我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，但卻是閉著眼睛購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)代一去不復(fù)返了。當(dāng)我們沒(méi)有理財(cái)意識(shí)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品是保本甚至還是保息的，更重要的是收益率還高；當(dāng)大眾都希望進(jìn)行理財(cái)時(shí)，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降了，更重要的是所有的理財(cái)已經(jīng)不再保本保息，甚至都面臨本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上這是一種正常的發(fā)展規(guī)律，畢竟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的階段，風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)待的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則將赤裸裸地呈現(xiàn)在我們面前，不管你承認(rèn)不承認(rèn)、愿意不愿意，都是如此。
那么，有沒(méi)有安全的理財(cái)方式呢？有沒(méi)有適合大眾老百姓購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品呢？當(dāng)然有。哪種理財(cái)方式最安全、最適合老百姓購(gòu)買？三種方式值得關(guān)注：
第一，最安全的理財(cái)投資產(chǎn)品非國(guó)債莫屬，不僅具有較好的收益性，而且無(wú)論多大的金額都是保本保息的。這是所有的理財(cái)產(chǎn)品中絕無(wú)僅有的投資理財(cái)產(chǎn)品。
從安全的角度看，最安全的理財(cái)產(chǎn)品非國(guó)債莫屬。
經(jīng)常遇到有朋友問(wèn)：為什么老年人喜歡購(gòu)買國(guó)債？真的是只有老年人喜歡國(guó)債嗎？答案是：不僅僅老年人喜歡購(gòu)買國(guó)債，穩(wěn)健型的投資者都喜歡購(gòu)買國(guó)債。
國(guó)債的優(yōu)勢(shì)是什么：
一是國(guó)債的最高安全性。國(guó)債是以國(guó)家的名義發(fā)行的債券，發(fā)行主體是國(guó)家，所以具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，不管在什么情況下，國(guó)債都會(huì)完全兌付本息。
二是國(guó)債具有安全性極高、利率并不低、靈活性較高的特點(diǎn)。目前只有三年期及五年兩種期限，但目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。收益與已經(jīng)進(jìn)入3時(shí)代的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，具有一定的優(yōu)勢(shì)。
三是從起購(gòu)金額看，國(guó)債的起購(gòu)點(diǎn)低，只有100元，這一點(diǎn)也是國(guó)債的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。
四是以前國(guó)債發(fā)行的時(shí)間很短，只能在發(fā)行期購(gòu)買。從2019年4月份起，財(cái)政部規(guī)定，我國(guó)的儲(chǔ)蓄式國(guó)債試行“隨到隨買”的政策，通過(guò)40家儲(chǔ)蓄國(guó)債承銷團(tuán)成員共計(jì)約13萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及27家儲(chǔ)蓄國(guó)債承銷團(tuán)成員的網(wǎng)上銀行購(gòu)買儲(chǔ)蓄國(guó)債，這確實(shí)極大地提高了個(gè)人投資者購(gòu)買儲(chǔ)蓄國(guó)債便利性。
國(guó)債的缺點(diǎn)是什么？一是流動(dòng)性相對(duì)較弱，但現(xiàn)在可以轉(zhuǎn)讓解決了這一難題；二是國(guó)債太搶手，有的時(shí)候難以購(gòu)買到。
第二，比較安全的理財(cái)投資產(chǎn)品非銀行大額存單莫屬，畢竟大額存單是銀行存款受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)
銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點(diǎn)為20萬(wàn)元，投資門檻相對(duì)較高。我國(guó)銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的。
