雙刃劍”，一方面存款的高利率可以吸引一批存款人來存款，另外一方面存款利率過高反而讓人對銀行風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。畢竟銀行的利潤是靠存款貸款利差來實(shí)現(xiàn)的，如果存款利率過高，則意味著貸款利率要更高，那么貸款的風(fēng)險(xiǎn)就比較大。在存款利率較高的前提下，民營銀行要實(shí)現(xiàn)較高的盈利能力就必須追逐更高利率的資產(chǎn)。傳統(tǒng)銀行一般情況下貸款上浮的利率在10—30%，就以上浮30%為例，目前的貸款基準(zhǔn)利率是一年期貸款利率4.35%，五年以上的貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮以后實(shí)際執(zhí)行利率只有5.655%和6.37%。民營銀行的貸款利率普遍較高，某銀行為例，貸款日利率為0.02%-0.05%，相當(dāng)于年化貸款利率7.3%--18.25%，這種高貸款利率的模式在智能化存款的高成本壓力下只能是越推越高，貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)也只能會越來越大。
民營銀行的存款利率高，大家存款并不踴躍，有偏見的原因和客觀認(rèn)知的原因，也有現(xiàn)實(shí)的原因，對于民營銀行有提高經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對于存款人要考慮50萬元本息以內(nèi)是安全的。（麒鑒）
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