高利貸是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，具有較強(qiáng)的隱蔽性，都是民間相互之間的借貸行為；也是一個(gè)危害很大的問(wèn)題，因?yàn)槔瘦^高，有的年化利率達(dá)到100%以上，有的甚至達(dá)到3000%，導(dǎo)致借貸者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，很多人難以自拔甚至有的破產(chǎn)倒閉，有的傾家蕩產(chǎn)。所以，借高利貸一定要慎重。
但是，如果欠了高利貸是不是就一定要支付過(guò)高的利息呢？
也不一定，要懂得用法律的手段保護(hù)自己。
首先，年化24%以內(nèi)的利息是必須支付的
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：
借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
也就是說(shuō)，借貸利率在24%以內(nèi)的利息，債務(wù)人是必須支付的，法律上也是支持的。
其次，年化36%以上的利率部分可以不需要支付
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
也就是說(shuō)，民間借貸和高利貸綜合年化利率不能超過(guò)36%，超過(guò)36%的部分可以不付款，已經(jīng)支付的可以通過(guò)法律手段要求返還。
其三，年化利率是綜合利率而不僅僅是規(guī)定的名義利率
最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確，綜合收費(fèi)在年化費(fèi)率36%以上都是屬于高利貸，超過(guò)部分法律不支持。
如果一些金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)、民間借貸機(jī)構(gòu)利率雖然沒(méi)有超過(guò)年化24％，但如果他們收取手續(xù)費(fèi)、砍頭息、服務(wù)費(fèi)，各種費(fèi)用和利率之和計(jì)算的綜合費(fèi)用率超過(guò)36％，也算高利貸。
根據(jù)上面的法律規(guī)定，可以明確幾點(diǎn)：
一是年化綜合利率即包括各種費(fèi)用的利率超過(guò)36%的部分，可以不支付。
二是36%的利率標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是指借貸利率，更應(yīng)該是綜合成本，包括了提前收息、各種收取的費(fèi)用等。
三是綜合利率超過(guò)36%的部分法律界定為無(wú)效，借貸人可以不予支付。
因此，債務(wù)人對(duì)超過(guò)36%的綜合利率部分，可以不償還。如果對(duì)方不同意，可以通過(guò)法律手段解決。
作者：麒鑒，專注銀行三十年，財(cái)經(jīng)金融分析評(píng)論，歡迎關(guān)注并留言
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