朋友說(shuō)，自己這些年攢了幾十萬(wàn)存款，一般情況下都放在銀行辦一些定期存款、定期理財(cái)或者寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品里?，F(xiàn)在想到的是，如何才能讓自己的存款通過(guò)投資理財(cái)跑贏貨幣貶值呢？5年或者十年以后如何才能做到不貶值嗎？
很多人都關(guān)注自己的錢(qián)貶值的問(wèn)題，都擔(dān)心自己手里的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了。這是很正常的。但是如何考慮這個(gè)問(wèn)題呢？可能從以下幾個(gè)方面分析看合理：
第一，簡(jiǎn)單地說(shuō)，貨幣貶值與否是存款投資理財(cái)?shù)氖找媾c物價(jià)上漲水平的比率，如果投資理財(cái)?shù)氖找娉^(guò)了物價(jià)上漲的水平，就確保了存款不貶值。
從物價(jià)水平看，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2019年全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格比上年上漲2.9%，實(shí)現(xiàn)了3%左右的年度預(yù)期目標(biāo)；2018年CPI同比漲幅2.1%，2018年CPI漲幅比2017年高0.5個(gè)百分點(diǎn)，漲幅重返“2時(shí)代”。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2010年至2017年CPI同比漲幅分別為3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、2.0%、1.4%、2.0%、1.6%。漲幅最高的是2011年的5.4%，漲幅最低的是2015年的1.4%。
10年時(shí)間內(nèi)有兩年在2%以下，一年在5%以上，一年在3%以上，其余時(shí)間都在2—3%之間。10年期間累計(jì)上漲了23.3個(gè)百分點(diǎn)，簡(jiǎn)單計(jì)算平均每年上漲2.33%，這樣的物價(jià)水平保持手中貨幣不貶值是相對(duì)容易的。
第二，從目前的存款理財(cái)投資收益方式看，確實(shí)會(huì)有一些理財(cái)方式難以超過(guò)物價(jià)上漲水平
雖然我國(guó)的物價(jià)上漲水平相對(duì)平穩(wěn)，但仍然會(huì)有一些理財(cái)方式難以超過(guò)貨幣貶值的幅度。
比如雖然各種寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)生活非常便利，但是目前的理財(cái)收益只有1.2—1.6%，想要超過(guò)物價(jià)上漲幅度肯定不是一個(gè)好的選擇。
一些銀行的大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、定期存款等保本型存款產(chǎn)品，以前的收益在4—5%，完全可以抵擋物價(jià)上漲帶來(lái)的貶值，但現(xiàn)在只有3—4%的收益率，與物價(jià)上漲的幅度相當(dāng)。優(yōu)點(diǎn)是保本，風(fēng)險(xiǎn)程度較低。
銀行的理財(cái)產(chǎn)品以前的收益率在5%，去年以來(lái)已經(jīng)跌到4%以下，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在3.7—3.9%之間，雖然收益率仍然高于物價(jià)上漲幅度，但需要注意的是所有的理財(cái)收益都是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)出現(xiàn)了一些理財(cái)產(chǎn)品收益為負(fù)的情況。
國(guó)債投資是最安全的理財(cái)投資方式，因其信用等級(jí)最高、安全性最好、利息免稅、收益率相對(duì)于銀行的定期存款也高出不少，深受大眾喜愛(ài)。2019年11月份儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)行利率3年期為4%、5年期為4.27%；2020年第三期儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）期限為3年，票面年利率為3.8%，最大發(fā)行額為300億元；2020年第四期儲(chǔ)蓄國(guó)債期限為5年，票面年利率為3.97%，最大發(fā)行額為300億元。兩期國(guó)債發(fā)行期為2020年10月10日至10月19日。從目前的情況看，基本可以確保自己的存款不貶值。
第三，在目前的情況下，如何對(duì)自己的存款進(jìn)行理財(cái)投資以便超過(guò)貨幣貶值的程度呢？
實(shí)際上，任何家庭的資金都可以分為三大部分：一是生活基金和生活備付金，是保證日常生活支付和緊急情況下的備付之用；二是風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)資金，在保本的前提下實(shí)現(xiàn)一定的收益；三是有一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)更高的收益。
具體的投資理財(cái)方式可以選擇如下：
一是對(duì)于沒(méi)有住房的剛需來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)住房仍然是最重要的投資理財(cái)方式，也是對(duì)抗貨幣貶值的有效方式。
很多年輕人走入職場(chǎng)的年輕人和大學(xué)畢業(yè)生，面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是購(gòu)房，雖然房?jī)r(jià)漲漲跌跌，但對(duì)于沒(méi)有自己住房的年輕人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房仍然是投資理財(cái)?shù)牡谝贿x擇。畢竟安居才能樂(lè)業(yè)，從對(duì)抗貨幣貶值的角度看，購(gòu)房也是一個(gè)有效的方式。
二是將生活基金和生活備付金存放在各種寶寶理財(cái)和短期理財(cái)以獲得一定的收益。
每個(gè)人、每個(gè)家庭都會(huì)有一定的生活日?；鸷蜕顐涓督?，雖然多少不一，但必不可少。
以前很多人將這部分資金以現(xiàn)金的方式或者活期存款的方式，基本上沒(méi)有收益?，F(xiàn)在可以存放在各種寶寶理財(cái)中確保支付的同時(shí)進(jìn)行理財(cái)，雖然收益不高，但有1.3%左右的理財(cái)收益也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
還可以將生活備付金存放在短期理財(cái)產(chǎn)品中如天天理財(cái)和7天理財(cái)產(chǎn)品中，收益略高于寶寶類(lèi)理財(cái)收益。
三是至少選擇一半的存款存放在大額存款、結(jié)構(gòu)性存款和國(guó)債投資中，以獲取超過(guò)物價(jià)上漲水平的理財(cái)收益
從目前情況看，銀行的大額存單、結(jié)構(gòu)性存款和國(guó)債的收益仍然高于物價(jià)上漲水平，因此選擇部分存款進(jìn)行保本存款和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，可以抵抗貨幣的貶值。
四是在合適的時(shí)機(jī)和合適的價(jià)格情況下，可以進(jìn)行一定的黃金投資，以進(jìn)行保值增值。
亂世黃金，雖然我們不能說(shuō)現(xiàn)在是適逢亂世，但是卻也是世界不確定性加劇的年代。投資一部分黃金確實(shí)可以起到在通貨膨脹的情況下保值增值的目標(biāo)。
但是現(xiàn)在的問(wèn)題是，目前的黃金價(jià)格已經(jīng)處于一個(gè)較高的水平，雖然一些專(zhuān)家仍然預(yù)測(cè)未來(lái)會(huì)上漲，但仍然建議在黃金價(jià)格適當(dāng)?shù)臅r(shí)候投資一部分黃金。
五是對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資能力的投資者，可以進(jìn)行一定的基金投資和股票投資。
畢竟我國(guó)的股市仍然是目前大眾最重要的投資方式之一，對(duì)于那些有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和投資能力者來(lái)說(shuō)，可以有一定的資金進(jìn)行股市投資，以獲得更高的收益。
對(duì)于那些投資能力偏弱但風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人來(lái)說(shuō)，可以進(jìn)行一定的基金投資，畢竟今年以來(lái)基金的整體收益還可以。
投資理財(cái)?shù)姆绞接泻芏喾N，但并不是所有的人都適合所有的投資方式，實(shí)際上，適合自己的才是最好的。（麒鑒）
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