2019年理財產(chǎn)品市場可謂是風云突變，隨著資產(chǎn)管理新規(guī)的出臺，理財產(chǎn)品市場正式打破剛性兌付和資金池，那些理財產(chǎn)品低風險甚至沒有風險的日子結(jié)束了。

但是，仍然有一些風險承受能力較低的投資者，這些低風險偏好投資都既希望較高的收益率，又不希望承受太大的風險。

那么，這些低風險承受能力的投資者在2019年如何理財呢？

首先，對于零錢和少量的生活用錢可以進行寶寶類理財產(chǎn)品和民營銀行的智能化儲蓄產(chǎn)品

每個家庭和個人都會有一些日常生活用的資金以及應(yīng)急備用金，這部分錢進行投資和定期存款或者購買有期限的理財產(chǎn)品都是不現(xiàn)實的，那么可以選擇寶寶類產(chǎn)品，優(yōu)點是存款取款便利，收益雖然目前只有2.6%左右，但是收益還是遠遠地高于一般的定期存款利率，更重要的是可以滿足隨時支取的需求。

另外，去年開始出現(xiàn)的民營銀行的智能化存款也是一個不錯的選擇，畢竟智能化存款有定活兩便的特點，可以隨時支取以滿足日常生活需要和不時之需，同時可以得到4%甚至以上的收益率，因此是一個比較好的理財選擇。

其次，對于那些特別保守的風險穩(wěn)健型的投資者可以進行一定的定期存款。

銀行的定期存款雖然收益率不高，但一直是很多人的資金存儲方式，畢竟安全性對于很多風險厭惡型投資者是一個最好的選擇，因為銀行的定期存款畢竟在一定程度上本金和利息都是安全的。

如果你的資金量大的話，比如說20萬元或者30萬元以上，各大銀行的三五年定期存款利率也都在4%左右，如果到一些地方商業(yè)銀行進行大額定期存款，目前的三年和五年期存款利率在5%以上，有的甚至可以達到5.5—5.7%。

從收益和安全性相關(guān)的角度看，這是一個非常不錯的選擇。當然，如果考慮資金安全的需要，可以在每一家銀行存款限制在50萬元以內(nèi)，從而確保了存款的安全性。

其三，國債作為保本保息的投資品具有幾乎沒有任何風險的相對高收益特征，因此，購買對于那些幾乎沒有任何風險承受能力的投資者是一個好的選擇。

國債的利率基本上相對穩(wěn)定。2018年發(fā)行的3年期國債利率都是4%，5年期國債利率都是4.27%；根據(jù)財政部公告，2019年4月份發(fā)行的儲蓄國債(電子式)為固定利率、固定期限品種，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%。

國債的起點不高，100元即可購買。但是相對流動性比較差，有的不能提前支取，有的提前支取利率上要打折扣。如憑證式國債提前兌取，從購買之日起持有時間不滿半年不計付利息；滿半年不滿1年按年利率0.74%計息；滿1年不滿2年按2.47%計息；滿2年不滿3年按3.49%計息。

但是在利息的支付上有一年一付和半年一付，如果有長期閑置的資金而又不想有任何的投資風險，4%到4.27%年化收益率的國債也是一個非常不錯的選擇。

其四，銀行理財產(chǎn)品雖然已經(jīng)不再保本，但是由于有較強的風險管理能力和資產(chǎn)配置能力，所以購買低風險等級的銀行理財產(chǎn)品也是一個比較好的選擇

任何金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品都有一定的風險等級，面對不同的風險等級資產(chǎn)管理時要配置不同收益和風險等級的資產(chǎn)，因此，如果風險承受能力低的投資者可以選擇低風險等級的理財產(chǎn)品，銀行的理財產(chǎn)品風險等級分為五級，一級和二級風險等級的理財產(chǎn)品雖然不能說完全沒有風險，但是相對風險程度比較低，因此，對于風險承受能力低的投資者，可以購買銀行一級和二級風險等級的銀行理財產(chǎn)品，目前各銀行的理財產(chǎn)品收益率為4.2—5.0%之間，雖然不算高但相對風險較小。

其五，如果不希望承擔本金損失，可以投資相當于保本理財產(chǎn)品的銀行結(jié)構(gòu)性存款。

很多人喜歡保本理財產(chǎn)品，因為不希望承擔本金損失。新的資產(chǎn)新規(guī)出臺以后，保本理財產(chǎn)品已經(jīng)沒有了，但是相當于保本產(chǎn)品的銀行結(jié)構(gòu)性存款卻大行其道成為新的理財產(chǎn)品的新寵。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近兩年銀行的結(jié)構(gòu)性存款發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)顯示，到2018年11月末，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款余額已近10萬億元，較年初增長約3萬億元，月均增速保持在40%以上。雖然說結(jié)構(gòu)性存款并不是定期存款，仍然有一定的風險但本金的風險較小，而收益也與理財產(chǎn)品的收益率相差不大，況且目前各家銀行對結(jié)構(gòu)性存款的叫法不同，但都不同程度地承諾“保本保收益”，最高收益率則因期限長短不同在4%～4.4%之間浮動。

因此，在目前銀行的理財產(chǎn)品不保底的情況下，對于那些低風險承受能力的投資者提出了挑戰(zhàn)，但是上面的幾種投資選擇也是一個很好的策略選擇。（作者：麒鑒，財經(jīng)金融評論）