銀行大額存單的最大優(yōu)點(diǎn)是安全性。銀行的大額存單是保本保息的，是安全性級(jí)別比較高的金融產(chǎn)品，對(duì)一些穩(wěn)健型投資者，特別是對(duì)那些喜歡保本保息的老年人來(lái)講，大額存單是替代保本理財(cái)產(chǎn)品的重要手段和方式?？梢悦鞔_的是，銀行大額存單是銀行的存款之一，在銀行破產(chǎn)的時(shí)候受銀行存款保險(xiǎn)的保障，但要注意兩點(diǎn)：一是在購(gòu)買銀行大額存單時(shí)，要認(rèn)準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，只有有銀行存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的銀行機(jī)構(gòu)才受到保護(hù)；二是目前的銀行保險(xiǎn)只對(duì)本息50萬(wàn)元以內(nèi)的進(jìn)行賠償，也就是家庭成員可以每個(gè)人在一家銀行購(gòu)買50萬(wàn)元以內(nèi)的銀行大額存單本息。
從銀行大額存單與國(guó)債的收益率比較看，大額銀行存單利率最高上浮50%，央行當(dāng)前三年期的基準(zhǔn)利率為2.75%，2.75%上浮40%即為2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即為：2.75%*1.5=4.125%。
從實(shí)際的執(zhí)行情況看，五大國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的大額存單三年期和五年期利率最高為3.85%。部分地方銀行會(huì)略高一些。而國(guó)債三年期的利率4%，五年期的利率為4.27%。
第三，比較安全的理財(cái)產(chǎn)品是銀行結(jié)構(gòu)性存款，具有本金的安全性同時(shí)可能獲得較高的收益。
銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品由于其保本和部分保底收益的特性，占據(jù)了保本的安全性和理財(cái)產(chǎn)品的收益性而受到大眾投資者的喜愛(ài)。
結(jié)構(gòu)性存款由于資產(chǎn)管理新規(guī)實(shí)施以后，作為保本理財(cái)產(chǎn)品的替代產(chǎn)品而受到市場(chǎng)的追捧，同時(shí)又因?yàn)槭艿奖O(jiān)管的嚴(yán)格管控而收縮。真可謂時(shí)也、運(yùn)也、命也。
資管新規(guī)出臺(tái)后，保本型理財(cái)產(chǎn)品逐漸淡出市場(chǎng)，作為商業(yè)銀行“攬儲(chǔ)利器”的結(jié)構(gòu)性存款一度成為其替代產(chǎn)品，更由于保本甚至保息的特點(diǎn)而同樣受到投資者青睞。
由于“假結(jié)構(gòu)性存款”的泛濫不僅僅導(dǎo)致各銀行的存款成本變相提高，更重要的是擾亂了銀行的存款秩序。所以，通過(guò)對(duì)假結(jié)構(gòu)性存款的清理和規(guī)范，不僅可以達(dá)到降低銀行存款成本的目的，更重要的是確保了銀行的存款秩序。
但結(jié)構(gòu)性存款仍然在未來(lái)會(huì)有一定的吸引力，同時(shí)也是老百姓可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品方式，雖然結(jié)構(gòu)性存款受到監(jiān)管的約束，但并不是要取消結(jié)構(gòu)性存款，而是壓縮結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)模并約束不規(guī)范的結(jié)構(gòu)性存款。
結(jié)構(gòu)性存款的優(yōu)點(diǎn)：最主要的優(yōu)點(diǎn)是保本，由于是銀行存款而受到保護(hù)，但必須以一個(gè)人在一家銀行本息50萬(wàn)元為限；同時(shí)還部分保息，以規(guī)定的最低的收益率為底線；同時(shí)可能獲得更高的收益，甚至有可能高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。
結(jié)構(gòu)性存款的缺點(diǎn)，收益相對(duì)低，雖然最高收益率可能高于銀行理財(cái)收益率，但正常情況實(shí)現(xiàn)的收益都會(huì)低于同檔次的銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率，因?yàn)楫吘故且１颈Ｏ⒌?，在投資資產(chǎn)選擇上會(huì)有一定的約束，不可能實(shí)現(xiàn)過(guò)高的收益率。
當(dāng)然，還有很多種選擇，如銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、比如基金定投、比如一些基金投資，但都要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)很多理財(cái)產(chǎn)品和方式的了解，謹(jǐn)慎選擇。
如何理財(cái)是一個(gè)個(gè)性化很強(qiáng)的事情，不能一概而論，要結(jié)合自己的可能與需求才能明確自己的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。（麒鑒）圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)
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